劉露露+郭呈漢

【摘要】電子商務正在進入各個傳統(tǒng)行業(yè)，作為一種新的銷售渠道，其應用將普及化。電子商務技術的出現(xiàn)和快速發(fā)展，將促使銀行的商業(yè)模式和管理理念發(fā)生變革和創(chuàng)新。

【關鍵詞】電子商務 商業(yè)銀行 余額寶

一、我國電子商務環(huán)境下商業(yè)銀行的概況

近年來，隨著電子商務的環(huán)境的變化，支持服務體系的完善，企業(yè)和個人用戶對電子商務的感知和應用程序的加深，電子商務行業(yè)已逐漸成為國民經(jīng)濟的主要組成部分。

（一）我國當前電子商務的發(fā)展形勢

在當局的大力推動下，商戶、消費者、商業(yè)銀行、非金融支付服務組織等市場主體的積極地建設下，市場環(huán)境持續(xù)改善，電子商務市場在2015年實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，2016年將繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭。長期以來，國內(nèi)第三方支付市場呈寡頭壟斷格局。預計央行發(fā)放支付牌照后，這個格局將更加明顯。

（二）介紹我國商業(yè)銀行自身存在的問題

（1）資產(chǎn)風險問題。許多項目信用調查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟效益、發(fā)展趨勢的主要因素預測不準， 在方法上重定性、輕定量，信貸審查不嚴格、不科學，當貸款違反規(guī)定和操作程序，使“貸款”和“貸款”的關系是經(jīng)常發(fā)生，貸后檢查并不活躍，流于形式，重信用輕營銷的現(xiàn)象是比較常見的，這些因素會直接影響到貸款的復蘇。

（2）業(yè)務創(chuàng)新問題。操作單一，缺乏金融創(chuàng)新。目前，國內(nèi)銀行功能相對單一，只注重傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負債業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展滯后。雖然業(yè)務品種的范圍比以前明顯增加，但仍缺乏創(chuàng)新。許多傳統(tǒng)業(yè)務仍然停留在表面。目前，商業(yè)銀行創(chuàng)新的情況下保證風險是不可避免的，否則將會最終被社會淘汰。

二、介紹電子商務對商業(yè)銀行的影響

從支付結算水平上，商業(yè)銀行應當利用自己的大用戶、資源優(yōu)勢和高安全性、高用戶信任的相關優(yōu)勢，充分融人電子商務、積極參與電子商務領域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（一）支付結算

商業(yè)銀行應該首先建立電子商務技術系統(tǒng)建設總體規(guī)劃，構建一個先進的電子商務支付系統(tǒng)，提供各種形式的支付清算服務。

從付款方式方面，應加強銀行支付媒體的研發(fā)和應用方面的硬件和軟件。通過促進和深化支付服務，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同行業(yè)的需要和解決發(fā)展管理體系，通過有效的實時管理企業(yè)現(xiàn)金流和信息流，清算服務提供更加深層次的清算服務。

（二）融資服務

融資服務水平，信貸市場競爭越來越激烈，加上商業(yè)銀行的質量和效率的價值取向的提高，使其更加關注中小企業(yè)融資市場的地位。在商業(yè)銀行構建先進的支付和結算系統(tǒng)同時，通過支付和結算業(yè)務數(shù)據(jù)收集和分析，可以掌握大量相關企業(yè)事務的狀態(tài)信息、資本、產(chǎn)品銷售、和所有方面的信息數(shù)據(jù)，應充分利用這些信息來建立一個基于電力服務的信用評級模型。

（三）未來金融服務創(chuàng)新

從創(chuàng)新的服務角度來看，商業(yè)銀行應當繼續(xù)總體趨勢在電子商務的發(fā)展，基于先進的支付清算系統(tǒng)的建設，商業(yè)銀行和融資服務模型不斷修訂完善和深入應用，平臺將以供應鏈的需求為導向，在金融功能的基礎上，與供應鏈金融的概念，將推翻之前的商業(yè)銀行金融服務的概念。企業(yè)的金融產(chǎn)品在每一個環(huán)節(jié)的支持提升到一個新的水平。同時，隨著移動支付技術的快速發(fā)展，間接融資和直接融資的未來將很快取代了移動支付，以及其他形式的電子商務，移動支付將成為商業(yè)銀行滿足中小企業(yè)的融資需求和零售客戶的最佳方式。

三、分析電子商務環(huán)境下商業(yè)銀行的應對策略

面對電子商務技術的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機構應該密切的關注電子商務的發(fā)展動向，轉變發(fā)展的觀念，積極調整有關戰(zhàn)略。

