曾維蓮　李瑩星　劉天平　孫前路

摘要：小額信貸是一種有效的扶貧工具，在推進(jìn)西藏自治區(qū)農(nóng)牧民人均收入增長(zhǎng)、減少西藏自治區(qū)貧困人口等方面起到了積極的作用。但是，西藏地區(qū)特殊的地緣經(jīng)濟(jì)關(guān)系和歷史文化背景，使得西藏自治區(qū)小額信貸扶貧覆蓋面積小，不可持續(xù)性體現(xiàn)得更加顯著。厘清小額信貸在西藏自治區(qū)發(fā)展的困境并提出建議，對(duì)制定西藏自治區(qū)金融扶貧政策、改變農(nóng)牧民的貧困狀況具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：西藏自治區(qū)；貧困；小額信貸；扶貧；可持續(xù)性

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—1302（2016）01—0474—04

小額信貸作為一種金融扶貧形式，已被廣泛用于世界各國(guó)的反貧困實(shí)踐。有研究表明，獲得小額信貸對(duì)提高貧困戶收入、增加家庭財(cái)產(chǎn)，擁有健康、教育和婦女賦權(quán)等方面具有正向作用。Khandker等研究發(fā)現(xiàn)，獲得小額信貸對(duì)窮人的收入增加有顯著的正向作用。但Banerjee等認(rèn)為，小額信貸可使收入有所增加，但影響不顯著。Hashemi等研究表明，小額信貸通過提高婦女在家庭決策中的地位及政治和法律意識(shí)來為婦女賦權(quán)，并使婦女在子女特別是女孩教育和健康投資方面擁有話語權(quán)。Wydick等研究表明，獲得賦權(quán)的婦女，其孩子有更大的概率遠(yuǎn)離饑餓、疾病和文盲。在肯定小額信貸產(chǎn)生積極作用的同時(shí)，張正平等積極關(guān)注并研究小額信貸發(fā)展的持續(xù)性問題。

西藏自治區(qū)小額信貸已有20年的實(shí)踐發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。貢秋扎西等研究證明，小額信貸與貧困者收入具有正相關(guān)關(guān)系。由于特殊的歷史背景和地緣關(guān)系，西藏自治區(qū)貧困狀況較全國(guó)其他地區(qū)更為嚴(yán)重，西藏自治區(qū)小額信貸同樣面臨可持續(xù)發(fā)展的問題且體現(xiàn)得更為明顯。厘清小額信貸在西藏自治區(qū)發(fā)展的困境并提出建議，對(duì)西藏自治區(qū)金融扶貧政策的制定、農(nóng)牧民貧困狀況的改變具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1西藏自治區(qū)的貧困現(xiàn)狀

自改革開放以來，西藏自治區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生變革，極大地推動(dòng)了農(nóng)牧民收入水平的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。2013年《西藏統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，農(nóng)牧民人均純收入由1978年的175元上升至2012年的5 719元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)13.6%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值由1978年的3.92億元增加至2012年的118.33億元，年均增長(zhǎng)率為10.5%。但是，由于特殊的地緣環(huán)境和歷史文化背景，西藏自治區(qū)整體的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平落后于全國(guó)其他地區(qū)，貧困發(fā)生率雖逐年下降，但貧困人口也明顯高于全國(guó)平均水平（表1）。按照農(nóng)牧民人均純收入1 300元的標(biāo)準(zhǔn)，西藏自治區(qū)重點(diǎn)扶持人口將由2005年的37.3萬人減少到2010年16.8萬人；按照農(nóng)牧民人均純收入1 700元的標(biāo)準(zhǔn)，低收入人口將由2005年的96.4萬人減少到2010年的50.2萬人；根據(jù)2013年中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議精神，將2 300元作為新的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，西藏自治區(qū)2010年農(nóng)牧區(qū)貧困人口將會(huì)有83.3萬人，占農(nóng)牧區(qū)總?cè)丝诘?4.42%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)平均水平20百分點(diǎn)。同時(shí)，由于自然災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致返貧率較高，平均在20%以上，局部災(zāi)區(qū)高達(dá)50%以上（《西藏自治區(qū)十二五時(shí)期扶貧開發(fā)規(guī)劃》，2012年）。一直以來，西藏自治區(qū)被列為全國(guó)唯一的省級(jí)集中連片特困地區(qū)，74個(gè)縣整體被列為國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)扶持范圍。

