濮銘麗+胡晶露

（浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了全方位、全過(guò)程的影響。商業(yè)銀行不斷適應(yīng)信息社會(huì)帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，積極采取有效戰(zhàn)略應(yīng)對(duì)措施。本文的重點(diǎn)是在闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的具體影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、研究背景

自二十世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國(guó)誕生以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)成為這個(gè)時(shí)代最重要的全球性技術(shù)浪潮并以無(wú)法估量的速度和能量改變著各行各業(yè)，對(duì)人們的日常生活、經(jīng)濟(jì)、文化等方面都產(chǎn)生了重大影響。

隨著這些新金融行業(yè)的良好發(fā)展，以及被媒體大眾熱衷的余額寶，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)迅速開展以及它們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域的探索與實(shí)踐，以及對(duì)中國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)了不小的影響，尤其是對(duì)作為金融業(yè)中重要一員的銀行等帶來(lái)了重大沖擊。商業(yè)銀行需要重新審視并應(yīng)對(duì)這一新生事物，引發(fā)金融行業(yè)深深的思考。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

（二）特征

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

2.效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的商務(wù)業(yè)務(wù)模式對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了一些挑戰(zhàn)，對(duì)商業(yè)銀行的一些傳統(tǒng)服務(wù)機(jī)制都造成了一系列的沖擊效應(yīng)。

（一）弱化商業(yè)銀行中介角色

互聯(lián)網(wǎng)金融打破時(shí)間和空間的限制使得其在這兩個(gè)領(lǐng)域發(fā)展迅猛，占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，相當(dāng)程度上影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付中介功能。尤其以第三方的支付的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊性更為強(qiáng)烈，大大削弱了商業(yè)銀行的支付功能。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及眾籌融資下的新興業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的小型貸款業(yè)務(wù)也發(fā)起了挑戰(zhàn)。一些新興互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺(tái)的出現(xiàn)，如e租寶等，因其門檻低，收益穩(wěn)定，操作便捷等優(yōu)勢(shì)，拓寬了用戶的貸款途徑，對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)沖擊很大。

支付寶、財(cái)付通等能夠應(yīng)用軟件能為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、代購(gòu)機(jī)票與火車票等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)占有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，對(duì)商業(yè)銀行也形成了顯著的替代效應(yīng)。

（二）加速商業(yè)銀行金融脫媒

金融脫媒就是資金的流通不通過(guò)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系而通過(guò)股票、證券等金融工具直接交易的融資方式又被視為是直接融資，弱化了銀行在金融體系的功能。

金融脫媒引發(fā)了銀行的貸款和存款同時(shí)下降，貸款增幅低于存款增幅，這樣銀行資金來(lái)源的緊縮，同時(shí)對(duì)銀行資金的使用造成約束，使其整體盈余下降并產(chǎn)生融資壓力。在金融脫媒的影響下，使資金體外循環(huán)，資金大量流出到了新的金融市場(chǎng)，通過(guò)銀行體外進(jìn)行存貸款交易，這對(duì)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象，之后的融資交易過(guò)程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺(tái)已能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代。

（三）互補(bǔ)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)三大技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢(shì)，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)提供貸款支持。排除在傳統(tǒng)銀行體系之外的客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融串聯(lián)了起來(lái)，覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)空白。

互聯(lián)網(wǎng)金融超優(yōu)化的資源配置，大幅的降低了交易的成本，使得對(duì)于中小企業(yè)融資以及個(gè)人的貸款都具有很強(qiáng)的吸引力，有利于中小企業(yè)的發(fā)展，也支持課實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于商業(yè)銀行拓展客戶，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，與自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，吸引更多的客戶群體。既滿足了新的客戶需求，又創(chuàng)造了新的價(jià)值和服務(wù)。

（四）促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金涉及了人們生活的方方面面，為人民的生活提供了各種便利，傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，也開始了進(jìn)行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新之路，以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)收益配比的服務(wù)型轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融產(chǎn)品“關(guān)注用戶體驗(yàn)”、“致力界面友好”等設(shè)計(jì)理念發(fā)揮得淋漓盡致。商業(yè)銀行在產(chǎn)品不斷推陳出新的過(guò)程中，更加注重客戶體驗(yàn)，采取一系列的措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的“威脅”，使得商業(yè)銀行積極尋找自己在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下新的優(yōu)勢(shì)，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和創(chuàng)新。