楊明婉+汪鳳桂+顏梁柱

摘 要：佛山市三水區(qū)首先推行“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式，改變了傳統(tǒng)貸款必須有抵押物的特點，實行以政府為主導(dǎo)，銀行和保險公司共同合作的新的貸款模式，解決了農(nóng)民貸款難問題。本文具體介紹“政銀?！辟J款2010年以來的實施情況，分析其存在的問題，并給出相應(yīng)的政策建議，使其更具有推廣價值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；“政銀保”；小額貸款

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1008-2697（2017）02-0004-06

一 、引言

“三農(nóng)”問題一直以來都是影響中國經(jīng)濟發(fā)展、社會現(xiàn)代化進程的重要問題。中國政府也把“三農(nóng)”問題作為工作中的重中之重。隨著中國新農(nóng)村建設(shè)不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求量越來越大。資金問題是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素中的“短板”問題，由于資金的約束，農(nóng)戶生產(chǎn)效益難以提高，農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀很嚴(yán)峻。為了破解農(nóng)民融資難問題，國內(nèi)外學(xué)者積極研究探索小額信貸投入對農(nóng)戶收入的影響效應(yīng)。如Littlefield（2003）認(rèn)為小額信貸使得貧困者擁有平等的參與信貸市場的權(quán)利，進而獲得資金進行多元化經(jīng)營，這是他們脫貧的根本途徑。Khandker（2005）基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行所給的數(shù)據(jù)，通過實證發(fā)現(xiàn)，小額信貸減少貧困人口，提高了農(nóng)戶的生活水平，促進農(nóng)村的發(fā)展。Bikbaeva（2009）通過對烏茲別克斯坦的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶將信貸資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)飼料、農(nóng)機具等，改善生產(chǎn)條件，從而擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高了他們的收入。張凱、李磊寧（2006）利用方差分解方法和脈沖響應(yīng)函數(shù)，實證分析了我國1981至2004年農(nóng)村地區(qū)信貸投入與農(nóng)戶收入之間的動態(tài)關(guān)系。孫若梅（2008）利用多元線性回歸模型建立收入決定方程，樣本采用了河北省易縣和河南省南召縣的實地樣本調(diào)查數(shù)據(jù)，探討了小額貸款對農(nóng)戶收入影響的途徑和程度。閔楊、張家偶（2015）運用雙重差分法，對貸款前后農(nóng)戶的收入進行對比，發(fā)現(xiàn)參與小額信貸項目對家庭福利的提高有顯著的影響。大部分的實證研究均證明了小額信貸能有效提高農(nóng)戶收入，在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難問題。

但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求強烈與金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款難以發(fā)放的矛盾日漸尖銳，傳統(tǒng)的小額信貸模式不能適應(yīng)當(dāng)前的農(nóng)村金融市場的要求。2009年的中央“一號文件”明確提出要“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制”。銀保互動存在的機理在于信息共享、風(fēng)險分擔(dān)：保險公司簽訂合約之后，承擔(dān)了農(nóng)戶違約的風(fēng)險，分散了銀行的貸款風(fēng)險，農(nóng)戶承包的財產(chǎn)有了抵押物的特征，使得資產(chǎn)資本化，解決了農(nóng)戶抵押資產(chǎn)不足的問題，這也是信貸保險存在的制度基礎(chǔ)（許立新、段愛明，2010）。銀保合作可以有效的利用了財政的支農(nóng)資金，發(fā)揮金融政策的撬動作用，引入了金融活水流向農(nóng)村（李景波、佟國光，2011）。

吳本健（2013）通過對安徽省F縣草莓種植的案例分析，認(rèn)為農(nóng)村“信貸+保險”的模式，有助于金融機構(gòu)和保險機構(gòu)達到共贏，解決了農(nóng)戶無擔(dān)保和抵押或貸款不到位的問題。鈄利珍、梅繼承等（2015）提出了“麗水模式”強化了政銀合作，設(shè)立了政策性擔(dān)?；鸷头鲐氶_發(fā)基金，有效控制了銀行和政府之間的關(guān)系，發(fā)揮了財政資金的杠桿作用。而廣東省佛山市三水區(qū)首次將“政府+銀行+保險公司”三方合作起來，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)小額信貸的模式。

