姜玉琴++于曉非

摘要：黑龍江省自然災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)作物生產(chǎn)、農(nóng)民生活造成嚴(yán)重影響。農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的救災(zāi)理念，通過(guò)財(cái)政資金撬動(dòng)金融杠桿，提高政府災(zāi)害救助能力和財(cái)政管理水平，對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)、財(cái)政資金緊張的農(nóng)業(yè)大省意義尤為重大。本文介紹了黑龍江省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，分析了國(guó)內(nèi)外巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)展情況，并針對(duì)試點(diǎn)工作中存在的問(wèn)題提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；問(wèn)題；建議

為深入推進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)巨災(zāi)保險(xiǎn)）試點(diǎn)工作，更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)效果，助力扶貧攻堅(jiān)工作，黑龍江省財(cái)政廳通過(guò)協(xié)調(diào)省直相關(guān)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，召開(kāi)座談會(huì)，反復(fù)征求試點(diǎn)縣意見(jiàn)建議，測(cè)算、精算報(bào)告分析，回溯分析等方式，為黑龍江省建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，啟動(dòng)試點(diǎn)工作，開(kāi)展了大量基礎(chǔ)性調(diào)研、測(cè)算工作，現(xiàn)總結(jié)報(bào)告如下：

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念

（一）相關(guān)概念。

1.巨災(zāi)。巨災(zāi)發(fā)生頻率很低，但影響范圍廣、損失程度大，往往超過(guò)承受主體的實(shí)際承受能力。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在社會(huì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)兩方面。政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)是各級(jí)政府因履行自然災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)、災(zāi)難救助、災(zāi)后公共設(shè)施修復(fù)重建、社會(huì)救助等責(zé)任而發(fā)生巨額計(jì)劃外公共財(cái)政支出，導(dǎo)致收支失衡的困境和風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是累積風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，在澇災(zāi)、旱災(zāi)、凍害、地震、冰雹、臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨等一次自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)造成的集體損失，并且引發(fā)這些風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的貸款按揭銀行、供應(yīng)服務(wù)賒賬供應(yīng)商、經(jīng)濟(jì)收益方、供應(yīng)鏈利益方等經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)方，遭受的連鎖損失而形成的次生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生上述災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。鑒于現(xiàn)行財(cái)政體系特點(diǎn)、財(cái)政應(yīng)急應(yīng)災(zāi)制度改革需求、災(zāi)害與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)等因素，可以應(yīng)用巨災(zāi)保險(xiǎn)，將整合財(cái)政預(yù)算預(yù)備費(fèi)以及相關(guān)救災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)資金有效加倍放大，完善自然災(zāi)害財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)制度化改革。

3.指數(shù)保險(xiǎn)。指數(shù)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人依照雙方事先約定的災(zāi)害觸發(fā)參量指數(shù)，向投保人提供保險(xiǎn)保障。指數(shù)保險(xiǎn)依照定義保險(xiǎn)事件關(guān)聯(lián)參量指數(shù)的實(shí)際觀測(cè)值，確定對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的賠款支出。指數(shù)保險(xiǎn)最為主要的特點(diǎn)在于指數(shù)保險(xiǎn)的賠付是以觀測(cè)到的災(zāi)害客觀特征指標(biāo)（比如地震的等級(jí)，降雨的總量，或者臺(tái)風(fēng)的風(fēng)速等）為賠償基礎(chǔ)，而不是依據(jù)實(shí)際發(fā)生的損失。因此，免除了損失勘驗(yàn)、賠償核實(shí)、賠付爭(zhēng)議等問(wèn)題，可以保證在短時(shí)間內(nèi)迅速賠付，從而確保災(zāi)難救助資金的及時(shí)到位（見(jiàn)表）。

