【摘要】銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)是我國金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性服務(wù)形式，其極大促進(jìn)了我國銀行業(yè)以及保險(xiǎn)行業(yè)兩個(gè)行業(yè)的發(fā)展。但是，由于我國銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正處在起步階段，還存在管理制度不完善、治理手段不健全等諸多問題，這些問題對(duì)于我國銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的制約作用。因此，為了保證這種新型的金融資產(chǎn)能夠更完善的發(fā)展，一定要通過對(duì)其制定規(guī)范的法律法規(guī)，從多種方面對(duì)其銷售風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督與控制。

【關(guān)鍵詞】銀行代理保險(xiǎn) 銷售風(fēng)險(xiǎn) 法律法規(guī)

目前，銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)是我國金融產(chǎn)品的一大創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，對(duì)于我國金融行業(yè)的發(fā)展以及總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升都起著不可替代的作用，目前已經(jīng)逐步走向成熟。在其發(fā)展過程中，我國要積極的借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)際狀況，制定合理的法律規(guī)制，引導(dǎo)其正確的發(fā)展方向，提升其經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造能力。

一、銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

世界上最早的銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)在20世紀(jì)80年代起步于西方的先進(jìn)國家。銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的興起，在將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到銀行領(lǐng)域的同時(shí)，促使其不斷擴(kuò)展其銷售范圍與銷售對(duì)象，同時(shí)也提升了銀行業(yè)的服務(wù)性能與范圍。而我國的銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)興起與平安保險(xiǎn)公司的第一筆銷售業(yè)務(wù)，并且在長期的探索過程中，不斷得到發(fā)展與完善，但是，相比于西方先進(jìn)的管理制度依然有一定的差距。因此，我國的金融管理機(jī)構(gòu)要積極的對(duì)其進(jìn)行制度法規(guī)的規(guī)范，不斷提升其服務(wù)性能與盈利能力。

二、銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)雖然是以企業(yè)法人形式進(jìn)行經(jīng)營的，但是由于金融行業(yè)服務(wù)形式以及服務(wù)對(duì)象的特殊性，需要對(duì)其進(jìn)行特殊的管理。在競(jìng)爭激烈的金融市場(chǎng)之中，國外金融企業(yè)對(duì)于國內(nèi)金融市場(chǎng)的沖擊，加之銀行間的業(yè)務(wù)交往不斷頻繁，對(duì)于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度便是其基本的競(jìng)爭門檻。由于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，銀行需要對(duì)其代理的業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，一旦該項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，索賠企業(yè)除了保險(xiǎn)行業(yè)之外，商業(yè)銀行也將受其牽連。[1]因此，如果市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不完善，便會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)為銀行帶來較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

（二）經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

首先，許多代理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行工作人員為了提升其業(yè)務(wù)水平，增加其經(jīng)營業(yè)績，會(huì)對(duì)其經(jīng)營狀況進(jìn)行虛假的宣傳與報(bào)備。很容易夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，使其不能夠合理的了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益，對(duì)其利益造成損害。另外，由于銀行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合，使其管理更加復(fù)雜，法律規(guī)章的不完善，很容易導(dǎo)致產(chǎn)品銷售信息以及消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露。

三、銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的制度原因

（一）我國商業(yè)銀行理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)法律制度的缺陷

銀行代理機(jī)構(gòu)定制制度的不完善，使銀行業(yè)不能夠合理的確定其保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量。在2014年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中，規(guī)定銀行代理的保險(xiǎn)公司在同一會(huì)計(jì)區(qū)間內(nèi)不得超過三家。在對(duì)于代理公司數(shù)量的規(guī)定上與2010年出臺(tái)的制度法規(guī)相悖，導(dǎo)致銀行業(yè)“一對(duì)三”制度的不完善；另外，由于制度法規(guī)在對(duì)代理資格進(jìn)行規(guī)定上的矛盾，使得只有一級(jí)分支機(jī)構(gòu)才能取得代理資格，而對(duì)基層銀行機(jī)構(gòu)的代理資格不能進(jìn)行合理的管理。[2]導(dǎo)致問責(zé)制度的不完整，這種具體產(chǎn)品的分配措施不準(zhǔn)確，代理機(jī)制的僵化，使得其銷售服務(wù)遭受到一定的影響。

（二）監(jiān)管制度的缺陷

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)兩種行業(yè)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)分別對(duì)其進(jìn)行管理。但是，這種分區(qū)的管理制度，使得其沒有綜合的管理制度進(jìn)行監(jiān)督，不能夠合理的明確兩者的權(quán)利與任務(wù)，對(duì)其發(fā)展是非常不利的。因此，就造成在管理中出現(xiàn)一些問題會(huì)夾雜在兩個(gè)管理制度之間，導(dǎo)致責(zé)任的歸屬不明確，雙方監(jiān)管體系對(duì)于責(zé)任的否認(rèn)，會(huì)造成懲戒手段的缺失。

四、完善銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的法律機(jī)制

（一）完善銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的法律機(jī)制

首先，對(duì)于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要建立起“總分”的代理形式。2013年經(jīng)過一定時(shí)期的試點(diǎn)，《關(guān)于全面推廣商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“1+1”模式的實(shí)施意見》制定了這種“1+1”的代理模式（指一家商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)）。主要是對(duì)代理行業(yè)的代理數(shù)量、代理時(shí)間等具體制度措施進(jìn)行規(guī)定，并根據(jù)商業(yè)的不同資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等因素，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍、合作對(duì)象、代理機(jī)構(gòu)等因素進(jìn)行合理的規(guī)定，明確雙方的責(zé)任。

