張杰

自2008年以來，兩岸所搭建的制度化聯(lián)系溝通機制持續(xù)停擺。受兩岸經(jīng)貿(mào)交流周期性波動、兩岸金融業(yè)頂層合作漸凍式放緩、大陸金融業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整等多重因素的疊加影響，在此形勢下兩岸金融的發(fā)展必須由之前依賴定期制度化協(xié)商的遵從式發(fā)展路徑，轉(zhuǎn)向更加注重深耕兩岸民間交流的自主式發(fā)展路徑。福建省由于獨特的區(qū)位優(yōu)勢，一直以來都是兩岸交流的前哨，更適合成為新形勢下兩岸金融發(fā)展路徑轉(zhuǎn)換的重要試點。此外，聚焦兩岸金融，既是福建中小銀行突破同質(zhì)化發(fā)展藩籬所需，也是外借助力、內(nèi)挖潛力，不忘初心、堅守定位的務(wù)實舉措。

新形勢下兩岸金融發(fā)展面臨的宏觀經(jīng)濟環(huán)境

兩岸經(jīng)貿(mào)發(fā)展情況

首先，從兩岸經(jīng)貿(mào)交流的整體數(shù)據(jù)來看：一是臺灣對大陸的依存度逐步加深。大陸已超越美國，成為臺灣最重要的順差來源地（1992年）、最大的出口市場（2002年）、最大的貿(mào)易對象（2005年）、第一大進口市場（2013年）以及最大的對外投資地。二是臺商投資領(lǐng)域不斷擴展。截至2015年年底大陸臺企累計達9.5萬家，實際利用臺資630億美元，投資領(lǐng)域從制造業(yè)擴展到服務(wù)業(yè)。三是兩岸物流規(guī)模日益擴大。2015年兩岸貿(mào)易超過2000億美元，其中臺灣對大陸出口1500多億美元，自大陸進口近500億美元，順差1000多億美元，至今累計達上萬億美元。四是兩岸人員往來日趨頻繁，2015年近千萬人次，其中臺胞到大陸500多萬人次，累計8800萬人次，大陸同胞赴臺450萬人次，累計2000萬人次。

其次，從兩岸產(chǎn)業(yè)合作的趨勢來看：一是兩岸經(jīng)濟合作領(lǐng)域從生產(chǎn)層面轉(zhuǎn)向服務(wù)層面，即由輕紡、石化、電子，轉(zhuǎn)向生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)。二是兩岸經(jīng)濟合作對象從中小企業(yè)轉(zhuǎn)向大企業(yè)主導(dǎo)，即由開始的中小企業(yè)，過渡到大型企業(yè)，并導(dǎo)致臺灣整個產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)移到大陸。三是兩岸經(jīng)濟合作形式呈現(xiàn)臺資企業(yè)本地化趨勢，即大陸臺企的管理人員、生產(chǎn)原材料、市場、資金籌措等逐步實現(xiàn)本地化。四是兩岸經(jīng)濟合作地區(qū)呈現(xiàn)從南向北、由東向西擴展，即由珠三角——長三角——環(huán)渤?！胁俊鞑窟M行擴展。

再次，從閩臺經(jīng)貿(mào)交流的區(qū)域數(shù)據(jù)來看：據(jù)《福建省統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)，2013年閩臺貿(mào)易總額最高達到130億美元，占兩岸貿(mào)易總額的比重約為10%。其后與兩岸貿(mào)易增長趨勢同步，閩臺貿(mào)易也迎來增長拐點。具體如圖1所示。

臺灣銀行業(yè)在大陸的發(fā)展情況

據(jù)臺灣“金管會”“銀行局”統(tǒng)計，截至2015年8月末，共有14家臺資銀行在大陸設(shè)立了2家法人銀行、24家母行直屬分行和3家代表處。臺資銀行在大陸的營業(yè)性機構(gòu)數(shù)量已達52家，另有11家臺資銀行營業(yè)性機構(gòu)正在籌建。就閩臺金融合作來看，福建是中央賦予兩岸金融先行先試政策最多、最密集的省份，其中福州又成為大陸省會城市中臺灣銀行入駐最多的城市，目前已有包括合作金庫銀行、彰化銀行、華南銀行、臺灣銀行等臺資銀行在榕開設(shè)分行。由于兩岸金融業(yè)開放的不對等，目前大陸僅有中國銀行、中國工商銀行等幾家全國性大型商業(yè)銀行在臺設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)，在此不做重點考量。

