◇胡歡勇

關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款法律問題的若干思考

◇胡歡勇

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺表現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力和持續(xù)的創(chuàng)新力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一個依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的在內(nèi)容上包含互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)，金融技術(shù)理論和法律風(fēng)險規(guī)范的全新金融創(chuàng)新服務(wù)平臺。文章基于對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險及相應(yīng)法律問題的分析，探究網(wǎng)絡(luò)貸款各方存在的風(fēng)險和責(zé)任及對完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律建議。

P2P網(wǎng)貸；責(zé)任；風(fēng)險；法律建議

10.13999/j.cnki.scyj.2017.04.030

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的基本概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺憑借著互聯(lián)網(wǎng)所帶來的方便快捷、簡單便利的優(yōu)勢如雨后春筍般的出現(xiàn)，同時出現(xiàn)了嚴(yán)峻的法律監(jiān)管問題。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展上一直是“三無”狀態(tài)的，無嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入門檻、無有效的監(jiān)督組織、無標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)準(zhǔn)則，其模糊的法律界限導(dǎo)致缺乏法律監(jiān)控。

二、我國P2P平臺存在的法律問題

1.法律保障系統(tǒng)的不穩(wěn)全性

由于國內(nèi)現(xiàn)有關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律體系并沒有完全對其進(jìn)行定性，使其存在著一定的法律空白，同時其又在一定程度上加速了民間資金的流通，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到越來越多人的青睞。在迅猛發(fā)展的2016年，國內(nèi)P2P也不斷的出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，這突出國內(nèi)P2P法律保障系統(tǒng)的不健全性、法律定性的不明確性。

2.監(jiān)管執(zhí)法主體的不明確性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司因?yàn)楸O(jiān)管不善倒閉跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生，同時也出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)欺詐、非法集資、非法吸收公眾存款等違法現(xiàn)象，使得投資人遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，不利于經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)流轉(zhuǎn)和社會的和諧發(fā)展。

出現(xiàn)此類現(xiàn)象的原因主要在于目前國內(nèi)并沒有形成專門統(tǒng)一的監(jiān)管部門，其監(jiān)管不到位、監(jiān)管執(zhí)法主體的不明確使得P2P長期處于法律空白、監(jiān)管真空的狀態(tài)。

3.權(quán)利救濟(jì)途徑與責(zé)任追究機(jī)制不銜接

目前國內(nèi)缺乏相應(yīng)的法律且責(zé)任追究不完善的問題導(dǎo)致投資者在面對跑路的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時束手無策。同時缺乏專門針對性的權(quán)利救濟(jì)途徑使得投資者能夠獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與賠償。當(dāng)出現(xiàn)跑路現(xiàn)象需要追究P2P法律責(zé)任的時候，司法機(jī)關(guān)和行政職能部門并沒有在其權(quán)利救濟(jì)的途徑上相銜接，嚴(yán)格權(quán)利救濟(jì)途徑與責(zé)任追究機(jī)制的銜接度將會成為P2P的未來發(fā)展趨勢。

4.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)作的法律監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格

目前國內(nèi)頻繁出現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司跑路現(xiàn)象與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻不統(tǒng)一的設(shè)置存在密切的聯(lián)系。正因?yàn)槠錄]能夠形成完整統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使得其門檻相對而言較低，間接增加投資借貸雙方風(fēng)險。所以進(jìn)一步完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)作的法律監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)勢在必行。

5.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)人員自律意識有待加強(qiáng)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在著高額投資收益、操作簡單、無空間限制的特點(diǎn)，所以越來越受到普通大眾的青睞，其作為一種新型的借貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)借貸模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟導(dǎo)致其迅猛發(fā)展，規(guī)模迅速擴(kuò)大，這使得民間閑散的資金在一定程度上得到有效配置。P2P難以監(jiān)管的重要原因之一便是行業(yè)人員自律意識不強(qiáng)。其中包括：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中服務(wù)人員的法律意識不強(qiáng)；第三委托方借貸信用和真實(shí)信息反映度不強(qiáng)；投資者的風(fēng)險控制意識不強(qiáng)。

三、完善國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律建議

1.以立法形式確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)

