黃雪梅

基金項(xiàng)目：重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院科研項(xiàng)目《基于普惠金融視角下農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)證分析--以重慶為例》（項(xiàng)目編號(hào)2016KYY003）階段性成果

摘 要：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為繼取消農(nóng)業(yè)稅、增加種糧補(bǔ)貼、柴油補(bǔ)貼等重要財(cái)政支持計(jì)劃之后，解決“三農(nóng)”問(wèn)題十分重要的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策之一。重慶自2007年正式啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，近10年來(lái)，重慶創(chuàng)新實(shí)施農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，從試點(diǎn)到全市鋪開的農(nóng)業(yè)保障政策呈現(xiàn)普惠性、制度化。本文重點(diǎn)分析了2014年-2016年重慶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：重慶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

自中共第十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”以來(lái)，如何解決現(xiàn)實(shí)中“三農(nóng)”、中小企業(yè)等弱勢(shì)領(lǐng)域的金融支持問(wèn)題就成為政府部門與廣大學(xué)者研究的熱點(diǎn)話題。發(fā)展普惠金融，有助于扶持弱勢(shì)群體，縮小貧富差距，提高生活水平和質(zhì)量。從20世紀(jì)90年代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段，與此同時(shí)，政府的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策日益增多，繼取消農(nóng)業(yè)稅、增加種糧補(bǔ)貼、柴油補(bǔ)貼等重要財(cái)政支持計(jì)劃之后，推行和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題十分重要的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策之一，中央和大部分地方政府多將其作為本地保障和改善民生，加強(qiáng)社會(huì)保障制度建設(shè)的重要舉措來(lái)實(shí)施。重慶作為走在時(shí)代改革前沿的直轄市，近年來(lái)，在構(gòu)建普惠金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革方面做出了一系列的嘗試。這些努力的成效有待于我們進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析。

一、重慶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年3月1日起施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三條第三款規(guī)定“省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式”。經(jīng)過(guò)多方論證，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要手段，是補(bǔ)貼農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村最直接和最有效的形式之一。重慶自2007年正式啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，近10年來(lái)，重慶創(chuàng)新實(shí)施農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，從試點(diǎn)到全市鋪開的農(nóng)業(yè)保障政策呈現(xiàn)普惠性、制度化，既有一貫的中央政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，也有市級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。越來(lái)越多的農(nóng)戶接受這些普惠性險(xiǎn)種，參保率逐漸上升。

2015年7月，重慶創(chuàng)新推出農(nóng)產(chǎn)品收益保險(xiǎn)，其基本原理是：通過(guò)購(gòu)買該農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格險(xiǎn)，減少或者平抑由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)對(duì)生產(chǎn)帶來(lái)的沖擊。重慶市政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種從2007年的4個(gè)增加到目前的29個(gè)，覆蓋我市所有貧困區(qū)縣和扶貧開發(fā)任務(wù)的區(qū)縣。建卡貧困戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，市財(cái)政在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之上再給予總保費(fèi)5%的優(yōu)惠補(bǔ)助。2015年，全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.04億元，增幅32.86%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障295.74億元，賠款及給付1.95億元，增幅15.77%，承保農(nóng)戶118.27萬(wàn)戶次，惠及30.54萬(wàn)農(nóng)戶。2016年1月-9月，全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.27億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障206.76億元。市財(cái)政局向永川、黔江等11個(gè)區(qū)縣撥付1600萬(wàn)元資金，補(bǔ)助支持在更大范圍實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品收益保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中酉陽(yáng)縣保險(xiǎn)業(yè)保持較快發(fā)展。截至2016年末，全縣保費(fèi)收入3.86億元，同比增長(zhǎng)10.7%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，全縣大力推進(jìn)能繁母豬、生豬、水稻、馬鈴薯等中央、市級(jí)政策農(nóng)險(xiǎn)，開展山羊、土雞、肉牛、獼猴桃等特色種養(yǎng)殖險(xiǎn)。截至年末，酉陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)種養(yǎng)殖業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入1079萬(wàn)元，酉陽(yáng)安誠(chéng)保險(xiǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入127萬(wàn)元。

重慶針對(duì)社會(huì)民生薄弱領(lǐng)域開展財(cái)政政策抓好普惠金融發(fā)展。2016年共向財(cái)政部審核申報(bào)專項(xiàng)資金6.2億元，累計(jì)落實(shí)中央財(cái)政提前下?lián)苜N息和獎(jiǎng)補(bǔ)資金3.5億元，撬動(dòng)“雙創(chuàng)”信貸投放28.3億元、民貿(mào)民品貸款53億元和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金2.8億元，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任270億元。

二、存在問(wèn)題

1.政府支持力度有待提升。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本控制有待加強(qiáng)

我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持僅限于保費(fèi)補(bǔ)貼，相較于國(guó)際上保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等多方面的支持力度，政策支持的廣度和深度、管理組織的力度和專業(yè)性都有較大差距。重慶獲得中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼明顯低于四川、浙江等省份。財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以廣泛試驗(yàn)和發(fā)展的最主要政策動(dòng)力。財(cái)政補(bǔ)貼的社會(huì)效應(yīng)和激勵(lì)效應(yīng)也是非常明顯的。但財(cái)政補(bǔ)貼也有負(fù)面效應(yīng)：中央財(cái)力不能平均分配財(cái)政資源、加重地方財(cái)政負(fù)擔(dān)、增加道德風(fēng)險(xiǎn)等。