（二）國(guó)內(nèi)外巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)展情況

1.國(guó)際做法。

（1）美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。美國(guó)推行的是以政府為主導(dǎo)非營(yíng)利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，在1968年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》，政府與民營(yíng)保險(xiǎn)公司合作，由民營(yíng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售洪水保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)標(biāo)的為加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的社區(qū)住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)，所收保費(fèi)全部建立洪水保險(xiǎn)基金，洪水損失賠付和代理銷(xiāo)售費(fèi)用均出自基金。基金資金來(lái)源于保險(xiǎn)費(fèi)和財(cái)政部貸款，政府是風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者。這種模式經(jīng)過(guò)幾十年實(shí)踐證明，能夠滿足在洪災(zāi)后居民基本生活需要。洪水保險(xiǎn)中農(nóng)作物是除外不保的，針對(duì)洪水風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是非常成功的，有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法保障，政府主導(dǎo)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，強(qiáng)制投保。

（2）日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。日本是地震多發(fā)國(guó)家之一，自1966年起建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度并以相關(guān)法律規(guī)定如《地震保險(xiǎn)法》作為基礎(chǔ)。日本地震保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比是公益性比較強(qiáng)的保險(xiǎn)，所收保費(fèi)全部作為地震造成損失的賠款準(zhǔn)備。保險(xiǎn)標(biāo)的是居民住宅和家庭財(cái)產(chǎn)，居民向商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司再將全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向日本地震再保險(xiǎn)公司分保，由日本地震再保險(xiǎn)公司向政府進(jìn)行再次分保，由政府提供再保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)和支持。有了政府和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的合作，為地震災(zāi)害發(fā)生提供了一定程度風(fēng)險(xiǎn)保障，取得了很好成效。針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式也是世界上成功的典范，法律支持和推動(dòng)，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，政府補(bǔ)貼保費(fèi)，接受再保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后盾。

（3）英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，政府不參與，例如政府不對(duì)洪水保險(xiǎn)進(jìn)行任何補(bǔ)貼，是非強(qiáng)制性的，投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中自由選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任直接在再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃沒(méi)有支持，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)參保率很高。

（4）法國(guó)和新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。法國(guó)在1982年通過(guò) “自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，涉及到生活方方面面，如家庭財(cái)產(chǎn)、建筑物及設(shè)備、農(nóng)作物、車(chē)輛，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后與法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，通過(guò)再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保，所以在法國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中，中央再保險(xiǎn)公司發(fā)揮著非常重要的作用。新西蘭先后頒布法律并建立地震委員會(huì)，地震委員會(huì)由政府組織建立，投保人不需要繳納昂貴保費(fèi)，巨災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制投保，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，建立自然災(zāi)害基金，然后由政府擔(dān)保，在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行分保，巨災(zāi)一旦發(fā)生造成損失，先由地震委員會(huì)支付一部分，再保險(xiǎn)再承擔(dān)一部分。

從以上幾個(gè)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以得出如下結(jié)論，國(guó)家相關(guān)法律支持和保障是該制度得以開(kāi)展并取得成效的前提。實(shí)施模式有強(qiáng)制、自愿、自愿和強(qiáng)制相結(jié)合等模式。

2.國(guó)內(nèi)做法。

（1）寧波模式。寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)采用“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”模式，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)辦運(yùn)營(yíng)，市民政局負(fù)責(zé)牽頭組織實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，協(xié)調(diào)各項(xiàng)政府政策及資金落實(shí)，督促協(xié)調(diào)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)承保、理賠及防災(zāi)防損，管理巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，同時(shí)兼市巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日常工作。寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由公共巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成。市財(cái)政首年出資3800萬(wàn)元向人保財(cái)險(xiǎn)寧波分公司購(gòu)買(mǎi)總保額6億元、涵蓋寧波市行政區(qū)內(nèi)所有人員的巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，保障范圍包括臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、雷擊等災(zāi)害及其引發(fā)的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫(kù)潰壩、漏電和化工裝置爆炸、泄漏等次生災(zāi)害造成的居民人身傷亡撫恤及家庭財(cái)產(chǎn)損失。每次災(zāi)害中，每人人身傷亡撫恤最高限額為10萬(wàn)元（傷殘救助額度根據(jù)一至十級(jí)依次遞減），家庭財(cái)產(chǎn)損失救助根據(jù)水位線標(biāo)準(zhǔn)最高每戶賠付2000元，見(jiàn)義勇為人員再增加賠付10萬(wàn)元人身傷亡撫恤。同時(shí)，市財(cái)政首期注入500萬(wàn)元啟動(dòng)資金成立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，主要承擔(dān)政府巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付限額以上的賠付，廣泛吸納社會(huì)捐贈(zèng)資金，形成一個(gè)全社會(huì)共同參與應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的公共平臺(tái)。此外，居民還可自愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，以滿足更高層次、個(gè)性化的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。

