【摘要】在建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中，“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的發(fā)展水平?jīng)Q定和制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。本文從我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展歷程入手，分析了其發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并提出了在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下，改革農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的思路。

【關(guān)鍵詞】金融體制 農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)

一、概述

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，三分之二以上的人口生活在農(nóng)村，“三農(nóng)”問(wèn)題是影響我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要問(wèn)題。黨的十六大、十七大和十八大相繼指出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)”。在這樣的背景下，深化農(nóng)村金融體系改革，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，更好、更快地解決“三農(nóng)問(wèn)題”，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展，已經(jīng)成為建設(shè)小康社會(huì)的重要基礎(chǔ)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷程

金融體系是指資金融通關(guān)系的總和，對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)來(lái)說(shuō)，建立適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，加快金融創(chuàng)新，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。從新中國(guó)成立至今，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段。

（一）農(nóng)村金融體系初步建立

1951年至1957年，我國(guó)農(nóng)村金融體系初步建立。在新中國(guó)成立之初，為了調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金，民間出現(xiàn)了高利貸。為了規(guī)范這種借貸行為，多種形式的信用合作組織開(kāi)始試行。從1954年開(kāi)始，信用社建立并得到了迅速發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融體系在艱難曲折中發(fā)展

1958到1978年，這個(gè)時(shí)期是中國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的困難時(shí)期。期間中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行了重大改革，其管理權(quán)也發(fā)生多次變動(dòng)，這一時(shí)期，中國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后，同時(shí)由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有得到有效發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融體系的重構(gòu)與發(fā)展

1979年至1996年，這一時(shí)期我國(guó)恢復(fù)和成立了新的金融機(jī)構(gòu)，形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融體系，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行了一系列的改革，明確了金融體系改革的思路和目標(biāo)。我國(guó)農(nóng)村金融體系取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融體系供需矛盾日益凸顯

1997年至今，在亞洲金融危機(jī)和1997年通貨緊縮以后，各大金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越向著市場(chǎng)化和商業(yè)化的形式發(fā)展，農(nóng)村金融供給矛盾日益凸顯，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，改革農(nóng)村金融體系、建立完善、有競(jìng)爭(zhēng)力、多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)迫在眉睫。

三、我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融體制發(fā)展不健全，資金供給不足

當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)國(guó)家金融體系主要以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作社四大金融機(jī)構(gòu)為主體。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，但是隨著股份制改革和商業(yè)化的進(jìn)程的加快，其服務(wù)重心發(fā)生轉(zhuǎn)移，在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)逐年減少，支農(nóng)的地位已經(jīng)大不如從前；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一農(nóng)業(yè)政策性銀行，它的資金來(lái)源主要靠中央人民銀行的再貸款和發(fā)行少量的債券。但是，政策性金融的主要支持對(duì)象僅限于某些方面，不能直接貸款給農(nóng)民和農(nóng)戶(hù)個(gè)人，因此也難以滿(mǎn)足多元化的農(nóng)村資金需求；郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間較晚，信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力與產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力不足，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的金融服務(wù)能力不強(qiáng)。目前，在農(nóng)村金融供給中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的中流砥柱，為我國(guó)農(nóng)業(yè)事業(yè)建設(shè)提供主要的資金，但是由于農(nóng)村信用社管理比較落后，運(yùn)營(yíng)機(jī)制缺乏靈活性，加上信貸經(jīng)驗(yàn)有限，服務(wù)功能不完善，因此其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的金融支持，也難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、多層次發(fā)展的需求。

一方面，國(guó)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”能力的缺失，另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求增長(zhǎng)較快，由此在農(nóng)村產(chǎn)生了大量民間金融機(jī)構(gòu)。民間金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家金融機(jī)構(gòu)中的服務(wù)相比，其最大的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是金融的交易快捷、低成本、高成功率、信息源廣泛、操作方式靈活、適應(yīng)性較強(qiáng)，這些優(yōu)勢(shì)促使民間金融的信貸基金和活動(dòng)日趨活躍。但由于民間金融沒(méi)有形成管理規(guī)范，運(yùn)行極不穩(wěn)定，同時(shí)其存貸款的利率較高，因此存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局不均、區(qū)域性分布失衡

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)民收入低，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)由于追求高額利潤(rùn)，越來(lái)越向著市場(chǎng)化和商業(yè)化的形式發(fā)展，他們逐步從農(nóng)村地區(qū)撤離到大中城市，在農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的金融網(wǎng)點(diǎn)大量減少，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的地域分布不平衡性；同時(shí)由于農(nóng)村金融需求的季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性、長(zhǎng)期性、零散性和低利性，使得金融機(jī)構(gòu)不愿意將閑置資金投放到周期長(zhǎng)，自然風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)村，而是更多的偏向城市、發(fā)達(dá)地區(qū)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏必要的資金保障，影響了農(nóng)戶(hù)再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性，一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新

