周文可

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，涌現(xiàn)了大量的網(wǎng)上銀行，開始出現(xiàn)越來越多的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，人們開始越來越關(guān)注網(wǎng)絡(luò)融資。網(wǎng)絡(luò)融資是新時(shí)期時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，有著較大的發(fā)展優(yōu)勢，在此環(huán)境下商業(yè)銀行有必要緊跟時(shí)代潮流，積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，以更好的促進(jìn)自身銀行的發(fā)展。因此本文首先分析了網(wǎng)絡(luò)融資優(yōu)勢，并對未來如何開展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析和探討。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)絡(luò)融資 優(yōu)勢 策略

最近幾年，我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子商務(wù)得到了較快發(fā)展，由此推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷更新，網(wǎng)絡(luò)融資在其中的地位越來越重要。由于電子商務(wù)市場交易日益頻繁，因此有力支撐著網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到開拓網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)是自身今后取得發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。

一、網(wǎng)絡(luò)融資優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)融資就是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，以商業(yè)銀行為主體開展網(wǎng)上融資，充分發(fā)揮各種資源的作用，完成系統(tǒng)對接，建立網(wǎng)絡(luò)信用，及時(shí)交流客戶資源，全面應(yīng)對各種網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)，主要針對平臺(tái)交易客戶給予全面的網(wǎng)上融資操作提供創(chuàng)新金融服務(wù)的一種做法。

（一）提高工作效率

網(wǎng)絡(luò)融資可以利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)申請、評(píng)級(jí)、申報(bào)、審批、簽訂合同、放款、收款等各種操作，這一工作模式與傳統(tǒng)工作模式相比不受時(shí)間與地點(diǎn)的限制，縮短了辦事流程，簡化了各種手續(xù)，有利于人們在極短的時(shí)間內(nèi)完成各種操作，同時(shí)節(jié)約操作成本。

（二）共享各種信息

將網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)資金平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)物流平臺(tái)結(jié)合在一起，及時(shí)交流得到的各種信息，有利于加大交易量，防止出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象，可以共享各種客戶與資源信息。

（三）擴(kuò)展經(jīng)營區(qū)域

利用網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入，全國擁有”的網(wǎng)絡(luò)效果，利用這一優(yōu)勢商業(yè)銀行可以將自身融資業(yè)務(wù)拓展到全國范圍內(nèi)，從而不受地區(qū)的局限性，開展集約化經(jīng)營。

（四）實(shí)現(xiàn)三流合一

利用互聯(lián)網(wǎng)與系統(tǒng)對接的做法，網(wǎng)絡(luò)融資可以及時(shí)掌握各種資源，可以及時(shí)處理與公布各種信息，保證合理配置各種資源，實(shí)現(xiàn)合理控制物流與資金流的效果。

（五）有效控制風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)融資中應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信用與交易記錄的做法，評(píng)定用戶的信用等級(jí)，從而掌握客戶的全面資源；利用對接合作平臺(tái)，可以及時(shí)掌握交易全過程；利用與合作平臺(tái)共同承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，有利于減少風(fēng)險(xiǎn)；利用及時(shí)公布和封殺各種方法，可以杜絕客戶出現(xiàn)違約現(xiàn)象，有效應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)。

（六）實(shí)現(xiàn)多方共贏

電商平臺(tái)利用網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，大大吸引廣大用戶，保證在線人數(shù)越來越多，同時(shí)很多客戶的在線時(shí)間不斷延長；核心企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)有效管理供應(yīng)與產(chǎn)業(yè)鏈。對于企業(yè)中的大量中小客戶可以在網(wǎng)絡(luò)信用記錄的基礎(chǔ)上不斷提高信用水平，有利于及時(shí)得到融資，同時(shí)節(jié)約融資成本。商業(yè)銀行不但與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的狀況相協(xié)調(diào)，而且也可以及時(shí)掌握各種信息，精簡工作人員，開拓各種渠道等，信貸管理實(shí)現(xiàn)精佃化操作。

二、商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)措施

網(wǎng)絡(luò)融資是一種新型業(yè)務(wù)形式，將來的信貸業(yè)務(wù)必須依賴網(wǎng)上融資，同時(shí)商業(yè)銀行也必須進(jìn)入這一方面，因此筆者認(rèn)為商業(yè)可以利用下面這些做法開展網(wǎng)絡(luò)融資：