二、“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款模式的基本情況

2009年，廣東佛山市三水區(qū)政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財產(chǎn)保險公司三水支公司簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，探索政府提供擔(dān)保基金、并引入商業(yè)保險公司構(gòu)筑農(nóng)戶貸款融資平臺的新途徑。這是全國首例由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式?！罢?，是指政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；穑般y”，是指合作銀行靈活低息發(fā)放免抵押貸款，“?！?，是指保險公司低費率開展農(nóng)業(yè)貸款保證保險。其實質(zhì)就是運用財政資金撬動金融資本，以保險公司的保證保險為保障，通過財政、信貸、保險、項目四輪驅(qū)動，構(gòu)建扶持合作社發(fā)展的創(chuàng)新模式。

（一）政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式產(chǎn)生的背景

三水“政銀保”模式的產(chǎn)生與發(fā)展，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，又是各部門合力創(chuàng)新與推動的結(jié)果，主要影響因素有以下三個方面：

一是解決農(nóng)業(yè)“貸款難”、“融資難”的客觀需要。近年來，從中央到地方各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題。而受政策、法規(guī)等制約以及農(nóng)業(yè)本身的局限，農(nóng)戶可用于抵押融資的資產(chǎn)（財產(chǎn)）很少，加上貸款保證人擔(dān)保能力不足，金融機構(gòu)不愿放款，造成農(nóng)業(yè)貸款難、融資難，迫切需要一種新的模式改變這種狀況。

二是農(nóng)業(yè)部門發(fā)揮主導(dǎo)作用大力推動的結(jié)果。各級農(nóng)業(yè)行政部門作為主管農(nóng)業(yè)的職能部門，了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的需求，掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。更關(guān)鍵是，農(nóng)業(yè)部門掌握一定的農(nóng)業(yè)發(fā)展專項資金，希望最大限度發(fā)揮財政專項資金的杠桿作用，因此，農(nóng)業(yè)部門需要一個平臺，促進財政資金與金融資本結(jié)合，引導(dǎo)更多的金融資本投向農(nóng)業(yè)。

三是金融保險機構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場的需要。各級金融保險機構(gòu)都有開拓農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場的動力和需求，“政銀?！蹦Ｊ侥軌蛴行M足金融部門的這種需求，這也是推動“政銀?！奔涌彀l(fā)展的一個重要因素。

因此，“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)小額貸款模式的產(chǎn)生既是歷史推進的客觀結(jié)果，也是農(nóng)業(yè)對資金需求發(fā)展的必然要求。

（二）“政銀?！蹦Ｊ綐I(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況

從2009年實施“政銀保”貸款五年來，“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款信貸業(yè)務(wù)逐年增長，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的力度加大。截止2015年6月底，累計發(fā)放貸款3715筆，發(fā)放金額58752.1萬元（見表1）。

從表1可以看出，2010年至2014年貸款發(fā)放金額增幅分別為35.17%、20.95%、51.13%和17.65%。2014年9月26日發(fā)布了新的“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款實施辦法，更能有效滿足農(nóng)業(yè)貸款資金需求。2015年1-6月，發(fā)放筆數(shù)556筆，發(fā)放貸款金額已高達10204.5萬元，是2014年全年發(fā)放貸款金額的57.16%。

在貸款業(yè)務(wù)范圍上，2014年開始，明確準(zhǔn)予農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲運輸、銷售流通、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)性行業(yè)的進入。在貸款對象方面，家庭農(nóng)場和涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成為新的貸款發(fā)放對象，原有的種養(yǎng)戶、龍頭企業(yè)和合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款額度也有所提高（見表2）。

除了擴大貸款業(yè)務(wù)范圍和提高貸款額度，政府擔(dān)?；鹨灿稍瓉淼?000萬元提升至2000萬元，保險公司賠付最高限額由最初的年度保險保費總額的120%提升為150%，到現(xiàn)在的180%。按照目前1：10的擔(dān)貸比，增加1000萬元的擔(dān)?；鹉茉黾訐?dān)保貸款1億元，可以使更多農(nóng)戶獲得更高額的貸款資助。根據(jù)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款實施辦法，年度賠付總額超過最高限額時，超額部分由合作銀行承擔(dān)20%，區(qū)政府擔(dān)保基金承擔(dān)80%，貸款利息損失全額由合作銀行承擔(dān)。截止2015年6月，沒有出現(xiàn)過貸款逾期賠付最高限額超過年度保險保費總額的最高限額。

