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        網(wǎng)貸存管告別面子工程

        2017-05-04 13:31:39蘇紅宇
        經(jīng)濟(jì) 2017年8期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸借貸賬戶

        蘇紅宇

        當(dāng)銀行存管成為網(wǎng)貸平臺合規(guī)性的標(biāo)配時,各大平臺與銀行的合作也進(jìn)入了新階段。就在2月23日,銀監(jiān)會正式對外公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《指引》),對銀行對接網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提出了標(biāo)準(zhǔn)化要求,明確了平臺和銀行各自應(yīng)當(dāng)履行的職責(zé),使網(wǎng)貸平臺資金存管得到了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。平臺對接銀行存管或?qū)⒂瓉硇乱惠喐叱薄?/p>

        存管不足一成,推進(jìn)成難題

        據(jù)了解,去年8月底,銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》,就規(guī)定網(wǎng)貸平臺必須將資金進(jìn)行銀行存管,并為平臺作出了12個月過渡期的安排。而此次《指引》也明確提出只有銀行能做存管業(yè)務(wù),不允許非銀機(jī)構(gòu)參與,并明令禁止多頭存管,至此,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,在過渡期內(nèi),網(wǎng)貸合規(guī)整改工作的重中之重就是上線銀行存管業(yè)務(wù)。

        然而目前市場上卻出現(xiàn)了另一種的局面,銀行上線存管的進(jìn)度仍然緩慢,據(jù)了解,截至3月下旬,有194家平臺上線了銀行存管,在正常運(yùn)營平臺中的占比約14.9%。但今年布局存管業(yè)務(wù)的銀行僅有38家,存管業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)對接上線的銀行僅25家,其中還有不少是早在2016年年初就大力開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的平臺,如恒豐銀行、徽商銀行、華興銀行等。

        可以看到的是,目前全國仍有近九成網(wǎng)貸平臺尚未與銀行簽訂直接存管協(xié)議。而參與資金存管領(lǐng)域的銀行中,主力仍為城商行,鮮少見全國性股份制商業(yè)銀行身影。按照整改規(guī)定的要求,銀行資金存管是網(wǎng)貸平臺合規(guī)的必要條件,但依照目前的進(jìn)度看,大多數(shù)平臺很難在整改期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。

        融360研究員趙菲告訴《經(jīng)濟(jì)》記者,按照目前的速度,平均每月正式上線存管系統(tǒng)的平臺仍不足20家,影響上線存管進(jìn)度的因素之一就是之前參與存管業(yè)務(wù)的銀行還較少?!安贿^,隨著銀行存管系統(tǒng)的不斷調(diào)試更新,預(yù)計(jì)存管平臺上線的速度能有所提升。估計(jì)至今年8月底總共上線存管的平臺大約為300家,還不足行業(yè)中正常運(yùn)營平臺總數(shù)的1/4?!?/p>

        由此推斷,更多的平臺還會在8月的時候處在排隊(duì)等待做系統(tǒng)對接或者準(zhǔn)入審核簽約階段,但這些平臺最終是否能滿足銀行存管準(zhǔn)入的要求實(shí)現(xiàn)簽約還是未知數(shù)。

        銀行準(zhǔn)入門檻高,數(shù)量有限

        從記者向銀行方面了解的情況來看,平安銀行、建設(shè)銀行、廊坊銀行、部分城市的農(nóng)商行等,以及民營銀行如新網(wǎng)銀行已經(jīng)加入了存管大軍,開始積極展業(yè)。但根據(jù)目前已上線銀行存管的平臺情況來看,各家銀行對于平臺的準(zhǔn)入門檻存在較大差異,僅注冊資本一項(xiàng)的要求就有很大不同。

        現(xiàn)在各家銀行的準(zhǔn)入門檻審核維度更加豐富,但是重點(diǎn)仍然是平臺的背景和資金實(shí)力,有的銀行要求比較嚴(yán)苛。也有一些銀行關(guān)注平臺的成立時間、品牌評價和成交量規(guī)模。在存管費(fèi)率上,其方案一般和成交量掛鉤,這一類成交量較大的平臺無疑會給銀行帶來更多收入。

        據(jù)了解,存管費(fèi)用方面,銀行收取的主要包括存管系統(tǒng)開發(fā)成本、年費(fèi)和支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)等,部分銀行還要求增加保證金。趙菲表示,其中系統(tǒng)開發(fā)成本在10萬-30萬元不等,存管費(fèi)用計(jì)算方式,一年也在20萬-30萬元上下,支付結(jié)算則根據(jù)平臺成交量具體情況而定,整體算下來,一家中等規(guī)模的平臺上線銀行存管大約要花費(fèi)百萬元左右,而后每年要繳納給銀行存管年費(fèi)和支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)大約為50萬元。