（2）廣東模式。廣東省巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)由政府作為投保人和被保險(xiǎn)人，災(zāi)害發(fā)生后，直接由保險(xiǎn)公司賠付給地方政府，再由政府統(tǒng)一安排救災(zāi)。保險(xiǎn)賠付覆蓋全部受災(zāi)地區(qū)，特別是沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)或沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)和群眾，防止因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧，有效提高受災(zāi)地區(qū)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在資金安排上，由省市兩級(jí)財(cái)政配套出資，每個(gè)試點(diǎn)地市預(yù)算3000萬(wàn)元。保費(fèi)在3000萬(wàn)元以內(nèi)的，按照省級(jí)與地市3∶1的比例分擔(dān)，超過(guò)3000萬(wàn)元的部分由地市承擔(dān)；在采購(gòu)方式上，省級(jí)通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)方式，確定人保、平安、太保3家公司具有承保資格，試點(diǎn)地市從上述3家中標(biāo)公司中自行選擇1家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成的共保體作為承保公司；保險(xiǎn)方案上，按照“一市一方案”原則，由試點(diǎn)地市政府根據(jù)當(dāng)?shù)刈匀粭l件、人口數(shù)量、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、財(cái)政責(zé)任等情況，從臺(tái)風(fēng)、洪澇（強(qiáng)降雨）、地震三種災(zāi)因中選擇1—3種，然后由保險(xiǎn)公司量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案。2016年，廣東省韶關(guān)、湛江、梅州、清遠(yuǎn)、河源、汕尾、陽(yáng)江、茂名、云浮、汕頭10個(gè)地市成為巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)市，項(xiàng)目總保額達(dá)到23.47億元。

此外，國(guó)內(nèi)還有黑龍江省的農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)模式。

二、黑龍江省試點(diǎn)基本情況

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)展的背景。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)工作。十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)）提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。黑龍江省自然災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)作物生產(chǎn)、農(nóng)民生活造成嚴(yán)重影響。巨災(zāi)保險(xiǎn)突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)的救災(zāi)理念，通過(guò)財(cái)政資金撬動(dòng)金融杠桿，提高政府災(zāi)害救助能力和財(cái)政管理水平，對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)、財(cái)政資金緊張的農(nóng)業(yè)大省意義尤為重大。2015年中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議召開(kāi)后，要求確保2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會(huì)。因?yàn)?zāi)致貧、返貧是黑龍江省扶貧工作難點(diǎn)，以貧困縣為保險(xiǎn)范圍開(kāi)展巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)將助力扶貧工作開(kāi)展。

（二）黑龍江省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)前期運(yùn)行情況。黑龍江省財(cái)政廳會(huì)同省氣象、水利、扶貧、民政、農(nóng)委、保監(jiān)等部門(mén)，從2015年12月開(kāi)始，經(jīng)過(guò)半年多的密切合作、共同努力，確定黑龍江省巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)域?yàn)?8個(gè)貧困縣，保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括干旱指數(shù)、低溫指數(shù)、降水過(guò)多指數(shù)、洪水淹沒(méi)范圍指數(shù)四種保險(xiǎn)，保費(fèi)1億元，保障程度23.24億元。保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)區(qū)域超過(guò)設(shè)定的干旱、低溫、降水過(guò)多、流域洪水指標(biāo)閾值后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定，計(jì)算保險(xiǎn)賠付金額，賠付到財(cái)政指定賬戶。2016年7月1日，經(jīng)省委、省政府同意，黑龍江省財(cái)政廳與陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（瑞再分保80%）簽訂了國(guó)內(nèi)第一份農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)合同，標(biāo)志著黑龍江省正式開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

