王吉恒+王思祺

【摘 要】長期以來，資金短缺成為了限制農(nóng)村經(jīng)濟活動的重要影響因素，隨著國家日益重視“三農(nóng)“問題，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力，促進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展日益引起了越來越多人的關注。一方面，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金短缺問題；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機制不健全，導致信貸風險問題頻發(fā)?；诖?，本文結(jié)合村鎮(zhèn)銀行信貸風險的特征，深入剖析了村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理中存在的問題，最后提出了解決村鎮(zhèn)銀行信貸風險問題的防范措施。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；信貸風險；防范措施

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟不斷壯大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也在逐步邁向市場化、資本化，當前我國對于“三農(nóng)”問題的重視程度越來越大，工業(yè)開始反哺農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟成為了解決“三農(nóng)”問題的核心。對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金短缺問題，銀監(jiān)會已于2006年出臺若干政策，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況，支持農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的設立，放寬了對于銀行等金融機構(gòu)的準入門檻，充分鼓勵有條件的銀行機構(gòu)成立各種形式的村鎮(zhèn)銀行，所以近些年來，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)得到快速發(fā)展，其數(shù)量也得到了快速增加，已成為農(nóng)村金融機構(gòu)中不可忽視的重要力量。但目前村鎮(zhèn)銀行的基礎較為薄弱，能夠提供的金融服務也較為有限，特別是村鎮(zhèn)銀行在信貸管理上存在較大的風險?；诖?，本文從村鎮(zhèn)銀行信貸風險的特征出發(fā)，介紹了村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理中存在的問題，并結(jié)合實際情況提出了解決信貸風險問題的應對措施。

一、村鎮(zhèn)銀行信貸風險的特征

第一，信貸風險較為分散。因為村鎮(zhèn)銀行的設立就是為了支持“三農(nóng)”發(fā)展，而農(nóng)戶一般較為分散，而且信貸多以小額貸款為主，貸款本金較少，很少出現(xiàn)逾期不還的損失，難以出現(xiàn)較為嚴重的風險。

第二，難以抵御大型貸款風險。和大型的國有銀行相比，村鎮(zhèn)銀行長期處于小本經(jīng)營的狀態(tài)，其注冊資本相對較少，有的村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅為幾千萬元的量級，這直接導致了村鎮(zhèn)銀行在面臨大額貸款時，難以防控大額貸款所帶來的風險，出現(xiàn)風險后甚至有可能影響其日常運營。

第三，貸款合同的簽訂缺乏嚴格的法律依據(jù)。村鎮(zhèn)銀行作為民事主體其開展的工作嚴格意義上屬于民法范疇，特別是村鎮(zhèn)銀行與借款人所訂立的借款合同，合同中的條款將對雙方都產(chǎn)生實質(zhì)性的法律約束。所以村鎮(zhèn)銀行在信貸工作中要嚴格依循相應的法律，具備牢固的法律思維，要盡量謹慎地處理在貸款各流程的有關事項，最大限度地避免因為法律漏洞而造成的風險。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理中存在的問題

1.缺乏全面風險管理理念

全面風險管理的理念在于對于各個有可能出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)進行普遍管理，基于村鎮(zhèn)銀行信貸風險的實際情況，全面風險應該貫穿于信貸業(yè)務的始終與各個環(huán)節(jié)，將責任落實到個人與崗位，當然這需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身情況來制定相應的規(guī)章制度，確保全面風險管理理念落到實處。但是，目前在部分村鎮(zhèn)銀行中，缺乏全面風險管理的理念，這集中體現(xiàn)在以下幾方面：一是難以平衡風險管理和業(yè)務發(fā)展之間的關系，過于追求業(yè)務的擴大、短期業(yè)務的增長，而忽略了業(yè)務風險的掌控；二是仍秉持傳統(tǒng)的上下級關系。信息在上下級傳遞間不對稱、責權(quán)劃分較為模糊，雖然在內(nèi)部管控中對職權(quán)進行了細化，但也不足以明確彼此間的分工，比如信貸資產(chǎn)部負責承攬業(yè)務、管理業(yè)務，同時還負責業(yè)務風險的審查，相關的風險管理部門則形同虛設，完全沒有起到應有的作用。