2西藏自治區(qū)小額信貸扶貧歷程及成效分析

減少貧困關(guān)系著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。西藏反貧困工作的成效是顯著的，貧困發(fā)生率逐年降低，由2006年的42.79%下降至2012年的24.62%，扶貧方式由“輸血式”扶貧向“輸血”與“造血”相結(jié)合方式轉(zhuǎn)變，以提高貧困者自我脫貧和發(fā)展的能力，扶貧開發(fā)工作也從“消除絕對(duì)貧困和解決溫飽”轉(zhuǎn)入“加快脫貧致富和提高貧困者自身發(fā)展能力”的新階段。借鑒國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，西藏與全國(guó)其他地區(qū)同步推出小額信貸的實(shí)踐，西藏自治區(qū)金融扶貧得到深化?！段鞑刈灾螀^(qū)十二五時(shí)期扶貧開發(fā)規(guī)劃》提出，探索以產(chǎn)業(yè)化扶貧項(xiàng)目為依托，以融資支持、信貸扶貧、資源整合為基本手段，創(chuàng)新金融扶貧方式，加大對(duì)扶貧項(xiàng)目的支持力度，探索實(shí)施扶貧互助資金等農(nóng)牧區(qū)非商業(yè)互助的金融模式。西藏自治區(qū)現(xiàn)有金融扶貧覆蓋面最廣、扶貧效果最為顯著的是小額信貸，主要包括非營(yíng)利組織（NGO）模式、正規(guī)金融和非正規(guī)金融等模式。小額信貸作為一種有效的金融扶貧形式，在西藏自治區(qū)的發(fā)展分為以下4個(gè)階段。

2.1試行階段（1995—2000年）

小額信貸在西藏自治區(qū)的試點(diǎn)主要依靠國(guó)際援助和軟貸款，這段時(shí)期基本沒有政府資金的介入，項(xiàng)目的實(shí)施在較大程度上推動(dòng)了貧困者收入增加，最主要的代表項(xiàng)目為：1995—2000年，聯(lián)合國(guó)發(fā)展計(jì)劃署和西藏自治區(qū)政府聯(lián)合在珠穆朗瑪峰自然保護(hù)區(qū)實(shí)施社區(qū)參與式小額信貸項(xiàng)目，主要沿用孟加拉格拉米銀行（GB）模式。張明對(duì)獲貸農(nóng)戶貸款前后的人均收入進(jìn)行對(duì)比發(fā)現(xiàn)，獲貸農(nóng)戶的人均收入為708元，比獲貸前人均收入300元增加了136%；2007年《西藏統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，獲貸農(nóng)戶最高人均收入可達(dá)1457元，比獲貸前增加了385.7%，比同期西藏地區(qū)平均水平1158元高出25.8%；王曉毅等研究表明，該項(xiàng)目自1996年底至1999年6月共發(fā)放貸款103萬元，還款率達(dá)到100%，農(nóng)戶年均收入增長(zhǎng)19.7%。

2.2擴(kuò)展階段（1998—2008年）

在社區(qū)參與式小額信貸成功實(shí)踐的基礎(chǔ)上，西藏自治區(qū)扶貧基金會(huì)開始參與到小額信貸的扶貧中，利用國(guó)外資金、國(guó)內(nèi)扶貧資金這2大類項(xiàng)目并行發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了覆蓋對(duì)象收入的增加，但項(xiàng)目本身不具有經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性。西藏自治區(qū)扶貧基金會(huì)于1998年開始在那曲地區(qū)的那曲縣、聶榮縣和山南地區(qū)的扎囊縣開展扶貧小額信貸，借鑒孟加拉格拉米銀行（GB）模式，采用團(tuán)體聯(lián)保和分級(jí)授信機(jī)制的新一代鄉(xiāng)村銀行模式，不僅提高信貸支持，而且還包括開展技能培訓(xùn)，截至2007年末，項(xiàng)目覆蓋扎其等6個(gè)鄉(xiāng)33個(gè)村近9 000農(nóng)牧戶，年利率統(tǒng)一為3%，累計(jì)發(fā)放貸款215萬元。在基金會(huì)扶貧信貸的支持下，所覆蓋區(qū)域農(nóng)民收入增加幅度在400元以上，那曲地區(qū)收益甚至超出700元。項(xiàng)目的開展在提高貧困者自我發(fā)展能力方面起到了重要的推動(dòng)作用，但是由于項(xiàng)目自身性質(zhì)決定，其實(shí)施階段為非持續(xù)經(jīng)營(yíng)，設(shè)定的利率較低，無法覆蓋其操作成本。貢秋扎西等研究發(fā)現(xiàn)，2007年項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)的利息收入為4324.56美元，而當(dāng)年項(xiàng)目管理費(fèi)用為12950美元，獲得的利息收入遠(yuǎn)不夠操作成本，不具有財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

