楊柳

2015年6月底前，人民銀行總行全面升級推出了更全面高效的第二代支付系統(tǒng)，由一代支付系統(tǒng)的“多點(diǎn)接入、多點(diǎn)清算”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙稽c(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”的管理模式，給基層人行履行支付清算管理職能提出了新的挑戰(zhàn)。

一、二代支付系統(tǒng)給基層人行支付清算工作帶來的變化

第一代支付系統(tǒng)從網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)行管理等方面，遵循的是兩級中心，兩級網(wǎng)絡(luò)和兩級管理的原則。第二代支付系統(tǒng)上線后，清算賬戶的開立和管理、流動性和支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行參與者的準(zhǔn)入退出和業(yè)務(wù)權(quán)限的管理，網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)接入以及運(yùn)行管理都集中在總行一級，簡單地說就是兩級中心變?yōu)橐患壷行模瑑杉壒芾碜優(yōu)橐患墳橹鞯墓芾?。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)上的屬地管理職能大大萎縮甚至消失。在第一代支付系統(tǒng)建設(shè)和發(fā)展的這些年里，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)把支付系統(tǒng)作為支付清算的中心工作來抓，陸續(xù)關(guān)閉同城清算系統(tǒng)。將同城清算業(yè)務(wù)遷移到支付系統(tǒng)，使支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)量逐年迅速增長，使支付系統(tǒng)在支付清算中的核心作用不斷加強(qiáng)。與之相應(yīng)的是，全國各地市、縣（市）的同城清算大大萎縮甚至消失。大中型城市也只有少數(shù)幾家仍然保留著業(yè)務(wù)量不多并正在萎縮的同城票據(jù)交換或電子清算業(yè)務(wù)。因此，在第二代支付系統(tǒng)上線后，將只有覆蓋全國的“總（行）對總（行）”的支付系統(tǒng)和個別特大型城市的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，人民銀行支付清算服務(wù)和監(jiān)管職能主要集中在人民銀行總行。基層人民銀行再難以參與支付系統(tǒng)的有關(guān)管理，其管理的重點(diǎn)則是屬地化管理的支付結(jié)算賬戶，支付工具和支付清算組織。

二、二代支付系統(tǒng)將給商業(yè)銀行帶來的變化

第二代支付系統(tǒng)上線后，商業(yè)銀行在自主和集約經(jīng)營的驅(qū)動下，充分利用“一點(diǎn)接入，集中清算”的機(jī)制，將原來的按省區(qū)建設(shè)并接人支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧幸稽c(diǎn)接人支付系統(tǒng)，將原來的分散開立清算賬戶和分散擺放清算資金，轉(zhuǎn)變?yōu)榭傂屑虚_立一個或多個清算賬戶，集中管理清算資金，以保證流動性和追求資金的盈利性。商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)行號的使用上，也發(fā)生了“集約化”的改變，因?yàn)樵凇耙稽c(diǎn)接入，一點(diǎn)清算”和支付系統(tǒng)可以覆蓋幾乎所有跨行清算業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行內(nèi)部哪個網(wǎng)點(diǎn)做或不做跨行清算業(yè)務(wù)，完全是行內(nèi)資源和功能配置的事，根本不用告知人民銀行。因此，商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自己的需要申請使用一個或多個支付系統(tǒng)行號，這將使現(xiàn)有的支付系統(tǒng)行號數(shù)量大幅減少。商業(yè)銀行也將因?yàn)橥獠啃姓s束的減少，更加注重以經(jīng)濟(jì)的原則配置行內(nèi)資源和管理系統(tǒng)?？梢灶A(yù)見，未來商業(yè)銀行將設(shè)立更多的以經(jīng)濟(jì)區(qū)劃為主的，跨行政區(qū)劃的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行將更加集中地管理其行內(nèi)資產(chǎn)。

三、對基層人民銀行清算管理的思考

第一，二代支付系統(tǒng)上線后，方便和有利于商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)區(qū)域和市場的原則配置業(yè)務(wù)和進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)管理，即像其他企業(yè)那樣開展跨行政區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)和經(jīng)營活動。而目前人民銀行仍實(shí)行以行政區(qū)劃和行政級別為主的管理，這與第二代支付系統(tǒng)上線后的情況形成矛盾，人民銀行必須明確屬地管理和級別管理的界限和內(nèi)容，建立支付清算業(yè)務(wù)的專項(xiàng)管理規(guī)則，以適應(yīng)新形勢下銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出，業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要。