目前，我國目前并沒有對快速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在法律上有一個明確的定位。實(shí)踐中的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的突出特征是與銀行的職能接近，有著吸儲和放貸的行為。因此，如若在法律上沒有對其進(jìn)行定性，那么在實(shí)踐的操作中，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺就極有可能越界，演變?yōu)榉欠C(jī)構(gòu)和組織。如果不能在立法上為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定性，那么就無法讓其納入監(jiān)管體系，更無法在正常陽光的軌道上發(fā)展，這個行業(yè)就有可能向擾亂經(jīng)濟(jì)發(fā)展和破壞金融秩序穩(wěn)定的方向發(fā)展。如果平臺在實(shí)踐中只是由于自然人之間的同意而達(dá)成的資金周轉(zhuǎn)，既沒有侵犯國家金融體系的管理，也沒有破壞中國的市場經(jīng)濟(jì)，僅在主觀上彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款的缺陷，則應(yīng)當(dāng)在立法層面賦予其合法的地位。

2.以行政執(zhí)法為首建立多方位的監(jiān)督體系

（1）明確中國銀監(jiān)會的監(jiān)管執(zhí)法職責(zé)。要想改變長期以來網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管真空的局面，改變公共權(quán)力的執(zhí)法主體不明、執(zhí)法態(tài)度推諉等問題，銀監(jiān)會就必須作為監(jiān)管主體進(jìn)行法律監(jiān)督以達(dá)到對平臺有效地規(guī)范和監(jiān)管。

（2）建立健全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)控管理體系。首先建立健全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，形成從業(yè)及所有參與人員個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并在此數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上進(jìn)行多方位的評估，達(dá)到體系監(jiān)管的目的。其次督促P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會自我監(jiān)督。在全國范圍內(nèi)成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會，讓每一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成為協(xié)會成員，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)章制度約束每一位協(xié)會成員。再次需要社會相關(guān)組織的外部監(jiān)控。除了需要建立完整的公共權(quán)力監(jiān)管體系外，還需要公司自我監(jiān)督，以形成內(nèi)部外部雙管齊下的完整監(jiān)督體系。

3.嚴(yán)格司法責(zé)任追究機(jī)制

目前，中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》以及《中華人民共和國合同法》是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營的主要法律依據(jù)。而行業(yè)較為成熟的美國對民間借貸具有《誠實(shí)借貸法》《消費(fèi)者信用保護(hù)法》等法律規(guī)范。其中《消費(fèi)者信用保護(hù)法》明確將互聯(lián)網(wǎng)借貸納入民間借貸范疇，為網(wǎng)絡(luò)借貸提供了強(qiáng)有力的法律保障。因此，借鑒國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺先進(jìn)完善的立法經(jīng)驗(yàn)，并綜合考慮我國平臺發(fā)展的實(shí)踐需求，在充分調(diào)查研究后以法律形式規(guī)范明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)是很有必要的。同樣，我國需要建立責(zé)任追究機(jī)制，實(shí)行責(zé)任保證制度，把P2P運(yùn)營中可能會出現(xiàn)的法律風(fēng)險通過法律規(guī)制的手段如提供保證金或進(jìn)行抵押擔(dān)保等相關(guān)機(jī)制，使其相關(guān)的風(fēng)險從一開始就有相應(yīng)的措施予以保障。

4.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)人員風(fēng)險掌控意識需要提高

我國P2P行業(yè)負(fù)面報道時有發(fā)生，其主要原因是因?yàn)橄嚓P(guān)從業(yè)人員的法律風(fēng)險控制意識很低。因此，想要把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能出現(xiàn)的相應(yīng)風(fēng)險降到最低，關(guān)鍵是要針對不同的從業(yè)人員進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險意識培訓(xùn)和增加風(fēng)險掌控能力。相關(guān)政府部門可以組織借款者和相關(guān)從業(yè)人員集中培訓(xùn)學(xué)習(xí)有關(guān)法律法規(guī)，明確應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任和各自享有的法律權(quán)利。讓所有參與者在法律的監(jiān)管下各司其職、各盡其責(zé)。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)科技高速創(chuàng)新發(fā)展的今天，市場經(jīng)濟(jì)的不斷持續(xù)繁榮昌盛使得民間借貸也蓬勃發(fā)展。國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展，一方面可以促進(jìn)加快民間資金的有效利用，同時有助于貸款公司快速發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)不斷多樣化。尚處于發(fā)展初級階段的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，缺乏必要的法律規(guī)范和制度保障。如何依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)情況，設(shè)計出一套完整的平臺運(yùn)營制度、P2P平臺的準(zhǔn)入機(jī)制已成為當(dāng)務(wù)之急。

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（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)）