2.3全面推廣階段（2001年至今）

由中國(guó)人民銀行拉薩中心支行聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏分行開展農(nóng)牧戶小額信用貸款，于2001年在西藏全區(qū)范圍內(nèi)推廣。自項(xiàng)目推廣以來，農(nóng)業(yè)貸款余額不斷增加，農(nóng)牧民收入得到快速增長(zhǎng)，貧困人口不斷減少。主要體現(xiàn)在：首先，小額信貸在貧困地區(qū)主要是在農(nóng)村地區(qū)推廣，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投入呈現(xiàn)一個(gè)較為明顯的增長(zhǎng)。由表1可見，農(nóng)牧戶小額信貸余額增長(zhǎng)迅速，2012年與2001年相比增加了70.38億元，增長(zhǎng)了155倍多，年均增長(zhǎng)速度在15%以上，尤其是推廣初期，由于基數(shù)較低，信貸余額出現(xiàn)畸高增速。以2001年西藏自治區(qū)小額信貸的推廣分析農(nóng)業(yè)貸款變化，2001年農(nóng)業(yè)貸款余額為1.40億元，比2000年的0.87億元增加0.53億元，上升率達(dá)60.92%，而該年份農(nóng)牧戶小額信貸余額約為0.48億元，農(nóng)業(yè)貸款增加份額中90%來自小額信貸的推動(dòng)作用。其次，小額信貸覆蓋面和還款率保持較高水平，2004、2007年《西藏藍(lán)皮書》和2011、2013年《西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2004、2007、2013年覆蓋率和還款率分別為79.05%、89.51%、86.00%和99.84%、99.00%、99.79%，截至2013年末，西藏自治區(qū)發(fā)放農(nóng)牧戶鉆石、金、銀、銅卡貸款證共41萬本，發(fā)證面達(dá)86%以上，評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）304個(gè)、信用村3 137個(gè)，農(nóng)牧民小額貸款余額76.7億元，其中不良貸款余額0.23億元，僅占0.30%。再次，小額信貸推動(dòng)農(nóng)牧民收入增加，貧困人口不斷下降。自小額信貸推廣以來，西藏自治區(qū)農(nóng)牧民人均純收入由2001年的1 404元增加至2012年的5 719元，增加了4 315元，2012年人均純收入約是2001年的4倍；貧困人口由2000年的148萬人下降至2012年的58.5萬人，減少89.5萬人，貧困發(fā)生率呈逐年下降趨勢(shì)。需要補(bǔ)充說明的是，由于2011年貧困線標(biāo)準(zhǔn)由1 700元調(diào)至2 300元，貧困發(fā)生率出現(xiàn)小幅度上升。農(nóng)牧民人均收入的增長(zhǎng)和貧困人口的降低，不僅得益于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、科技教育、基礎(chǔ)建設(shè)等進(jìn)步，其中也不乏小額信貸的推動(dòng)作用。

2.4商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段（2010年至今）

隨著央行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣商業(yè)性小額信貸活動(dòng)，西藏自治區(qū)的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)得以萌生。2010年，西藏自治區(qū)首家小額貸款公司——西藏裕融小額貸款股份有限公司成立，主要面向西藏自治區(qū)各類企業(yè)尤其是中小企業(yè)、農(nóng)牧民和創(chuàng)業(yè)促就業(yè)人員提供融資服務(wù)，辦理小額信貸業(yè)務(wù)；2014年，西藏自治區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行——林芝民生村鎮(zhèn)銀行成立并開展業(yè)務(wù)。商業(yè)性信貸機(jī)構(gòu)的逐步發(fā)展，對(duì)促進(jìn)金融市場(chǎng)主體的健康發(fā)展及對(duì)推動(dòng)金融體系發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

