孫鴻

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損或倒閉不僅會(huì)直接損害公司自身的存在和利益，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害廣大被保險(xiǎn)人的利益，危害相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管是必不可少的，但是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的限制雖然是為了防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，卻與廣泛意義上對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的保護(hù)和鼓勵(lì)產(chǎn)生了沖突。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在發(fā)展階段，保險(xiǎn)監(jiān)管存在著許多理論和實(shí)踐上的問題。通過分析目前保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的新趨勢(shì)，有利于找到適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)的符合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)監(jiān)管制度安排。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)中自由競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)管的基本理論

保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)是具有自然壟斷屬性的競(jìng)爭(zhēng)。一般認(rèn)為，不是由人為的限制而是由技術(shù)因素或獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)原因而形成的壟斷或寡頭壟斷，就是自然壟斷。自然壟斷主要有如下特征：規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益顯著；具有資本的沉淀性；基本技術(shù)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一；沒有特別相近的替代品。在保險(xiǎn)行業(yè)中，大數(shù)法則客觀上要求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體必須具備一定的規(guī)模，而且該規(guī)模還不能太小。保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的資本的沉淀性較強(qiáng)，但不是固定資本的沉淀，而是具有相對(duì)穩(wěn)定的大量沉淀的資金。通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)不算是嚴(yán)格意義上的自然壟斷行業(yè)，但是保險(xiǎn)業(yè)的很多特點(diǎn)符合自然壟斷產(chǎn)業(yè)的要求，所以保險(xiǎn)業(yè)是具有自然壟斷屬性的產(chǎn)業(yè)，但不是自然壟斷行業(yè)。

二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程不同于一般保險(xiǎn)市場(chǎng)，走的是一條截然相反的從當(dāng)初人保公司完全壟斷到現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)格局的發(fā)展路徑。改革開放30多年來。我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展，經(jīng)歷了4個(gè)發(fā)展階段：人保一家壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)的無競(jìng)爭(zhēng)階段；幾家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上共存，但由于相對(duì)于公司而言，市場(chǎng)過大而沒有形成競(jìng)爭(zhēng)的階段；由于外資公司的進(jìn)入而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司數(shù)量與競(jìng)爭(zhēng)程度贈(zèng)加的階段；以及全面開放以來中、外資保險(xiǎn)公司并存，大、中、小保險(xiǎn)公司并存的激烈競(jìng)爭(zhēng)階段。

1.產(chǎn)業(yè)內(nèi)普遍忽視創(chuàng)新，采取模仿為主的競(jìng)爭(zhēng)模式

受發(fā)展階段的限制，我國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略多定位于模仿，希望通過經(jīng)營(yíng)效率的改善超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

2.高壁壘、缺乏退出機(jī)制以及費(fèi)率管制壓抑了創(chuàng)新動(dòng)機(jī)

長(zhǎng)期以來，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，如規(guī)定較高標(biāo)準(zhǔn)的資本金要求等，這種制度安排進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)業(yè)由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在原本就具有的進(jìn)入壁壘。

三、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式

1.目前的保險(xiǎn)監(jiān)管模式

（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管

（3）償付能力監(jiān)管

主要針對(duì)的是最低償付能力額度的計(jì)算和實(shí)際償付額度的確度進(jìn)行的監(jiān)管，通常較為成熟的市場(chǎng)都會(huì)采用償付能力監(jiān)管，而且監(jiān)管成本較低，主要通過設(shè)立償付能力指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)償付能力指標(biāo)與監(jiān)管規(guī)定相符的情況下，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)并不會(huì)干擾，這也決定了償付能力監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傷害較小，更有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者利益的有效保護(hù)。

2.我國(guó)采取嚴(yán)格監(jiān)管模式的主要依據(jù)

（1）投保方對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不深，信息存在不對(duì)稱現(xiàn)象

相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)中介人制度還不完善，再加之投保方對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不深，又得不到中介人的有效幫助，這也更加突顯出了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱現(xiàn)象。

（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不健全，無序競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增加，完全壟斷市場(chǎng)解體，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。在一定范圍內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)已到了無序化的程度。主要表現(xiàn)為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

3.我國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管模式的效果分析

如同市場(chǎng)不是萬能的一樣，政府干預(yù)也會(huì)產(chǎn)生失靈。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率并非因監(jiān)管程度的提高必然增加。當(dāng)監(jiān)管過分嚴(yán)格時(shí)，市場(chǎng)運(yùn)作效率反而下降。

（1）市場(chǎng)要素不能通暢流動(dòng)

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在著準(zhǔn)入的制約，這也使其存在一定的壟斷性。在一些大城市中保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出壟斷競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，而中等城市則呈現(xiàn)出寡頭壟斷的性質(zhì)，在一些小城市中基本上由一二個(gè)公司占據(jù)。這就導(dǎo)致市場(chǎng)要素流動(dòng)缺乏通暢性。

（2）保險(xiǎn)定價(jià)缺乏靈活機(jī)動(dòng)性

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于保險(xiǎn)定價(jià)方面的監(jiān)管缺乏靈活性和機(jī)動(dòng)性，在對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)紡監(jiān)管過程中，保險(xiǎn)費(fèi)率和條款需要由保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，個(gè)別險(xiǎn)種來執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率，不允許自行浮動(dòng)。這導(dǎo)致保價(jià)費(fèi)率統(tǒng)一為一刀切的模式，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)和落后地區(qū)都實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率，與風(fēng)險(xiǎn)因素的構(gòu)成及水平高低無關(guān)，這種對(duì)費(fèi)率的強(qiáng)制監(jiān)控方式，導(dǎo)致費(fèi)率傳導(dǎo)機(jī)制失去作用。保險(xiǎn)費(fèi)率的實(shí)際預(yù)測(cè)是基于賠付資金的供求。

四、對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的建議

通過對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的效果分析，可以看出我國(guó)過分嚴(yán)厲的保險(xiǎn)監(jiān)管是以犧牲市場(chǎng)效率為代價(jià)，試圖達(dá)到維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定和保護(hù)投保人利益的目的。但是，這種監(jiān)管模式在實(shí)際運(yùn)行中并未實(shí)現(xiàn)其試圖達(dá)到的目的。

1.增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)

為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大力提倡機(jī)構(gòu)主體間展開充分的競(jìng)爭(zhēng)，我們還應(yīng)在進(jìn)一步對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行完善的同時(shí)，加大力度做好股份保險(xiǎn)公司的培育工作，充分的吸收和借鑒先進(jìn)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，打造更多優(yōu)秀的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體。對(duì)于各分支機(jī)構(gòu)在設(shè)立上要放開諸多限制，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷鞏固，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估等中價(jià)機(jī)構(gòu)的重要職能，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

首先，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分、公平競(jìng)爭(zhēng)。目前國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司由于在統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率政策的保護(hù)下，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)和能力，只能通過采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的不正當(dāng)手段大打的價(jià)格戰(zhàn)。其次，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司有了更多的自主權(quán).

3.以償付能力為重點(diǎn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的關(guān)系是保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而保險(xiǎn)監(jiān)管的重要之處就在于其對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)定性管制。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大的背景下，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極借鑒國(guó)際上先進(jìn)的管理模式，完善現(xiàn)有的監(jiān)管體制，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源有效配置上的優(yōu)勢(shì)，以維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序?yàn)槟繕?biāo)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。