周偉

摘 要：近年來，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系新常態(tài)轉(zhuǎn)型發(fā)展環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)行出現(xiàn)了一定困難與問題，從而在一定程度上增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與不良資產(chǎn)清收處置工作的難度。因此，基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行管理與運(yùn)行的優(yōu)化，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的清收處置模式與對(duì)策的改革與創(chuàng)新，已成為必然發(fā)展趨勢(shì)，具有重要的研究?jī)r(jià)值。基于此，本文從新常態(tài)背景下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的清收處置工作面臨的問題出發(fā)，對(duì)其清收處置對(duì)策進(jìn)行了分析與闡述。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 商業(yè)銀行 不良資產(chǎn) 清收處置

社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息全球化發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的轉(zhuǎn)型改革。近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的深化推進(jìn)，我國(guó)金融領(lǐng)域中的銀行行業(yè)呈現(xiàn)出“存貸利差收窄、貸款增速回穩(wěn)、不良貸款反彈、社會(huì)融資方式轉(zhuǎn)變、管理監(jiān)督寬進(jìn)嚴(yán)管”的發(fā)展趨勢(shì)。在此發(fā)展背景下，我國(guó)商業(yè)銀行不良清收處置工作迎來了更高挑戰(zhàn)與要求。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置作為提升銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，控制經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，其管理模式與方法的優(yōu)化具有重要影響作用。

一、基于新常態(tài)背景下我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置現(xiàn)狀

根據(jù)資料整理與實(shí)踐調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，目前隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與政策的新常態(tài)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)下降的新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置面臨的問題主要有以下幾點(diǎn)：其一，不良資產(chǎn)大量增加，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置任務(wù)愈加繁重，傳統(tǒng)清收處置模式已跟不上實(shí)際發(fā)展需求；其二，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，部分企業(yè)盈利能力下降，還款意愿與還款能力低下，借貸償還不良行為增加，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)防控困難，清收處置工作無法得到有效執(zhí)行；其三，商業(yè)銀行內(nèi)部管理缺乏健全的管理機(jī)構(gòu)，不良資產(chǎn)清收處置程序以及專業(yè)人才相對(duì)短缺，從而限制商業(yè)銀行清收處置工作的改革發(fā)展；其四，缺乏相關(guān)法律法規(guī)，商業(yè)銀行直接清收與訴訟的清收處置效果甚微，現(xiàn)金清收呈逐漸減低趨勢(shì)。

二、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置對(duì)策分析

（一）創(chuàng)新商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置模式

首先，實(shí)行商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置集中清收與屬地清收的結(jié)合創(chuàng)新：在商業(yè)銀行總行與分行之間構(gòu)建專業(yè)而完善的不良資產(chǎn)清收處置機(jī)構(gòu)，對(duì)于清收量小、難度低的清收任務(wù)則由分支銀行進(jìn)行獨(dú)立清收處置，反之由專業(yè)清收機(jī)構(gòu)人員組織開展集中清收處置工作，原有的分支銀行進(jìn)行協(xié)助與配合。

其次，實(shí)行商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置批量清收與個(gè)案清收的結(jié)合創(chuàng)新：根據(jù)現(xiàn)今商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的實(shí)際發(fā)展情況，科學(xué)實(shí)行批量清收處置與個(gè)案清收處置方式的融合發(fā)展。在進(jìn)行批量清收處置時(shí)，科學(xué)搭配組包方式，擴(kuò)大轉(zhuǎn)讓途徑，及時(shí)進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓，避免不必要經(jīng)濟(jì)效益的損失，提升整體清收效率，提升競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

與此同時(shí)，實(shí)行商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置內(nèi)部清收與委外清收的結(jié)合創(chuàng)新：結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展需求，在優(yōu)化內(nèi)部清收處置工作職能的同時(shí)，有效結(jié)合外部力量對(duì)清收途徑進(jìn)行開拓。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置方法

在基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下，要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置工作的優(yōu)化發(fā)展，除對(duì)其傳統(tǒng)管理模式進(jìn)行改革與創(chuàng)新外，也需采用多種清收處置手段，提升整體工作效率與工作質(zhì)量。

首先，靈活運(yùn)用傳統(tǒng)清收手段，開展清收處置工作：在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置工作中，常用的清收手段主要有訴訟追債、催收、債務(wù)重組、以物抵債、呆賬核銷等形式。

其次，基于傳統(tǒng)清收處置方式的基礎(chǔ)上，進(jìn)行創(chuàng)新性運(yùn)用：商業(yè)銀行結(jié)合實(shí)際發(fā)展需求與相關(guān)法律法規(guī)，可通過“債轉(zhuǎn)股”的手段，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的變現(xiàn)收回。在此過程中，商業(yè)銀行一定要遵守并履行出資人職責(zé)機(jī)構(gòu)審批標(biāo)準(zhǔn)以及轉(zhuǎn)股法律程序，優(yōu)先考慮意愿方，并對(duì)轉(zhuǎn)讓程序進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理；商業(yè)銀行也可通過采用兼并收購(gòu)、不良資產(chǎn)證券化、資本市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)等方式，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的變現(xiàn)收回，推動(dòng)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置的優(yōu)化發(fā)展。

三、結(jié)束語

總而言之，在新形式下，不良資產(chǎn)逐漸增多，我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置正面臨著清收任務(wù)繁重，管理模式機(jī)制不健全，清收處置方法單一，市場(chǎng)化以及法律法規(guī)缺乏等問題。對(duì)此，我國(guó)政府及相關(guān)部門應(yīng)在基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展需求，創(chuàng)新商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置模式與方法，從而降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，提升資金管理與運(yùn)行質(zhì)量，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的優(yōu)化改革。

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