（麗江師范高等?？茖W(xué)校，云南 麗江 674199）

【摘要】我國(guó)滇西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，人們生活還很貧困，在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，發(fā)揮金融服務(wù)體系的資金扶持作用具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，本文從金融服務(wù)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義入手，分析了當(dāng)前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上闡述了精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建策略，希望本文能對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建提供一些有益的參考和借鑒。

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略；滇西北地區(qū)；金融服務(wù)體系

金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧，是指運(yùn)用金融服務(wù)與工具，對(duì)貧困地區(qū)資源實(shí)行優(yōu)化配置，解決貧困地區(qū)擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題，利用金融扶貧資金促進(jìn)貧困地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧。貧困地區(qū)的致貧原因是多方面的，脫貧工作僅靠政府是不夠的，還應(yīng)發(fā)揮金融的杠桿作用，有效激活市場(chǎng)活力，撬動(dòng)資金參與貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

一、金融服務(wù)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義

目前，我國(guó)尚有7000萬(wàn)人還處在貧困線以下，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)全面奔小康的進(jìn)程。以寧蒗彝族自治縣為例，因閉塞的自然環(huán)境、跨越式的歷史發(fā)展因素，全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展滯后，貧困面廣、貧困程度深，至2015年末尚有貧困鄉(xiāng)5個(gè)，貧困村36個(gè)，貧困戶13181戶，貧困人口44394人。扶貧工作刻不容緩。在2016年6月份召開(kāi)的金融扶貧會(huì)議上，汪洋副總理作重要講話，對(duì)金融扶貧工作給予充分肯定，要求金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧工作中繼續(xù)發(fā)揮作用，為打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。金融扶貧不但是政治任務(wù)，更是社會(huì)使命。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用自身信息技術(shù)、政策、人才優(yōu)勢(shì)幫助貧困人群脫貧致富，為我國(guó)全面進(jìn)入小康社會(huì)發(fā)揮重要作用。

二、當(dāng)前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)主體單一

滇西北地區(qū)精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)條件因素制約，金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失矛盾長(zhǎng)期得不到有效改善。尤其在廣大貧困縣域，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并、授信權(quán)限上收趨勢(shì)突出，金融服務(wù)主要依靠農(nóng)村信用社一家支撐。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)固定網(wǎng)點(diǎn)缺失率高達(dá)67%。由于金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失直接導(dǎo)致金融支持精準(zhǔn)扶貧的成效和作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不完善

滇西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，信息閉塞，且少數(shù)民族聚集，由于長(zhǎng)期受慣性思維影響，居民理財(cái)和金融意識(shí)淡薄。目前，該地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)僅有銀行，農(nóng)村期貨、保險(xiǎn)和證券等，金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足。金融機(jī)構(gòu)主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較少，尚未形成完善的金融服務(wù)市場(chǎng)。

（三）信用體系建設(shè)缺失

在滇西北廣大貧困地區(qū)，貧困戶的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在這種狀況下，人們金融意識(shí)不強(qiáng)，自覺(jué)還款的很少，在金融扶貧中容易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)增加。

（四）缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境

在滇西北地區(qū)聚集了大量少數(shù)民族，他們的一些文化傳統(tǒng)和觀念習(xí)慣與法制環(huán)境不相適應(yīng)，法治意識(shí)淡薄，形成該地區(qū)辦案難、立案難的現(xiàn)狀，增加了金融機(jī)構(gòu)的不良貸款數(shù)量，不利于金融支農(nóng)積極性的發(fā)揮。

（五）金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式單一

在滇西北地區(qū)，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存款和信貸為主。在廣大貧困縣域和農(nóng)村，信用卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)覆蓋率較低。

三、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系構(gòu)建

（一）大力發(fā)展農(nóng)村電商幫扶農(nóng)村脫貧

利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村電商可以有效帶動(dòng)農(nóng)村脫貧。大力發(fā)展農(nóng)村電商，貧困人群可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)民族手工藝品和特色產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)脫貧。但在該地區(qū)發(fā)展電商的過(guò)程還存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、支付方式單一、資金貸款難等問(wèn)題，無(wú)法滿足電商經(jīng)營(yíng)需要。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際，增加金融產(chǎn)品服務(wù)功能，在人口密集的村莊設(shè)立POS、ATM機(jī)，提升農(nóng)村金融服務(wù)自動(dòng)化水平，為當(dāng)?shù)孛撠氈赂惶峁┯辛χС帧?/p>

（二）實(shí)行金融制度和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革

目前，農(nóng)村在金融改革中存在第三方評(píng)估能力和資源欠缺、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不完善等難題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革不但要明確資產(chǎn)的歸屬，還應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的保值增值，為實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)提供條件。在農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)之后，農(nóng)民可通過(guò)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋所有權(quán)抵押等形式，獲得金融貸款，有效盤活農(nóng)村“死”資產(chǎn)，為實(shí)現(xiàn)脫貧提供資金保障。

（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐

一是加大金融產(chǎn)品市場(chǎng)供給，滿足市場(chǎng)需求。在目前現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)三農(nóng)信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提高金融普惠性。由于滇西北地處邊遠(yuǎn)，因此要做好金融產(chǎn)品的宣傳工作力度，建立健全金融產(chǎn)品服務(wù)體系，加大網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的推廣和應(yīng)用，更好的服務(wù)貧困農(nóng)村群體。二是增強(qiáng)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。滇西北地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)質(zhì)量有待于進(jìn)一步提高，因此要在增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，加大對(duì)金融市場(chǎng)人才的培訓(xùn)力度，提升農(nóng)村服務(wù)水平。

（四）發(fā)揮金融杠桿作用，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧

首先，將金融資金精準(zhǔn)投放到貧困戶和貧困群體。對(duì)整個(gè)鄉(xiāng)、村貧困地區(qū)，要將金融資金投放到電力水利、交通設(shè)施、信息網(wǎng)絡(luò)、危房改造等設(shè)施建設(shè)方面，重點(diǎn)扶持生物產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，扶持貧困地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，對(duì)貧困群體開(kāi)展貸款服務(wù)，對(duì)重點(diǎn)支持的扶貧項(xiàng)目和企業(yè)開(kāi)展資金支持。其次，精準(zhǔn)銜接金融政策。整合涉農(nóng)扶貧資金，發(fā)揮扶貧專項(xiàng)資金作用，對(duì)扶貧小額貸款進(jìn)行全額貼息。對(duì)金融扶貧信息進(jìn)行專項(xiàng)登記，建檔立卡，開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧。另外，金融機(jī)構(gòu)明確定位，將重心下移，增加信貸點(diǎn)，延伸服務(wù)觸角，全心全意為廣大貧困農(nóng)村服務(wù)。

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基金項(xiàng)目：麗江師范高等?？茖W(xué)校2016年校級(jí)青年科學(xué)研究項(xiàng)目（XJXM201605）；2017年云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目資助（2017ZZX172）。