黑龍江省的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)有四方面突出特征：一是保障區(qū)域較大。氣象部門(mén)預(yù)測(cè)今年受超強(qiáng)厄爾尼諾現(xiàn)象影響，黑龍江省嫩江流域和松花江流域發(fā)生區(qū)域性災(zāi)害的可能性較大。試點(diǎn)區(qū)域包括全省28個(gè)貧困縣，其中13個(gè)分布在松花江、嫩江流域沿岸。二是承保責(zé)任較全。承保責(zé)任包括干旱、低溫、降水過(guò)多和洪水淹沒(méi)4種，涵蓋了投保區(qū)域常見(jiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害類(lèi)型。三是區(qū)別設(shè)置賠付標(biāo)準(zhǔn)。干旱指數(shù)、低溫指數(shù)、降水過(guò)多指數(shù)保險(xiǎn)條款中，針對(duì)每個(gè)投?？h市的不同災(zāi)害類(lèi)型，分別設(shè)置了高、低兩個(gè)賠付標(biāo)準(zhǔn)，高標(biāo)準(zhǔn)對(duì)應(yīng)百年一遇災(zāi)害，低標(biāo)準(zhǔn)對(duì)應(yīng)6年一遇災(zāi)害，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也考慮保證一定的賠付額度。四是扶貧宗旨突出。自然災(zāi)害是導(dǎo)致返貧各種因素中最主要的因素，全國(guó)每年農(nóng)村返貧人口70%是因自然災(zāi)害所致。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省也是經(jīng)濟(jì)落后省份，全省28個(gè)貧困縣主要分布在西部風(fēng)沙鹽堿干旱地區(qū)、東部低洼易澇區(qū)、松嫩兩江沿岸洪澇區(qū)、北部低溫冷害區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施極易遭受自然災(zāi)害侵襲。試點(diǎn)密切圍繞扶貧主題，符合黑龍江省扶貧工作實(shí)際。

考慮到試點(diǎn)過(guò)程中會(huì)發(fā)生很多不確定因素，我們堅(jiān)持在保險(xiǎn)合同中約定，如有必要調(diào)整條款，將通過(guò)增加批單形式進(jìn)行調(diào)整。為了使巨災(zāi)保險(xiǎn)更符合黑龍江省實(shí)際，7月份，黑龍江省財(cái)政廳會(huì)同有關(guān)省直部門(mén)經(jīng)過(guò)深入研究，多次與“瑞再”、“陽(yáng)光”協(xié)商，要求承保機(jī)構(gòu)在6至8月夏季干旱、降水過(guò)多、低溫保單基礎(chǔ)上，增加了春季干旱（2017年5月1日至5月31日）、秋季降水過(guò)多（2016年9月1日至10月10日）、春季降水過(guò)多（2017年4月1日至5月31日）三個(gè)指數(shù)批單，進(jìn)一步完善了保單內(nèi)容。

（三）前期理賠情況。按照黑龍江省財(cái)政廳與陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司簽訂的《農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)》合同賠付流程約定，由省氣象服務(wù)中心向中國(guó)科學(xué)院遙感與數(shù)字地球研究所（以下簡(jiǎn)稱(chēng)遙感所）提供氣象數(shù)據(jù)，遙感所依據(jù)省氣象服務(wù)中心數(shù)據(jù)，基于保險(xiǎn)合同約定，計(jì)算干旱、降水過(guò)多和低溫災(zāi)害指標(biāo)及各地保險(xiǎn)賠付金額。11月末，2016年度夏季干旱及降水過(guò)多災(zāi)害、秋季降水過(guò)多災(zāi)害、低溫災(zāi)害的賠付結(jié)果已經(jīng)計(jì)算完畢，以上災(zāi)害共投保費(fèi)6397.40萬(wàn)元，賠付7224.85萬(wàn)元，綜合賠付率為112.9%。2017年春季干旱、春季降水過(guò)多投保保費(fèi)1599.6萬(wàn)元，待2017年春季投保期結(jié)束后計(jì)算賠付金額。2016年洪水災(zāi)害投保保費(fèi)2003萬(wàn)元。

