段洪波，張?jiān)?/p>

(1.中國(guó)人民大學(xué) 商學(xué)院，北京 100872；2.河北大學(xué) 管理學(xué)院，河北 保定 071002 )

太行山地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的困境與對(duì)策

段洪波1,2，張?jiān)?

(1.中國(guó)人民大學(xué) 商學(xué)院，北京 100872；2.河北大學(xué) 管理學(xué)院，河北 保定 071002 )

太行山地區(qū)是我國(guó)重點(diǎn)連片特困區(qū)，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為落后，貧困形勢(shì)嚴(yán)峻。為實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)扶貧工作的順利進(jìn)行，需要將金融行業(yè)引入扶貧工作，發(fā)揮金融行業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)有針對(duì)性的精準(zhǔn)扶貧。探討了在實(shí)施金融推動(dòng)精準(zhǔn)脫貧的過(guò)程中，太行山地區(qū)面臨的一系列問(wèn)題與困境，并提出了解決措施，以期加快改善區(qū)域內(nèi)貧困現(xiàn)狀。

太行山地區(qū)；金融發(fā)展； 精準(zhǔn)扶貧； 區(qū)域發(fā)展

自2013年11月習(xí)近平總書(shū)記考察湖南湘西時(shí)首次作出了“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示后，關(guān)于精準(zhǔn)扶貧課題就成為學(xué)術(shù)界關(guān)注的重要內(nèi)容之一。精準(zhǔn)扶貧是指通過(guò)對(duì)貧困戶和貧困村精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理和精準(zhǔn)考核，引導(dǎo)各類扶貧資源優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)扶貧到村到戶，逐步構(gòu)建扶貧工作長(zhǎng)效機(jī)制。金融行業(yè)在市場(chǎng)上起著資金融通的作用，隨著精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)一步推進(jìn)，將金融行業(yè)引入扶貧工作已經(jīng)成為一種必然。太行山-燕山地區(qū)是重點(diǎn)的連片貧困區(qū)，也是全國(guó)14個(gè)集中連片特殊困難地區(qū)之一，而其中的太行山地區(qū)由于地理環(huán)境、歷史積累等原因，使得貧困問(wèn)題尤其嚴(yán)重。為此，本文以太行山地區(qū)作為研究對(duì)象，重點(diǎn)探討本地區(qū)利用金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的可行性、路徑以及所遇到的問(wèn)題，以期尋找太行山地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展、促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的有效措施。相比于以前的研究文獻(xiàn)，本文更加關(guān)注金融在促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧中所起到的作用，研究金融發(fā)展與精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)在原理，將研究重點(diǎn)主要聚集在太行山地區(qū)，找出本地區(qū)在發(fā)展金融推動(dòng)扶貧過(guò)程中遇到的一系列問(wèn)題并找到解決措施。

一、太行山地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

太行山地區(qū)是《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2011—2020年)》中提到的14個(gè)集中連片特殊困難地區(qū)之一，散落著河北省大多數(shù)國(guó)家級(jí)貧困縣。該區(qū)域受地形影響，基礎(chǔ)設(shè)施特別是交通設(shè)施較為落后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)生活條件較差，某些嚴(yán)重貧困鄉(xiāng)村缺少應(yīng)有的生活保障，部分地區(qū)基礎(chǔ)教育、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施不健全，交通不便，環(huán)境破壞嚴(yán)重。

以太行山連片地區(qū)內(nèi)的保定市為例，保定市域范圍內(nèi)共有4個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣(阜平縣、淶源縣、順平縣、唐縣)全部位于太行山區(qū)域，此外區(qū)域內(nèi)還包括淶水縣、望都縣等經(jīng)濟(jì)較為落后的縣。通過(guò)對(duì)阜平縣、淶源縣的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2015年阜平縣生產(chǎn)總值僅為32.79億元，淶源縣生產(chǎn)總值為71.4億元，兩縣生產(chǎn)總值之和僅為保定市全域生產(chǎn)總值的3.47%，這一比例在2012-2014年間變動(dòng)不大，2015年呈現(xiàn)明顯下降(表1)。阜平、淶源兩縣生產(chǎn)總值之和的增長(zhǎng)速度明顯慢于保定市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，而淶源縣在2015年生產(chǎn)總值呈現(xiàn)下降趨勢(shì)(圖1)。

