董培

摘 要 2015年3月，由兩會提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃對我國金融領(lǐng)域深化改革帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行在金融體系中處于重要地位，其風(fēng)險管理問題不容輕視。由此，本文具體地分析了 “互聯(lián)網(wǎng)+”對我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理方面的意義及我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理發(fā)展出現(xiàn)的問題，通過提出相應(yīng)的具有現(xiàn)實意義的策略以適應(yīng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+”；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)工具的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要適應(yīng)時代的變化，積極主動地將自身業(yè)務(wù)等與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，在這過程中，商業(yè)銀行如何抓住關(guān)鍵，優(yōu)化風(fēng)險管理是我國各大商業(yè)銀行需要重新思考的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)+于我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理意義重大

在效率與寬度上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在處理數(shù)據(jù)、提供服務(wù)等方面給商業(yè)銀行風(fēng)險管理上提供了新的機(jī)遇。

（一）大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對客戶資信的管理

雖然，大數(shù)據(jù)一直在商業(yè)銀行手中，而將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為收入的能力還可以得到提高。就2016年上半年較年初，我國商業(yè)銀行的貸款損失準(zhǔn)備余額就增長了至少2202億元人民幣，撥備覆蓋率降低了5個百分點。利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶資信體系，商業(yè)銀行可以了解、分析并預(yù)測客戶的行為，加強(qiáng)各類貸款等風(fēng)險管理，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，真正做到有的放矢。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行擁有的大數(shù)據(jù)除了可以用于加強(qiáng)對銀行客戶的管理，在優(yōu)化風(fēng)險管理體系方面同樣具有戰(zhàn)略性?；ヂ?lián)網(wǎng)云計算的發(fā)展為資源共享提供了一個極好的平臺。對在對客戶大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合量化方面處于劣勢的商業(yè)銀行而言，云計算服務(wù)平臺無疑是沙漠中的水，將復(fù)雜的龐大的數(shù)據(jù)通過整合、建模等方式輸出為直觀的信息，從而優(yōu)化商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系。

（三）降低商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的各類風(fēng)險

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式下，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)減少或避免操作風(fēng)險等風(fēng)險，有效地通過優(yōu)化、改進(jìn)或廢止傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理模式中的一些流程。例如：基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行全國集中審批和放款，達(dá)到大幅縮短信貸款審批周期的效果，減少操作風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)+下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題

我國商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合過程并不只是業(yè)務(wù)上的簡單利用，而是一個多維且多角度多層次的融合，對我國商業(yè)銀行帶來的是質(zhì)和量雙重的突破。過程中，問題存在是必然的，主要有以下三類：

（一）在數(shù)據(jù)方面引發(fā)的信用風(fēng)險問題

其一、很多商業(yè)銀行采集數(shù)據(jù)時存在造成的數(shù)據(jù)缺失及數(shù)據(jù)不實等問題。很多客戶不重視自己被采集的信息，而銀行將這些信息納入數(shù)據(jù)庫后又難以及時追蹤和更新信息，由此引致出信用風(fēng)險；其二、我國很多商業(yè)銀行由于規(guī)模小、資金等原因還未能建立自己的數(shù)據(jù)地圖；其三、大數(shù)據(jù)蘊含的巨大價值未能被現(xiàn)實的技術(shù)所支撐，目前，我國整個金融行業(yè)都急需高端的大數(shù)據(jù)分析人才，而人才的缺失使得商業(yè)銀行在信用管控方面步履艱難。

