本報(bào)赴印度特派記者　黃蕾

“世界互聯(lián)網(wǎng)金融的中心在杭州，我來(lái)這里多少次都覺(jué)得不夠?！?9歲的印度最大互聯(lián)網(wǎng)支付公司Paytm創(chuàng)始人維杰·夏爾馬，對(duì)誕生了阿里巴巴神話(huà)的這座智慧城市充滿(mǎn)迷戀。師從阿里的Paytm在兩年間將印度的移動(dòng)支付比例從個(gè)位數(shù)提拉至十位數(shù)。中國(guó)的支付經(jīng)驗(yàn)幫助Paytm講述了一個(gè)成功的“印度故事”。阿里之后，更多的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上印度。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，中國(guó)無(wú)疑是全球領(lǐng)導(dǎo)者。全世界網(wǎng)上購(gòu)物和支付的平均比例是43%，而中國(guó)已超過(guò)80%。如果從1985年發(fā)行第一張信用卡算起，到成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)的2016年，中國(guó)從信用卡時(shí)代進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代，用了30年。對(duì)照等量人口的印度，其信用卡普及率不及2%，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)更處于拓荒期。從這個(gè)意義上來(lái)講，中國(guó)先進(jìn)的支付模式正帶領(lǐng)印度“飛躍30年”。

“億級(jí)”中企向“百萬(wàn)級(jí)”印企的技術(shù)輸出

4月16日，美麗的杭州西溪濕地湖畔，已近晚上10點(diǎn)。幾個(gè)小時(shí)前，維杰從加拿大飛抵上海。在趕赴杭州這場(chǎng)中國(guó)媒體之約的路上，他迷上了一款手機(jī)App?！拔乙宦范荚谕娓叩碌貓D，它比谷歌地圖不止好十倍，而是100倍?！痹诰S杰看來(lái)，這款A(yù)pp不是模仿西方，而簡(jiǎn)直就是為中國(guó)土壤而生，“這就是中國(guó)，它每時(shí)每刻都在因技術(shù)進(jìn)步而改變。過(guò)去兩年，我大概來(lái)了15次，每次都能學(xué)到新東西。”

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)科技越來(lái)越讓世界驚嘆不已。去年杭州G20期間，西方記者在當(dāng)?shù)伢w驗(yàn)無(wú)現(xiàn)金一日；上個(gè)月，一群印度CEO在北京街頭初遇共享單車(chē)，這些“神奇的魔術(shù)”令他們贊嘆不已。在眾多新興國(guó)家，正誕生“泰國(guó)版支付寶”“印尼版滴滴”。而在西方主流媒體上，“現(xiàn)在輪到硅谷‘山寨中國(guó)”“是時(shí)候模仿中國(guó)了！”的大標(biāo)題亦非罕見(jiàn)。

與眾多印度互聯(lián)網(wǎng)精英一樣，維杰是馬云的崇拜者。幾年前他聽(tīng)了馬云的演講，便立志打造“印度版淘寶”。在2015年初得到阿里巴巴旗下螞蟻金服的注資前，維杰的Paytm只是一家手機(jī)錢(qián)包公司，主要服務(wù)于話(huà)費(fèi)充值，用戶(hù)3000萬(wàn)。Paytm的神奇飛躍是在與螞蟻金服合作的兩年間完成的。在支付寶給予其關(guān)鍵的二維碼技術(shù)、反洗錢(qián)及風(fēng)控技術(shù)支持后，Paytm正邁向“國(guó)民級(jí)”支付工具。這是一個(gè)日交易量上億筆級(jí)別的中國(guó)企業(yè)向一百萬(wàn)級(jí)別的印度企業(yè)的技術(shù)輸出。

4月12日，在德里衛(wèi)星城諾伊達(dá)的Paytm總部，CFO阿米特·辛納興奮地告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》，剛剛得到的數(shù)據(jù)顯示，Paytm已擁有2.2億用戶(hù)，成為世界第三大移動(dòng)支付平臺(tái)。如今，它以每月千萬(wàn)用戶(hù)的速度增長(zhǎng)，占據(jù)印度市場(chǎng)七成以上份額，月交易筆數(shù)超2億，而其接入的600萬(wàn)家線(xiàn)下商戶(hù)，是印度全部傳統(tǒng)刷卡終端的5倍。

