孫勇

國家助學貸款全稱“國家開發(fā)銀行生源地（高校）助學貸款”，是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。

近期，全國發(fā)生了若干起電信詐騙學生案件，特別是徐玉玉、宋振寧2名大學生的猝死，引發(fā)社會強烈關(guān)注。隨著同類事件的密集曝光，我們在震驚之余，必須對助學貸款這一領(lǐng)域的電信詐騙進行反思，提出防范的意見和建議，使得助學貸款能零風險地惠及大學生。

一、明確助學貸款的典型特征

國家開發(fā)銀行是政策性銀行，其操作流程與商業(yè)銀行相比，有如下區(qū)別：1.款項支付形式。貸款人申請助學貸款后，款項將由國家開發(fā)銀行支付到貸款人在合同上的支付寶賬戶中，不會撥付到貸款人其他銀行賬戶，更不會以任何形式向貸款人索要手機驗證碼、銀行密碼等。2.賬戶查詢形式。貸款人簽訂合同后，各種信息將收集到國家開發(fā)銀行網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫，不會以信函、手機短信等形式向貸款人再次索要。3.費用支付形式。貸款從申請到款項支付各個環(huán)節(jié)均不收取任何費用，在整個貸款環(huán)節(jié)均無現(xiàn)金出現(xiàn)，亦不會出現(xiàn)與貸款人所擁有銀行賬戶、其他資產(chǎn)的交集與關(guān)聯(lián)。4.爭議解決形式。助學貸款的條款爭議解決一般采用原始合同查詢和后臺信息調(diào)用的形式，不會采取履約保證金、違約金等方式。5.合同違約責任解決形式。依照合同約定和逾期通知書約定的違約懲罰性約定有以下幾種：①國家開發(fā)銀行和縣級學生資助管理中心、高校有權(quán)在不通知本人的情況下，在新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道上公布欠款情況；②逾期記錄進入中國人民銀行個人征信數(shù)據(jù)庫；③根據(jù)借款合同，國家開發(fā)銀行對逾期本金按天計收罰息；④通過民事訴訟，持判決對借款人、共同借款人進行財產(chǎn)保全或申請執(zhí)行。在上述方式中，國家開發(fā)銀行和受托機構(gòu)無主動執(zhí)行貸款人財產(chǎn)的職能。

二、提高對助學貸款工作人員身份真?zhèn)蔚淖R別能力

由于目前個人信息倒賣現(xiàn)象猖獗，實施詐騙的一方往往能較精準地識別詐騙對象的個人信息。申貸學生應(yīng)牢記國家開發(fā)銀行熱線電話95533，牢記生源地高校助學貸款辦理機構(gòu)的電話號碼。凡冒充國家工作人員的詐騙者最終的目的是騙取財物，而助學貸款經(jīng)辦人員則是為了保障助學貸款的正確實施。當申請人存疑的時候，可以采取緩一緩、問一問的處理方式，通過征詢之前辦理過助學貸款同學的意見，稍后重新?lián)艽蜣k理機構(gòu)的座機電話，向?qū)W校協(xié)辦老師求證等方式證實信息來源。一般情況下，各級辦理機構(gòu)均會以固定電話的方式與申請人聯(lián)系，不會使用生僻的手機號碼，必要時，可到各縣市資助中心詢問。

三、注重提高對個人信息的保護

1.密碼保護。簽訂合同后，系統(tǒng)會分配給貸款人一個支付寶賬號，該賬號首次登陸就必須修改，貸款人應(yīng)設(shè)置密碼并牢記。2.每年兩次登陸國家開發(fā)銀行網(wǎng)站進行個人信息維護，在此頁面中獲得的是可靠的貸款賬戶信息。3.妥善保管好合同。國家助學貸款合同一式4份，學生留存1份，縣市資助中心留存1份，國家開發(fā)銀行1份，高校1份，另有交高?；貓?zhí)1份，貸款人應(yīng)妥善保管貸款合同，以此作為存疑自查、爭議提出的判定依據(jù)。4.保管好還款憑證。若選取支付寶還款的，應(yīng)打印還款流水歸集收納；若到縣市級資助中心還款的，應(yīng)索取并保管好POS機小票，并且，因POS機小票多采取壓敏紙、熱敏紙制作，不能長期保存，所以應(yīng)復印一份，等貸款本息結(jié)清后，可到縣市級資助中心申請開具“結(jié)清證明”。

四、助學貸款政策的宣傳現(xiàn)狀及改進建議

助學貸款的宣傳主要有網(wǎng)站宣傳，省、州市、縣三級資助中心工作人員的宣傳，各經(jīng)辦學校的宣傳，可謂覆蓋面廣。但結(jié)合近期徐玉玉案件的發(fā)生，筆者發(fā)現(xiàn)，助學貸款的宣傳工作存在著大學與高中學校銜接的空白期。高考結(jié)束之后，高中學校認為完成了階段性的工作，而高中生在成為大學生之間的空白時期，由誰對他們的入學資助負責解答與提供幫助，具體工作中還存在可以改進的地方。

為此，筆者認為，應(yīng)從以下幾個方面加以改進：

1.“喉舌”前移。在高中學校，利用宣傳欄、主題班會、專題咨詢等形式宣傳助學貸款政策；各縣市資助中心工作人員主動到學校，以專題講座的形式向應(yīng)屆高中畢業(yè)生宣講助學貸款的辦理流程。

2.主動進軍新媒體。電信詐騙之所以得逞，一大特點是利用受眾對信息不了解或一知半解，加以錯誤引導。筆者的微信群里，有若干教師每到考試季便轉(zhuǎn)發(fā)“某某考生準考證丟失”的虛假信息，每到考試結(jié)束便轉(zhuǎn)發(fā)“憑錄取通知書便可到教育局領(lǐng)取獎勵金XX元”的信息。連承擔教育職能、為考生進行指導的教師都無法辨別此類消息的真?zhèn)?，何況我們的學生！所以，筆者建議將助學貸款的宣傳推進到新媒體，如微博、微信，占領(lǐng)信息傳播的制高點，壓縮電信詐騙的活動空間。

3.細化宣傳服務(wù)工作。例如，可將助學貸款申請、辦理、信息維護、學制變更、還款等操作流程等，以視頻形式嵌套在網(wǎng)站“幫助”欄中。

助學貸款關(guān)系到社會公平，關(guān)系到群眾福祉。習近平總書記對思想政治教育和精準扶貧的重要指示精神，為學生資助工作發(fā)展指明了方向。在助學貸款工作中，我們應(yīng)該做到因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為，為助學貸款工作提供信息安全保障，使廣大學生零風險享受到政策關(guān)懷。