劉暢

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用愈加廣泛，這也帶動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。但當(dāng)今我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體制還存在一些有待完善之處，造成監(jiān)管滯后、監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空現(xiàn)象，提高了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。因此，如何有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，找出新的發(fā)展路徑，是當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中亟待解決的問題。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則制度中問題作為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則 實(shí)踐舉措 問題

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的問題

（一）缺乏有效的法律監(jiān)管機(jī)制

雖然當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但其立法、監(jiān)管層面卻相對(duì)滯后，使得制度與市場(chǎng)脫節(jié)，無法有效的監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系中，并未設(shè)有互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融得不到法律的支撐，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融無法得到有效的監(jiān)管。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，需要保障投資者的個(gè)人權(quán)益，并且還要建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全體系、信息保護(hù)體系等；另一方面，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條款都帶有宣示性，這些條款中沒有明確對(duì)違規(guī)人員的懲罰機(jī)制。導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作流于表面，無法發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制。

（二）缺乏相應(yīng)的誠(chéng)信制度

現(xiàn)如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還沒有正式歸納到征信系統(tǒng)中，例如一些小額貸、P2P信貸平臺(tái)還在征信體制之外，并未實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)使用與信息共享。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法確認(rèn)借貸人的信用情況，進(jìn)而造成壞賬現(xiàn)象發(fā)生，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。同時(shí)，很多自發(fā)性組織或市場(chǎng)化金融共享平臺(tái)，他們的信用程度無法推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融自身因素

互聯(lián)網(wǎng)存在開放性與隱匿性特點(diǎn)，很多不法分子能夠隱匿身份在互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取利益。這也導(dǎo)致現(xiàn)如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)大量的犯罪行為。其主要表現(xiàn)在：第一，非法集資行為，很多非法人員通過網(wǎng)上金融項(xiàng)目吸取社會(huì)資金，如P2P何眾籌模式等。由于缺乏有效監(jiān)管，這就會(huì)給投資者帶來巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中信息過于繁雜、龐大，很容易成為非法分子洗錢工具。由于當(dāng)今虛擬貨幣形式朝向多元化方向發(fā)展，使得其中成分或類型極為復(fù)雜，不法人員將非法獲得的資產(chǎn)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，之后再“合法”取出，進(jìn)而達(dá)到洗錢目的。第三，支付層面的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行支付、清算資金的過程中，會(huì)造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀資金被金融企業(yè)挪用、開發(fā)，會(huì)造成大量的支付風(fēng)險(xiǎn)。第四，資金風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)自身就存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)安全管理中存在諸多漏洞，很多黑客攻擊、病毒破壞、網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)，給投資者帶來巨大資金損失。

二、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制發(fā)展的重要渠道

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督立法工作

首先要對(duì)融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范、保障投資者個(gè)人利益等方面進(jìn)行監(jiān)管。通過法律對(duì)P2P提出了明確規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)，例如及時(shí)披露信貸條款、禁止不公平交易、采取相應(yīng)的洗錢措施。通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督立法工作，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)做到有法可依。降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全隱患，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加科學(xué)化、規(guī)范化、合理化、法制化，并且能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，保障投資者的個(gè)人利益。同時(shí)，要完善相應(yīng)的懲罰制度，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建完善的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

從國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)分析，很多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)的兩級(jí)多頭監(jiān)管機(jī)制。通過借鑒國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，取其精華去其糟粕，能夠讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加完善，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控，進(jìn)而保障消費(fèi)者合法利益。通過加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督措施，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融教育活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，避免網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)象發(fā)生，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，進(jìn)而保障整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系能夠良性運(yùn)轉(zhuǎn)，為投資者創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

（三）提高投資者的安全意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不能只依靠國(guó)家、政府來完成，想要保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效性，必須要發(fā)揮社會(huì)群眾的作用，讓金融企業(yè)與個(gè)人投資者參與到監(jiān)管工作中，加強(qiáng)投資者的自律、自治行為。通過個(gè)人投資者努力，加強(qiáng)與企業(yè)之間的聯(lián)系，進(jìn)而確定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)規(guī)范制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。但作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投資者與受益者，必須要提高自身的法律意識(shí)與安全意識(shí)。提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的問題，并采用行之有效的措施保障金融交易能夠順利進(jìn)行。想要切實(shí)提高企業(yè)、個(gè)人投資者的安全意識(shí)，需要有關(guān)部門加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作，發(fā)揮引導(dǎo)作用，讓廣大投資者認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，并找出規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，進(jìn)而構(gòu)建一個(gè)既安全、又高效的金融安全平臺(tái)，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，保障我國(guó)金融領(lǐng)域能夠長(zhǎng)足發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)也呈現(xiàn)出線上、線下雙向模式發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制還存在諸多漏洞，為了保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，有關(guān)部門必須要完善監(jiān)管法律、建立有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、提高投資者安全意識(shí)，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，為投資者營(yíng)造良好的投資環(huán)境。

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