三、試點(diǎn)過(guò)程中遇到的主要問(wèn)題

（一）氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。

1.保險(xiǎn)期間設(shè)定不夠合理。農(nóng)作物不同生長(zhǎng)關(guān)鍵期的氣象條件對(duì)糧食產(chǎn)量、質(zhì)量都會(huì)產(chǎn)生重大影響，黑龍江省巨災(zāi)保險(xiǎn)期間設(shè)定未考慮主要農(nóng)作物的關(guān)鍵生長(zhǎng)期，目前夏季干旱保險(xiǎn)期間為6—8月的指數(shù)，不符合農(nóng)作物生長(zhǎng)關(guān)鍵期所需氣象指數(shù)條件要求。以拜泉縣6、7、8三個(gè)月的降雨情況為例，該縣6月份降雨量為144.1mm、7月份降雨量為33.9mm、8月份降雨量為91mm，7月份的降雨量為歷史同期最低極值。而7月份正是各種農(nóng)作物生長(zhǎng)的主要時(shí)間，如果此時(shí)干旱必定造成嚴(yán)重災(zāi)害，即使后期降雨也會(huì)影響農(nóng)作物生長(zhǎng)并導(dǎo)致嚴(yán)重減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)。單就此月份的降雨量來(lái)看，完全可以界定為嚴(yán)重旱災(zāi)，可如果把6、7、8三個(gè)月劃分為一個(gè)時(shí)段來(lái)看，總體降雨量269mm又達(dá)不到理賠觸發(fā)點(diǎn)，這就造成了真正受災(zāi)而又無(wú)法得到確認(rèn)和理賠的現(xiàn)象發(fā)生。

2.觸發(fā)點(diǎn)設(shè)定值偏高。目前保單中設(shè)定的觸發(fā)點(diǎn)1為6年一遇災(zāi)害指標(biāo)，但通過(guò)赴受干旱災(zāi)情嚴(yán)重的泰來(lái)縣調(diào)研以及其他試點(diǎn)縣反饋的情況發(fā)現(xiàn)，個(gè)別縣（市）發(fā)生了超過(guò)20年一遇的旱災(zāi)，仍未達(dá)到觸發(fā)點(diǎn)1，反映出觸發(fā)點(diǎn)設(shè)定存在不合理性。依據(jù)省農(nóng)委、扶貧、民政等業(yè)務(wù)部門(mén)提供的受災(zāi)數(shù)據(jù)以及相關(guān)保險(xiǎn)公司提供的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付情況看，甘南、泰來(lái)、巴彥、孫吳、海倫干旱災(zāi)情嚴(yán)重沒(méi)有達(dá)到觸發(fā)點(diǎn)。對(duì)此事，我們已經(jīng)在與“瑞再”通過(guò)多次協(xié)商進(jìn)行了解決。

3.賠付計(jì)算依據(jù)不夠充分。干旱指數(shù)用降雨量和溫度（蒸發(fā)量）來(lái)衡量，降雨量以縣氣象站數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，一般局地降雨并不一定覆蓋全縣，并且一個(gè)縣只有一個(gè)氣象站點(diǎn)為國(guó)際公認(rèn)氣象站點(diǎn)，提供出一組氣象數(shù)據(jù)，出現(xiàn)氣象站點(diǎn)數(shù)據(jù)代表性不強(qiáng)問(wèn)題。

