鄒伶麗

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)受到一定程度的挑戰(zhàn)，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在很多問(wèn)題，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還在及金融，相關(guān)模式?jīng)]有完善，就會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題。本文從互聯(lián)網(wǎng)的概念、模式入手，研究互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問(wèn)題，然后從企業(yè)、政府層面提出應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；法律；挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000287-01

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度的新興產(chǎn)物。但是由于金融這一塊本來(lái)在監(jiān)管制度上就存在漏洞，加上相關(guān)法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果不加以探究原因和改善措施，將會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言的，是金融業(yè)務(wù)模式利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為一個(gè)熱詞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方便、快捷，風(fēng)險(xiǎn)防控也取得一定程度的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融總體運(yùn)營(yíng)還是較為不錯(cuò)的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）各類(lèi)第三方支付平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各類(lèi)第三方支付平臺(tái)，比如應(yīng)用人數(shù)最多的支付寶、余額寶、微信錢(qián)包、百度錢(qián)包、拉卡包等等。這些第三方支付平臺(tái)使得原本的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)受到一定程度的沖擊。

（二）各種各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展帶來(lái)了針對(duì)在校大學(xué)生、白領(lǐng)、中小企業(yè)的貸款平臺(tái)，只需要上傳一些資料和有效證件、聯(lián)系人即可，方便、快捷，但是這類(lèi)貸款的利息極高，而且風(fēng)險(xiǎn)比較大。

（三）各種各樣的眾籌平臺(tái)

眾籌一定程度也是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，在京東錢(qián)包和支付寶以及微信等客戶(hù)端都有眾籌平臺(tái)，眾籌平臺(tái)在其他國(guó)家發(fā)展的比較快，但是就中國(guó)目前的金融市場(chǎng)來(lái)講，是沒(méi)有太大的前景的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)有了一個(gè)大體的平臺(tái)和框架，有了一定的背景和發(fā)展前景。但是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的問(wèn)題漸漸顯露出來(lái)。

（一）金融監(jiān)管難度大大增加

互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻低，同樣破產(chǎn)的代價(jià)比較低，這就給工商部門(mén)和政府的監(jiān)管帶來(lái)了很大的難度。質(zhì)押物品類(lèi)太多，導(dǎo)致監(jiān)管難度上升。

（二）法律安全缺乏

金融市場(chǎng)的證券法、保險(xiǎn)法和銀行法等都是針對(duì)傳統(tǒng)金融模式制定已經(jīng)不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致金融部門(mén)抓住相關(guān)法律法規(guī)的漏洞，投機(jī)取巧，謀取商機(jī)，這是對(duì)法律法規(guī)的一種挑戰(zhàn)。

（三）資金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)缺乏資金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轶w系不健全，很難得到融資和長(zhǎng)久投資，導(dǎo)致資金在周轉(zhuǎn)方面遇到風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在很多漏洞，比如會(huì)遭到黑客的襲擊，計(jì)算機(jī)病毒，網(wǎng)絡(luò)詐騙等。

（四）對(duì)消費(fèi)者信息的泄露

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟，不法分子利用缺陷去詐騙，獲取消費(fèi)者的信息，進(jìn)行錢(qián)財(cái)?shù)谋I取?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)無(wú)法確認(rèn)信息主體。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)措施

（一）構(gòu)建有效監(jiān)管體系

首先要明確監(jiān)督主體，主體包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的線(xiàn)下企業(yè)、業(yè)務(wù)模式。第二點(diǎn)是要合理確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的邊界，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控要注意。最重要的是加強(qiáng)行業(yè)自律，政府可以組織相關(guān)部門(mén)對(duì)各個(gè)企業(yè)通過(guò)培訓(xùn)、講座、公益廣告的方式進(jìn)行宣傳和講解，突出行業(yè)自律的意識(shí)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向著更加健康和長(zhǎng)久的方向前進(jìn)。有效監(jiān)督的主體是政府和金融部門(mén)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

政府和相關(guān)行業(yè)要給予互聯(lián)網(wǎng)金融辦以足夠的重視，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，搜集相關(guān)信息，組織制定相關(guān)法律法規(guī)，完善制度，加強(qiáng)信息和技術(shù)安全。完善相關(guān)法律，使得法律能夠更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)檻準(zhǔn)入規(guī)則

根據(jù)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低，很多平臺(tái)還沒(méi)有完善的架構(gòu)和資金準(zhǔn)備，就開(kāi)設(shè)平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，這樣在后期如果運(yùn)營(yíng)不合理，導(dǎo)致企業(yè)與消費(fèi)者之間有很多的糾紛。準(zhǔn)入門(mén)檻太低就會(huì)導(dǎo)致很多沒(méi)有充分準(zhǔn)備的企業(yè)即可經(jīng)營(yíng)，這樣在后期給帶來(lái)很多問(wèn)題，平臺(tái)也會(huì)容易倒閉。

（四）建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象是消費(fèi)者，因此消費(fèi)者才是最有權(quán)力發(fā)表對(duì)互聯(lián)網(wǎng)看法的人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)，企業(yè)要多對(duì)消費(fèi)者的需求進(jìn)行全面了解和反饋。消費(fèi)者要有自我保護(hù)意識(shí)，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，如果遇到詐騙電話(huà)和信息泄露，要及時(shí)與平臺(tái)進(jìn)行溝通嗎，必要時(shí)要懂得拿起法律武器來(lái)維護(hù)自身合法權(quán)益。要完善消費(fèi)者的投訴機(jī)制，否則消費(fèi)者遇到損害自己利益的時(shí)候，沒(méi)有有效途徑。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)

技術(shù)才是決定互聯(lián)網(wǎng)能否做大做強(qiáng)的武器，才是互聯(lián)網(wǎng)的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)主要包括風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、消費(fèi)者投訴技術(shù)、支付技術(shù)等等。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還要加強(qiáng)安全技術(shù)的研發(fā)，防止消費(fèi)者信息的泄露。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合是一個(gè)雙向的選擇，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展其業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)嘗試開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的試水，這是新型的業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式目前已經(jīng)成型，主要是第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌等方式，蓬勃發(fā)展的同時(shí)也面臨這嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，比如質(zhì)押和監(jiān)管不利，消費(fèi)者信息泄露等，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要企業(yè)、政府和行業(yè)共同的努力，與消費(fèi)者進(jìn)行有效的溝通，完善相關(guān)法律法規(guī)，將平臺(tái)做大做強(qiáng)。