從2009年至今，“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款不良貸款率和賠付率比較低。據(jù)農(nóng)信社、保險公司統(tǒng)計，截止2014年12月底，全區(qū)累計逾期貸款30筆，金額720.8萬元，貸款逾期率1.2%；保險公司累計理賠26筆，累計理賠保金額430萬元，賠付率為39.5%，其中2014年逾期6筆，金額369萬元，保險公司理賠2筆，金額172.8萬元。在五年里，逾期貸款和理賠案件較少，逾期金額比較集中，兩筆最大的逾期金額貸款分別是2014年豐恒豬場的196萬和100萬。調(diào)研時有關(guān)農(nóng)信社介紹，豐恒養(yǎng)豬廠是三水市級養(yǎng)豬大戶示范社，幾年里養(yǎng)殖盈利達到幾千萬，資信度非常好，但后期老板將貸款用于非法集資，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，導(dǎo)致豬場資不抵債。但整體而言，“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款不良貸款率和賠付率較低。

三、“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式取得的成效

惠民利民，雪中送炭。三水農(nóng)村信用社“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款利率只參考中國人民銀行基準(zhǔn)利率，與一般商業(yè)貸款利率（一般在中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮30%）相比，一直保持較低水平。譬如，2013年、2014年豬肉價格市場行情低迷，農(nóng)戶等虧損多，農(nóng)村信用社和保險公司壓力大，而農(nóng)村信用社依舊貸款給處于困境中的農(nóng)戶，不僅不減少貸款額，還保持貸款額。很多農(nóng)戶憑借著這一筆貸款順利渡過難關(guān)，也迎來了2015年生豬市場的利好。

（一）破解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金難題

根據(jù)華南農(nóng)業(yè)大學(xué)調(diào)研小組于2015年暑假在三水地區(qū)做的抽樣調(diào)查，借款戶申請“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模、購買飼料、設(shè)備和流動資金，其中購買飼料和流動資金占的比例最大。農(nóng)業(yè)由于生產(chǎn)周期長、風(fēng)險較大等特點，農(nóng)產(chǎn)品交易一般使用現(xiàn)金交易，并且對于飼料的購買，現(xiàn)金購買比賒賬便宜。而飼料賒賬的利息，不會隨著分期還款本金的減少而減少，依舊是以最初本金計算?？梢姡罢y?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)，有效解決了飼料賒賬高利息的“滾雪球”。規(guī)模不大的種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受益最大。

（二）小資金帶來巨大撬動作用

三水區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款保險保費按貸款數(shù)額的2%收取，借款戶承擔(dān)其中的1%，區(qū)政府擔(dān)?；鹧a貼另外的1%。從2009年至2014年實收保費的數(shù)據(jù)來看（見表3），截止至2014年12月，三水區(qū)累計發(fā)放貸款總額58752.1萬元，人保公司累計實收保費1089.67萬元，其中區(qū)政府投放的保費補貼資金544.84萬元，資金撬動效應(yīng)高達107.8倍，大大發(fā)揮了財政的杠桿作用，有效破解了農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸難題。

（三） 穩(wěn)步擴大了“政銀?！备采w面

“政銀?！辟J款目前基本輻射到佛山三水區(qū)七大鎮(zhèn)，并影響到三水區(qū)周邊地區(qū)，清遠、惠州、江門等市分別來三水進行學(xué)習(xí)和了解，為全省提供了可借鑒的經(jīng)驗。為了擴大政銀保政策的覆蓋面，三水農(nóng)林漁業(yè)局在2014年采取三方面措施：

一是擴展業(yè)務(wù)平臺。2014年5月引入三水珠江村鎮(zhèn)銀行作為貸款銀行，增大貸款客戶的選擇范圍。引入珠江村鎮(zhèn)銀行后，政銀保貸款業(yè)務(wù)平臺擴大了，截止2014年12月底，珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款51筆，金額1102萬元。

二是擴大貸款范疇。之前政銀保業(yè)務(wù)范圍僅僅支持種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，結(jié)合三水區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)—供—銷一條龍發(fā)展模式發(fā)展，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品儲藏、運輸、銷售、農(nóng)業(yè)服務(wù)性行業(yè)給予準(zhǔn)入，更加支持配送流通終端銷售產(chǎn)業(yè)，這對三水區(qū)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社訂單生產(chǎn)起非常大作用。