交易能力得到海量擴(kuò)容的同時(shí)，Paytm開(kāi)始引入中國(guó)的支付理念，開(kāi)發(fā)“印度味道”的生活服務(wù)場(chǎng)景?！巴煌卉?chē)”（三輪摩的）是印度最常見(jiàn)的交通工具，即使在科技企業(yè)云集的諾伊達(dá)，白領(lǐng)們也主要靠它出行?！董h(huán)球時(shí)報(bào)》記者在遍布街頭的突突車(chē)上看到顯眼的Paytm標(biāo)志，加油站、高速收費(fèi)站、賣(mài)花小攤，以及面包店、奶茶店等，也都有它的標(biāo)志。當(dāng)然，最少不了這一支付方式的是印度人最?lèi)?ài)去的電影院。

在支付和生活場(chǎng)景之上的第三個(gè)臺(tái)階，就是提供理財(cái)、小額信貸等金融服務(wù)。維杰告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》，“跟螞蟻金服的每個(gè)合作，都像是一堂MBA課程。推出類(lèi)似余額寶、芝麻信用的產(chǎn)品，都在我的計(jì)劃之中?！?/p>

不靚麗的數(shù)據(jù)與巨大的市場(chǎng)可能

維杰說(shuō)，迄今為止，對(duì)Paytm發(fā)展具有標(biāo)志意義的兩件大事，一是螞蟻金服注資，另一個(gè)就是莫迪廢鈔。從去年11月至今年3月，5個(gè)月的印度廢鈔壯舉意外成就了電子支付企業(yè)。

機(jī)遇只留給有準(zhǔn)備的人。廢鈔令下達(dá)當(dāng)晚，Paytm火速召集高管研究對(duì)策。而從支付寶獲得的寶貴技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，則令其在歷史機(jī)遇面前，經(jīng)受住了處理交易量暴增等關(guān)鍵考驗(yàn)。“廢鈔前，我們只有200萬(wàn)商戶(hù)，之后3個(gè)月就增加到600萬(wàn)。用戶(hù)數(shù)也從5000萬(wàn)增長(zhǎng)到2億?！本S杰說(shuō)。為了向這一偉大“歷史決定”致意，Paytm在多家印度報(bào)紙刊登整版廣告：“Paytm祝賀尊敬的總理莫迪先生做出了印度獨(dú)立以來(lái)金融史上最大膽的決定”，并附上莫迪微笑的照片。

螞蟻金服與Paytm的廣闊合作空間，還要感謝先期打入印度市場(chǎng)的中國(guó)手機(jī)生產(chǎn)商。印度街頭，隨處可見(jiàn)寶萊塢女星代言的OPPO手機(jī)廣告，以及小米、vivo手機(jī)店?？梢哉f(shuō)，這個(gè)千元機(jī)的巨大市場(chǎng)格局，是由中國(guó)手機(jī)廠(chǎng)商塑造的。一千塊人民幣，大約相當(dāng)于印度人的平均月工資。

印度的手機(jī)市場(chǎng)是更早于移動(dòng)支付被視為“市場(chǎng)藍(lán)?！钡念I(lǐng)域。目前印度有10億手機(jī)用戶(hù)，但智能手機(jī)人口僅17%，網(wǎng)民總數(shù)4.3億，手機(jī)網(wǎng)民約3億。印度的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也不樂(lè)觀(guān)。2G/3G是最常用的網(wǎng)絡(luò)，首都新德里去年才接入4G?！董h(huán)球時(shí)報(bào)》記者在印度一周，無(wú)論是德里、孟買(mǎi)等大都市還是連接城市鄉(xiāng)村的公路上，找不到網(wǎng)絡(luò)信號(hào)是常態(tài)。德里至阿格拉高速路兩邊的恒河大平原上，很難看到國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的輸電鐵塔。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，印度最大電信運(yùn)營(yíng)商有7.7萬(wàn)個(gè)3G基站，而僅中國(guó)移動(dòng)的4G基站就有150萬(wàn)之多。為此，像Pay?tm這樣的公司都有專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)無(wú)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的服務(wù)模式。

這組并不靚麗的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)卻意味著巨大的市場(chǎng)可能。盡管印度目前八成左右的線(xiàn)下市場(chǎng)交易仍使用現(xiàn)金，但普華永道預(yù)計(jì)，到2019年，印度將有8億人使用移動(dòng)支付平臺(tái)。看到阿里模式在印度的成功后，即時(shí)通訊軟件巨頭What?sApp、瑞典的Truecaller相繼宣布展開(kāi)此業(yè)務(wù)，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)Ola、電商巨頭Flip?kart、Snapdeal等印度本土公司，也紛紛推出自己的移動(dòng)支付平臺(tái)。就連印度政府也搞了個(gè)國(guó)家版支付錢(qián)包和二維碼。

當(dāng)中國(guó)普惠金融實(shí)踐遇上印度大脫貧時(shí)代

Paytm總部大廳懸掛的巨幅海報(bào)甚為震撼，浩瀚的宇宙圖景下，是維杰的誓言：“將5億印度人帶入主流經(jīng)濟(jì)”。維杰告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》，這5億人是在印度還享受不到基礎(chǔ)金融服務(wù)的貧困人口，“我要在2020年達(dá)成這個(gè)目標(biāo)”。