表1 2012-2015年阜平、淶源兩縣GDP情況

資料來(lái)源：依據(jù)各縣、市2013-2016年度政府工作報(bào)告整理得到。

圖1 2012-2015阜平、淶源兩縣GDP合計(jì)與保定市GDP變化情況

阜平縣農(nóng)村人均可支配收入由2012年的3 262元增加到2015年的5 815元，增長(zhǎng)速度比較快，但在整體上仍明顯低于河北省農(nóng)村人均可支配收入，特別是2012年和2013年阜平縣人均可支配收入與2011年公布的全國(guó)貧困標(biāo)準(zhǔn)線2 300元相差不大，2014年起才產(chǎn)生了明顯的差距(圖2)。

圖2 2012-2015年阜平縣、河北省農(nóng)村人均

在國(guó)家的高度重視下，經(jīng)過(guò)地方推進(jìn)扶貧工作，尤其是河北、山西沿太行山省份地區(qū)的不懈努力，太行山地區(qū)貧困狀況在近些年得到一定緩解，從“十二五”期初至2015年底，阜平縣貧困人口由10.81萬(wàn)人下降到6.08萬(wàn)人，貧困發(fā)生率由54.4%下降到30.5%。淶源縣截至到2015年底已經(jīng)完成了152個(gè)貧困村、9.2萬(wàn)貧困人口精準(zhǔn)扶貧建檔立卡工作。

太行山地區(qū)的貧困問(wèn)題雖然有所緩解，但依然嚴(yán)峻。針對(duì)這種嚴(yán)峻的貧困形勢(shì)，從國(guó)家到河北省再到縣、鄉(xiāng)政府都提出了解決貧困問(wèn)題的有效措施，并明確到2020年農(nóng)村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽的總體目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，2015年12月16日召開(kāi)的全國(guó)金融助推脫貧攻堅(jiān)電視電話會(huì)議具體部署了扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)各項(xiàng)工作。明確要進(jìn)一步完善金融扶貧機(jī)制，建立并完善一個(gè)以服務(wù)“弱勢(shì)人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)”為主要目標(biāo)的普惠金融體系。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的理論基礎(chǔ)與運(yùn)行機(jī)制

(一)金融精準(zhǔn)扶貧的理論基礎(chǔ)

20世紀(jì)以后，國(guó)際性貧困問(wèn)題越來(lái)越突出，學(xué)術(shù)界對(duì)于貧困問(wèn)題的研究成果也越來(lái)越多。多位學(xué)者提出了非常經(jīng)典的貧困理論。納克斯的“貧困惡性循環(huán)理論”認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的貧困問(wèn)題主要根源在于存在著惡性貧困循環(huán)，如果要打破這種循環(huán)就必須大規(guī)模增加投資。納爾遜的“低水平均衡陷阱理論”認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家必須大規(guī)模增加投資，使投資與產(chǎn)出增長(zhǎng)速度超過(guò)人口增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)人均收入大幅度提高。繆爾達(dá)爾認(rèn)為，制度層面的落后往往也會(huì)導(dǎo)致貧困，實(shí)現(xiàn)制度的改革與變化往往能促進(jìn)收入增長(zhǎng)，增加窮人消費(fèi)。因此，精準(zhǔn)扶貧政策的提出可以有效實(shí)現(xiàn)貧困人口收入的增長(zhǎng)。Gulli認(rèn)為，對(duì)消除貧困貢獻(xiàn)最大的就是建立一種可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)制。金融的發(fā)展可以有效實(shí)現(xiàn)資金融通，將資金供給者與需求者聯(lián)系起來(lái)，使投資項(xiàng)目具有充足的資金來(lái)源，促進(jìn)投資的增加[1]。而這種金融機(jī)制不可能完全依靠市場(chǎng)來(lái)形成。Stiglitz認(rèn)為，要想培育有效率的金融扶貧體系，必須依靠一些社會(huì)性、非市場(chǎng)的要素去支持它，為了彌補(bǔ)市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)的措施。尤其是對(duì)于貧困地區(qū)，金融吸引力小、金融資源難以聚集，政府采取措施進(jìn)行政策補(bǔ)償就尤為重要[2]。綜上所述，發(fā)展金融促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧是改變目前貧困狀況的最好辦法。