三是提高授信額度。為了滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場發(fā)展需要，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款額度，將區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織由100萬元提高到150萬元，市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織由200萬元提高到300萬元，省級及國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)額度提高到450萬元，推動了優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社做大做強。

（四）完善了“政銀?！毙刨J體系

一是“政銀保一卡通”業(yè)務(wù)順利發(fā)展。三水農(nóng)村信用社推出的“政銀保一卡通”大大方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶申請一筆一定額度的貸款，在一到二年內(nèi)無需再續(xù)辦，簡化了審批手續(xù)，縮短了貸款時間。農(nóng)戶獲批貸款后，可以在一定授信額度和年限內(nèi)循環(huán)使用貸款，即農(nóng)戶只有使用貸款資金才需交付利息，資金充裕后隨時還貸，降低了農(nóng)戶的貸款利息和生產(chǎn)成本，大大提高資金周轉(zhuǎn)率。

二是農(nóng)業(yè)貸款預(yù)審批機制成功實施。為了減輕農(nóng)民負擔(dān)，縮短貸款審批時間，去年開始三水區(qū)推行了“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款預(yù)審批機制。對于即將到期的貸款本金，農(nóng)戶或者合作社等可以提前一個月申請續(xù)貸，減少貸款審批中間期?！罢y保”合作農(nóng)業(yè)貸款審批手續(xù)首批貸款約一個月，隨著審批手續(xù)的簡化，續(xù)貸審批時間由原來的平均17天縮減至平均13.5天。

三是資格審查機制的不斷完善。經(jīng)三水農(nóng)信社介紹，對于借款人來說，政銀保合作農(nóng)業(yè)貸款滿足資金需求率約為90%。具體貸款金額視農(nóng)戶或者合作社、企業(yè)的經(jīng)營狀況而定，貸款金額一般不超過經(jīng)營收入的30%。對于貸款大于30萬元的，政府、三水農(nóng)村信用社和人保公司聯(lián)合進行實地調(diào)查評估，了解借款人或者法人的經(jīng)營狀況、發(fā)展?jié)摿拖嚓P(guān)資產(chǎn)等，通過貸款記錄、村干部、親戚朋友等途徑對借款人的誠信度進行調(diào)查，確定貸款資格和額度。貸款小于29萬元的，則由農(nóng)信社進行調(diào)查評估。對于首批申請政銀保合作農(nóng)業(yè)貸款的，都要進行風(fēng)險評估和把控。

四、“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款過程中存在的問題

（一）貸款分散，地區(qū)發(fā)展不平衡

從2009年至2015年數(shù)據(jù)的整理可以看出（表4），資金主要投向規(guī)模較小的農(nóng)戶中，集中在30萬以下，主要是普通農(nóng)戶居多，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社貸款比較少，原因可能是這類經(jīng)營主體規(guī)模較大，所需資金比較多，政銀保的貸款額度不能滿足他們生產(chǎn)需求。除此之外，各個鎮(zhèn)（街）發(fā)展不平衡，發(fā)展較快的是西南街道、樂平鎮(zhèn)、南山鎮(zhèn)、蘆苞鎮(zhèn)，經(jīng)濟發(fā)展水平高，信用體系建設(shè)較為完善，是最早實施“政銀保”模式的地區(qū)，發(fā)展比較成熟。云東海、白坭經(jīng)濟發(fā)展水平較低，推行“政銀保”模式較晚，所以整體上，三水地區(qū)“政銀?！蹦Ｊ桨l(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡。

（二）三水區(qū)整體信用環(huán)境較好，個別地區(qū)信用度低

截止2014年12月底，三水區(qū)累計逾期貸款30筆，不良逾期率1.2%，可見全區(qū)整體農(nóng)村信用環(huán)境良好。然而，三水區(qū)原青歧鎮(zhèn)（現(xiàn)西南街道青歧村）信用相對其他鎮(zhèn)差。三水區(qū)2個街道，5個鎮(zhèn)，48個行政村，全區(qū)累計逾期貸款30筆中，有17筆是西南青歧村借款戶所逾期，占比高達56.67%。原因主要是青岐地區(qū)整個社會風(fēng)氣比較差，農(nóng)戶沉迷賭博，而且一戶逾期不還，其他農(nóng)戶就跟著不還，農(nóng)戶信用意識較差。

