電子賬戶是連接一切的關(guān)鍵所在，是直銷銀行的優(yōu)勢，也是直銷銀行的核心。為電子賬戶提供技術(shù)支持的核心系統(tǒng)，需要滿足三點要求：第一，核心系統(tǒng)需要經(jīng)得起互聯(lián)網(wǎng)的波動；第二，核心系統(tǒng)的客戶體驗不再是簡單的系統(tǒng)的通暢，還包括交易的達成；第三，賬戶體系要更靈活，真正成為連接一切的載體。具有如上功能的核心系統(tǒng)才能真正助力直銷銀行的發(fā)展。

中國光大銀行直銷銀行——陽光銀行是2015年8月18日正式推出的，其實當時我們推出的時候，已經(jīng)有30多家直銷銀行了，我們來得比較晚。但是，如果細剖我們在直銷銀行方面的做法，2013年我們就向銀監(jiān)會和人民銀行報送了“關(guān)于設(shè)立開展電子賬戶服務(wù)的申請”，我覺得還是比較早的。申請的同時，我們還在淘寶上開店做定存寶，做了一段時間，做得也挺好，算是對開立電子賬戶的積極嘗試。我們認為，賬戶的開放、賬戶的便捷性是非常重要的。按照這個思路，我們在繳費業(yè)務(wù)上不斷探索，孵化了云繳費這樣的優(yōu)勢品牌，這應(yīng)該說是秉持了我們開放的基因。

直銷銀行核心優(yōu)勢在哪兒？其實就在電子賬戶上，沒有什么更核心的優(yōu)勢。直銷銀行可以到線上開戶，這是最關(guān)鍵的。2015年12月，人民銀行賬戶分類管理辦法出臺后，無形中給五六十家已經(jīng)宣布成立的直銷銀行發(fā)了一個準生證，某種意義上那個時候我們才算正式開業(yè)。電子賬戶是直銷銀行的優(yōu)勢，也是直銷銀行的核心。

在未來，互聯(lián)網(wǎng)是真正連接一切的。從銀行的角度看，賬戶是我們連接一切的關(guān)鍵所在。所以，關(guān)于賬戶的管理寬和緊、松和嚴直接決定了我們直銷銀行的生存發(fā)展和未來。

2015年12月的392號文件，這是準生的。從2016年的261號文件到302號文件，一方面在擴展賬戶的應(yīng)用范圍，另一方面也考慮到打擊電信犯罪，同時設(shè)定了限額。

在金融現(xiàn)象中，一種做法是通過制度來規(guī)范行為，還有一種是讓有銀行背景的直銷銀行進入市場，以市場參與者的身份來規(guī)范市場，用市場化來規(guī)范市場。百信銀行的獲批意味有銀行基因、銀行背景的機構(gòu)進入互聯(lián)網(wǎng)市場，用市場主體來規(guī)范市場行為，這是非常好的做法。我們希望，這個步伐可以再快一些，讓更多的直銷銀行進入市場，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的市場局面會更容易規(guī)范。

說到技術(shù)問題，其實最大難題還是賬戶。我們的賬戶是半獨立的技術(shù)體系，最后的核算會到我們的核心系統(tǒng)，我們有金融開放平臺為賬戶的對外服務(wù)、開立、資金進出等提供支持。陽光銀行的客戶端，在核心系統(tǒng)中加了一個開放平臺，來承接核心系統(tǒng)無法完成的賬戶服務(wù)和業(yè)務(wù)處理，這會使我們的賬戶服務(wù)體系更加靈活，更有彈性。而且，這個賬戶不僅可以為我們服務(wù)，也可以為所有需要賬戶服務(wù)的機構(gòu)服務(wù)。

但是這還不夠，我們希望有更獨立的直銷銀行核心系統(tǒng)。對于這個系統(tǒng)的描述，我想表達的是，第一，這樣的系統(tǒng)能夠經(jīng)得起互聯(lián)網(wǎng)的波動。第二，它的客戶體驗不再是簡單的系統(tǒng)通暢，還包括交易的達成。如果和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作的話，他們對體驗要求更高，要求的是交易的達成，而不僅僅是系統(tǒng)通暢。第三，賬戶更靈活，我們希望賬戶能夠連接一切，現(xiàn)在賬戶上記錄的是金融屬性，將來希望能夠廣泛記錄生活，真正成為連接一切的載體。

我認為，若想擁有一個真正面向互聯(lián)網(wǎng)的核心系統(tǒng)，就要解決如上三個問題。目前，我們?nèi)狈σ粋€真正服務(wù)于直銷銀行，或者服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的核心系統(tǒng)。這樣的核心系統(tǒng)才能真正助力直銷銀行的發(fā)展。

（作者系中國光大銀行電子銀行部總經(jīng)理）