第二，與大商業(yè)銀行在二代支付系統(tǒng)“總對總”對接中獲得的優(yōu)勢相反，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行等小型或新興銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)規(guī)模，技術(shù)，政治和地緣等方面更顯劣勢.他們在接入和使用支付系統(tǒng)方面，可能面臨更高的技術(shù)成本，管理成本和清算資金成本.從經(jīng)濟(jì)角度看，他們可能根本不愿意加入支付系統(tǒng)，但是在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行根本不提供同城清算服務(wù)的情況下，他們只能加入支付系統(tǒng)。因此，人民銀行應(yīng)考慮為他們提供低成本的接人渠道，清算模式，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至更靈活的管理方式，以扶持他們直接參與支付系統(tǒng)，而不是把他們逼到只能以委托甚至是層層委托的方式（如現(xiàn)在很多的村鎮(zhèn)銀行就是以層層委托的方式加入支付系統(tǒng)的）加入支付系統(tǒng)，畢竟作為央行的支付系統(tǒng)應(yīng)該體現(xiàn)國家的金融惠農(nóng)政策。

第三，以前，基層人行作為跨行支付清算服務(wù)的直接提供者和管理者，具有業(yè)務(wù)需求的發(fā)現(xiàn)和適應(yīng)能力，也更有動力進(jìn)行管理。在第二代支付系統(tǒng)上線后，在不直接提供支付清算服務(wù)的情況下，基層人行在支付清算服務(wù)和管理上的職能將大大弱化，尤其是與第一代支付系統(tǒng)的城市處理中心相配套的分支行清算中心，其屬地化的支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)管理和服務(wù)的職能將空洞化，面臨機(jī)構(gòu)調(diào)整或職能重新定位的挑戰(zhàn)。因此，第二代支付系統(tǒng)上線后，人民銀行應(yīng)重建支付清算業(yè)務(wù)需求發(fā)現(xiàn)機(jī)制，屬地服務(wù)機(jī)制，分級管理機(jī)制和信息分享機(jī)制。

第四，上世紀(jì)90年代發(fā)生的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)首先暴露在金融機(jī)構(gòu)的同城清算賬戶上。第二代支付系統(tǒng)上線后，商業(yè)銀行的清算資金管理集中化，人民銀行對商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控也將隨之集中化，區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露將減弱，金融風(fēng)險(xiǎn)將集中反映在總行。同樣，在第二代支付系統(tǒng)“一點(diǎn)接入”后，國家處理中心NPC要直接面對各直接參與者，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)將集中反映在NPC，因此，人民銀行應(yīng)重建支付系統(tǒng)運(yùn)行管理體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。

第五，第二代支付系統(tǒng)“一點(diǎn)接入”后，在技術(shù)結(jié)構(gòu)上，各銀行將以法人為單位搭建支付系統(tǒng)接入網(wǎng)絡(luò)和前置機(jī)系統(tǒng)，在經(jīng)人民銀行總行驗(yàn)收認(rèn)可后，直接接入NPC，技術(shù)管理將集中在總行一級。這樣，在基層人民銀行將難以參與支付系統(tǒng)的有關(guān)管理，其管理的重點(diǎn)加強(qiáng)對屬地化管理的地方性法人金融機(jī)構(gòu)，以及各間接參與者進(jìn)行支付業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場檢查、監(jiān)測，建立支付業(yè)務(wù)信息分析與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制。

第六，在ACS系統(tǒng)中，所有在人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即可申請辦理資金歸集管理業(yè)務(wù)。由于資金歸集賬戶需要服務(wù)多個零余額賬戶，一旦資金歸集賬戶出現(xiàn)流動性不足，會影響其他分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理和ACS系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。鑒于資金歸集管理業(yè)務(wù)涉及多個人民銀行會計(jì)核算主體協(xié)同辦理，且許多地方性金融機(jī)構(gòu)存在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，其總行和分支機(jī)構(gòu)開戶行可能非同一會計(jì)核算主體，甚至位于不同省份，因此在開辦的環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)監(jiān)管上的空隙。這就要求基層人行如何對商業(yè)銀行所具有與資金歸集業(yè)務(wù)相匹配的資金調(diào)撥管理水平進(jìn)行控制評估，確保資金歸集賬戶能及時(shí)滿足零余額賬戶的支付需要。另外，需進(jìn)一步細(xì)化支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程，制訂相應(yīng)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法，規(guī)范各類業(yè)務(wù)處理手續(xù)和程序，明確分工和各方責(zé)任。