（三）保險公司理賠后追償力度不夠，征信系統(tǒng)有待完善

逾期貸款勸導(dǎo)催收工作主要由三水農(nóng)信社和人保公司三水支公司承擔(dān)，三水農(nóng)信社有專門的團隊，勸導(dǎo)催收工作效果顯著，人保公司三水支公司人力不足，缺乏專業(yè)化隊伍和本地律師。此外，征信系統(tǒng)只登記有貸款記錄的借款戶信息，對于首次貸款的借款戶以及有意愿貸款的借款戶信用狀況信息不完整。

（四）貸款審批時間長，影響農(nóng)民生產(chǎn)的積極性

一筆農(nóng)戶“政銀保”貸款需要6種資料和5個程序，規(guī)定時間為13天，由于要經(jīng)過基層信用社、鎮(zhèn)農(nóng)辦、區(qū)“政銀?！鞭k公室、信用聯(lián)社審批中心等部門和機構(gòu)，但是在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶初次獲取貸款的時間遠遠大于13天，貸款超過30萬以上的，政府、銀行、保險公司需要實地進行勘察，貸款審批甚至達到一個月之久，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性，繁瑣的手續(xù)使農(nóng)戶沒能在最佳時期獲得貸款，不能滿足農(nóng)民生產(chǎn)對資金及時性要求。為了解決貸款效率低的而開發(fā)的“政銀保一卡通”業(yè)務(wù)只針對借款戶個人。因為綁定的是個人銀行卡，合作社或者企業(yè)暫時沒有“政銀保一卡通”業(yè)務(wù)。

（五）土地違建法律的缺位對農(nóng)戶貸款造成一定的阻礙

政府、農(nóng)信社與保險公司在進行實地考察與風(fēng)險評估時，有的農(nóng)戶因種養(yǎng)殖需要臨時搭建棚室等，由于目前我國法律的缺位，對違章建筑的界定不夠清晰，往往造成臨時建筑被認(rèn)定為違章建筑，這樣的農(nóng)戶申請政銀保貸款，即便農(nóng)信社愿意放貸也無法通過貸款審批。

五、結(jié)論與建議

“政銀?！辟J款經(jīng)過5年的實踐，使得農(nóng)民貸款難的問題得到一定程度緩解，也帶動支持了一批優(yōu)質(zhì)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、綠色優(yōu)質(zhì)企業(yè)、種植大戶的發(fā)展，推動了整個三水區(qū)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化進程。但是也存在一些不足，針對不足提出相關(guān)建議：

一是加快審批服務(wù)的流程。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有自然周期，“政銀保”貸款必須迎合農(nóng)作物的生產(chǎn)周期才能發(fā)揮作用，建立審批流程簽批跟蹤制度，每個環(huán)節(jié)都實行簽批時間的跟蹤，每個環(huán)節(jié)都及時進行監(jiān)督與管理，加快審批的速度。

二是重點發(fā)展高效、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)，同時保持各地區(qū)均衡發(fā)展。資金重點扶持高產(chǎn)、高效農(nóng)業(yè)，扶持一批種養(yǎng)專業(yè)戶，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。針對鎮(zhèn)（街）發(fā)展不平衡的問題，要加強政策的宣傳力度，積極引導(dǎo)農(nóng)民的思想工作，努力平衡各地區(qū)的發(fā)展。

三是增加放貸規(guī)模，滿足農(nóng)民的生產(chǎn)需要。據(jù)抽樣調(diào)查，90%的農(nóng)戶認(rèn)為發(fā)放的貸款金額不能滿足正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，放貸的額度限制使得農(nóng)民不能擁有充足資金進行生產(chǎn)。對于申請“政銀?！辟J款的常年客戶，資信度比較好，各方面盈利較高情況下，不斷根據(jù)每年的情況調(diào)整放貸金額，也激勵農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入。

四是加強農(nóng)村信用體制建設(shè)。信用是政銀保貸款的基礎(chǔ)，要大力開展信用宣傳教育，提高農(nóng)戶的信用意識和風(fēng)險防范能力。農(nóng)信社和保險公司更要做好借款戶的信用評級工作，并與政府及時溝通，協(xié)調(diào)建立完善的農(nóng)村信用體系。

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（責(zé)任編輯：李韻婷）