◎文/陳城

征信記錄別給“灰色催債”留空間

◎文/陳城

“以為借錢能緩解資金緊張，沒想到掉進了另一個坑?！苯眨忻襟w用“派艾滋病人催收 死了也要催”的標題起底了“催債江湖”。報道稱，電話催收成為銀行、網(wǎng)貸平臺的主要催收方式，或自建內(nèi)催團隊，或外包電催業(yè)務(wù)。有催債公司甚至掛牌了新三板，成為“催債第一股”。

近期，高利貸、暴力催收新聞頻頻見諸媒體，成為輿論關(guān)注的焦點，而焦點的背后是各類灰色組織的出現(xiàn)?；疑拇邆a(chǎn)業(yè)鏈如何能在法治社會里形成，公開催收甚至掛牌上市？答案很簡單——“催收市場大概有萬億元的規(guī)?！保枨蟠呱罅康拇呤展救缬旰蟠汗S般“成長”。

來自會計師事務(wù)所普華永道的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，18家上市銀行的信貸風險有所增加，不良貸款額達9482.8億元，同比飆升48.61%。如果加上P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺，不良貸款金額之大不可想象。壞賬大量產(chǎn)生，形成了對催債產(chǎn)業(yè)的需求，暴露了社會信用體系的不完善。

目前，能夠?qū)€人形成有效且普遍的社會信用評價的僅有中國人民銀行征信中心的個人征信記錄。在該記錄中，會納入最近5年內(nèi)征信人的信用卡、貸款及其他信貸的逾期、壞賬記錄，還納入了欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等公共記錄。但是，這份征信記錄如出現(xiàn)不良報告，只是影響信用評價，進而影響征信人后續(xù)貸款、信用卡辦理等金融業(yè)務(wù)的辦理，并不會影響其大部分日常社會活動。因而，其對征信人的不良信用行為所產(chǎn)生的約束力，并不足以讓失信征信人產(chǎn)生敬畏。而全國法院失信被執(zhí)行人名單的公布和限制，也僅限于先行向法院提起訴訟。

因此，在社會信用體系無法對征信人的失信行為進行強有力約束的前提下，金融機構(gòu)在自行催收無果的情況下，開始借助于灰色的催債組織，跟蹤、暴力恐嚇、阻撓工作等種種手段隨之產(chǎn)生，出現(xiàn)了以荒唐對付荒唐的催債景觀。

催債行業(yè)涉及的違法行為需要司法及時介入，而追溯這個行業(yè)產(chǎn)生的根源，則須重新審視現(xiàn)有的社會信用體系。以社會信用體系的完善加深人們的敬畏、提升失信成本，從而減少呆賬壞賬率，能有效縮小灰色催收行業(yè)滋生的空間。