精準(zhǔn)扶貧就是運(yùn)用“具體問(wèn)題具體分析”的原理，針對(duì)不同地區(qū)特點(diǎn)、不同農(nóng)戶狀況，運(yùn)用合理有效的甄別方式對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行精確識(shí)別，根據(jù)貧困戶具體情況實(shí)現(xiàn)精確幫扶、精確管理的治貧方式。但是根據(jù)以往的僅靠有限的財(cái)政資金進(jìn)行扶貧的方式，根本難以滿足扶貧攻堅(jiān)的需要。所以，將金融引入扶貧工作，讓其積極參與扶貧，把財(cái)政資金和金融資金有機(jī)結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮金融資金在扶貧攻堅(jiān)中的作用，形成集中攻堅(jiān)的強(qiáng)大合力，才能順利完成精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)任務(wù)。

(二)金融精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)行機(jī)制

要有效實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧，就要大力推動(dòng)金融與財(cái)政聯(lián)動(dòng)模式，明確金融、財(cái)政各自的服務(wù)對(duì)象(圖3)。財(cái)政資金重點(diǎn)支持公共福利性項(xiàng)目，而對(duì)于具備收益創(chuàng)造能力的項(xiàng)目主要依靠金融資金支持，輔助以財(cái)政設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

圖3 財(cái)政資金與金融資金的服務(wù)對(duì)象

要實(shí)現(xiàn)金融對(duì)于收益創(chuàng)造性項(xiàng)目的有效支持，就必須實(shí)現(xiàn)金融的大發(fā)展，這應(yīng)該是運(yùn)行機(jī)制的第一步。由于貧困地區(qū)的金融吸引力低、金融環(huán)境差，不能單純以市場(chǎng)為主導(dǎo)來(lái)發(fā)展金融，政府必須使用“有形之手”加以調(diào)控，引導(dǎo)金融資源流向貧困地區(qū)，必要時(shí)采用補(bǔ)貼方式實(shí)現(xiàn)正向激勵(lì)。

第二步是要保證扶貧的精準(zhǔn)性。太行山連片地區(qū)地域范圍廣、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，準(zhǔn)確識(shí)別貧困村、貧困戶，以建檔立卡為依據(jù)，利用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，有針對(duì)性地掌握貧困人口的數(shù)量、分布、貧困程度、致貧原因等，將金融資源重點(diǎn)投放在區(qū)域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施差、環(huán)境惡劣的核心貧困區(qū)，加大對(duì)這些地區(qū)的支持力度。第三步是要建立有效的扶貧手段。根據(jù)太行山地區(qū)特點(diǎn)、貧困人口自身特性，有針對(duì)性地解決他們最急迫的問(wèn)題。例如，對(duì)于在太行山地區(qū)落戶的中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供有效的資金支持，解決本地區(qū)中小企業(yè)融資難問(wèn)題；而對(duì)于農(nóng)戶自身的小額資金需求，金融機(jī)構(gòu)可以采取小額貸款的方式進(jìn)行資助；另外受地形條件的限制，本地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施特別是交通設(shè)施比較落后，對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)以財(cái)政資金投入為主。