（一）如何應對外部壓力

（1）調整戰(zhàn)略規(guī)劃。作為商業(yè)銀行高管對商業(yè)銀行的未來發(fā)展電子商務的影響應給予高度關注。盡管目前電子商務發(fā)展很快，在金融領域創(chuàng)建了一個新高潮。但是總的來說，電子商務發(fā)展時間短，總資產(chǎn)規(guī)模相對較小或非金融機構、市場貿(mào)易有限公司有限，仍然沒有得到銀行業(yè)務資格，并不是那么短的時間內(nèi)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式致命的影響力和盈利的方式。因此，銀行業(yè)高管應該保持清晰的頭腦，敏銳的市場嗅覺，積極應對銀行業(yè)電子商務帶來的機遇和挑戰(zhàn)。

（2）調整戰(zhàn)略定位。既然電子商務已經(jīng)打破了商業(yè)銀行原有的操作模式，再抱著原來的戰(zhàn)略方針不放，勢必會導致發(fā)展之路越走越窄。按照戰(zhàn)略及國際管理學教授康斯坦丁諾斯·馬卡德的觀點，戰(zhàn)略定位是指一個企業(yè)圍繞下述三個方面做出艱難的選擇，即“Who---我們的目標客戶是誰”、“What---我們應該提供什么產(chǎn)品或服務”以及“How---我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務”。

（3）戰(zhàn)略聯(lián)盟。企業(yè)在戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略目標方面，可以有不同的選擇。簡而言之，一個是僅依靠自己的力量來解決；二，按照市場化的方式操作，需要到市場去買本身不能提供的資源；三，是內(nèi)部化的方法，即通過并購方式購買其他公司；四是，所謂的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)盟方的各自優(yōu)勢互補聯(lián)盟本身的局限性，必然會創(chuàng)造新的功能，新的渠道，進入新的領域，但也有不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)特別是高新技術產(chǎn)業(yè)和領域的創(chuàng)新，市場和技術迅速變化和不確定因素大量存在。因此，是否要小心選擇戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（二）如何進行內(nèi)部改革

（1）確定目標客戶產(chǎn)品或服務。按照戰(zhàn)略及國際管理學教授康斯坦丁諾斯·馬卡德的觀點，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位也應圍繞“WWH”，即“Who-我們的目標客戶是誰”、“What-我們應該提供什么產(chǎn)品或服務”以及“How-我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務”。只有清楚地明白“WWH”的內(nèi)容，才能更好的服務客戶。

Who-我們的目標客戶是誰。商業(yè)銀行常用的“二八原則”，即為20%的客戶可以得到80%的收入。但這個規(guī)律是馬云否認，他發(fā)現(xiàn)，80%的客戶不是被服務的客戶，然后介紹了平衡80%的中小客戶財富。截至2014年1月底， 余額寶超過4000億元。

What-我們應該提供什么產(chǎn)品或服務。在電子商務快速發(fā)展之前，商業(yè)銀行處于壟斷地位， 推出的產(chǎn)品有“強塞”給客戶的感覺，也就是說，銀行有什么產(chǎn)品就給客戶，“賣”什么產(chǎn)品，無論這些產(chǎn)品能否滿足客戶的需求。

How-我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┯嘘P這些產(chǎn)品或服務。在戰(zhàn)略定位準確和有吸引力的產(chǎn)品或服務上，如何實先讓客戶使用，已成為商業(yè)銀行的重要組成部分。從當前模式變化來看，在競爭中成功的企業(yè)，往往選擇了一個新的戰(zhàn)略定位相關業(yè)務。

（2）運用互聯(lián)網(wǎng)。在電子商務交易量與日俱增的今天，銀行原來所擔任的角色正在弱化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高新技術頻出，尤其是快捷支付的推出，使得商業(yè)銀行原有的結算功能被屏蔽，同時客戶的相關息業(yè)很難再獲取。銀行業(yè)面對電子商務的沖擊，同時自身又擁有電子商務支付上的優(yōu)勢，因此將業(yè)務擴大到電子商務領域中則是順其自然的事了。目前，四大國有商業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行均積極投身到電子商務領域中。基本涉及以下幾個方面：

首先，發(fā)展手機銀行，搶占移動支付市場。目前網(wǎng)上銀行，客戶開通率較高，使用已經(jīng)很普遍；而手機銀行已成為各家商業(yè)銀行宣傳、營銷的重點，大家開始搶占移動支付市場份額了。2012年年末，各家商業(yè)銀行手機客戶數(shù)量大幅增長，交易數(shù)量激增，建設銀行增長78.68%，中國銀行增長145.25%，工商銀行增長54.5%，交易量增長近16倍；

其次，創(chuàng)建自己的電子商務平臺。應對電子商務進軍電子商務平臺，其目的不是短期盈利模式，而是爭取市場份額。

最后，2013年初，中信銀行與財付通的戰(zhàn)。商業(yè)銀行不僅要積極建設電商企業(yè)，還要將銀行的線上業(yè)務與客戶的線下消費相結合，在形成“銀行系電子商務”的同時與實體商戶緊密合作，既可以拓寬了服務內(nèi)容、豐富了服務手段，更重要的讓客戶有更好的體驗。

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