新形勢下兩岸金融發(fā)展出現(xiàn)的新情況

兩岸金融發(fā)展呈現(xiàn)出的有利環(huán)境

首先，從政治環(huán)境來看：一是國家層面。正如知名對臺研究學(xué)者李非所說，因?qū)Α熬哦沧R”的認同差異，兩岸官方溝通機制停頓，但出于統(tǒng)戰(zhàn)因素考慮，大陸必然會鼓勵并加大對民間溝通交流機制的支持和扶持。二是區(qū)域?qū)用?。福建省處于對臺前沿，相比其他省市，對臺工作尤為重要。地方中小銀行主動搭建兩岸金融交往渠道，正好順應(yīng)政策意圖，將會獲得官方層面的積極支持。此外，福建自貿(mào)區(qū)的戰(zhàn)略定位之一就是促進閩臺經(jīng)濟深度融合，推動福建自貿(mào)區(qū)建設(shè)取得預(yù)期效果，對地方政府來說既是帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的一張好牌，同時也是一項重大的政治任務(wù)。自貿(mào)區(qū)要想集聚更多臺資企業(yè)并實現(xiàn)健康發(fā)展，必須有效解決臺商的融資問題。福建中小銀行發(fā)力兩岸金融，可與福建自貿(mào)區(qū)的戰(zhàn)略定位相銜接并產(chǎn)生共振效應(yīng)。三是自身層面。相比全國性大型商業(yè)銀行以及各股份制銀行，地方中小銀行與地方政府有著天然的緊密關(guān)系，更能正確貫徹地方政府的對臺戰(zhàn)略意圖。目前各地方政府也積極支持地方中小銀行與臺資銀行的合作發(fā)展。

其次，從經(jīng)濟環(huán)境來看：一是兩岸銀行業(yè)發(fā)展存在較為明顯的階段性互補。具體見表1。

二是臺灣銀行業(yè)正面臨越來越嚴重的發(fā)展困境。一方面，臺灣島內(nèi)銀行業(yè)面臨著嚴峻的發(fā)展困境。由于臺灣海島經(jīng)濟的市場容量有限，且受20世紀90年代以后泡沫經(jīng)濟破滅及人均收入增幅趨緩，臺灣民眾的消費擴張速度減慢，相應(yīng)減弱了金融服務(wù)業(yè)的擴張。同時，臺灣金融機構(gòu)的另一主要客戶——制造業(yè)部門——出現(xiàn)向大陸地區(qū)加速外移的現(xiàn)象，且已經(jīng)由開始的龍頭企業(yè)逐漸過渡到整個產(chǎn)業(yè)鏈，使得臺灣金融機構(gòu)的服務(wù)客戶逐漸減少。此外，自由化政策所導(dǎo)致的臺灣銀行開放，造成了銀行機構(gòu)數(shù)量相對過度，市場趨于飽和，平均3700人就有一家銀行提供金融服務(wù)的現(xiàn)況。另一方面，大陸的臺資銀行也遇到了發(fā)展難題。首當(dāng)其沖的是存在較為突出的水土不服現(xiàn)象。通過對在閩臺資銀行的實地走訪座談，發(fā)現(xiàn)臺資銀行存在的共同問題就是對在大陸發(fā)展的“水土不服”，對大陸監(jiān)管制度、風(fēng)控理念、產(chǎn)品設(shè)計等方面存在較大的困惑與不解。同時，臺資銀行目前在大陸的布局帶有明顯的“客戶跟隨”現(xiàn)象，機構(gòu)布局主要集中在“余熱點”珠三角、“大熱點”長三角、“新熱點”環(huán)渤海灣經(jīng)濟圈以及“小熱點”福建沿海經(jīng)濟帶。目前在閩臺資銀行與同業(yè)的合作僅局限于為彌補人民幣資金不足而延伸的聯(lián)合貸款、美元人民幣同業(yè)存款互換等低端業(yè)務(wù)合作層面，對福建自貿(mào)區(qū)出臺的新政策、新業(yè)務(wù)布局還處在觀望階段。

