【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式逐漸走上舞臺(tái)，在給保險(xiǎn)雙方帶來(lái)便利的同時(shí)，加重了保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)阻礙了其自身的發(fā)展，本文探究了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，也提出了一些對(duì)策，以期減輕網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與客戶交流信息，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付等一系列保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間、降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本、給客戶提供了豐富的信息；但這種保險(xiǎn)模式增加了虛擬性，難以了解對(duì)方的信息。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是指在從事網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，對(duì)彼此的信息掌握不完全，在獲取自身效用最大化的同時(shí)對(duì)他人做出不利的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)中一種是被保險(xiǎn)人不完全了解保險(xiǎn)人的行為，隨著市場(chǎng)的完善，這類風(fēng)險(xiǎn)會(huì)得到有效控制；二是保險(xiǎn)人不完全了解被保險(xiǎn)人的行為，這種風(fēng)險(xiǎn)危害嚴(yán)重，很多學(xué)者把道德風(fēng)險(xiǎn)描述為“被保險(xiǎn)人為謀取保險(xiǎn)金而有意識(shí)地制造事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失時(shí)不采取有效措施，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的危險(xiǎn)?！?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模越來(lái)越大，據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2015年12月，我國(guó)網(wǎng)民達(dá)6.88億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到4.13億。大量的網(wǎng)民和網(wǎng)購(gòu)行為的存在為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正處于發(fā)展時(shí)期，保費(fèi)收入占比不斷增加，但道德風(fēng)險(xiǎn)的存在阻礙著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)

投保人在投保時(shí)故意隱瞞重要信息，使保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)時(shí)沒(méi)有按實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)收取保費(fèi)，這引得高風(fēng)險(xiǎn)人群購(gòu)買保險(xiǎn)，且在網(wǎng)上保險(xiǎn)公司對(duì)投保人信息核實(shí)難度增加，讓許多投保人有機(jī)可乘；投保后，責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁讓他們減少了防止災(zāi)害的努力，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)事故核實(shí)的局限性也增加了投保人故意引發(fā)事故或夸大事故的程度，引發(fā)欺詐現(xiàn)象。這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中也常見(jiàn)，但是因網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人對(duì)客戶信息的不了解，以及核保的困難而加大了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的保險(xiǎn)事故。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司內(nèi)部工作人員可能因不道德行為給投保人帶來(lái)?yè)p失。公司內(nèi)部的許多員工了解網(wǎng)絡(luò)密碼等信息，他們可以利用職位之便修改數(shù)據(jù)；還存在保險(xiǎn)公司應(yīng)理賠時(shí)不及時(shí)理賠的情況。客戶方面，投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不太了解，難于了解保單的真假性，公司職員有可能制造虛假保單，騙取保險(xiǎn)費(fèi)，給保險(xiǎn)公司和投保人都帶來(lái)危害。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門的道德風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常運(yùn)行需要監(jiān)管部門有效的監(jiān)管，然而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門缺乏相對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度；而且監(jiān)管部門的部分執(zhí)政人員由于缺乏道德素質(zhì)存在著監(jiān)管不嚴(yán)，徇私舞弊的現(xiàn)象，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展有著不利影響。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

（一）信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)雙方都需履行如實(shí)告知的義務(wù)，但在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，違反這個(gè)原則的可能性更大了。交易過(guò)程中，雙方不用見(jiàn)面接觸，保險(xiǎn)公司無(wú)法全面真實(shí)的掌握被保險(xiǎn)人的重要信息，也無(wú)法了解其信用，這使得保險(xiǎn)公司沒(méi)法適當(dāng)評(píng)估投保方的風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)的人群集中投保，容易損害公司的利益。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保人對(duì)保單的真實(shí)性也缺乏了解。

（二）保險(xiǎn)利益認(rèn)定的難度加大

可保利益原則規(guī)定投保人與被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益關(guān)系，但在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行核保的時(shí)候，因網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，保險(xiǎn)方難以取證投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益難以判斷，容易引發(fā)理賠糾紛，而且在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中對(duì)以他人死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同，并不要求征求被保險(xiǎn)人的同意，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可保利益認(rèn)定的困難給保險(xiǎn)欺詐提供了機(jī)會(huì)。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全

我國(guó)沒(méi)有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律，專門法律的缺乏對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)活動(dòng)的主體沒(méi)有起到約束的作用，而且我國(guó)電子商務(wù)立法滯后，電子合同成立的時(shí)間地點(diǎn)、要約的撤銷撤回該如何確定，消費(fèi)者權(quán)利如何保證等問(wèn)題都沒(méi)有明確的司法解釋，法律法規(guī)的缺失使監(jiān)管困難，網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者無(wú)章可循，這增加了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（四）公司內(nèi)部管理不規(guī)范

如今各大保險(xiǎn)公司注重業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展，盲目追求保費(fèi)數(shù)量，業(yè)務(wù)人員忽視風(fēng)險(xiǎn)盲目承保，這對(duì)保險(xiǎn)欺詐提供了機(jī)會(huì)；而且許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不規(guī)范，對(duì)于核保核賠管理不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)發(fā)生的事故沒(méi)有及時(shí)查勘定損，對(duì)公司的各種單證管理不嚴(yán)，不規(guī)范的管理加大了保險(xiǎn)欺詐的可能性。

四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳工作

客戶對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏增加了投保風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在著誤解或不完全理解的狀況，所以必須要做好宣傳工作，保險(xiǎn)公司必須客觀、詳盡的闡釋保險(xiǎn)條款和險(xiǎn)種，對(duì)客戶宣傳可保利益、權(quán)利義務(wù)等重要內(nèi)容，使客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，流程有深入的了解，減少以后發(fā)生的理賠糾紛。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工管理

員工是開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素，要努力建設(shè)內(nèi)部管理制度，明確各自的職責(zé)權(quán)限，制定各項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作流程，嚴(yán)格核查相關(guān)材料，對(duì)于重要崗位和人員進(jìn)行經(jīng)常性的檢查，防止公司人員協(xié)同騙保。還得提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，對(duì)職員的思想政治和業(yè)務(wù)能力加強(qiáng)培訓(xùn)。

（三）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度以及保險(xiǎn)公司間信息共享制度

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，高風(fēng)險(xiǎn)人群隱瞞相關(guān)事實(shí)，有必要發(fā)展信用評(píng)級(jí)制度，建立個(gè)人信用檔案中心，收錄個(gè)人的基本信息。在此基礎(chǔ)上，可建立同行業(yè)間的信息交換平臺(tái)，涉及職業(yè)，收入，學(xué)歷，健康，辦理保險(xiǎn)，信用等狀況，以防止投保人因信息不暢而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

在我國(guó)缺乏專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律，建議制定與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律條款及規(guī)章制度，比如與電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，明確電子簽名的辦法，還有電子保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間地點(diǎn)認(rèn)定及法律效力，網(wǎng)上交易平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)審計(jì)，監(jiān)管等內(nèi)容，從法律方面研究解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管

政府應(yīng)積極普及相關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)信息披露，對(duì)銷售假保單的行為堅(jiān)決打擊取締；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，制訂行業(yè)誠(chéng)信公約，并收集網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易記錄、違法行為的查處等；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易平臺(tái)應(yīng)制訂嚴(yán)格的資格審查和監(jiān)督管理機(jī)制。監(jiān)管部門還需對(duì)其自身的行為進(jìn)行監(jiān)督，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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作者簡(jiǎn)介：王夢(mèng)楠（1991-），女，土族，甘肅，碩士，武漢大學(xué)社會(huì)保障中心。