（一）積極與電子商務(wù)平臺(tái)的合作

要隨時(shí)掌握電子商務(wù)快速發(fā)展與營業(yè)模式的改變，以及由此出現(xiàn)的各種新需求新業(yè)務(wù)，爭取與不同龍頭電子商務(wù)企業(yè)利用各種形式合作，如成熟商業(yè)模式、目標(biāo)客戶相同、可以有效應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的電子商務(wù)平臺(tái)，存在真實(shí)的交易背景、能夠做到三流合一的、可以有效應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)的B2B平臺(tái)，本身擁有牌照、在行業(yè)市場中占有一定地位的第三方支付平臺(tái)，可以確定商品交易價(jià)格的規(guī)模較大的商品交易平臺(tái)。對在電子商務(wù)發(fā)展中具有絕對優(yōu)勢的商務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行可以為其提供融資，從而開展網(wǎng)絡(luò)融資。

（二）爭取與行業(yè)中的優(yōu)勢核心企業(yè)合作

可以與那些科學(xué)經(jīng)營、與國家政策要求相一致、做到綠色環(huán)保、行業(yè)穩(wěn)定、能夠取得穩(wěn)定收益、本身擁有完善經(jīng)營管理體系、在行業(yè)中處于有利地位的核心企業(yè)合作，在核心企業(yè)需求的基礎(chǔ)上建立電子商務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮核心企業(yè)作用，商業(yè)銀行利用電子平臺(tái)管理企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營中的信息流、資金流與物流，同時(shí)可以在深入分析其上下游企業(yè)的前提下，為中小企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)融資。

（三）自主搭建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。

及時(shí)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)創(chuàng)建自身平臺(tái)，從而開發(fā)自己的電子商務(wù)客戶，這種做法可以幫助商業(yè)銀行得到較快發(fā)展。當(dāng)前，很多商業(yè)銀行已進(jìn)入這一領(lǐng)域，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，中國銀行的“云購物”，交通銀行的“交博會(huì)”，華夏銀行的“電商快線”等。再有，工商銀行、民生銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行為了較快進(jìn)入這一領(lǐng)域，分別采用信用卡商城與綜合網(wǎng)上商城等做法。商業(yè)銀行利用建設(shè)電商平臺(tái)，可以掌握豐富的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，能夠幫助商業(yè)銀行及時(shí)得到客戶的各種信息，才能網(wǎng)絡(luò)支付與網(wǎng)絡(luò)融資中提供更為有效的服務(wù)。

（四）建立網(wǎng)絡(luò)融資專營機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營理念、辦事流程、經(jīng)營方式都出現(xiàn)了很多變化，要求工作人員不受傳統(tǒng)思維限制，充分研究互聯(lián)網(wǎng)金融。所以應(yīng)在“專業(yè)、專注、專營”的基礎(chǔ)上建立專門機(jī)構(gòu)，配置專業(yè)人員，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營，才能收到較好的效果。

（五）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，完善相關(guān)措施

商業(yè)銀行還需正確處理掌握的網(wǎng)絡(luò)信息，利于網(wǎng)絡(luò)可以得到豐富的信息，商業(yè)銀行要對其科學(xué)處理正確分析，才能正確評(píng)價(jià)客戶。要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信息與實(shí)際信息的驗(yàn)證，要及時(shí)掌握企業(yè)的誠信資質(zhì)與用費(fèi)情況，創(chuàng)建完善的電子商務(wù)客戶評(píng)級(jí)體系。充分取得電商平臺(tái)與核心企業(yè)的支持，實(shí)行預(yù)警互動(dòng)機(jī)制。同時(shí)利用機(jī)制正確評(píng)估面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，開展差別化定價(jià)。遇有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品時(shí)，要慎重確定聯(lián)合體，可以推行保證金的做法，聯(lián)合體不得由關(guān)聯(lián)人組成。

（六）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融研究

還需隨時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，及時(shí)研究電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，才能敏銳意識(shí)到電子商務(wù)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)渠道組合、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的發(fā)展變化，才能及時(shí)采取應(yīng)對措施，不斷增加網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)類型。

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