        與之相比,也有一些積極推展業(yè)務(wù)的銀行會綜合考量平臺的情況,在平臺準(zhǔn)入上要求相對寬松,不同資質(zhì)的平臺在存管費(fèi)率、風(fēng)險保障要求等方面往往也存在差異。雖然銀行對網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入要求各不相同,但從整體上看,股東背景和資金實(shí)力依然是銀行的主要考察指標(biāo)。

        這正是目前存管難以推進(jìn)的根本原因。所幸,此次發(fā)布的《指引》明確指出,“存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保,不承擔(dān)借貸違約責(zé)任”,明確了銀行的免責(zé)范圍,進(jìn)一步打消了部分銀行參與存管業(yè)務(wù)的顧慮。

        廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌對此表示,“目前銀行真正能夠接納的網(wǎng)貸平臺還是少數(shù),銀行仍然會去關(guān)注風(fēng)險,只是目前有存管細(xì)則指引,對銀行的責(zé)任有了明確和保護(hù),專項(xiàng)整治接近尾聲,很多東西越來越清楚,網(wǎng)貸平臺質(zhì)量比原來好,銀行愿意接入這塊市場”。他認(rèn)為,銀行之間存管業(yè)務(wù)的競爭能增強(qiáng)實(shí)力較強(qiáng)平臺的議價能力,在與銀行進(jìn)行費(fèi)用談判時可能有所幫助,實(shí)力較強(qiáng)平臺挑選的余地大了,在費(fèi)用、效率方面,銀行存管要不斷地去磨合、迭代、更改,響應(yīng)速度加快,服務(wù)變得更好。但對于大多數(shù)平臺來說,能夠接進(jìn)去就不錯了。目前,銀行作為主導(dǎo)的市場格局沒有出現(xiàn)本質(zhì)變化。

        隨著更多銀行表現(xiàn)出開展存管業(yè)務(wù)的意向,網(wǎng)貸平臺可以選擇合作的銀行范圍更加廣泛了,對網(wǎng)貸平臺接入銀行存管的進(jìn)程有很大的推動。

        平臺深陷投資人、監(jiān)管兩難境地

        自古華山一條道,可以說《指引》的下發(fā)讓資金存管成為網(wǎng)貸行業(yè)去偽存真的必經(jīng)之路。在此之前,網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)令人談之色變的現(xiàn)象一是資金池,二是跑路。當(dāng)銀行存管成為硬性指標(biāo)之后,客戶資金就不會像野蠻生長時代一般,客戶資金與網(wǎng)貸企業(yè)自有資金相分離,企業(yè)不能直接接觸客戶資金,在理想情況下,行業(yè)里面就不會再出現(xiàn)非法集資、非法吸儲等一系列非法的運(yùn)作了,可以說,銀行存管開啟了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺合規(guī)經(jīng)營的新篇章。

        由于銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須共同完成資金對賬工作并定期出具存管報告,一定程度上實(shí)現(xiàn)了對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督,有助于引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。只不過,披荊斬棘是在所難免了,銀行高門檻、開發(fā)難度系數(shù)大、周期長、費(fèi)用高都給平臺資金業(yè)務(wù)帶來了巨大壓力。

        一家網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)》記者表示,從目前上線銀行存管的平臺看,由于各家平臺和銀行對接的方案有區(qū)別,在用戶體驗(yàn)上不盡相同,比較明顯會影響到投資人的選擇平臺的因素包括提現(xiàn)到賬時間和系統(tǒng)界面友好性等。平臺在選擇存管銀行的時候也會考慮多種方案來平衡用戶體驗(yàn)和平臺存管成本。

        從實(shí)際情況來看,去年9月央行發(fā)布通知規(guī)定,銀行和支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)受到限制,因此目前大部分平臺在上線銀行存管后,用戶提現(xiàn)均為T+1到賬。

        上述負(fù)責(zé)人表示,在和銀行對接的過程中,銀行方面對到賬時間有所限制,采用的存管對接方案尚不能做到T+0到賬時間。然而,從用戶體驗(yàn)來講,以往平臺未上線存管的時候,一些投資人已經(jīng)習(xí)慣了當(dāng)天到賬的做法。對于這些老客戶,到賬時間和存管賬戶系統(tǒng)的適應(yīng)性可能會影響他們在選擇平臺的偏好。

        另外,方頌告訴《經(jīng)濟(jì)》記者,在滿足銀行存管準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的前提下,網(wǎng)貸平臺除了會考慮用戶體驗(yàn),成本費(fèi)用也是很多平臺會考慮的因素,尤其是中小平臺。“指引下來后,有不少平臺在尋求對接的銀行,但都卡在費(fèi)用上?!鄙鲜鲐?fù)責(zé)人向記者透露,“對于大平臺來說費(fèi)用是小事,所以簽約和上線都快,但小平臺比較難以承受”。一家中小銀行負(fù)責(zé)人坦言,指引發(fā)布后更多銀行加入存管業(yè)務(wù)競爭中,第一線的平臺已基本簽約或者上線?!艾F(xiàn)在還沒接入存管的平臺,資質(zhì)就普通一點(diǎn)。銀行若不降低門檻,業(yè)務(wù)沒得做。”