三、太行山地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的困境

經(jīng)過(guò)多年的金融發(fā)展以及金融體制改革，太行山地區(qū)金融體系有了很大的進(jìn)步，金融對(duì)于本地農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展起到了相當(dāng)大的作用。但是不可否認(rèn)的是，目前本地農(nóng)村金融體系仍然不健全，還存在很多問(wèn)題。

(一)金融機(jī)構(gòu)少，金融產(chǎn)品單一

國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在本地服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率比較低。截至到2016年11月，阜平、淶源兩縣縣域內(nèi)沒(méi)有一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)也比較少，金融機(jī)構(gòu)體系仍以信用社為主(表2)。2015年河北省每萬(wàn)平方公里的五類金融機(jī)構(gòu)數(shù)(大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行)為519.65個(gè)；每萬(wàn)人的五類金融機(jī)構(gòu)數(shù)為1.33個(gè)*數(shù)據(jù)來(lái)源：《2015年河北省金融運(yùn)行報(bào)告》。而阜平縣、淶源縣每萬(wàn)平方公里的五類金融機(jī)構(gòu)數(shù)分別為112.9個(gè)、163.4個(gè)，均不及河北省平均水平，差異較大。阜平縣每萬(wàn)人享有的五類金融機(jī)構(gòu)數(shù)為1.23個(gè)，低于河北省平均水平；淶源縣這一指標(biāo)為1.33個(gè)/萬(wàn)人，與河北省平均水平持平。分析以上數(shù)據(jù)可見(jiàn)，太行山地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，可獲得性差。

表2 阜平縣、淶源縣縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)

資料來(lái)源：依據(jù)各銀行網(wǎng)站列示的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)整理得到。

① 包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行。

② 包括興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、恒豐銀行和浙江商業(yè)銀行。

此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理仍然處于落后狀態(tài)，創(chuàng)新產(chǎn)品的能力不足，信貸產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)的抵押貸款、擔(dān)保貸款為主，形式單一[3]。且抵押物仍集中于房屋等不動(dòng)產(chǎn)，擔(dān)保人仍傾向于公務(wù)員、企事業(yè)職工。近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在不斷加強(qiáng)，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新力度沒(méi)有趕上農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的變化速度，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)。服務(wù)農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有根據(jù)客戶類型的不同進(jìn)行差別化金融服務(wù)，在一定程度上增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負(fù)擔(dān)。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員少，素質(zhì)參差不齊

農(nóng)村地區(qū)由于自身環(huán)境差、吸引力低，導(dǎo)致人才大量流失，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量不足，從業(yè)者素質(zhì)參差不齊。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的招聘選拔機(jī)制都是過(guò)分注重會(huì)計(jì)核算、出納等業(yè)務(wù)，忽視了對(duì)員工在管理控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的考核，員工知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一。

對(duì)于主要為農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行、中小型金融機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員少，三類機(jī)構(gòu)的單位網(wǎng)點(diǎn)人員數(shù)僅為11.58人，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行這一指標(biāo)分別達(dá)到了23.6人、21.09人，差異懸殊，而且每個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍廣、服務(wù)對(duì)象多，較少的人員難以保證其服務(wù)質(zhì)量(表3)。農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員整體素質(zhì)參差不齊，部分人員缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。缺乏必要的高級(jí)管理人才和創(chuàng)新人才也是農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后的原因之一。以太行山地區(qū)的山西省為例，歷年統(tǒng)計(jì)顯示，山西省農(nóng)村信用社從業(yè)人員中有72.69%屬于大學(xué)?？茖W(xué)歷，只有1.09%的從業(yè)者達(dá)到碩士學(xué)歷[4]。

表3 2015年河北省主要金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)