三是大陸臺商旺盛的融資需求。據(jù)福建省臺辦統(tǒng)計，截至2015年12月末，福建共有臺資企業(yè)7000多家，其中投資千萬美元以下的臺資企業(yè)占比約為95%。然而，這些中小臺資企業(yè)不同程度地存在融資渠道少、融資成本高、融資條件差等融資難問題，極少能通過正規(guī)渠道獲得信貸和其他財政支持，融資來源主要是民間借貸、內(nèi)部集資甚至占用客戶資金，且從銀行的貸款成本往往是銀行基準貸款利率的兩倍多，民間借貸利率甚至達到15%～30%。與中小臺資企業(yè)旺盛的融資需求相對的是大陸現(xiàn)有金融機構(gòu)并沒有太多專門針對臺資中小企業(yè)的融資服務(wù)和信用擔(dān)保體系。

四是“多重疊加”的政策紅利。福建省現(xiàn)在坐擁多重政策先機，但這些先機紅利不具有長期性，發(fā)展兩岸金融可以助力地方中小銀行搶抓短暫政策紅利，與臺資機構(gòu)聯(lián)合，充分利用“先行先試”優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)牌照申請、新業(yè)務(wù)試點等方面獲得突破。同時，臺灣企業(yè)在“新南向政策”的誘導(dǎo)下，與中國“一帶一路”戰(zhàn)略存在一定的重疊性，但囿于東盟等國家“一個中國”的主權(quán)共識，臺灣企業(yè)需要以中國為跳板，突破“原產(chǎn)地”政策障礙，這或許又是福建中小銀行與臺資金融機構(gòu)的潛在合作點。

再次，從自身發(fā)展環(huán)境來看，地方中小銀行的決策半徑短，與地方經(jīng)濟發(fā)展具有緊密的關(guān)系，發(fā)展兩岸金融具有基因優(yōu)勢。同時，在大陸國有及股份制銀行已經(jīng)紛紛與外資銀行合作的背景下，臺灣銀行機構(gòu)（及所屬金控集團）選擇與其存在規(guī)模相仿、客戶類型相似（以中小企業(yè)為主）、擁有同文同種文化優(yōu)勢的地方中小銀行合作，更能獲得較大的合作機會和發(fā)展空間。

發(fā)展兩岸金融的制約因素

政治因素。受臺灣地區(qū)政黨更迭影響，兩岸官方層面的正常溝通機制停擺，從陳水扁就任臺灣地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)人期間兩岸的官方交流來看，兩岸官方交流熱度要想恢復(fù)到2008年以來水平的可能性不是很大，且前期已經(jīng)簽署的合作文件的后續(xù)落地實施也將面臨考驗，如ECFA等。官方層面的不利因素，為兩岸民間交流合作空間限定了上限。此外，臺灣地區(qū)推動的“新南向政策”為臺商“西進發(fā)展”形成政策掣肘，可能會對臺商在大陸的發(fā)展形成負面影響。

經(jīng)濟因素。受國際經(jīng)濟形勢下行以及我國整體經(jīng)濟步入新常態(tài)影響，大陸臺商的經(jīng)營發(fā)展處于低潮期，整體盈利處于下行通道，這增大了兩岸金融業(yè)合作拓展融資業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險，且由于兩岸間的特殊現(xiàn)狀，致使大陸臺商在島內(nèi)的征信尤其是抵質(zhì)押物執(zhí)行面臨較大困難。