重慶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本比鄰省地區(qū)相對(duì)較高。一方面，重慶農(nóng)業(yè)種養(yǎng)兩業(yè)規(guī)?；潭炔桓?，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，展業(yè)、承保、查勘理賠的成本更高。另一方面，全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)普遍投入不足，承保信息采集不全、事故現(xiàn)場(chǎng)查勘不及時(shí)，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，加大公司經(jīng)營(yíng)成本。

2.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范措施缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)具有區(qū)域性、集中性、季節(jié)性的特征。如果沒(méi)有構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等制度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生巨災(zāi)賠償虧損，將難以保證持續(xù)經(jīng)營(yíng)，也會(huì)給政府增加財(cái)政負(fù)擔(dān)。北京、江蘇、浙江等省份在農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范上已走在前例，重慶是一個(gè)高溫干旱、暴雨洪澇、山體滑坡等自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，卻尚未建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，這制約了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保障水平的提升。

3.投保意識(shí)薄弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，理賠標(biāo)準(zhǔn)低。重慶地理環(huán)境復(fù)雜、少數(shù)民族眾多，大多數(shù)農(nóng)戶由于受教育水平低下、保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、小農(nóng)意識(shí)較強(qiáng)，出現(xiàn)農(nóng)戶多層次的保險(xiǎn)需求與標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)錯(cuò)位的現(xiàn)象，無(wú)法專業(yè)化、商業(yè)化規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。且由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)繁復(fù)的業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司相比地位弱勢(shì)，喪失投保意愿。

2015年，全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市保費(fèi)收入只有0.6%，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.0%，較2014年分別增加7%和21%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付占全市0.88%，較上年降低了20%，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.3%，基本與去年持平。

4.險(xiǎn)種不足。雖然目前重慶市政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種有29個(gè)，但大部分地區(qū)大棚蔬菜、水果、烤煙等農(nóng)業(yè)骨干產(chǎn)業(yè)卻沒(méi)有納入?yún)⒈７秶?，一旦遭遇極端天氣或病蟲害將損失嚴(yán)重。而對(duì)前期投入大、成本高的經(jīng)濟(jì)作物農(nóng)戶投保意愿非常高，特別是一些季節(jié)性旅游景點(diǎn)，如油菜花海、草莓園等。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司作為經(jīng)辦主體，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上沒(méi)有基層保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，標(biāo)的分散，保險(xiǎn)專業(yè)人才、設(shè)備、組織機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏會(huì)嚴(yán)重阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠的流程，降低保險(xiǎn)保障效應(yīng)，影響農(nóng)戶滿意度和參保熱情。

三、對(duì)策建議

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的轉(zhuǎn)變。為減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、兼顧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效益，在現(xiàn)今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，仿照美國(guó)模式，建立政府支持加私營(yíng)保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從傳統(tǒng)單一商業(yè)模式向“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變，以服務(wù)“三農(nóng)”為理念，以實(shí)現(xiàn)參保主體利益最大化為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)事前防范、事中處理、災(zāi)后理賠的一體化服務(wù)。

2.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三重防線體系：農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)是基礎(chǔ)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是支撐、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是保障。三重防線形成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的安全網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的充分保護(hù)和有效保障。

3.加大政府財(cái)政支持力度和宣傳力度。除了主要糧食品種和重要農(nóng)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和支持地方積極發(fā)展區(qū)域性特色品種和對(duì)農(nóng)民收入影響大的品種。保險(xiǎn)政策向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜，體現(xiàn)扶持適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的政策導(dǎo)向，妥善處理中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)民的保費(fèi)分擔(dān)關(guān)系。

區(qū)鎮(zhèn)村各級(jí)明確責(zé)任，充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、印發(fā)宣傳資料、流動(dòng)宣傳車、張貼海報(bào)等形式，以身邊真實(shí)農(nóng)保案例宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)的政策內(nèi)容和重要意義，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為受災(zāi)農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)提供有力的資金支持。

4.增加險(xiǎn)種范圍。針對(duì)不同地區(qū)不同作物設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。積極開發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、獸醫(yī)責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)安全保險(xiǎn)、農(nóng)房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。增加風(fēng)險(xiǎn)保障的覆蓋范圍，將生豬、能繁母豬、林業(yè)、馬鈴薯、玉米、水稻、蠶桑、青菜頭、中藥材、水果、增福土雞、煙葉等納入保險(xiǎn)試點(diǎn)范疇，對(duì)農(nóng)業(yè)影響較大的天氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、疫病死亡的列入保險(xiǎn)條目。風(fēng)險(xiǎn)保障水平由以產(chǎn)量為基礎(chǔ)向以收入為基礎(chǔ)轉(zhuǎn)變。

5.加快基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)技術(shù)性和季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象是分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)增加基層農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，充分利用基層農(nóng)技推廣、動(dòng)物防疫機(jī)構(gòu)、農(nóng)機(jī)租賃等，降低成本，促進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)手段、防災(zāi)措施相結(jié)合。探索和研究生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和基層公益性農(nóng)業(yè)服務(wù)體系的合作機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)富民強(qiáng)，讓農(nóng)民早日脫貧的基礎(chǔ)保障。未來(lái)五年，如何根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展實(shí)際，以直接或間接的方式實(shí)施“精準(zhǔn)扶貧”，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

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