資料來(lái)源：《2015年河北省金融運(yùn)行報(bào)告》

③ 小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。

④ 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

(三)本地金融扶貧仍然缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制

金融企業(yè)要追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，由于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)贏利，因此貧困地區(qū)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力很低。全國(guó)范圍內(nèi)四類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)利潤(rùn)率都比較低，以2015年為例，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為12.40%、12.30%、12.86%、11.55%，而大型商業(yè)銀行、股份制銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)到了14.58%、14.53%，四類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)利潤(rùn)率均低于大型商業(yè)銀行和股份制銀行，甚至低于全行業(yè)平均水平(12.98%)(表4)。

表4 2012-2015年全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)利潤(rùn)率變化情況(%)

資料來(lái)源：依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理得到。

近年來(lái)，大型商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，不斷撤銷在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)金融資源進(jìn)一步流失。太行山地區(qū)作為全國(guó)重點(diǎn)連片特困區(qū)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，難以吸引金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，政府難以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供有吸引力的優(yōu)惠政策，使得這些金融機(jī)構(gòu)難以形成提高貸款額度、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的熱情，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的惡化。雖然黨和政府高度重視扶貧開(kāi)發(fā)和“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展，連續(xù)出臺(tái)了一系列的支農(nóng)惠民扶持政策，對(duì)于緩解融資難問(wèn)題起到了重要作用，但是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較高的貸款成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以依靠有限的財(cái)政扶持來(lái)化解。另外，財(cái)政資金撥付不及時(shí)、不到位的情況也時(shí)有發(fā)生，使得補(bǔ)貼資金得不到有效落實(shí)。

(四)信用體系亟待完善

當(dāng)前，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大，呈現(xiàn)“三期疊加”的階段性特征，社會(huì)信用環(huán)境較差，小微企業(yè)及個(gè)人信用信息透明度低，信息搜集成本高，信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重，且失信懲戒機(jī)制尚未有效建立。截至到2016年5月，央行個(gè)人征信中心征集到的信用數(shù)據(jù)僅僅覆蓋了全國(guó)3.8億人*數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站(http://www.pbc.gov.cn/)，僅占全國(guó)人口的28%，農(nóng)村地區(qū)這一比例更低。此外，違約成本過(guò)低也已成為制約金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款積極性的重要因素之一。

表5 各類銀行不良貸款率(2015年底)

資料來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

首先，貧困地區(qū)信用環(huán)境較差，未形成較強(qiáng)的信用意識(shí)。受貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，全國(guó)各貧困地區(qū)整體信用意識(shí)不高。全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率最高，達(dá)到了2.5%，遠(yuǎn)高于其他各類銀行，也高于商業(yè)銀行平均數(shù)值0.8個(gè)百分點(diǎn)(表5)。因此，完善信用體系，提高農(nóng)村地區(qū)信用水平已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

其次，我國(guó)法律法規(guī)和司法體制尚不健全，追究失信行為責(zé)任的訴訟成本比較高，農(nóng)村地區(qū)執(zhí)法環(huán)境薄弱，部分群眾的對(duì)抗性也比較強(qiáng)。這就使得失信行為不能及時(shí)得到制裁和處理，反而激勵(lì)了農(nóng)戶和小微企業(yè)違約，最終導(dǎo)致不良貸款難以回收，銀行進(jìn)一步放棄放貸，形成惡性循環(huán)。

四、促進(jìn)太行山地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作的對(duì)策

針對(duì)太行山地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧所面臨的問(wèn)題，為有效實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展、推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧工作順利進(jìn)行，最終實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)脫貧致富，可以從以下幾個(gè)方面入手。

(一)提高太行山地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率

建立多種機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系，加快推進(jìn)金融改革，允許民間資本流入金融行業(yè)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在本地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善金融服務(wù)覆蓋區(qū)域。目前太行山地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率依然較低，難以單純依靠市場(chǎng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在此布點(diǎn)，因此，政府應(yīng)對(duì)在本地區(qū)設(shè)立的金融分支機(jī)構(gòu)給予一定的政策支持。對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)的布點(diǎn)安防進(jìn)行合理規(guī)劃與部署，盡最大限度地提高每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范圍[5]。

