競爭形勢變化帶來的銀行變革

銀行業(yè)的行業(yè)競爭，長期以來一直是數(shù)千家銀行的業(yè)內(nèi)競爭，而在互聯(lián)網(wǎng)時代，原本在金融體系之外的潛在競爭者，已成為不容忽視的力量。比如余額寶、京東白條、花唄借唄等金融產(chǎn)品，都出自于搶食銀行業(yè)的不速之客——互聯(lián)網(wǎng)公司。這些互聯(lián)網(wǎng)公司有品牌有技術(shù)有平臺有流量，在互聯(lián)網(wǎng)時代占據(jù)著天然的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響不僅體現(xiàn)在貸款、理財、保險、支付等業(yè)務層面，更倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)構(gòu)建新的、可持續(xù)的商業(yè)模式，并以組織的革新迎接金融市場的這場變革。

在激烈的行業(yè)競爭下，目前已出現(xiàn)了四種模式：（1）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得金融牌照，建立金融機構(gòu)，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；（2）金融機構(gòu)成立獨立事業(yè)部或?qū)I(yè)部門，全面負責互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，如中信銀行、包商銀行等；（3）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)控股，如阿里巴巴、騰訊和平安合作創(chuàng)立的眾安保險；（4）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)合作，金融機構(gòu)控股，如2017年1月5日銀監(jiān)會批復同意中信銀行與百度合作籌建的首家持牌直銷銀行——百信銀行。

直銷銀行法人化帶來的機遇和挑戰(zhàn)

順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，實現(xiàn)線下業(yè)務線上化，開展線上經(jīng)營新領域，在銀行業(yè)中已形成共識，也是不能回避的大趨勢，其關鍵在于如何結(jié)合自身戰(zhàn)略和實際情況，打造真正的核心競爭力?；诰W(wǎng)點少、區(qū)域限制等線下發(fā)展的劣勢，中小銀行，尤其是城商行，紛紛選擇通過“直銷銀行”跑馬圈地，拓展客戶。目前國內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務的銀行已超過60家，這些直銷銀行大部分在成立之初，均定位于理財產(chǎn)品銷售，試圖憑借24小時互聯(lián)網(wǎng)服務優(yōu)勢及無網(wǎng)點的成本優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)理財銷售中占據(jù)一席之地。但受制于與固有的手機銀行定位不清、實際投入資源有限、經(jīng)營管理仍為傳統(tǒng)體制等原因，各家直銷銀行業(yè)務同質(zhì)化嚴重，獲客及經(jīng)營面臨瓶頸，也陸續(xù)陷入了發(fā)展危機。

2017年初，百信銀行獨立法人的直銷銀行獲批，意味著直銷銀行發(fā)展迎來了新的政策機遇期，有機會改變這一情況。成立法人直銷銀行可以和原來的母行進行管理隔離、風險隔離，并同時進行各類適用于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的文化重建，解決發(fā)展中的文化理念問題，探索形成真正意義上的直銷銀行，而不是套著直銷銀行外衣的傳統(tǒng)銀行。當然，直銷銀行法人化經(jīng)營不是萬能藥，同時也會帶來業(yè)務資質(zhì)、系統(tǒng)建設、團隊組建等一系列新問題。如何抓住政策機遇，趨利避害，是我們這一階段需要思考的課題。

跨界合作、優(yōu)勢互補的共贏發(fā)展之路

放眼同業(yè)，銀行與企業(yè)的跨界融合越來越快，越來越深入，優(yōu)勢互補，成為提升銀行綜合競爭力的重要方式。比如：招商銀行和中國聯(lián)通共同注資成立“招聯(lián)消費金融有限公司”，成為首個“銀行+運營商”的合作公司，全面開展消費金融業(yè)務；微眾銀行利用其大股東騰訊的流量優(yōu)勢，聯(lián)合各家銀行推出“微粒貸”；建行與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，等等。

銀行自身的優(yōu)勢在于金融產(chǎn)品能力和風險管控能力，而各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都身懷獨門絕技，有著場景、客群和營銷等優(yōu)勢，與銀行之間優(yōu)勢互補。第一張直銷銀行牌照——中信銀行與百度公司合作籌建的百信銀行，就是股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“強強聯(lián)合”。相較于國有銀行、全國性股份制商業(yè)銀行等大行，無論在實力和規(guī)模上，抑或金融產(chǎn)品和服務的提供上，城商行都存在一定差距。要想在直銷銀行發(fā)展中突圍而出，不僅要發(fā)揮好自己的優(yōu)勢領域，更應該主動地“走出去”，根據(jù)自身的專業(yè)特長、風險偏好、市場定位等因素，科學選擇垂直領域的跨界合作對象，取長補短，發(fā)揮協(xié)同效應，加速互聯(lián)網(wǎng)金融領域的探索步伐，將有望走出不一樣的垂直化領域金融優(yōu)勢。

（作者系蘇州銀行數(shù)字銀行總部總裁）