區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型因素。從臺商在大陸的產(chǎn)業(yè)分布及臺商產(chǎn)業(yè)投資布局的第四次浪潮來看，福建省雖然處于臺商登陸的第一站，但由于其在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等方面相比長三角、珠三角及環(huán)渤海地區(qū)的發(fā)展滯后，導(dǎo)致臺商只是把福建省作為在大陸布局的跳板，沒有在福建省留存太多產(chǎn)業(yè)和投資，并且隨著兩岸經(jīng)貿(mào)交流的全面開放、兩岸大三通等的推進，福建省的區(qū)位優(yōu)勢在逐步消退，吸引臺商的能力在下降，發(fā)展兩岸金融的有效優(yōu)質(zhì)客群在減少。

自身因素。相比股份制銀行以及全國性大型商業(yè)銀行，地方中小銀行在業(yè)務(wù)資質(zhì)、系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管控等方面的客觀劣勢將隨著服務(wù)臺商、與臺灣金融機構(gòu)合作的深化而逐步顯現(xiàn)。

新形勢下發(fā)展兩岸金融的主要舉措

加強政銀合作，以政治促推經(jīng)濟。發(fā)展兩岸金融對福建中小銀行的影響主要體現(xiàn)在政治與經(jīng)濟兩個層面，地方中小銀行可借政治效應(yīng)來推動政銀雙方在經(jīng)濟領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作，為此，首先是要搭建與各地政府主管部門的溝通交流機制，加強與地方政府在項目建設(shè)、涉臺事務(wù)等方面的聯(lián)動，形成層次化精準項目合作清單，開辟相較同業(yè)競爭具有“天時、地利、人和”主場優(yōu)勢的第二戰(zhàn)場。其次是加強與監(jiān)管部門溝通，爭取獲得離岸金融政策便利，更好的抓住自貿(mào)區(qū)“先行先試”政策優(yōu)勢帶來的發(fā)展紅利。如聯(lián)合臺資金融機構(gòu)在福建自貿(mào)區(qū)注冊申請金融租賃公司、消費金融公司等金融子公司牌照，爭取在與臺灣金融業(yè)就資本補充（非核心發(fā)債）、互聯(lián)網(wǎng)金融、不良資產(chǎn)處置等方面開展合作獲得監(jiān)管部門的積極支持。

設(shè)立專業(yè)服務(wù)部門，以專業(yè)化彌合碎片化。當(dāng)前臺資金融機構(gòu)在大陸整體金融市場份額中的占比較小。同時，大陸銀行業(yè)在對大陸臺商的融資服務(wù)中，除在珠三角、長三角、環(huán)渤海等臺商密集區(qū)外，其他地區(qū)的銀行業(yè)并沒有將服務(wù)臺商作為戰(zhàn)略重點，服務(wù)臺商存在零散化、碎片化的現(xiàn)狀，各銀行的戰(zhàn)略定位偏好并不在重點挖掘臺商潛力，深化與臺資金融機構(gòu)的合作。對此，福建中小銀行可成立專門對臺金融服務(wù)部門，集中精力聚焦兩岸金融業(yè)務(wù)，爭取在該領(lǐng)域形成“集中優(yōu)勢兵力，各個擊破”的戰(zhàn)略格局，進而在福建省內(nèi)形成一定競爭優(yōu)勢。如可組建成立兩岸金融事業(yè)部，專司涉臺業(yè)務(wù)，并在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管控、績效考核、營銷宣傳、人才招聘等方面給予其更大的自主決策權(quán)。

構(gòu)建戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，借打“臺灣牌”實現(xiàn)“走出去”發(fā)展?！白叱鋈ァ庇袃蓚€層面的含義：一個是業(yè)務(wù)“走出去”，另一個是機構(gòu)網(wǎng)點“走出去”。兩岸銀行業(yè)要樹立“一榮俱榮，一損俱損”的共同體意識來構(gòu)建戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，并從“客戶共享、資金共籌、額度共用、風(fēng)險共擔(dān)”四個方面，發(fā)揮各自特長，開展全方位合作。