3西藏自治區(qū)小額信貸扶貧面臨的困境

由于西藏自治區(qū)獨(dú)特的自然地理和地廣人稀的特征，在全國(guó)其他農(nóng)區(qū)施行的小額信貸模式不一定適合西藏牧區(qū)，如小組聯(lián)保方式中需定期召開小組會(huì)議，對(duì)居住分散、遠(yuǎn)離小組中心的牧民而言必然導(dǎo)致費(fèi)用支出增加且影響其正常生產(chǎn)活動(dòng)；再如分期還款，雖然小額分期還款可以減輕還款負(fù)擔(dān)，保證還款率，但這也會(huì)增加牧民還款費(fèi)用支出，且次數(shù)越多，費(fèi)用越高。因此，借助小額信貸的發(fā)展，雖然可以實(shí)現(xiàn)貧困者收入增加、貧困發(fā)生率減少，但還需考慮少數(shù)民族傳統(tǒng)文化保護(hù)與發(fā)展經(jīng)濟(jì)、緩解貧困之間的矛盾，既要尊重藏族延續(xù)千年的生活習(xí)俗，又要在不破壞當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境的前提下，根據(jù)西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的實(shí)際需要，建立適合西藏自治區(qū)特點(diǎn)的內(nèi)生模式，實(shí)現(xiàn)反貧困與機(jī)構(gòu)本身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。西藏自治區(qū)現(xiàn)有小額信貸的發(fā)展正面臨著可持續(xù)發(fā)展的考驗(yàn)，尤其在政策制定和運(yùn)作模式出現(xiàn)與西藏自治區(qū)特殊的地理環(huán)境和傳統(tǒng)文化不相適應(yīng)的地方。主要困境有以下幾方面。

首先，貸款利率設(shè)定偏低，導(dǎo)致貸款漏出率高，扶富不扶貧。國(guó)際上成功的小額信貸模式幾乎都設(shè)定較高的利率水平，如GB模式通過設(shè)定較高利率將貸款自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困者，印尼人民銀行小額信貸（BRI）模式設(shè)定較高利率為實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目財(cái)務(wù)上的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。而與之相比，西藏自治區(qū)一直執(zhí)行特殊的優(yōu)惠利率政策，包括對(duì)農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)、農(nóng)牧民的貸款利差補(bǔ)貼，比全國(guó)基準(zhǔn)利率低3百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行縣及縣以下機(jī)構(gòu)的費(fèi)用補(bǔ)貼按當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均余額補(bǔ)7百分點(diǎn)；農(nóng)牧戶小額信用貸款利率按中國(guó)人民銀行拉薩中心支行公布的同檔次優(yōu)惠貸款利率執(zhí)行，2013年《西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2007年住房改造財(cái)政補(bǔ)貼貸款為免息，最高年利率僅為7.6%。較低的利率使貸款目標(biāo)的瞄準(zhǔn)性和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)被削弱。

2014年4月，對(duì)林芝地區(qū)更章門巴民族鄉(xiāng)的白瑪?shù)甏?、娘魯村、百巴?zhèn)的色貢村、拉嘎村、百定村和大壩村及羌納鄉(xiāng)西嘎村、羌渡崗村等周邊鄉(xiāng)村，圍繞農(nóng)戶小額信貸的利用情況進(jìn)行走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額信貸的使用包括小組聯(lián)保和個(gè)人貸款2種形式。由于調(diào)查數(shù)量有限，且部分家庭對(duì)小額信貸的使用率低，更多是被動(dòng)參與，因此針對(duì)這2種信貸形式分別選取1戶使用較為清晰的家庭進(jìn)行介紹。（1）小組聯(lián)保形式的訪談對(duì)象是由昌都搬遷至林芝的農(nóng)戶，家庭收入主要來源于蟲草、松茸等地方特產(chǎn)的買賣，該戶與其他由昌都搬遷而來的4戶家庭組成聯(lián)保小組，小組共申請(qǐng)到25萬元貸款，被調(diào)查的家庭男主人準(zhǔn)備從事蟲草交易買賣，需要較多資金，因此，貸款中20萬元由該戶家庭使用，剩下的部分則是由其他幾戶家庭根據(jù)需求情況進(jìn)行分配。（2）個(gè)人貸款形式的訪談對(duì)象是1位村支書，家里年收入在10萬元以上，信用評(píng)級(jí)為優(yōu)秀，因?yàn)榧依?個(gè)兒子準(zhǔn)備跑運(yùn)輸和開采砂石，購(gòu)買貨車需要資金，向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)到10萬元的貸款，若能夠按時(shí)還款，申請(qǐng)的貸款金額可逐次增加。本次調(diào)查中，不論是小組聯(lián)保還是個(gè)人貸款，小額信貸的真正使用者都是經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭而非貧困戶，投資渠道較為寬泛且多為運(yùn)輸、砂石開采、建筑等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，對(duì)資金的需求額度高，貸款資金占用率也相對(duì)較高，之所以選擇小額貸款，在于小額信貸的利率較低且無需任何抵押。這部分經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭具備商業(yè)貸款中提供抵押擔(dān)保的要求，同時(shí)在信用評(píng)級(jí)中，經(jīng)濟(jì)狀況越好，信用等級(jí)越高，小額信貸的可獲取性和貸款額度越高。貸款利率偏低導(dǎo)致小額信貸不能有效瞄準(zhǔn)貧困者，出現(xiàn)扶富不扶貧的現(xiàn)象。