電子支付的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)普惠金融，這種公益屬性對(duì)正在經(jīng)歷“大脫貧時(shí)代”的印度更具意義。據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，全球有25億人享受不到基礎(chǔ)金融服務(wù)，印度占7億。13億印度人只有3億張銀行卡，2000萬(wàn)人有信用卡，9億農(nóng)村人口中平均每2.7萬(wàn)人有一家銀行，在偏遠(yuǎn)地區(qū)，很多人甚至沒(méi)見(jiàn)過(guò)銀行。在印度農(nóng)村，利息超過(guò)百分之一百的高利貸普遍存在，常有人因欠貸自殺。

印度總理莫迪說(shuō)過(guò)：“當(dāng)一個(gè)人有了賬戶(hù)，他就邁出了加入主流經(jīng)濟(jì)的重要一步”。然而印度的現(xiàn)實(shí)是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)力覆蓋邊遠(yuǎn)地區(qū)及提供小額信貸，而這卻是移動(dòng)支付平臺(tái)擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。維杰說(shuō)他的初衷只想讓每個(gè)打工者有個(gè)可以安放自己不多財(cái)產(chǎn)的賬戶(hù)，并隨時(shí)安全地轉(zhuǎn)給家人，“對(duì)印度這樣人均收入偏低的國(guó)家，每一個(gè)盧比的進(jìn)出都很重要”。而莫迪自2015年初也啟動(dòng)了“大眾金融計(jì)劃”，要為貧困家庭提供1.15億個(gè)銀行賬戶(hù)，以建立政府與貧困人口之間的鏈接，發(fā)放扶貧補(bǔ)貼款。電子支付的發(fā)展路徑與印度的扶貧大計(jì)不謀而合。

在中國(guó)，支付寶、微信等電子支付平臺(tái)的普惠金融實(shí)踐，被證明是成功的，這甚至已成為一種“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”。去年，由中國(guó)推動(dòng)并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》在杭州通過(guò)。在類(lèi)似印度人口密集，經(jīng)濟(jì)處于上升期，金融體系欠發(fā)達(dá)的國(guó)家，“中國(guó)經(jīng)驗(yàn)”得以推廣、復(fù)制。比如，支付寶已在泰國(guó)、菲律賓、印尼等國(guó)開(kāi)始了金融布局。令人欣喜的是，這一波中國(guó)企業(yè)的國(guó)際化思路與國(guó)家“一帶一路”倡議的合作發(fā)展共贏理念高度契合。

“普惠金融意味著繁榮?！庇《戎菐?kù)觀(guān)察家基金會(huì)主席庫(kù)卡尼對(duì)中國(guó)支付模式帶給印度的改變?cè)u(píng)價(jià)很高。他說(shuō)，“鈍斧難攬活”，印度傳統(tǒng)銀行已十分疲弱，難以承擔(dān)如此龐大人口的需求，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)讓普通人參與其中，從而減輕貧困，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，并縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家間的差距。

中歐國(guó)際工商學(xué)院金融學(xué)兼職教授、中歐世行普惠金融中心主任王君認(rèn)為，讓印度數(shù)億貧困人口接受正規(guī)金融服務(wù)的目標(biāo)如達(dá)成，將不僅能夠促進(jìn)這個(gè)龐大群體的消費(fèi)，更對(duì)印度減輕貧困，提升國(guó)力，擺脫中等收入陷阱具有重要意義。進(jìn)入較發(fā)達(dá)國(guó)家序列，是中印共同的雄心壯志，然而對(duì)中印兩國(guó)來(lái)說(shuō)，減貧依然是場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)，“數(shù)字技術(shù)將是跑完最后一公里的強(qiáng)大助手”。

對(duì)于Paytm身上體現(xiàn)的中印企業(yè)合作模式，王君感觸更深。他對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》說(shuō)，中國(guó)企業(yè)在海外已從資源密集型轉(zhuǎn)向更多元化的投資，但相比以往更多依賴(lài)當(dāng)?shù)丶夹g(shù)、管理和人才的“被動(dòng)型投資”，在支付寶與Paytm的合作中，更多看到的是印度頻繁向中國(guó)學(xué)習(xí)，堪比“西天取經(jīng)”。王君認(rèn)為，“這種積極主動(dòng)、能為當(dāng)?shù)靥峁┛山梃b經(jīng)驗(yàn)的合作模式，代表了未來(lái)中國(guó)在全球化過(guò)程中的努力方向”。▲