2.風險量化管理技術(shù)落后

當前，村鎮(zhèn)銀行中對于風險的量化主要依靠信貸員的個人的評判，包括對企業(yè)信用等級以及項目風險的初判等指標，這其中帶有信貸員很多的主觀結(jié)論，無法形成量化的評判結(jié)論，直接造成信貸風險難以被有效識別。許多村鎮(zhèn)銀行的信貸員在評估時基于的是個人的關系網(wǎng)，對貸款人企業(yè)的經(jīng)營狀況，其償債能力是否有實質(zhì)性變化來預測風險，但這顯然存在很大的問題：當信貸風險發(fā)生時，貸款人無力償還時，村鎮(zhèn)銀行會對貸款員進行處罰，但這都只是權(quán)宜之計，由于缺乏風險的量化管理技術(shù)，對于信貸員的責權(quán)處罰也是治標不治本的辦法。

3.專業(yè)人才隊伍不足

對于村鎮(zhèn)銀行而言，由于其業(yè)務主要和農(nóng)業(yè)相關，所以既需要懂得金融、風險等方面的專業(yè)知識，同時還要具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有關常識，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性引起的風險要有一定的認識。只有掌握了全面的知識，信貸員才能全方位的管理銀行的信貸資金。但村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展階段，復合型人才隊伍顯著不足，特別是既懂業(yè)務又懂農(nóng)業(yè)的人才更是緊缺。一方面，由于人才缺乏，面對大量的業(yè)務量，只能降低操作的規(guī)范性，無形之中可能增加業(yè)務的風險；另一方面，由于重要業(yè)務人員的流動，造成人才管理上的困難，若干業(yè)務的開展遇到很大的阻力，而且伴隨著信息化技術(shù)在銀行行業(yè)內(nèi)的推廣，更加加重村鎮(zhèn)銀行對復合型專業(yè)技術(shù)人才的需求程度。

三、解決村鎮(zhèn)銀行信貸風險問題的防范措施

1.實行全面風險管理

如前文所述，目前很多村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中對風險管理的重視程度并沒有提到一定的高度，存在著“重業(yè)務、輕管理“的現(xiàn)象，對于各職能部門的職責并沒有十分明確。所以村鎮(zhèn)銀行要樹立全面風險管理的理念，一是重點培養(yǎng)全體員工風險管理意識，根據(jù)每一個崗位、每一位員工的實際情況，制定風險管理制度，將風險管理細化到每一個業(yè)務流程中；二是完善組織框架，強化村鎮(zhèn)銀行風險管理部門的地位，使得在業(yè)務進行中，風險管理部門和各職能機構(gòu)間相互制約、相互監(jiān)督，共同促進風險管理水平的提高。

2.建立健全風險預警制度

基于村鎮(zhèn)銀行原有的制度體系，建立完備的風險預警體制，這是實現(xiàn)風險管理的重要步驟。明確由風險管理部門主導風險管理工作的職責，并由該部門定時跟蹤貸款發(fā)放后的貸后情況，對重點客戶的特征、貸款投放領域進行監(jiān)測，并定期分析風險情況，形成分析結(jié)果，及時上報；除此之外，完備的風險預警機制還有賴于軟硬件設施的投入，提高信息化水平，加大電子設施的應用，逐步實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的電子化經(jīng)營，招募更多懂計算機、懂風險預警的人才，提升風險預警能力。

3.強化村鎮(zhèn)銀行信貸隊伍建設

進一步加強村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務從業(yè)人員對隊伍的穩(wěn)定性和建設，對即將上崗的工作人員進行上崗前考試、選拔和到崗后的相關技能水平培訓，對銀行內(nèi)部人員進行業(yè)務培訓和道德職業(yè)操守教育，增強部門管理人員和負責人對市場的分析能力，用法律訴訟等相關法律途徑來維護銀行的權(quán)益。增強員工的職業(yè)道德水平，以全面提高村鎮(zhèn)銀行信貸部門及整體的素質(zhì)。

四、結(jié)束語

總的來說，村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理是銀行管理的重要內(nèi)容，是銀行關鍵的發(fā)展因素。本文敘述了村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理中存在的問題，要提高村鎮(zhèn)銀行風險管理水平，就應該加強銀行內(nèi)部的風險控制，實行全面風險管理，適應政府的相關要求，發(fā)揮其資源配置的作用；加強對資本的監(jiān)管，將資本充足率作為核心監(jiān)管指標，建立健全風險預警制度；加強人才的引進和培養(yǎng)，強化村鎮(zhèn)銀行信貸隊伍建設。加強信用風險管理水平，不僅有利于經(jīng)濟體經(jīng)營的安全，還有利于整個金融體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。

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