其次，較低的利率水平導(dǎo)致財(cái)務(wù)上的不可持續(xù)性體現(xiàn)得更為顯著，放貸機(jī)構(gòu)積極性受挫。相關(guān)研究證明，較低的利率水平是不能彌補(bǔ)操作成本的，再加上西藏人口密度極低且居住分散，這將進(jìn)一步促使操作成本的提高。據(jù)2011年《西藏統(tǒng)計(jì)年鑒》和2013年《西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，西藏人口密度為2.1人/km²，與全國(guó)平均水平130人/km²相比，其人口密度極低，而配套的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立惠農(nóng)通金融服務(wù)點(diǎn)達(dá)1 030個(gè)，平均每萬人4.3個(gè)服務(wù)點(diǎn)，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均的1.26個(gè)。西藏小額信貸較全國(guó)其他地區(qū)而言，在財(cái)務(wù)上的不可持續(xù)性體現(xiàn)得更為明顯。

再次，小額信貸發(fā)展過程中，一定程度上忽視了貧困者自我發(fā)展能力的提高。小額信貸在提供信貸服務(wù)的同時(shí)，缺乏配套相應(yīng)的技能、衛(wèi)生、保健等培訓(xùn)服務(wù)，除扶貧基金會(huì)有配套的培訓(xùn)服務(wù)，西藏自治區(qū)現(xiàn)有的小額信貸都沒有提供相應(yīng)的配套服務(wù)；貧困者一般文化素質(zhì)低下，缺乏勞動(dòng)、管理等技能，即便獲取信貸資金，資金的有效使用率也會(huì)很低，且資金用途多集中在耐用消費(fèi)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如蓋房、購(gòu)買農(nóng)具等。2014年對(duì)林芝地區(qū)周邊鄉(xiāng)村的走訪發(fā)現(xiàn)，一些相對(duì)貧困的家庭，他們對(duì)小額信貸的使用率較低，有的家庭甚至從來沒有申請(qǐng)過，究其原因發(fā)現(xiàn)，由于貧困者自身文化素質(zhì)較低，勞動(dòng)生產(chǎn)能力、理財(cái)與投資能力低下，較為貧困的家庭對(duì)生產(chǎn)性資金的渴求程度低于富裕家庭，認(rèn)為消費(fèi)性資金的需求若依靠貸款滿足，只會(huì)加重家庭的負(fù)債負(fù)擔(dān)。

最后，由于特殊的歷史文化背景和思想禁錮，農(nóng)牧民大多保持著延續(xù)千年的觀念和生活方式，對(duì)貸款的有效需求不足。封建農(nóng)奴制時(shí)期，農(nóng)牧民長(zhǎng)期受到官僚、貴族和上層僧侶的壓榨，農(nóng)牧民寄希望于來生、聽天由命，尤其是偏遠(yuǎn)貧困人群，改變貧困的主觀意愿不強(qiáng)，造成對(duì)資金的主觀需求不足。同時(shí)，受藏傳佛教思想的影響，農(nóng)牧區(qū)不殺生而放生，存在“千歲羊、萬歲牛”的傳統(tǒng)思想，寧肯饑腸轆轆、身無分文，也不愿宰殺飼養(yǎng)的牛羊，這都不利于農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展擴(kuò)大，客觀上對(duì)資金的需求不高。由于受傳統(tǒng)思想文化的影響，農(nóng)牧民主觀上和客觀上對(duì)資金的需求都存在不足，不利于小額信貸的推廣。