4.縣市閾值設(shè)定不均衡或相關(guān)性不強(qiáng)。以黑龍江省龍江、泰來(lái)、甘南三個(gè)縣為例，三個(gè)縣地處黑龍江省西部，地理位置接壤或相鄰，根據(jù)省直相關(guān)部門(mén)提供的災(zāi)情數(shù)據(jù)，三個(gè)縣今年的旱災(zāi)都比較嚴(yán)重，但只有龍江縣達(dá)到了干旱指數(shù)觸發(fā)點(diǎn)，并且賠付額1083.39萬(wàn)元，賠付率達(dá)到491%，而泰來(lái)、甘南旱災(zāi)相對(duì)集中連片，卻未達(dá)到觸發(fā)點(diǎn)。

（二）洪水指數(shù)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。

1.保險(xiǎn)期間設(shè)定不合理。黑龍江省降水季節(jié)性很強(qiáng)，多集中在6至9月，其他時(shí)段沒(méi)有發(fā)生流域性洪水的可能性，而巨災(zāi)保險(xiǎn)保單中保險(xiǎn)期間自2016年6月1日至2017年5月31日止，保險(xiǎn)期間過(guò)長(zhǎng)，一些時(shí)段應(yīng)予剔除。

2.保險(xiǎn)范圍需要進(jìn)一步明確。目前洪水指數(shù)保險(xiǎn)投保的范圍是松花江、嫩江干流洪水淹沒(méi)的農(nóng)田，投保的拜泉縣、克東縣、克山縣、依安縣、樺南縣所屬的齊齊哈爾市、佳木斯市雖在嫩江、松花江流域，但此5縣并不與松嫩干流接壤，受干流洪水影響很小或沒(méi)有。

3.理賠觸發(fā)點(diǎn)過(guò)大。瑞再公司委托的計(jì)算部門(mén)核算出的試點(diǎn)縣市耕地面積為15489個(gè)點(diǎn)，是基于全部耕地面積，經(jīng)省水利勘測(cè)設(shè)計(jì)院與洪水底圖比對(duì)，很多耕地并不位于洪水淹沒(méi)區(qū)，理賠觸發(fā)點(diǎn)設(shè)置過(guò)大。

4.洪水指數(shù)保險(xiǎn)投保保費(fèi)過(guò)高。干流流域性洪水是防汛的重點(diǎn)，防洪工程標(biāo)準(zhǔn)明顯高于支流和中小河流。自2015年開(kāi)始，黑龍江省投入巨資進(jìn)行三江干流治理，目前工程建設(shè)已基本完成，松、嫩、黑三大江設(shè)計(jì)防洪標(biāo)準(zhǔn)均在20年一遇以上，重點(diǎn)堤段防洪標(biāo)準(zhǔn)為50年或100年一遇?？紤]到堤防超高的因素，通過(guò)搶險(xiǎn)實(shí)際均可防御50年至100年一遇洪水。汛期堤防潰決屬小概率事件，相對(duì)其他3項(xiàng)災(zāi)害是最不易發(fā)生的，而在4項(xiàng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)中，洪水淹沒(méi)保險(xiǎn)費(fèi)率較高，不夠合理。

四、有關(guān)意見(jiàn)和建議

（一）氣象指數(shù)保險(xiǎn)方面。

1.以主要農(nóng)作物的關(guān)鍵生長(zhǎng)期設(shè)定保險(xiǎn)投保期間。以玉米為例，關(guān)鍵生長(zhǎng)期主要包括：播種期、出苗期、拔節(jié)期、抽雄期、孕穗期、成熟期等，目前，黑龍江省財(cái)政廳正在會(huì)同省農(nóng)委、氣象局對(duì)各試點(diǎn)縣關(guān)鍵生長(zhǎng)期選擇確定和指標(biāo)閾值進(jìn)行計(jì)算確定。

2.調(diào)低觸發(fā)指標(biāo)。考慮到黑龍江省投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)兼具扶貧性質(zhì)，屬于黑龍江省扶貧項(xiàng)目之一，并且觸發(fā)點(diǎn)較高，經(jīng)與“瑞再”多次協(xié)商，擬調(diào)低并合理設(shè)定調(diào)整觸發(fā)點(diǎn)，將觸發(fā)點(diǎn)1、觸發(fā)點(diǎn)2和全賠點(diǎn)由6年一遇、40年一遇、100年一遇分別調(diào)整為3年一遇、20年一遇、40年一遇。

