二柒

很多人認(rèn)為，只有通過(guò)投資股票、購(gòu)買(mǎi)基金，甚至買(mǎi)點(diǎn)金條，才是理財(cái)手段。實(shí)際上，儲(chǔ)蓄才是所有投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，其他方面的投資理財(cái)才能順利開(kāi)展。

時(shí)下各大銀行的利率都較低，單純的活期或定期儲(chǔ)蓄利息收益其實(shí)是微乎其微的。如果存款不超過(guò)10萬(wàn)元，那么每年所收得的那點(diǎn)利息，似乎還不夠我們到某個(gè)商場(chǎng)去奢侈一回。學(xué)點(diǎn)存錢(qián)的玄機(jī)，這樣在保證收益的同時(shí)，又能兼顧用錢(qián)的靈活性。

活期閑錢(qián)變定期的“十二張存單法”

適合對(duì)象：

風(fēng)險(xiǎn)偏好較為保守的工薪族。

具體方法：

假設(shè)每個(gè)月工資中有1500元閑錢(qián)，如果放在工資卡里不管不問(wèn)，則一年后的利息是7.5元。如果取出并存成一年定期，那么一年后的利息就是1500×3.5%，也就是52.5元，相比前者多出了45元。（按銀行一年的定期存款利率3.5%，活期存款利率0.5%計(jì)算）

如果每個(gè)月都攢下一張定期存單，一年后手中就有十二張1500元的定期存單，從第二年開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期。如果急用，可以使用已經(jīng)得到利息的資金，不用的話到期存單自動(dòng)續(xù)存，同時(shí)第二年每月還會(huì)有1500元積蓄添加到當(dāng)月到期的存單中，滾動(dòng)存款。每個(gè)月存1500元的存單，比一年定存1.8萬(wàn)元的利息643.5元要多出100多元。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

絕大多數(shù)白領(lǐng)的工資都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月節(jié)余部分放在卡里吃活期利息，不利于資本積累。這種方法可讓資金具備一定靈活性，同時(shí)獲得最大收益。建議要注意利率，當(dāng)利率上行時(shí)，存款期限越短越好，反之越長(zhǎng)越好。

利滾利的“存本取息、零存整取法”

適合對(duì)象：

有一筆額度較大的閑置資金，但由于當(dāng)前股市形勢(shì)不好、金融危機(jī)等不穩(wěn)定因素，暫時(shí)沒(méi)有投資的打算。

具體方法：

最好不要只是簡(jiǎn)單地將錢(qián)存起來(lái)，可選擇將這筆錢(qián)存成存本取息的儲(chǔ)蓄，本金放滿一年，每個(gè)月取一次利息。在取出這筆存款第一個(gè)月的利息后，開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)把所取出來(lái)的利息存到里面，以后每個(gè)月固定把第一個(gè)賬戶(hù)中產(chǎn)生的利息取出，存入零存整取賬戶(hù)。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

存本取息儲(chǔ)蓄不僅得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。這樣等于是利滾利。

適用對(duì)象：

中等收入家庭，手上有一筆小額閑置資金，既不想炒股，又不想買(mǎi)基金。他們對(duì)資金靈活性要求不是很高，但又不想把存款“鎖”得太死。

具體方法：

假如手中有5萬(wàn)元現(xiàn)金，可以把它平均分成兩份，每份2.5萬(wàn)元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)周期為半年，每半年就會(huì)有一張一年期的存款到期可取。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

這種方法相當(dāng)于享受一年定存利息的同時(shí)，將資金靈活性提高了一倍。

銀行的便民政策“通知存款”

具體方法：

假如手中有一筆資金（大于5萬(wàn)元），擬于近期投資于股市，正在等待良好的入市時(shí)機(jī)，但是又不想把這筆錢(qián)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單存?zhèn)€活期損失利息，這時(shí)就可以選擇辦理7天通知存款。目前部分銀行可通過(guò)網(wǎng)銀辦理自動(dòng)通知存款，7天到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存為新一期7天通知存款，需要用款時(shí)，客戶(hù)可通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或到網(wǎng)點(diǎn)支取。除了7天通知存款，還可以選擇1天通知存款，利率相對(duì)低一些，但仍高于活期存款。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

既保證了用款時(shí)的需要，又可享受較高的利息。

一筆錢(qián)分N筆錢(qián)的“切割儲(chǔ)蓄法”

適用對(duì)象：

手上有一筆小額閑置資金，一年內(nèi)有用錢(qián)預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、用多少。

具體方法：

假如有10萬(wàn)元現(xiàn)金，可將它分成不同額度的4份，分別是1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元、4萬(wàn)元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在一年內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢(qián)，都可取出和所需現(xiàn)金數(shù)額接近的那張存單，剩下的可繼續(xù)享受定期利息。這樣既能滿足用錢(qián)需求，也能最大限度減少利息損失。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

不僅利息比存活期高很多，而且在取出時(shí)也能將損失降到最低。

解燃眉之急的“存單抵押”

適合對(duì)象：

家里急著用錢(qián)，但銀行的定期存單還要過(guò)幾天才能到期。

具體方法：

通過(guò)用定期存單辦理質(zhì)押貸款的方式保全利息，節(jié)省支出。但需要注意的是，由于貸款利率要高于同期的存款利率，因此這種情況只適用于一張相對(duì)較長(zhǎng)的定期存單會(huì)在近期到期。而通過(guò)定期存單質(zhì)押的方式辦理短期貸款，從而達(dá)到用較低的貸款利息保住相對(duì)較高的存款利息。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

既解了燃眉之急，又不會(huì)因?yàn)樘崆鞍彦X(qián)支取出來(lái)而白白損失利息。具體需依據(jù)定期存單期限、還有多久到期，以及貸款的期限等情況進(jìn)行計(jì)算。

階梯儲(chǔ)蓄的“五張存單法”

適合對(duì)象：

生活支出有規(guī)律的家庭。

具體方法：

若手中有5萬(wàn)元現(xiàn)金，可把它平均分成5份，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)一年期的存單，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)兩年期的存單，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)三年期的存單，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)四年期的存單，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)五年期的存單。四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。

等到一年過(guò)后，一年定存到期，可以續(xù)存為五年期；第二年把到期的兩年定期存單續(xù)存改為五年期，以此類(lèi)推，5年后5張存單就變成了五年期定期存單，而且每年都會(huì)有一張存單到期。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

儲(chǔ)蓄期限的長(zhǎng)短結(jié)合能顧及到不同時(shí)期的資金使用，手頭總有一張存單可以趕上利率上調(diào)，而如果有利率下調(diào)的時(shí)候，也只有一張存單趕上最低點(diǎn)，其余四張都可以幸免，最大程度減少存款受到利率影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。