4實(shí)現(xiàn)小額信貸持續(xù)扶貧的出路

小額信貸在提高農(nóng)牧戶收入水平、改變貧困狀況方面產(chǎn)生的輻射作用，將會(huì)使貧困者對(duì)小額信貸的功能認(rèn)識(shí)越來越深入，進(jìn)而提高貧困者對(duì)信貸的需求意愿。因此，小額信貸加強(qiáng)對(duì)貧困者需求的瞄準(zhǔn)性是很重要的。鑒于西藏自治區(qū)的特殊地理關(guān)系和傳統(tǒng)文化背景，小額信貸的發(fā)展不僅要從貧困者的需求出發(fā)，還應(yīng)注重與西藏自治區(qū)的特殊地緣關(guān)系和歷史文化背景相結(jié)合，建立適合西藏自治區(qū)發(fā)展的內(nèi)生性小額信貸。

首先，從貸款用途和貸款金額的控制來說，應(yīng)將貸款對(duì)象瞄準(zhǔn)真正的貧困者?，F(xiàn)有的貧困者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)多以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)工具落后，生產(chǎn)投入多為消費(fèi)性的生產(chǎn)資料，這決定了貧困者生產(chǎn)所需的資金額度較小，而非貧困者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，比如運(yùn)輸、建筑、旅游等，投資額度較大，貧困者與非貧困者在經(jīng)營(yíng)范圍和資金需求程度方面具有較為顯著的區(qū)分?；诂F(xiàn)有貧困者對(duì)資金的需求額度較小且集中在消費(fèi)性需求，小額信貸的服務(wù)對(duì)象可以從生產(chǎn)性為主向以消費(fèi)性為主調(diào)整，從非農(nóng)性向農(nóng)業(yè)性轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化小額信貸瞄準(zhǔn)窮人的目標(biāo)，將非貧困者從小額信貸的服務(wù)對(duì)象中剝離出去，由商業(yè)貸款來覆蓋非貧困者。

其次，利率市場(chǎng)化的同時(shí)降低操作成本。按照2014年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，著力推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向行政村延伸，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一千米”。由于西藏人口居住分散、交通條件落后，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)點(diǎn)這一模式不利于操作成本的控制，在向行政村的延伸服務(wù)中，應(yīng)考慮西藏特殊的地理關(guān)系和傳統(tǒng)文化實(shí)際，“摩托車銀行”“馬背銀行”“手機(jī)銀行”等可以應(yīng)用，以減少信貸服務(wù)點(diǎn)的設(shè)置，降低操作成本。同時(shí)，從農(nóng)牧民群眾中發(fā)展信貸工作人員，最好選擇那些通過小額信貸實(shí)現(xiàn)增收減貧的群眾，一方面因熟人網(wǎng)絡(luò)可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生率，另一方面由這部分群眾的成功范例可起到宣傳輻射作用。

再次，配套更為完善的非金融服務(wù)項(xiàng)目，包括技能和科學(xué)文化培訓(xùn)、衛(wèi)生保健等?，F(xiàn)有西藏自治區(qū)的基礎(chǔ)教育設(shè)施不能滿足發(fā)展的需要，除文化教育外，技能、衛(wèi)生、保健等教育十分欠缺，這不利于貧困者自身發(fā)展能力的提高。由于農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的小額信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上具有商業(yè)性，加上現(xiàn)有的利率水平過低，配套的培訓(xùn)服務(wù)只會(huì)加大其經(jīng)營(yíng)成本，因此配套服務(wù)項(xiàng)目不能由農(nóng)業(yè)銀行提供，可以通過政府部分或NGO等非公益性組織來共同完成。只有在貧困者自我發(fā)展能力得到提高的情況下，才能提高其對(duì)資金的有效需求和有效利用。

無論從地緣經(jīng)濟(jì)還是文化背景，西藏自治區(qū)小額信貸的發(fā)展條件與其他地區(qū)明顯不同。根據(jù)西藏自治區(qū)農(nóng)牧民生產(chǎn)和生活特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合他們的金融產(chǎn)品是非常必要的。需要注意的是，在吸取國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，需要深入認(rèn)識(shí)西藏自治區(qū)的特殊地緣關(guān)系和傳統(tǒng)文化，了解農(nóng)牧民的實(shí)際需求，建立適合西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展需要的內(nèi)生模式。只有小額信貸與當(dāng)?shù)匕l(fā)展需要相適應(yīng)，才可以謀得其自身發(fā)展和反貧困的持續(xù)進(jìn)行。