閆軍

國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行量前12的銀行中，除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行采用對(duì)未清償部分計(jì)息，其他銀行對(duì)逾期均采用全額計(jì)息的方式。

信用卡作為一種超前消費(fèi)方式已經(jīng)被普及，銀行也將其作為零售業(yè)務(wù)的主力之一著力發(fā)展，然而圍繞著信用卡費(fèi)率的糾紛層出不窮。近日，央視主持人起訴某國(guó)有大行信用卡逾期進(jìn)行全額罰息再次將信用卡的費(fèi)用問題推上輿論的風(fēng)口浪尖。

上述的重點(diǎn)在于該主持人信用卡消費(fèi)1.8萬余元，有69.36元逾期，短短10天這69.36元就產(chǎn)生了317.43元余額欠款利息。原因就在于銀行對(duì)其消費(fèi)刷卡到賬日進(jìn)行了全額罰息。

所謂全額罰息，是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。在實(shí)際過程中，因?yàn)椴⑽窗磿r(shí)還款，而被收取高額利息和違約金就是最常見的方式。

事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行信用卡仍是采取全額計(jì)息的方式?！锻顿Y者報(bào)》記者調(diào)查了去年信用卡發(fā)卡量最多的前12家銀行發(fā)現(xiàn)，除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行采用對(duì)未清償部分計(jì)息，其他銀行對(duì)逾期均采用全額計(jì)息的方式。

這種信用卡持卡人即使還了大部分賬單，卻仍被要求按照總額計(jì)算利息和違約金的行為飽受業(yè)界爭(zhēng)議，銀行更是被指“霸王條款”。銀行方面則稱“全額罰息是國(guó)際慣例?！睂?duì)此，融360信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，“全額罰息”的計(jì)息方式在國(guó)外并非主流盛行。對(duì)于持卡人來說，一旦逾期還款了，已還款部分也被收取利息，有些不公平。

兩種算法差異大

《投資者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于逾期利息計(jì)算，12家銀行計(jì)算方式基本類似：一旦逾期產(chǎn)生，均是從實(shí)際入賬日開始收費(fèi)，日息萬分之五，按月復(fù)利。

而當(dāng)前僅對(duì)為償還部分計(jì)息的信用卡銀行只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行，可謂“鳳毛麟角”。其他銀行則均是“在免息還款期前未全額還款，將不享受免息還款期待遇，將按分段計(jì)息的方式計(jì)收由交易記賬日起以實(shí)際欠款金額及實(shí)際欠款天數(shù)的透支利息?！?/p>

假設(shè)持卡人每月賬單日為20號(hào)，到期還款日為每月8號(hào)。11月整體賬單為10000元，其中11月1日消費(fèi)一筆2000元，11月10日消費(fèi)一筆2000元，11月20日消費(fèi)一筆6000元。12月8號(hào)，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額12月18日還清。

分析師給持卡人算了一筆賬

按照只對(duì)未還款金額計(jì)息，該案例的利息是9000×0.05%×10天=45元；

而按照全額罰息的計(jì)算方式，最終的利息計(jì)算是這樣的：1000×0.05%×37天（11月1日-12月8日）+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天（11月10日-12月18日）+6000×0.05%×28天（11月20日-12月18日）=164元。

兩種計(jì)息方式，逾期10天還款，利息竟相差119元。可見還款方式不同，持卡人承擔(dān)的還款成本也大不相同。

而對(duì)于銀行方面給出的“全額罰息是國(guó)際慣例”的說法，孟麗偉表示“并非如此”。目前，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行多采取“平均每日余額法”的計(jì)息方式來收取利息?！捌骄咳沼囝~法”是發(fā)卡機(jī)構(gòu)把賬單周期內(nèi)每天的透支余額相累加，算出賬單周期內(nèi)的日均透支余額，接著再乘以賬單周期天數(shù)、日利率來計(jì)算利息。

除了逾期利息，如果持卡人在到期還款日截至前未能及時(shí)歸還賬單最低還款則需要繳納一定數(shù)量的違約金。目前各銀行信用卡違約金收取的標(biāo)準(zhǔn)還是相對(duì)統(tǒng)一的，最低還款額未還部分的5%，但各行的起收標(biāo)準(zhǔn)略有不同。平安銀行、廣發(fā)銀行以及興業(yè)銀行違約金最低繳納額度為20元，光大銀行為15元，交通銀行、招商銀行、民生銀行則是10元，而建設(shè)銀行為5元，農(nóng)業(yè)銀行最低，違約金起征金額僅為1元。

銀行靠信用卡賺大錢

近日，央行發(fā)布了《2016年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》。報(bào)告顯示，截至第四季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.65億張，同比增長(zhǎng)7.60%，全國(guó)人均持有信用卡0.31張。

在息差收窄的背景下，信用卡業(yè)務(wù)不僅可以快速增加銀行的利潤(rùn)收入，還可以拓寬其他業(yè)務(wù)渠道，成為衡量銀行零售業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，銀行也在大力推廣信用卡業(yè)務(wù)。

目前，除了興業(yè)銀行、華夏銀行還未公布年報(bào)數(shù)據(jù)，2016年5家國(guó)有商業(yè)銀行和7家股份制銀行的信用卡新增發(fā)卡量、累計(jì)發(fā)卡量均有不同程度的提升。

其中，工商銀行以1.2億張的累計(jì)發(fā)卡量名列榜首，其次為建設(shè)銀行和招商銀行，分別為9407萬張和8031萬張。

信用卡的貢獻(xiàn)額度不容小覷，從交易額來看，交通銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行的信用卡交易額、消費(fèi)額增長(zhǎng)率均保持在了超過20%的高幅增長(zhǎng)。值得注意的是，中信銀行透支余額增長(zhǎng)最快，達(dá)2373億元，同比增長(zhǎng)35%，其次為招商銀行和平安銀行，分別為31%和23%。

從信用卡貸款余額總量來看，最高的為工商銀行4520億元，其次為建設(shè)銀行（4420億元）和招商銀行（4090億元），后兩者信用卡不良率分別為0.98%和1.4%，不良貸款則為43億元、57億元，采用日利率萬五的計(jì)算方式，這項(xiàng)收入相當(dāng)可觀。

誠(chéng)然，銀行對(duì)逾期消費(fèi)收取一定額度的利息無可厚非，持卡人刷卡交易后，銀行需要承擔(dān)免息還款期的資金成本、運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本甚至壞賬成本，但是否真的需要全額罰息則另當(dāng)別論。

養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣

當(dāng)然，銀行方面對(duì)還款也有短信提示，對(duì)于還款時(shí)間也有一定的靈活性。多數(shù)銀行也給出還款寬容期，除了工行未有寬容期，其他每家銀行有3天左右的寬容度，持卡人到期還款日之后三天以內(nèi)還款，無需計(jì)算利息。

中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)、華夏、平安銀行明確規(guī)定：持卡人實(shí)際還款時(shí)間晚于銀行規(guī)定的寬容時(shí)期，且未在下個(gè)賬單日前將透支款項(xiàng)還入，即記為逾期，而且會(huì)影響個(gè)人征信；農(nóng)行、建行、招商、中信、民生、光大、郵儲(chǔ)銀行過了寬容時(shí)期仍未將最低還款額還上的話，就要記逾期。

此外，中行方面還提供1%的還款寬容度，如果因忘記還款金額而有小額零頭未還，也不會(huì)計(jì)收利息。

對(duì)于持卡人來講，不想被銀行征收高額利息，最好的方法是養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，按時(shí)還款。