3.合理分配并調(diào)整保險(xiǎn)期間內(nèi)的指數(shù)。以干旱指數(shù)為例，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，修正干旱指數(shù)時(shí)要考慮降雨量在6—8月份的分布情況，把降水量異常偏多中和降水量偏少的因素考慮進(jìn)去。研究增加階段性干旱指標(biāo)、短期集中降水、短時(shí)強(qiáng)降水指標(biāo)、生長(zhǎng)關(guān)鍵期階段性低溫指標(biāo)。

4.根據(jù)試點(diǎn)縣實(shí)際設(shè)定四種災(zāi)害投保保費(fèi)分配比例。目前黑龍江省西部多以旱災(zāi)為主，東部多以澇災(zāi)為主，擬根據(jù)各試點(diǎn)縣實(shí)際情況，按所在地域的氣象特點(diǎn)確定投保保險(xiǎn)品種，比如部分干旱地區(qū)試點(diǎn)縣可以考慮降低降水過(guò)多投保保費(fèi)，反之亦然。

5.加密氣象觀測(cè)站。經(jīng)與“瑞再”協(xié)商，擬在試點(diǎn)縣采用多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)，按一定權(quán)數(shù)比重，降低每個(gè)站點(diǎn)的控制面積，并設(shè)定國(guó)家氣象觀測(cè)站和區(qū)域自動(dòng)站資料在指數(shù)計(jì)算中的權(quán)重比例，以最大限度地保證觀測(cè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

6.重新設(shè)定計(jì)算理賠指數(shù)期間?？紤]到按日計(jì)算操作復(fù)雜，建議用5日（侯）平均資料計(jì)算理賠指數(shù)。

（二）洪水指數(shù)保險(xiǎn)。

1.調(diào)整洪水淹沒(méi)范圍內(nèi)耕地面積指標(biāo)。目前保險(xiǎn)范圍包括的不在洪水淹沒(méi)范圍內(nèi)耕地，不構(gòu)成保險(xiǎn)利益，將予剔除。

2.調(diào)整已交保費(fèi)的投保期間。由于5個(gè)縣不在干流洪水區(qū)域，按照權(quán)利與義務(wù)相等的原則，建議保險(xiǎn)人將今年的保險(xiǎn)費(fèi)扣除合理的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用和利潤(rùn)外，返還或順延為下年度保費(fèi)。

3.降低保險(xiǎn)費(fèi)率。應(yīng)結(jié)合黑龍江省的降雨、水文條件，分析不同幾率洪水的洪澇災(zāi)害情況，綜合考慮防洪工程建設(shè)和政府采取的抗洪搶險(xiǎn)措施，在做好洪澇災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步核算確定保險(xiǎn)費(fèi)率，調(diào)低目前6.16%的洪水保險(xiǎn)費(fèi)率。

4.調(diào)整保險(xiǎn)期限。將原來(lái)2016年6月1日至2017年5月31日的保險(xiǎn)期間調(diào)整為6—9月。

（三）其他方面。

1.成立巨災(zāi)保險(xiǎn)工作組，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由省財(cái)政廳廳長(zhǎng)出任組長(zhǎng)，省扶貧辦、防汛抗旱辦、氣象局、農(nóng)委、農(nóng)科院、保監(jiān)局、陽(yáng)光保險(xiǎn)公司等單位為成員的工作組，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和工作溝通。

2.確定工作人員，建立工作機(jī)制。由相關(guān)單位抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，固定工作人員，以確保工作連續(xù)性，使黑龍江省巨災(zāi)保險(xiǎn)制度得到持續(xù)深入研究。

3.盡快修訂完善保險(xiǎn)方案，重新計(jì)算理賠金額。修訂的保險(xiǎn)方案及重新計(jì)算的理賠金額確定后，由工作組審查，最大程度發(fā)揮試點(diǎn)效果。

（作者單位：黑龍江省財(cái)政廳國(guó)際金融處）

責(zé)任編輯：凌玉