為解決本區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)獲利水平低、金融吸引力差的問(wèn)題，政府應(yīng)強(qiáng)化正向激勵(lì)，加強(qiáng)財(cái)政政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)“財(cái)政+金融”的扶貧資助模式。對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助農(nóng)、惠農(nóng)貸款提供一定補(bǔ)貼，豐富貼息方式，充分發(fā)揮財(cái)政貼息資金的杠桿作用。建立風(fēng)險(xiǎn)基金以減輕本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建立健全財(cái)政資金配套機(jī)制并切實(shí)將資金落實(shí)到位。積極推動(dòng)落實(shí)助農(nóng)、惠農(nóng)等一系列獎(jiǎng)勵(lì)政策，并積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門，對(duì)在扶貧開(kāi)發(fā)工作中貢獻(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收減免、不良貸款核銷等優(yōu)惠政策，提高金融機(jī)構(gòu)的贏利能力以及開(kāi)展扶貧工作的積極性。

此外，加大對(duì)民間融資的監(jiān)督管理。建立有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加強(qiáng)金融服務(wù)的覆蓋率。對(duì)于在本地區(qū)設(shè)立的小微金融機(jī)構(gòu)要給予一定的政策扶持與財(cái)政支持。

(二)提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)銀行自身管理水平

較高的管理水平需要有高水平的管理人才做支撐，針對(duì)目前太行山地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員少、人員整體素質(zhì)不高的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做以下方面的改進(jìn)。

1.逐步提升現(xiàn)有員工的綜合能力。加強(qiáng)對(duì)基層員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，全面提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和道德素質(zhì)。對(duì)基層員工實(shí)行業(yè)務(wù)考核制度、開(kāi)展業(yè)務(wù)技能大賽，激勵(lì)員工提升業(yè)務(wù)水平。鼓勵(lì)基層從業(yè)人員參與成人教育、繼續(xù)教育，鼓勵(lì)有條件的員工考取MBA、MPA研究生，從多渠道提升本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的學(xué)歷水平[6]。

2.上級(jí)分行可實(shí)行人員幫扶制度，由省、市分行委派高水平管理人員掛職本地區(qū)縣支行，采取薪酬激勵(lì)等方式增加高水平人才的工作熱情。

3.提高新進(jìn)人員的素質(zhì)水平。嚴(yán)格用人制度，對(duì)新招聘的從業(yè)人員嚴(yán)格把關(guān)，有條件的分支機(jī)構(gòu)可以逐步提高招聘的學(xué)歷水平要求。實(shí)行多種激勵(lì)方式以增加本地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的人才吸引力。

4.建立有效的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)。績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)不能僅從業(yè)務(wù)完成量這一角度設(shè)計(jì)，要兼顧員工的“德”與“才”，配合以績(jī)效工資發(fā)放，形成完整的績(jī)效考評(píng)制度。

提高分支機(jī)構(gòu)的自身管理水平，成立由專業(yè)技術(shù)人員組成的決策小組，負(fù)責(zé)對(duì)本分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目、投資等進(jìn)行決策。設(shè)立完整的內(nèi)部控制機(jī)制，始終堅(jiān)持“各司其職、各負(fù)其責(zé)”的原則，不能讓內(nèi)部控制成為一紙空文。建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，在實(shí)際工作中形成相互監(jiān)督、相互制約、相互配合的有機(jī)關(guān)系。建立費(fèi)用預(yù)算考評(píng)制度，科學(xué)管理資產(chǎn)，整合資源，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高基層網(wǎng)點(diǎn)在貧困地區(qū)的生存能力。

(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提供多種形式的金融服務(wù)

為滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的金融需求，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利性，必須加快金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，提供多形式的金融服務(wù)。

