朱志剛

摘要：土地作為農(nóng)民的根本，幾千年來圍繞土地問題，我國人民進行了長期不懈的奮斗。新中國成立后，農(nóng)民當家做主，成為新中國的主人，有了自己的土地，農(nóng)民終于翻了身。隨著改革開放的到來，和持續(xù)不斷的深入，農(nóng)民貸款難越來越成為三農(nóng)問題的瓶頸，制約著三農(nóng)的發(fā)展。黨和國家高度重視，年年把三農(nóng)問題列為中央一號文件，明確提出要推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資。太倉成為國家首個試驗點而推行實施。本文就太倉實踐為例，闡述土地承包經(jīng)營權用于抵押存在的障礙和問題，并提出解決這些問題的措施，為祖國三農(nóng)問題的發(fā)展做出積極貢獻。

關鍵詞：土地；承包經(jīng)營權；抵押融資；太倉實例

2015年中央一號文件提出做好承包土地的經(jīng)營權抵押擔保貸款試點工作，明確提出要深化農(nóng)村土地改革，賦予農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權抵押融資功能。各類銀行要深入貫徹黨和國家的號召，在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資方面積極探索，大膽實施，摸索出一條可行的路，為我國的三農(nóng)問題提供更大的支持力度。這其中，太倉作為首批試點縣之一，大膽改革，積極探索，為盤活農(nóng)村固定資產(chǎn)，拓寬農(nóng)村經(jīng)營主體融資渠道方面做出了極大的貢獻。目前土地承包經(jīng)營權用于抵押存在以下幾個方面的障礙。

一、土地承包經(jīng)營權進行抵押的障礙

（一）家庭聯(lián)產(chǎn)土地承包責任制用于抵押存在法律障礙

我國法律在農(nóng)村土地承包經(jīng)營法中，未賦予抵押權。這一制度的實施是基于當時國情下對農(nóng)村集體土地的保護，但是在市場化經(jīng)濟發(fā)展的今天，這一法律的實施對農(nóng)村土地承包經(jīng)營主體進行融資造成了一定程度地阻礙。經(jīng)營者不能依靠土地獲得銀行貸款，就沒有資金來進行發(fā)展。對土地承包經(jīng)營權進行抵押，進行銀行貸款需要多方研究論證，對于法律法規(guī)，要進行合理政策引導，提供政策支持。我國幾千年來都是圍繞土地的革命，土地是農(nóng)民賴以生存的根本，有關部門要切實維護農(nóng)民在土地上的經(jīng)營權抵押權利。物權法在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制方面的硬性規(guī)定，致使農(nóng)民無法用手中的土地進行貸款，手中沒有多余的錢盤活經(jīng)濟，導致三農(nóng)問題進展受阻，發(fā)展緩慢。

（二）農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押后維護農(nóng)村集體土地的穩(wěn)定性存在障礙

放開農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押融資后，農(nóng)戶把土地作為抵押物申請銀行貸款。如果發(fā)生貸款人無法償還貸款時，應該如何處置土地經(jīng)營權呢，是銀行自己經(jīng)營還是拍賣？銀行自己經(jīng)營可能性不大，銀行作為金融機構，對于使用土地經(jīng)營權，實在強人所難，而作為資產(chǎn)進行拍賣，賣給村集體以外的人會對農(nóng)村集體土地的穩(wěn)定性造成威脅，無法保證農(nóng)村穩(wěn)定生產(chǎn)和農(nóng)村集體土地的穩(wěn)定性，長此以往，也不利于土地農(nóng)業(yè)用途的保護。所以農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押融資后，土地的穩(wěn)定性方面存在一定程度的阻礙。

（三）缺乏土地經(jīng)營權證書的障礙

雖然法律規(guī)定政府應當向土地經(jīng)營權承包方頒發(fā)土地承包經(jīng)營權證書用以確認土地承包經(jīng)營權，但是在實際中，由于各種原因，導致很多土地并未辦理承包經(jīng)營權證，僅有承包合同。而沒有土地承包經(jīng)營權證書，銀行就拿不到相應的抵押物，就不會放款給農(nóng)戶。所以在實際操作中。要根據(jù)需要加以實施規(guī)范化研究，消除體制障礙。