        還有合作銀行的規(guī)模,方頌說:“目前城商行、四大行、股份制銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行四類機(jī)構(gòu)都有銀行進(jìn)入這個市場,對于大型平臺來說,還會考慮到銀行的背景,大平臺需要的資金量可能非常大,需要更多銀行品牌的支撐,大型銀行品牌能夠?yàn)槠脚_帶來無形的幫助?!?/p>

        面對不同類型的銀行,投哪網(wǎng)董事長吳顯勇對《經(jīng)濟(jì)》記者表示,股份行系統(tǒng)相對嚴(yán)格,中小銀行的系統(tǒng)更加靈活,平臺選擇銀行時主要考慮的是費(fèi)率、銀行系統(tǒng)情況、技術(shù)開發(fā)周期等因素。細(xì)分來看,大的平臺,銀行一般會主動找上門,小平臺,則需主動尋找銀行,具體還是需要看平臺自身的情況來定。

        另外,目前存管推進(jìn)不僅僅是平臺意愿和銀行門檻的問題,審核時間也決定了存管的道路遠(yuǎn)近。友金所總裁李昌國也表示,“在與銀行簽署了意向協(xié)議后,后續(xù)還要走流程,一般網(wǎng)貸平臺對接銀行存管要先滿足銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),銀行做盡調(diào),報總行審批,再來做系統(tǒng)開發(fā)對接,這個過程需要3-6個月的時間完成落地”。

        風(fēng)險可控,不再做面子工程

        雖然說銀行存管,只是避免了平臺不能接觸到客戶資金,但有投資人也表示,還是會存在假標(biāo)之類的問題,但是有存管是監(jiān)管層的要求,也是安全投資的底線。

        對接銀行存管是一個網(wǎng)貸平臺必備的資質(zhì)之一,財路通聯(lián)合創(chuàng)始人王崇羽告訴《經(jīng)濟(jì)》記者,此前有一些成功對接銀行存管的平臺在日常宣傳中,將“成功對接銀行存管”作為一種營銷手段,讓用戶誤以為這代表“資金絕對安全”,是一種對行業(yè)健康發(fā)展不負(fù)責(zé)任的做法。

        這也導(dǎo)致了此前很多平臺為了爭奪資源,將存管作為面子工程,有誤導(dǎo)投資人的嫌疑?!吨敢废掳l(fā)后,強(qiáng)化了免責(zé)條款,強(qiáng)調(diào)銀行不對借貸行為保證、擔(dān)保,不承擔(dān)借貸違約責(zé)任,明確了資金存管業(yè)務(wù)的合法性和唯一性,以此打消了銀行參與的顧慮,由此,銀行存管從開展初期銀行選擇網(wǎng)貸平臺的單向選擇變?yōu)榱爽F(xiàn)在的雙向選擇,網(wǎng)貸平臺也有了選擇的權(quán)利。

        另外,新規(guī)也進(jìn)一步加強(qiáng)了平臺對自有資金和出借人資金隔離的規(guī)范,要求存管人為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶,為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶,確??蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理,安全保管客戶交易結(jié)算資金。目前有部分投資人對網(wǎng)貸平臺資金存管賬戶是否屬于銀行二類賬戶這一問題存在爭議,記者采訪了解,網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)作為一個全新的賬戶體系,獨(dú)立于人民銀行系統(tǒng)之外。因?yàn)榫W(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)如果下掛在人民銀行系統(tǒng)下面的話,業(yè)務(wù)就會產(chǎn)生交叉,一旦出現(xiàn)風(fēng)險事件的話,風(fēng)險就會擴(kuò)散。

        因此,存管賬戶體系主要是為了有效阻隔互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的傳遞。趙菲表示,網(wǎng)貸資金存管賬戶和II類賬戶分別歸口為銀監(jiān)會、人民銀行進(jìn)行管理,網(wǎng)貸資金存管賬戶管理辦法制定的出發(fā)點(diǎn)也是站在風(fēng)險隔離的角度,更關(guān)注的不是賬戶本身的性質(zhì),而是能否通過分類簿計(jì)體系實(shí)現(xiàn)子賬戶的合規(guī)管理,降低網(wǎng)貸行業(yè)整體風(fēng)險。因此,對于兩個互相獨(dú)立的賬戶體系而言,網(wǎng)貸平臺大可不必在存管賬戶是否屬于銀行II類賬戶這一問題上過多糾結(jié)。

        隨著監(jiān)管的不斷明朗完善,網(wǎng)貸市場還在經(jīng)歷新一輪的整治和洗牌,存管系統(tǒng)目前存在的種種問題其實(shí)在《指引》中都有標(biāo)準(zhǔn),就看相關(guān)的平臺是否緊貼合規(guī)政策,銀行存管是合法合規(guī)的標(biāo)配,也是保障投資人資金安全的一道防火墻。

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