目前，農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍十分狹窄，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，金融產(chǎn)品匱乏、服務(wù)方式缺乏靈活性，加上目前農(nóng)村金融還處于市場(chǎng)化初級(jí)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性不足，缺少前瞻性的金融服務(wù)，難以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（四）我國(guó)農(nóng)村金融體系管理不規(guī)范，金融環(huán)境較差

目前我國(guó)農(nóng)村金融體系在管理上還缺乏規(guī)范性。一方面監(jiān)管制度設(shè)計(jì)上存在局限性，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域性、多樣性、復(fù)雜性的背景下，難以有效發(fā)揮監(jiān)管效用；另一方面，監(jiān)管部門(mén)力量少、任務(wù)重，監(jiān)管效果不明顯。農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差則表現(xiàn)在：首先，農(nóng)村生產(chǎn)力落后，生產(chǎn)模式多以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，缺少金融需求的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，由于金融主體生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化程度、信息化水平、管理水平、市場(chǎng)化程度等因素的制約，其承受的貸款能力弱，貸款條件差。其次，農(nóng)村金融信用體系不健全，農(nóng)村整體對(duì)金融法制觀念比較薄弱，民間借貸行為缺乏正規(guī)的管理、規(guī)范和正確的引導(dǎo)，使得民間金融存在著比較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另外農(nóng)村基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)沒(méi)有得到充分的支持，再加上國(guó)家的政策性支持的機(jī)制還不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，這樣就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸風(fēng)險(xiǎn)很難得到分散。

四、農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大可以增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源得以合理配置和使用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一方面，擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，增加其分布網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的聚集和分配資源的功能，不僅可以引入外來(lái)資金，增加資金的聚集，同時(shí)可以將現(xiàn)有的資金合理的分配到農(nóng)村農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，達(dá)到資金收益最大化。另一方面農(nóng)村金融的發(fā)展，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

五、完善農(nóng)村金融體系促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（一）加快農(nóng)村金融體系改革步伐

隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，農(nóng)村對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求正在逐漸提高，因此對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革迫在眉睫，一方面要加強(qiáng)對(duì)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的政策和資金支持，改變其資金來(lái)源單一和不穩(wěn)定的狀況，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制，其次要充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村四大國(guó)家金融主體機(jī)構(gòu)的參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性和主動(dòng)性，提高其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入和“三農(nóng)”貸款力度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持，提高農(nóng)業(yè)貸款資金的運(yùn)用效率。同時(shí)建立國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的多元農(nóng)村金融服務(wù)體系，在充分發(fā)揮國(guó)家金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)作用的基礎(chǔ)上，規(guī)范、合理引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村金融活動(dòng)，推進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充的作用，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定提供有力保障。

（二）合理規(guī)劃農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局

為更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，需要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，通過(guò)國(guó)家的宏觀指導(dǎo)和政策扶持，增加農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋面，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，尤其是在比較偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)，更要建立起有效的、滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)允許一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造條件。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)需要深入研究當(dāng)?shù)夭煌瑢哟无r(nóng)戶(hù)生活和不同周期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求特點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍，持續(xù)推進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新。對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)更要利用自身優(yōu)勢(shì)，打開(kāi)思路，尋找突破，因地制宜的提供靈活有效的金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品之間要揚(yáng)長(zhǎng)避短、強(qiáng)調(diào)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，提供多元化的產(chǎn)品與服務(wù)方式，滿(mǎn)足不同層次的需要。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

農(nóng)村金融市場(chǎng)需要政府部門(mén)、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行的有效監(jiān)管才能穩(wěn)定、有序、可持續(xù)的健康發(fā)展，為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，首先需要明確各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，其次各監(jiān)管主體需要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和特點(diǎn)進(jìn)行研究，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行有效的監(jiān)管和服務(wù)，此外還必須加強(qiáng)與金融監(jiān)管相關(guān)的外部環(huán)境和政策法規(guī)的建設(shè)。

（五）完善我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

針對(duì)農(nóng)村金融需求周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)性、季節(jié)性的的特點(diǎn)，需要加大對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，一方面繼續(xù)貫徹我國(guó)已經(jīng)制定的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，另一方面制定與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)、出臺(tái)相關(guān)的政策文件，并采取必要的行政手段和其他技術(shù)作為輔助，使政府充分發(fā)揮發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。其次，對(duì)農(nóng)戶(hù)宣傳普及關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的知識(shí)，努力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)交易的主體，引導(dǎo)更多農(nóng)戶(hù)參與到期貨的市場(chǎng)交易上來(lái)，積極利用農(nóng)產(chǎn)品期貨為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要保障。

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基金項(xiàng)目：四川省教育廳人文社科項(xiàng)目“新農(nóng)村建設(shè)背景下，農(nóng)村金融體制改革對(duì)川渝地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響”，項(xiàng)目編號(hào)：16SB0320。

作者簡(jiǎn)介：萬(wàn)芳（1982-），女，四川簡(jiǎn)陽(yáng)人，副教授，碩士研究生，成都文理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院。