（四）土地經(jīng)營價值難以精確計算導致抵押融資障礙

土地承包經(jīng)營權作為農(nóng)村集體土地的一個使用權利，土地歸村集體所有，并不屬于個人，而屬于村集體，農(nóng)戶分得的土地由農(nóng)戶自行進行種植，這種植糧食作物和經(jīng)濟作物價值不一樣，而且還可以進行養(yǎng)殖，畜牧，林業(yè)種植，用途范圍之廣泛，價值無法精確判定，也無法進行標準認定，市場和各方接受和認可度較低。并且農(nóng)業(yè)遭受自然天氣影響較大，存在很大不穩(wěn)定性。限于當前我國農(nóng)業(yè)科技水平，農(nóng)業(yè)還沒有擺脫靠天吃飯的窘境，農(nóng)業(yè)收成經(jīng)常受到洪澇，干旱等自然災害的影響。收益不穩(wěn)定導致銀行進行價值評估很難確定，銀行畢竟是一個金融機構，以盈利為目的，倘若不能使銀行接受土地經(jīng)營權作為抵押物，就不能放心貸款給農(nóng)戶。同時農(nóng)戶也會因為收成的不穩(wěn)定性對貸款心存畏懼心理。銀行能否接受，能在多大程度上接受農(nóng)業(yè)經(jīng)營的天然風險性和脆弱性都是一個很大的未知數(shù)。

土地作為農(nóng)民賴以生存的根本，在實際利用時，存在很大不確定性因素，銀行作為金融機構，能否接受這些不確定因素是個問題，是否愿意因為這些因素而不愿意貸款給農(nóng)戶，農(nóng)戶和銀行之間存在一個利益關系，應該把土地經(jīng)營權價值加以衡量，使雙方都放心。

二、土地承包經(jīng)營權抵押融資措施

（一）制定政策，修訂法律

如太倉實行政策扶持，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營。先后出臺《關于開展高標準農(nóng)田建設的實施意見》、《促進農(nóng)業(yè)機械化又好又快發(fā)展的實施意見》等措施加強政策方面的引導與支持。另一方面，國家層面也要在法律上釋放農(nóng)村活力，修改對于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權賦予抵押權職能，才能放開農(nóng)村市場，增加農(nóng)民變固定資產(chǎn)為流動資產(chǎn)的能力，更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。

（二）消除土地承包經(jīng)營權抵押后的隱患，維護三農(nóng)工作穩(wěn)定性

一個是土地承包經(jīng)營權抵押后，銀行要以本村人員為優(yōu)先考慮對象，同等條件下以本集體組織為先來確保集體土地穩(wěn)定性；再一個是如有外來人員競拍，應以本集體組織人員優(yōu)惠措施，如本集體組織成員競拍成功，就不考慮外來人員；還有就是外來人員中，應以跟農(nóng)業(yè)有關系的人員為主，三農(nóng)問題還是要回歸到三農(nóng)問題本身上，得靠農(nóng)民自身解決。

（三）為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權頒發(fā)證書，掃清融資障礙

2016年太倉市首批330本農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證已打印完成。全市農(nóng)村土地承包確權登記頒證工作正穩(wěn)步有序順利推進，到9月底，整體工作進度達到85%。太倉市嚴格按照蘇州市提出的2016年95%以上村完成確權登記頒證工作，50%以上村通過驗收。

土地確權登記關系到老百姓的切身利益，相當于土地的身份證，只有有了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證書，才能到銀行進行抵押，申請貸款。所以，土地承包經(jīng)營權證書是非常具有時代意義的，應該大力推進改革，盡快實施，為掃清農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資障礙。

（四）積極推進土地承包經(jīng)營權價值衡量，促進其抵押融資

可以創(chuàng)立依托于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權就轉(zhuǎn)的平臺，設立土地承包經(jīng)營權價值評估部門，對土地的承包經(jīng)營權進行評估，包括氣候，市場，價格等因素，科學合理的對土地承包經(jīng)營權進行價值評估，掃清難以精確對土地價值進行衡量導致抵押融資的障礙。

針對銀行金融機構的貸款問題，設立擔保機構，多方分擔風險。政府應該加大對涉農(nóng)擔保機構的支持力度，一方面為農(nóng)戶貸款降低門檻，一方面為銀行貸款提供服務，分擔一部分風險。加強政府主導作用，對農(nóng)戶貸款加強政策性補貼，減輕農(nóng)戶抵押融資成本，同時也帶動銀行發(fā)放土地承包經(jīng)營權貸款的積極性。

三、結(jié)論

土地承包經(jīng)營權抵押融資工作的開展，使經(jīng)營主體通過土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權抵押方式獲得發(fā)展資金，解決了農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體融資難的問題，金融系統(tǒng)根據(jù)經(jīng)營主體實際需要發(fā)放貸款，經(jīng)營主體有計劃的把資金用在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，提高了生產(chǎn)的積極性，擴大生產(chǎn)規(guī)模，推進農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營水平。各級政府和部門要深入貫徹黨中央有關文件精神，切實把三農(nóng)問題放在首位，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，為更好的解決三農(nóng)問題打下基礎。

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