摘 要：近年來我國人口老齡化越發(fā)嚴重，給社會經(jīng)濟運行帶來了極大的壓力，為了解決這一難題，國家采用多種經(jīng)濟、政策方法，希望緩解人口老齡化給經(jīng)濟社會帶來的壓力，本文在結(jié)合國家的相關(guān)政策方面從商業(yè)保險的角度來談?wù)勎覈鴳?yīng)對人口老齡化的策略，希望能給我國日漸嚴重的老齡化問題提供一些可行的建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化 經(jīng)濟發(fā)展 保險的角度

根據(jù)國際通用的標準，如果一個國家60周歲以上的人口數(shù)量占這個國家總?cè)丝跀?shù)的10%以上，或者說這個國家65周歲以上的人口占到了這個國家人口總數(shù)的7%以上，那么我們就可以斷定這個國家屬于人口老齡化國家。根據(jù)調(diào)查，我國在1999年的時候就已經(jīng)進入了人口老齡化國家的發(fā)展行列。根據(jù)我國2010年第六次全國人口普查的結(jié)果顯示：我國60周歲及60周歲以上的人口占了我國總?cè)丝跀?shù)的13.26%，即高達1.79億人數(shù)。由此可見，我國的人口老齡化現(xiàn)象什么的嚴重。人口老齡化程度的不斷加深，給中國的經(jīng)濟發(fā)展和人民的生活水平帶來的深重的影響，人口老齡化問題已經(jīng)成為了我國不可忽視的社會問題，如何應(yīng)對這個棘手的問題對我國的經(jīng)濟發(fā)展將會有不一樣的影響。

一、當前我國養(yǎng)老保險制度對人口老齡化的應(yīng)對措施

隨著我國人口老齡化現(xiàn)象的日漸加劇，我國也相繼出臺了一些法律政策來應(yīng)對人口老齡化問題，比如，從2009年開始，我國逐步實行了由個人繳費，集體補助，國家補助相結(jié)合的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，2010年該項制度逐步扎實推進，并且覆蓋到了全國60%的縣級地區(qū)，并在2011年的時候啟動了城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點工作，這一措施標志著我國基本養(yǎng)老保險制度基本在全國覆蓋開來，另一方面，我國還同時實施了城鄉(xiāng)最低生活保障制度和農(nóng)村“五?！敝贫?，這些措施對我國養(yǎng)老保險制度起到了相應(yīng)的補充作用。但是現(xiàn)在，我們看到的問題是，我國的養(yǎng)老保險金入不敷出，養(yǎng)老保險機制也不完善，現(xiàn)有的保險制度根本無法滿足什么發(fā)展的需要，這些問題也引起了熱議，因此，為了應(yīng)對我國人口老齡化問題，我國要做的不僅僅只是完善當下的基本養(yǎng)老保險機制，更重要的是加入社會商業(yè)保險的血液，一起帶動養(yǎng)老保險制度的改革，共同來解決我國人口老齡化的問題，最終促進我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

二、當前我國商業(yè)養(yǎng)老保險的種類及發(fā)展趨勢

商業(yè)養(yǎng)老保險是我國多支柱、多層次養(yǎng)老保險制度保障體系中的重要組成部分，靈魂了20多年的不斷發(fā)展，中國的商業(yè)保險市場取得了巨大的進步。截止到2014年底，我國的商業(yè)年金保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體包括了中國人壽保險還有養(yǎng)老保險公司60多家的保險公司，其中已經(jīng)開發(fā)且正在銷售的團體年金保險還有個人保險的產(chǎn)品達到了幾百個，可謂是種類繁多，并且產(chǎn)品的形態(tài)包括有分紅保險還有定額年金以及生命年金等等多方面的產(chǎn)品形態(tài)。最近幾年以來，我國的商業(yè)保險發(fā)展迅猛，許多保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模也是越做越大，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)分析，我國的商業(yè)保險2001—2014年保險收入平均年增長為16%，僅在2814年，我國的年金保險保費就達到了2822億元，覆蓋人數(shù)高達1.01億人次，在2015年第一季度的時候，商業(yè)保險年金得到了更快的發(fā)展，保費收入更是高達2322億元。但是相對于中國龐大的人口基數(shù)來講，我國的商業(yè)保險年金發(fā)展屬于滯后狀態(tài)，他的支柱作用仍然沒有得到很好的發(fā)揮，為此，我們還需要不斷的努力。

三、如何加強商業(yè)保險對我國人口老齡化的應(yīng)對能力

（一）保險公司要重視年金產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和精算定位

由于我國的人口基數(shù)大，社會發(fā)展現(xiàn)狀不一致，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平不一致，那么不同地區(qū)的人口經(jīng)濟水平也必將不一致，所以，人們在選擇保險品種的時候考慮的因素就會不一樣，所以，商業(yè)保險為了適應(yīng)我國不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡有必要開發(fā)出不同的產(chǎn)品，來適應(yīng)不同人群的發(fā)展需求，這樣才能夠滿足不同人群的發(fā)展需要，進而促進商業(yè)保險公司自身的發(fā)展，另一方面，保險公司在開發(fā)出新的保險品種的時候有必要對保險產(chǎn)品的定價作出合理的安排，只有價位合理了，才能夠經(jīng)得起社會的考驗，才能夠收到人們的歡迎，才能夠稱得上好的保險產(chǎn)品。

（二）大力推行商業(yè)年金稅收優(yōu)惠

我國應(yīng)采取相應(yīng)的稅收激勵機制，對經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司和金融機構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠，這樣可以促進個人年金產(chǎn)品供給的積極性同時也可以增加商業(yè)保險公司的市場競爭力，便于其更好的開發(fā)公平合理的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。通過稅收政策推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展不失為一種有效的方法，這樣不僅有效的減輕了政府社會養(yǎng)老保險的財政負擔，更重要的是可以有效的應(yīng)對我國的人口老齡化問題，減輕社會經(jīng)濟發(fā)展的壓力，促進社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

老齡化問題是一個世界性的問題，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都要面臨這樣的一個問題的困擾，我國是人口大國，由于人口基數(shù)大，我國的老齡人口總數(shù)遠遠大于世界上的其他國家，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展還有計劃生育政策的實行，近年來我國人口老齡化越大嚴重，給社會經(jīng)濟運行帶來了極大的壓力，為了解決這一難題，國家采用多種經(jīng)濟、政策方法，希望緩解人口老齡化給經(jīng)濟社會帶來的壓力，但是，從近年來的一些情況表明，緩解社會老齡化的問題單單依靠國家的基本養(yǎng)老保險制度根本無法解決這樣的一個難題，因此，在國家基本養(yǎng)老保險制度之外，我們希望社會商業(yè)保險參與進來，一起來應(yīng)對我國日漸嚴峻的人口老齡化問題。

參考文獻

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[3]王萍，《積極應(yīng)對人口老齡化》，[J]求是雜志，2014.

作者簡介

劉玉（1999-6～）女，漢，寧夏銀川市人，北京市海淀區(qū)中關(guān)村中學。