崔鵬琳

（青島科技大學(xué)）

【摘要】精準精準扶貧背景下政策背景下農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要在于發(fā)卡前風(fēng)險評估不深入，銀行與持卡人信息不對稱形成風(fēng)險盲點，政策導(dǎo)向?qū)е滦庞每ㄟ€款還款風(fēng)險。對此本文主要從加強銀行信用卡風(fēng)險評估能力，改造升級信用卡管理系統(tǒng)、加強信息化分析水平，合理把握政策導(dǎo)向強化管理信用卡透支資金三個方面提出防范對策。

【關(guān)鍵詞】精準扶貧 農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險防范

一、基本概念闡述

（一）精準精準扶貧背景下

“精準精準扶貧背景下”的理念是由習(xí)近平總書記在2013年11月進行湖南湘西考察時提出。精準精準扶貧背景下要做到因地制宜、實事求是。要精準精準扶貧背景下，切忌喊口號，也不要定好高鶩遠的目標。以精準為精準扶貧背景下工作的準則，精準扶貧背景下要做到精準到位與整體推進相結(jié)合。制定規(guī)劃要精準，擬定政策要精準，目標確定要精準，落實政策要精準，精準扶貧背景下到戶，確保政策對路。

（二）農(nóng)村信用卡

目前還沒有學(xué)者給予準確界定“農(nóng)村信用卡”概念，但是通過對其內(nèi)涵了解，結(jié)合本研究內(nèi)容，本文認為農(nóng)村信用卡是商業(yè)銀行、當?shù)卣嗷ズ献?，針對建擋立卡戶中有勞動能力、有借貸意愿發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營、有一定預(yù)期收入作為還款來源的貧困戶以家庭為單位為其發(fā)放無需抵押無需擔保的“農(nóng)民啟動資金專屬信用卡”。

（三）風(fēng)險防范

風(fēng)險防范是有目的、有意識地通過計劃、組織、控制和檢察等活動來阻止風(fēng)險損失的發(fā)生，消弱損失發(fā)生的影響程度，以獲取最大利益。農(nóng)村信用卡的風(fēng)險防范通?？梢詮闹贫?、檢察和自律管理等方面著手，以達到消除或減緩風(fēng)險發(fā)生的目的。

二、精準精準扶貧背景下政策背景下農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險原因

（一）發(fā)卡前風(fēng)險評估不深入

農(nóng)村精準扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)覆蓋面廣，要同時進行推廣、調(diào)査、核實等一系列工作，對有限的銀行信用卡人員而言工作量很大，加上現(xiàn)行的管理手段較落后，這就使得精準扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作出現(xiàn)漏洞。在精準扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)農(nóng)村的信用卡檔案建立方面，由于發(fā)卡前調(diào)查方式不科學(xué)，如僅通過當?shù)嘏沙鏊蛘呖陬^的無實據(jù)調(diào)查就確定農(nóng)村家庭情況、風(fēng)險承擔能力、收支狀況及信用等級情況，這樣形成的信用卡擋案嚴重失真，在具體的對象評定中并不能有效反映農(nóng)村的真實情況，釀成信用卡風(fēng)險。

（二）銀行與持卡人信息不對稱形成風(fēng)險盲點

銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡后管理與發(fā)卡后檢查是其風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)，如果發(fā)卡后管理流程不科學(xué)、不合理，使其形同虛設(shè)，則信用卡透支的安全性直接受到威脅。在發(fā)卡后的風(fēng)險預(yù)警機制中，往往由于信息不暢通、資源不對稱而導(dǎo)致風(fēng)險盲點的形成，使發(fā)卡后管理風(fēng)險預(yù)警不能有效發(fā)揮作用。在申請信用卡透支過程中，一部分農(nóng)民在信用卡透支資金運用上不經(jīng)過合理的市場需求和前景預(yù)測，盲目追求高利潤項目，信用卡透支資金的回報得不到保證，而由于銀行與農(nóng)村持卡人間信息不對稱，不了解資金用途，只關(guān)注前期發(fā)卡而不考慮后期信用卡還款問題，這就形成不良信用卡透支。同時，銀行為農(nóng)村提供的信用卡透支采用“整貸零還”的還款方式，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的長周期性很可能會導(dǎo)致資金己經(jīng)到期而產(chǎn)業(yè)還處于發(fā)展投資階段，無法回本的情況。這就要求銀行加強與農(nóng)村持卡人間信息共享，在投入信用卡透支時考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的因素影響，量身打造合適的貸還款方式。

三、精準精準扶貧背景下政策背景下農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策

（一）加強銀行信用卡風(fēng)險評估能力

防范信用卡風(fēng)險的關(guān)鍵階段是控制好信用卡發(fā)卡前調(diào)查、審查、審批這些環(huán)節(jié)，盡量把一些風(fēng)險控制在發(fā)卡之前。首先，信用卡員必須完整采集貧困農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息，特別是導(dǎo)致貧窮的原因要調(diào)查清楚。確實因為啟動資金問題致貧得不但可以發(fā)給信用卡，也可以考慮加大信用額度。對于不務(wù)正業(yè)的閑散人員則應(yīng)拒絕發(fā)放信用卡，對此銀行應(yīng)探索構(gòu)建一套評估體系。

（二）改造升級信用卡管理系統(tǒng)，加強信息化分析水平

風(fēng)險信息精細化分析，首先要從信用卡管理系統(tǒng)IT平臺升級改造開始，尤其是要有針對性的對精準扶貧背景下信用卡產(chǎn)品的客戶信用風(fēng)險識別與監(jiān)測體系進行優(yōu)化性設(shè)計。對精準扶貧背景下信用卡產(chǎn)品設(shè)計符合自身特點的“紅線”監(jiān)測數(shù)據(jù)值，為這類產(chǎn)品的整體風(fēng)險監(jiān)測提供強大的科技信息支撐。針對軟件老化、系統(tǒng)維護更新費用投入不足的情況，應(yīng)當加大相關(guān)信息技術(shù)開發(fā)，有針對性的引入高端技術(shù)，比如聘請第三方專業(yè)信息技術(shù)企業(yè)，專門負責精準扶貧背景下信用卡管理系統(tǒng)的開發(fā)，這樣做既在提升系統(tǒng)開發(fā)專業(yè)化水準，也可以有效保障系統(tǒng)的質(zhì)量和效率。

（三）合理把握政策導(dǎo)向強化管理信用卡透支資金

精準扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)面向貧困人口或低收入人群提供信用卡服務(wù)，旨在解決持卡人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金短缺問題，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身具有潛在的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，因此上銀行所開展的精準扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)具有一定的公共物品特征，在風(fēng)險較大的情況下，無法依靠銀行自身的商業(yè)運作來實現(xiàn)這類產(chǎn)品，只有通過政府的政策性補助才能真正鼓勵精準扶貧背景下信用卡的發(fā)展。政府對銀行的補助形式主要體現(xiàn)為稅收和補貼，但除此以外，政府還應(yīng)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)遭遇自然風(fēng)險和市場風(fēng)險時主動承擔風(fēng)險責任，與農(nóng)村進行風(fēng)險共擔，給予一定的補貼，在降低農(nóng)村損失的同時降低精準扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，確保銀行信用卡透支金額資金回籠。在精準扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)的實施過程中，銀行要加強在信用卡發(fā)放、資金利用監(jiān)督等過程中的法律、政策運用，對符合國家政策支持和精準扶貧背景下專項資金使用的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)適當放寬信用卡透支條件，放松信用卡透支額度，利用政府的政策性支持條件充分發(fā)展銀行品牌效應(yīng)。

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