直銷銀行本身就是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)沖擊的一個產(chǎn)物，而且往往是小銀行走在前面，因為小銀行是在夾縫中生存的，為求發(fā)展，勇于嘗試新鮮事物。渤海銀行為此也成立了科技金融事業(yè)部。

直銷銀行、數(shù)字銀行與電子銀行歸根結(jié)底都是科技生態(tài)銀行。傳統(tǒng)銀行都在不同程度地探索嘗試做直銷銀行，是因為傳統(tǒng)銀行缺乏科技生態(tài)。渤海銀行是一個成立才11個年頭的新銀行，科技金融處于剛剛起步階段。渤海銀行的科技金融事業(yè)部建立在公司科技部的基礎(chǔ)上，遵循“先事業(yè)部化，再子公司化，最終轉(zhuǎn)型成一個科技公司”的發(fā)展路徑。上述路徑基于以下五個方面的考慮：

第一，明確銀行的分類。目前國內(nèi)的銀行可以分為四類：傳統(tǒng)商業(yè)銀行，包括工農(nóng)中建交、全國性商業(yè)銀行以及地方商業(yè)銀行，沒有科技生態(tài)；跨界銀行，比較典型的是平安銀行，覆蓋保險、銀行、信托、租賃業(yè)務(wù)，產(chǎn)品跨界、人才跨界、資源跨界；科技金融類生態(tài)銀行，比如網(wǎng)商銀行、微眾銀行，分別依托阿里巴巴、騰訊兩家科技公司，有強大的獲客優(yōu)勢、科技優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢；轉(zhuǎn)型成功的零售銀行，比如招商銀行，其零售利潤貢獻與資產(chǎn)占比已經(jīng)超過60%。

第二，消費金融的崛起需要科技金融類生態(tài)銀行。消費金融是大眾普惠金融，傳統(tǒng)銀行的物力人力往往很難滿足消費金融的需求，而一般科技金融類生態(tài)銀行才能滿足這種大眾的、普惠的、大規(guī)模的、市場細分的需求。中國是一個人口非常多的國家，并且已進入中等發(fā)達國家行列，隨著中國越來越富強，我們的消費能力不斷增強。2016年，中國的消費規(guī)模在全世界排名第二，我國已經(jīng)步入消費時代。創(chuàng)建直銷銀行，實質(zhì)是在做消費金融，而消費金融定價高、風險分散、利潤大。消費金融崛起需要相應的金融服務(wù)，而科技金融類生態(tài)銀行才能完整提供相應的服務(wù)。

第三，移動支付對銀行支付的沖擊，倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級。根據(jù)2016年年底央行公布的數(shù)據(jù)，我國移動支付總額已達到99萬億元，首次超過中國的GDP總量，支付脫離傳統(tǒng)銀行，倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行、交易銀行、科技銀行。

第四，非銀行機構(gòu)對銀行金融機構(gòu)的沖擊。這里的非銀行機構(gòu)，是指非持牌機構(gòu)，比如財富通、支付寶、神州租車、京東白條等機構(gòu)，涉及金融業(yè)務(wù)，但所受監(jiān)管較松，業(yè)務(wù)量巨大，對銀行金融機構(gòu)的沖擊很大。這些沖擊也迫使傳統(tǒng)銀行向直銷銀行方向轉(zhuǎn)型。

第五，家庭銀行的誕生也沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)。興業(yè)銀行與樂視集團合作，推出TV版“家庭銀行”應用軟件，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把銀行“開到家里”，將金融服務(wù)延伸至家庭場景。這種新型模式及同業(yè)轉(zhuǎn)型壓力，對傳統(tǒng)銀行業(yè)都會造成沖擊。

正是基于以上這些因素，渤海銀行已開始著力打造自己的科技銀行，自建生態(tài)，建立自己的直銷銀行商業(yè)模式。傳統(tǒng)銀行服務(wù)是碎片化的，同業(yè)之間也很容易進行產(chǎn)品復制。直銷銀行沒有柜臺，沒有門店，沒有客戶經(jīng)理，依靠風控模型，24小時不間斷地為客戶提供金融服務(wù)，并且定價較高，優(yōu)勢明顯。當然，傳統(tǒng)銀行也有牌照齊全、經(jīng)驗豐富的優(yōu)勢。我們要把傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢與科技銀行的優(yōu)勢結(jié)合起來，積極向直銷銀行的方向轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（作者系渤海銀行副行長）