首先，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加貸款業(yè)務(wù)品種。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的情況，立足于農(nóng)村地區(qū)貸款需求“數(shù)額小、期限短、為生產(chǎn)服務(wù)”的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新品種貸款業(yè)務(wù)，推廣小額貸款、聯(lián)保貸款等形式[7]。擴(kuò)大貸款擔(dān)保品品種，例如在太行山區(qū)域的定襄縣已經(jīng)試點(diǎn)采用土地使用權(quán)進(jìn)行抵押，未來(lái)政府可以將試點(diǎn)擴(kuò)大到太行山區(qū)域其他貧困縣。除貸款產(chǎn)品以外，本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也要積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，將成熟的城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品引入本地，盡可能滿足農(nóng)民不同的存款需要。

其次，創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。優(yōu)化農(nóng)村信貸產(chǎn)品，適當(dāng)降低貸款條件，適度提高信貸額度，簡(jiǎn)化交易手續(xù)，縮短交易時(shí)間。靈活選擇貸款項(xiàng)目的利率與期限。為適應(yīng)本地區(qū)中小企業(yè)貸款需求，可適當(dāng)增加并創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，加大對(duì)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目的資助力度。對(duì)立足本地區(qū)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供金融扶持，加強(qiáng)與人力資源、社會(huì)保障、財(cái)政等部門的協(xié)調(diào)配合，強(qiáng)化政策宣傳與指導(dǎo)，進(jìn)一步加強(qiáng)片區(qū)就業(yè)政策與信貸政策的有效銜接，集中政策結(jié)合優(yōu)勢(shì)，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。

再次，拓寬服務(wù)形式。充分利用新型網(wǎng)點(diǎn)布局方式，通過(guò)推動(dòng)自助服務(wù)來(lái)替代全功能的網(wǎng)點(diǎn)，降低服務(wù)成本。推廣新型金融服務(wù)方式，鼓勵(lì)采用電話銀行、社區(qū)銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理。借鑒國(guó)外代理機(jī)構(gòu)模式，將非銀行金融機(jī)構(gòu)(如藥店、零售店、彩票銷售點(diǎn)等)發(fā)展為銀行代理機(jī)構(gòu)，將銀行功能分解、外包，在非銀行機(jī)構(gòu)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶進(jìn)行基礎(chǔ)性金融服務(wù)，以最小成本來(lái)提高服務(wù)效率，讓更多的人享受到便利的金融服務(wù)[8]。

(四)完善信用體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

為減輕農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家盡快建成農(nóng)村征信體系，擴(kuò)大征信體系覆蓋面，將貧困地區(qū)作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，彌補(bǔ)征信體系空白[9]。

首先，建立農(nóng)村公共信息平臺(tái)，構(gòu)建多方參與的農(nóng)村征信體系。傳統(tǒng)的征信體系建設(shè)以中國(guó)人民銀行為核心，由于農(nóng)村地區(qū)信用信息分散，不便于收集。因此，必須廣泛開(kāi)拓信用信息來(lái)源渠道，嘗試構(gòu)建由政府、稅務(wù)、金融、法院、公安、工商等多部門聯(lián)合的征信體系，盡最大可能完善信用信息，共同打擊失信行為。

其次，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代潮流，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。利用科技手段提升征信水平，通過(guò)“手機(jī)銀行”“支付寶”等軟件的下載使用以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等，一方面提高金融服務(wù)的效率，另一方面可逐步完善個(gè)人消費(fèi)行為、借貸行為信息，進(jìn)而增強(qiáng)本地區(qū)的征信水平[10]。

再次，建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度。對(duì)有不良記錄的企業(yè)與個(gè)人進(jìn)行懲罰，對(duì)信用記錄良好的主體逐步提高信用額度、提供優(yōu)惠政策。堅(jiān)持多部門聯(lián)合執(zhí)法，對(duì)違約行為進(jìn)行共享，使失信主體寸步難行，從而達(dá)到凈化市場(chǎng)、規(guī)范行為的目的。