其次，要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式不同，對(duì)銀行的代理業(yè)務(wù)進(jìn)行分級(jí)管理?！吨袊y監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理通知》規(guī)范中，也對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的業(yè)務(wù)服務(wù)與銷售能力進(jìn)行規(guī)定，促使其業(yè)務(wù)性能的提升。但是，其沒有對(duì)銷售管理人員的資質(zhì)匹配做出完整的規(guī)定，沒有根據(jù)銷售人員業(yè)務(wù)服務(wù)能力的不同，對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)分配，這對(duì)于人才的管理是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

另外，對(duì)于銷售手續(xù)費(fèi)的問題也要進(jìn)行規(guī)范的管理。由于商業(yè)銀行在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售時(shí)，會(huì)將報(bào)銷手續(xù)費(fèi)的金額進(jìn)行參考，因此會(huì)導(dǎo)致一定的競(jìng)爭。因此，2006年印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中，明確了交易雙方在進(jìn)行選擇時(shí)，要從公平的角度出發(fā)，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體角度選擇合作對(duì)象。嚴(yán)禁企業(yè)利用手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用增加銀行業(yè)的額外收入，嚴(yán)禁賬外記賬等現(xiàn)象的出現(xiàn)。但是，對(duì)于收取手續(xù)費(fèi)的上限以及獎(jiǎng)勵(lì)問責(zé)制度的不完善，始終會(huì)對(duì)銀行業(yè)的管理造成一定的阻礙。因此，我國要不斷對(duì)手續(xù)費(fèi)的收取進(jìn)行規(guī)范。

（二）實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的改變

由于我國銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售的特殊性質(zhì)，其銷售行為涉及到我國銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)三大馬車。這種混合的監(jiān)管模式，很容易導(dǎo)致監(jiān)管的空白，許多企業(yè)會(huì)對(duì)其鉆這種監(jiān)管體系的縫隙。因此，一定要實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的改變。[3]建立銀行信用評(píng)級(jí)體系以及市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，對(duì)銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)其在經(jīng)營過程中的服務(wù)水平、盈利狀況等多種方面進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，不斷完善其服務(wù)性能；同時(shí)，也要嚴(yán)格市場(chǎng)進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)。為了規(guī)范金融市場(chǎng)的管理秩序，完善銀行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)性能，需要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的公司進(jìn)行嚴(yán)格的服務(wù)能力評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)其競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)以及劣勢(shì)，嚴(yán)格控制其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)信用評(píng)價(jià)不高、經(jīng)營狀況長期較差的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管與治理，保證其服務(wù)的能力與水平。

（三）銀行加強(qiáng)自身的管理

由于目前我國銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低，銀行要從自身方面尋找突破口，不斷完善其自身的管理。要完善競(jìng)爭機(jī)制，加強(qiáng)人員的培訓(xùn)與考核，規(guī)范工作人員的行為。對(duì)于保險(xiǎn)的銷售人員的管理，一定要選派具有專業(yè)技術(shù)能力的人才，并與績效管理機(jī)制相結(jié)合，以成交量、客戶滿意度等因素結(jié)合，將其銷售業(yè)績直接與工資水平掛鉤，提升其競(jìng)爭的積極性；還要對(duì)其進(jìn)行定期的培訓(xùn)與不定期的考核，不斷完善其專業(yè)技術(shù)水平。

同時(shí)，還要不斷完善其報(bào)告制度，對(duì)其客戶信息進(jìn)行科學(xué)的管理。2014年出臺(tái)的《中國保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中明確的表示，對(duì)于其客戶的信息要進(jìn)行保密管理，?？顚ｍ?xiàng)。2009年的《刑罰》中，也將金融機(jī)構(gòu)人員泄露客戶信息的行為計(jì)入刑法的管理范圍，嚴(yán)格保守客戶的基本信息。金融控股公司的模式是我國銀行業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最佳企業(yè)組織形式。因此，銀行在發(fā)展的過程中，一定要不斷完善其自身性能，借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

五、結(jié)語

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是我國金融行業(yè)一種創(chuàng)新的管理模式，其綜合了銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)兩種行業(yè)的特點(diǎn)，目前對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展是有一定促進(jìn)作用的。為了更好的提升我國銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)性能，一定要對(duì)其銷售風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律規(guī)范的制定與監(jiān)督。在加強(qiáng)銀行業(yè)自身管理水平的基礎(chǔ)上，不斷完善銀行代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的法律機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，綜合提升銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與水平。

參考文獻(xiàn)

[1]諶嵐.銀行代理保險(xiǎn)銷售風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[2]張外利.商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)制研究[D].安徽大學(xué)，2015.

[3]霍冰.銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)簡析[J].金融理論與實(shí)踐，2006，07：37-39.

作者簡介：董笑（1964-），女，遼寧鞍山人，鞍山市審計(jì)信息中心，科員，中共中央黨校函授學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：高經(jīng)濟(jì)管理。