王衛(wèi)東

【摘要】我國的征信業(yè)起步較晚，經(jīng)驗不足，在建設過程中遇到了許多問題，影響到了我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。如何去建設和完善征信體系來促進我國經(jīng)濟的騰飛已經(jīng)成為不可忽視的問題。本文將結(jié)合征信業(yè)的現(xiàn)狀，對我國征信體系建設中碰到的主要問題進行探討，并提出相應的解決措施。

【關鍵詞】信用交易 征信體系 征信現(xiàn)狀

一、征信體系建設的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀80年代我國征信業(yè)開始起步，至今短短幾十年間，已基本構(gòu)建成一個覆蓋面較廣，結(jié)構(gòu)基本完備，以公共征信為主導的多層次的征信體系。2002年6月，中國人民銀行企業(yè)信貸建立登記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)了全國跨省市運行，2005年6月中國人民銀行個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)運行，2013年3月，國務院頒布了《征信業(yè)管理條例》，將征信系統(tǒng)官方名稱定為金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，征信業(yè)發(fā)展進入了一個有法可依的新階段。2014年年初，國務院常務會議部署加快社會信用體系建設。2015年年初，央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務準備工作。這意味著我國的社會征信機構(gòu)將向市場化發(fā)展，這有助于提高信息征集的全面性和準確性，對于完善社會征信體系建設也具有重要意義。總的來說，我國征信業(yè)的發(fā)展狀況目前是挑戰(zhàn)與機遇并存。

二.征信體系建設中遇到的主要問題

1、法律體系建設滯后且法律效力較低。缺乏完整而系統(tǒng)的法律體系：2013年1月21日，國務院頒布了《征信業(yè)管理條例》，解決了征信業(yè)無法可依的問題，填補了征信行業(yè)立法上的空白，但當前的征信法律制度仍然停留在法律效力較低的行政法規(guī)、部門規(guī)章的層面上，我國的征信體系建設還是缺乏強有力的法律后盾。

2、缺乏有效的市場監(jiān)管機制。我國的征信業(yè)監(jiān)督管理部門是中國人民銀行及其派出機構(gòu)，也沒有成立進行自我監(jiān)督的征信行業(yè)協(xié)會，因此，我國現(xiàn)有征信機構(gòu)還存在著惡意競爭、征信產(chǎn)品質(zhì)量低下、提供虛假信用報告等情況。這都使得我國的征信產(chǎn)品和征信服務的公信力下降。

3、信息共享困難。征信主體分散于不同的行業(yè)，客觀上造成了信息的分割，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間無法橫向交流這一現(xiàn)狀給征信體系建設帶來了一定的困難，信用數(shù)據(jù)的未開放機制使得我國征信體系的建設進展較慢，征信行業(yè)也無法全面的系統(tǒng)的評價個人或企業(yè)的信用狀況。

三.解決對策

1、加快征信業(yè)的立法進程。要出臺征信業(yè)相關的法律，對征信機構(gòu)的各個環(huán)節(jié)以及征信機構(gòu)的監(jiān)管、外資征信機構(gòu)的進入等方面都做出相應的可操作性強的規(guī)定，法律中還應涉及到征信管理的詳細規(guī)則、征信機構(gòu)的定位和運作準則；其次，完善獎懲機制也應該提上日程，形成合理的失信懲罰機制。對于守信行為可以給予提高貸款額度、延長還款期限等獎勵，以此來調(diào)動社會各界的積極性，鼓勵企業(yè)和個人嚴格要求自己，遵循市場規(guī)則。而對于失信行為，應加大懲處力度。

2、提高征信市場監(jiān)管的力度和效率。成立專業(yè)的管理征信體系的機構(gòu)和自我監(jiān)督的征信行業(yè)協(xié)會：專業(yè)的管理機構(gòu)可以加快我國征信機構(gòu)的專業(yè)化的進程，根據(jù)我國的法律法規(guī)來對征信機構(gòu)進入市場、運營流程及規(guī)則、退出市場等方面進行規(guī)范；征信機構(gòu)必須守信：征信機構(gòu)是規(guī)范社會信用行為的專業(yè)機構(gòu)，只有提供了守信的產(chǎn)品與服務，才能加大社會公眾對征信業(yè)的信心，才能起到規(guī)范社會信用行為的作用；保證信用信息的完整性、真實性和客觀性。征信機構(gòu)的信用產(chǎn)品是一個人或一個企業(yè)的信用檔案，直接關系到社會群眾和企業(yè)在經(jīng)濟生活中的利害得失，不客觀不真實不完整的信用信息必然會給客戶帶來困擾，甚至造成一定的經(jīng)濟損失；應及時更新信用數(shù)據(jù)。

3、加強社會信用文化建設。積極建設社會信用文化：我們要利用傳統(tǒng)文化中豐富的“誠信”道德因素，培育良好的企業(yè)信用和個人信用。通過社會信用文化建設，可以讓企業(yè)樹立誠信意識、品牌意識、形象意識，強化信用觀念，積極創(chuàng)建和弘揚以守信為基礎的企業(yè)文化。同時培育個人樹立“誠信光榮、失信可恥”的社會主義道德觀，讓信用自覺地融入每個經(jīng)濟主體的各個方面，從而為我國征信體系建設奠定良好的社會信用環(huán)境基礎。

4、有原則的實現(xiàn)資源共享。首先，要提高征信資料的廣泛性、權(quán)威性、系統(tǒng)性，廣泛拓展信息采集范圍。其次，必須采取多種方式提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量。再次，必須要加強征信資料的推廣應用，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信貸風險的作用，積極引導金融機構(gòu)提高對征信系統(tǒng)作用的認識，在保證信息安全的前提下積極開展信用報告查詢和使用工作，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)支持信貸決策的作用。這就要求計算機技術、網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)庫技術以及信用管理技術的進一步發(fā)展，為征信體系的建設提供技術保障。

5、加快專業(yè)的征信人才的培養(yǎng)。加快信用管理師等專業(yè)人才的培養(yǎng)，這是適應我國經(jīng)濟社會發(fā)展和社會信用體系建設需要。面對我國目前專業(yè)人才匱乏的現(xiàn)象，我們要做的有：首先，歡迎“海歸”人士回國為祖國的經(jīng)濟建設作出貢獻；其次，應該在全國的大中專院校開展有關征信業(yè)的專業(yè)，提高師資力量和教材水平，以此來完善致力于培養(yǎng)專業(yè)對口的，專業(yè)素質(zhì)高的人才來投入到我國征信體系的建設與發(fā)展中去。再者，可以對目前已經(jīng)在從事征信行業(yè)的人員進行具有針對性和指導性的培訓，以此來完善從業(yè)人員的征信知識結(jié)構(gòu)。從多個方面著手，不論是在征信人才質(zhì)量上還是數(shù)量上都要擴大我國的知識隊伍，這些綜合性的高層次人才是我國征信體系建設重要的后盾。

參考文獻：

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[2]龐東梅.我國征信市場化將邁出重要步伐.金融時報.

2015.1.7