最后，健全法律機(jī)制，加強(qiáng)宣傳力度。對(duì)農(nóng)村地區(qū)征信活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格的法律監(jiān)督，依據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等，規(guī)范信息的采集、加工、保存、查詢等環(huán)節(jié)[11]。在本地區(qū)積極開(kāi)展金融培訓(xùn)，有條件的地區(qū)可以創(chuàng)建一個(gè)志愿者培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)，選出一批金融拔尖人才參與到培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)中，加強(qiáng)對(duì)志愿者隊(duì)伍的建設(shè)。派出志愿者隊(duì)伍投入到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融教育，切實(shí)加大對(duì)本區(qū)域內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融政策和金融知識(shí)的宣傳培訓(xùn)力度，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融教育培訓(xùn)活動(dòng)，提高居民信用意識(shí)，從而降低違約概率。

[1]劉漢成，程水源. 湖北省連片特困區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略研究[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2014：78-82.

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[3]蘇暢，蘇細(xì)福.金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)與對(duì)策研究[J].西南金融,2016(4):23-27.

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[5]鄭中華，特日文. 中國(guó)三元金融結(jié)構(gòu)與普惠金融體系建設(shè)[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014(7)：51-57.

[6]蔡旺. 村鎮(zhèn)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)研究[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2012(6)：177-180.

[7]劉霄，袁紫嫣. 我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題及解決對(duì)策[J].云南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，6(3)：42-47.

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[9]丁忠民. 中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)成長(zhǎng)機(jī)制與模式研究[D].重慶：西南大學(xué)，2008.

[10]朱莉，李天德，賈立. 城鄉(xiāng)差異背景下農(nóng)村征信體系的構(gòu)建對(duì)策[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015(11)：86-91.

[11]楊小玲. 城市化進(jìn)程中農(nóng)村征信體系建設(shè)困境[J].西南金融，2011(7)：65-67.

【責(zé)任編輯 郭 玲】

The Study on Predicament and Countermeasures of Implementing Accurate Financial Poverty Relief in Taihang Mountain Region

DUAN Hong-bo1,2,ZHANG Yue2

(1.College of Business,Renmin University of China,Beijing 100872;2.College of Management,Hebei University,Baoding,Hebei 071000,China)

The Taihang mountain region is China's key cluster of poverty-stricken areas that connect with each other geographically, with laggard economy and severe poverty situation in the region. To carry out poverty relief smoothly in the region, it's needed to introduce the financial industry into the relief efforts, so as to take advantage of the financial industry and promote targeted accurate poverty relief efforts. The article explores a range of problems and predicaments the Taihang mountain region is facing in the process of implementing accurate financial poverty relief, and puts forward solutions, in an attempt to accelerate improvement of the poverty situation in the region.

Taihang mountain region;financial development;accurate poverty relief;regional development

2016-12-12

河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題“普惠金融，精準(zhǔn)扶貧與美麗鄉(xiāng)村建設(shè)路徑研究”(201603020211)；河北省人力資源和社會(huì)保障廳科研合作課題“農(nóng)村金融與基層創(chuàng)業(yè)發(fā)展研究”(JRSHZ-2016-01140)；河北省人力資源和社會(huì)保障廳課題“基于京津冀協(xié)同的社會(huì)保障基金風(fēng)險(xiǎn)控制研究”(JRS-2016-2035)；保定市社會(huì)發(fā)展課題“普惠金融與精準(zhǔn)扶貧研究”(2016074)

段洪波(1980—)，男，河北滄州人，中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院博士研究生，河北大學(xué)管理學(xué)院副教授，主要研究方向：社會(huì)保障。

F832.7

A

1005-6378(2017)02-0126-07

10.3969/j.issn.1005-6378.2017.02.018