首先，就業(yè)務(wù)“走出去”來說，福建中小銀行可著眼于福建自貿(mào)區(qū)、21世紀海上絲綢之路等區(qū)域政策優(yōu)勢、大陸在全球設(shè)立的離岸人民幣清算中心網(wǎng)絡(luò)以及絲路基金等各類國際性基金，通過與臺灣金融機構(gòu)合作，在全球資產(chǎn)配置、貿(mào)易金融、同業(yè)金融、財富管理、客戶推薦、企業(yè)及個人的征信擔(dān)保、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面加強合作，聯(lián)合服務(wù)境內(nèi)外陸商、臺商的金融需求，分享中國版全球化方略以及跨境人民幣流動所衍生出的業(yè)務(wù)合作紅利。

其次，就機構(gòu)網(wǎng)點“走出去”來說，可學(xué)習(xí)富滇銀行與老撾外貿(mào)大眾銀行在老撾首都萬象合資成立老中銀行的經(jīng)驗。在此之前，福建中小銀行應(yīng)梳理福建籍企業(yè)在絲路沿線國家和地區(qū)的布局情況、主要金融服務(wù)需求，以便有針對性的在福建籍企業(yè)布點較為密集的國家和地區(qū)與臺資銀行（臺灣銀行業(yè)對外網(wǎng)點布局主要集中在亞太地區(qū)）、當(dāng)?shù)劂y行加強合作，提供針對性金融服務(wù)，并待時機成熟后設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點，實現(xiàn)網(wǎng)點“走出去”發(fā)展。

把握政策脈動，實施精準營銷。根據(jù)新形勢下大陸官方對兩岸政策的最新表述以及兩岸民間交流出現(xiàn)的新動向，結(jié)合自身情況，綜合考量甄別后，實施精準化客戶營銷。

首先是針對中小臺商、臺灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園、海峽兩岸合作實驗區(qū)、海峽兩岸青年創(chuàng)業(yè)園的投融資服務(wù)。如由福建自貿(mào)區(qū)各片區(qū)管委會劃撥專項經(jīng)費成立資助臺灣青年創(chuàng)業(yè)專項風(fēng)險補償資金，銀行據(jù)此并通過當(dāng)?shù)氐那嗄陝?chuàng)業(yè)服務(wù)中心推薦的臺灣青年創(chuàng)業(yè)項目，經(jīng)審核可行后，為臺灣青年創(chuàng)業(yè)項目提供信貸支持。風(fēng)險補償資金可用于覆蓋一定比例的“兩岸青年創(chuàng)業(yè)貸款”余額和全部不良貸款余額，以此解決臺灣青年到大陸創(chuàng)業(yè)的融資需要。

其次是針對大陸臺胞的個人貸款、辦理信用卡以及大陸同胞赴臺留學(xué)、旅游等相關(guān)金融及配套服務(wù)。如由戰(zhàn)略合作聯(lián)盟的臺資銀行開具征信查詢證明及收費性擔(dān)保函，福建中小銀行據(jù)此為在閩臺資餐飲業(yè)、咨詢服務(wù)業(yè)等臺資聚集行業(yè)的微小商鋪及臺胞個人貸款、信用卡辦理等提供批量化小額貸款服務(wù)，并與合作臺資銀行及臺胞簽訂違約貸款轉(zhuǎn)讓清收協(xié)議，降低道德風(fēng)險及貸款損失。

再次是境外業(yè)務(wù)。立足福建自貿(mào)區(qū)，重點開展平行車進口、跨境電商、跨境人民幣流動、遠洋漁業(yè)、港口物流（尤其是以第三方物流公司為中心的供應(yīng)鏈金融）等。如福州自貿(mào)區(qū)2015年整車進口比增79%，居全國15個新批整車進口口岸第2位。截至7月31日，2016年已整車進口到港4893輛，為2015年全年進口量的1.26倍，發(fā)展平行車進口類融資服務(wù)的潛力巨大。

（作者單位：福建海峽銀行）