（二）在銀行日常經(jīng)營中存在的操作風(fēng)險問題

商業(yè)銀行因人員方面、業(yè)務(wù)方面、管理方面等外部條件而造成的風(fēng)險都屬于操作風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行競爭將更加激烈，形勢十分嚴(yán)峻。作為商業(yè)銀行操作風(fēng)險中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，產(chǎn)品風(fēng)險管理與流程風(fēng)險管理與互聯(lián)網(wǎng)融合的機(jī)制還有待提高；一整套包含風(fēng)險識別與評估、風(fēng)險決策、風(fēng)險處置、監(jiān)控報告等在內(nèi)的完善的全面的具有系統(tǒng)性的風(fēng)險管理流程在我國商業(yè)銀行仍未建立起來，即使是在吸取國外優(yōu)秀經(jīng)驗基礎(chǔ)上，風(fēng)險管理流程不斷得到改革，且卓有成效的情況下；目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式在很大程度上對管理人員主觀經(jīng)驗產(chǎn)生依賴，離技術(shù)決策方法還有一段路要走。同時，我國商業(yè)銀行在審批方面主要依靠人工，距離大數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動化還有很大差距，量化手段無法貫穿商業(yè)銀行風(fēng)險管理流程。

（三）商業(yè)銀行不適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”造成的聲譽(yù)風(fēng)險問題

2009年，《新巴塞爾協(xié)議》將聲譽(yù)風(fēng)險納入第二支柱，我國銀監(jiān)會也推動商業(yè)銀行將聲譽(yù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系。而目前我國商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理體系還有待完善，未能做到事前預(yù)防、事中處置、事后總結(jié)等在內(nèi)的聲譽(yù)風(fēng)險管理體系。一是在設(shè)計聲譽(yù)風(fēng)險管理體系時，利潤等盈利指標(biāo)被首先考慮；其次，從業(yè)人員在處理客戶訴求方面求欠缺，行動能力弱。最后，我國商業(yè)銀行在聲譽(yù)風(fēng)險的研究方面仍處于起步階段，有效的聲譽(yù)風(fēng)險管理工具匱乏。

三、互聯(lián)網(wǎng)+下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理應(yīng)對策略

（一）構(gòu)建全面強(qiáng)大安全的客戶征信數(shù)據(jù)庫

一方面商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點多、地緣性好等傳統(tǒng)優(yōu)勢，建立自身系統(tǒng)的客戶征信系統(tǒng)，不斷拓寬數(shù)據(jù)源，提升數(shù)據(jù)積累能力，重視和加強(qiáng)對分散化、無規(guī)范性、碎片化、破損多等數(shù)據(jù)的管理。另一方面商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專門人才的培養(yǎng)與儲備，從而提升自身整合、處理、量化、分析、決策數(shù)據(jù)的能力，減少信用風(fēng)險等。

（二）量化商業(yè)銀行風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行即是沖擊，也是機(jī)遇。商業(yè)銀行網(wǎng)點多，有客戶基礎(chǔ)等，應(yīng)發(fā)揮出本身行業(yè)優(yōu)勢，使研發(fā)的產(chǎn)品、拓展的業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的流程等更加滿足客戶群的需要。在這些方面，商業(yè)銀行通過強(qiáng)化內(nèi)部統(tǒng)一，對研發(fā)的產(chǎn)品、拓展的業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的流程等用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行量化，加強(qiáng)風(fēng)險管理。例如，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)設(shè)立內(nèi)部統(tǒng)一產(chǎn)品庫，量化產(chǎn)品從研究到銷售等一系列流程的風(fēng)險，同時在行業(yè)上收集同質(zhì)同類產(chǎn)品的信息來量化分析，進(jìn)行技術(shù)決策，建立嚴(yán)格有效的產(chǎn)品風(fēng)險管控體系。

（三）加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理體系建設(shè)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行的聲譽(yù)與其業(yè)務(wù)的開展與拓寬、品牌的經(jīng)營建設(shè)、風(fēng)險的發(fā)散程度等息息相關(guān)。商業(yè)銀行有必要提高聲譽(yù)風(fēng)險管理體系化的意識，研究規(guī)劃聲譽(yù)風(fēng)險管理體系，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)設(shè)計出具有現(xiàn)實意義的管理工具等。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，獎罰分明，關(guān)鍵要做到從業(yè)人員認(rèn)真傾聽、及時處理客戶訴求。同時危機(jī)發(fā)生時，商業(yè)銀行應(yīng)在最佳時間內(nèi)處理，刻不容緩。

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