張翔

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響，一方面弱化了我國(guó)商業(yè)銀行的中間地位，影響了我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，增加了我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，但是另一方面也創(chuàng)新了渠道運(yùn)營(yíng)方式，提升風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控能力，創(chuàng)新財(cái)富管理路徑等，在一定程度上促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的改革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、引言

金融業(yè)“信息經(jīng)濟(jì)”的新思潮必然是以數(shù)字化表現(xiàn)形式為主，我國(guó)在信息技術(shù)革命的推動(dòng)下，不少銀行將直接利用互聯(lián)網(wǎng)信息通信現(xiàn)代化通過最低的成本來(lái)達(dá)到所需的效果。虛擬化的概念發(fā)展銀行和競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越顯示其重要性，信息經(jīng)濟(jì)新思潮為了適應(yīng)多樣化的金融服務(wù)，還需不斷加快商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)結(jié)算模式，具體要求收付款的雙方在第三方支付平臺(tái)上創(chuàng)設(shè)新的賬戶，并且支付平臺(tái)系統(tǒng)提示收款方收款和發(fā)貨，最后就完成了交易的操作流程。第三方支付結(jié)算平臺(tái)是目前國(guó)內(nèi)應(yīng)用服務(wù)最多的支付模式，比較常用的第三方支付平臺(tái)像微信支付、財(cái)付通、百度錢包、支付寶支付等平臺(tái)結(jié)算模式。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)所提供的一些借貸服務(wù)，常見的有P2P、人人貸等。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在一定條件上為個(gè)人向個(gè)人貸款提供了便利，并且創(chuàng)造了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)化構(gòu)架保障體系。

（三）線上籌資渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的線上籌資渠道主要是通過網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行線上籌資，主要是采用預(yù)購(gòu)的方式向網(wǎng)友進(jìn)行募集項(xiàng)目資金。線上籌資渠道，比如，人人眾籌，它就是通過利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以及SNS傳播的優(yōu)勢(shì)，讓一些民營(yíng)小企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者、藝術(shù)家等群體把他們的創(chuàng)意展給廣大民眾，期望取得人們的關(guān)注和興趣支持，從而進(jìn)一步獲取所需的發(fā)展資金籌措。相對(duì)于傳統(tǒng)的籌資形式而言，網(wǎng)絡(luò)籌資渠道更加透明開放，能不能夠獲得資金支持也不會(huì)再單單以項(xiàng)目本身是否具有商業(yè)價(jià)值做唯一決定條件，而是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支持者的喜好和投資偏好決定的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響

1、弱化了我國(guó)商業(yè)銀行的中間地位

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展弱化了我國(guó)商業(yè)銀行的中間地位，商業(yè)銀行的支付中間地位逐漸被代替。由于社交網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展與推廣，為金融服務(wù)積累了大量的金融基礎(chǔ)，有效解決了信息的組織、排序能力。比如，支付寶、財(cái)付通、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付工具，給客戶帶來(lái)較好的支付方式，同時(shí)也弱化了對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。

2、影響了我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展必將影響我國(guó)商業(yè)銀行的貸款，貸款模式也將有所轉(zhuǎn)變，在一定程度上會(huì)影響到我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)?；钇诖婵钍俏覈?guó)商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融則直接造成了用戶流失或轉(zhuǎn)移的問題。此外，由于商業(yè)銀行的利差在不斷減小，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了更嚴(yán)重的沖擊，比如，信用卡業(yè)務(wù)逐漸退出市場(chǎng)，越來(lái)越多的人選擇網(wǎng)購(gòu)等。

3、增加了我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路不同，所以，對(duì)我國(guó)我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)的影響也不同。對(duì)于支付類業(yè)務(wù)，一般是通過該手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼來(lái)驗(yàn)證身份，而當(dāng)手機(jī)被盜的情況下，就容易出現(xiàn)資金被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于融資類業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，根據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)開展業(yè)務(wù)，大大簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，但是，不少關(guān)鍵信息的缺失也嚴(yán)重影響到整個(gè)金融行業(yè)的管理與秩序。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的有利影響

1、創(chuàng)新渠道運(yùn)營(yíng)方式，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的改革

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展創(chuàng)新了渠道運(yùn)營(yíng)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化主要有兩方面，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)上支付主要是通過電子商務(wù)的資金在線支付來(lái)滿足市場(chǎng)消費(fèi)者的要求和需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指在網(wǎng)上進(jìn)行開展業(yè)務(wù)，賣家和買家不需見面交談，通過網(wǎng)絡(luò)和電話的方式就能達(dá)到交易的目的，這種模式主要將客戶視為重點(diǎn)，為客戶打造專屬的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，提升風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融促使我國(guó)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合有了一定的創(chuàng)新，而且有效提升了升風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控的能力，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面上，一方面，加強(qiáng)了核心企業(yè)和電力業(yè)務(wù)平臺(tái)、物流組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、供應(yīng)鏈信息數(shù)據(jù)提供者和數(shù)據(jù)鏈接，另一方面，銀行可以創(chuàng)新“轉(zhuǎn)口貨物重量+倉(cāng)庫(kù)全面監(jiān)督”、“訂單+轉(zhuǎn)換的應(yīng)收賬款融資”等產(chǎn)品組合。在創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合時(shí)，還需全面考慮到風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控的能力等來(lái)構(gòu)建更加先進(jìn)和成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

3、創(chuàng)新財(cái)富管理路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融帶來(lái)了民主化、個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)，直接顯示出了投資者的價(jià)值，改變了財(cái)富管理的概念，從推動(dòng)產(chǎn)品銷售到客戶需求為中心的資產(chǎn)配置，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)服務(wù)的改變。在這個(gè)過程中，建多邊業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，創(chuàng)新財(cái)富管理動(dòng)力，建立集成的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。銀行參與的P2P模型核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)險(xiǎn)控制，有效為財(cái)富的管理帶來(lái)了新的動(dòng)力。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一種高端智能的財(cái)務(wù)管理手段，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了許多變化。在今天的全球經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)管理已成為銀行的發(fā)展的趨勢(shì)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行也帶來(lái)了一些不利影響，比如，影響了我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，增加了我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)等。

由于筆者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究還不太全面，這也是筆者以后繼續(xù)要努力、探索的方向。

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