雷小飛

【摘要】本篇文章從中國的國情出發(fā)，在農(nóng)村中通過關(guān)系型借貸技術(shù)，解決農(nóng)村抵押品不足，信息不對稱問題。根據(jù)農(nóng)村資金需求特點，中小金融機構(gòu)經(jīng)營靈活，更適合處理小額信貸問題。通過掌握“軟信息”利于銀行做出決策，降低風(fēng)險，同時也利于客戶降低融資成本，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

【關(guān)鍵詞】關(guān)系型借貸 農(nóng)村 “軟信息”

中國農(nóng)村社會是典型的關(guān)系社會，呈現(xiàn)著差序格局，即以個人作為社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的中心，根據(jù)血緣、親緣、地緣等聯(lián)系，沿著個人、家庭、社會向外延伸，結(jié)合現(xiàn)有的關(guān)系建立新關(guān)系，從而形成了個人的社會關(guān)系。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的發(fā)展進程中，農(nóng)村依然保持著原有的傳統(tǒng)的社會關(guān)系。這種社會關(guān)系正是關(guān)系型借貸繁榮發(fā)展的沃土。人與人之間的熟悉信任程度取決于血緣、親緣、地緣等關(guān)系的遠(yuǎn)近，而熟悉信任程度是決定關(guān)系型借貸能否順利開展的重要因素。所謂關(guān)系型借貸，是在關(guān)系專用投資的基礎(chǔ)上，貸款方獲得專有客戶非公開的私人信息，并提供特定的金融服務(wù)給客戶，借貸雙方開展長期、多維的合作。非公開的私人信息是關(guān)系型借貸的基礎(chǔ)，它包括借款人的性格、品德、可信賴性以及個人影響力等。如何通過合理利用農(nóng)村社會的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲得“軟信息”，從而建立關(guān)系型信貸，改善農(nóng)村的貸款可得性，降低交易成本是本文研究的重點。

一、農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

在農(nóng)村地區(qū)，人們大多會選擇民間借貸融資，貸款人之間通常是熟悉的親戚、朋友和同事，由于經(jīng)常共事，他們會考慮自己的聲譽，進行還款博弈。大型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)在發(fā)放市場交易性貸款上具有比較優(yōu)勢，以大中型企業(yè)為主要貸款對象，由于農(nóng)村居民缺乏抵押物和具有公信力的擔(dān)保機構(gòu)，增加了他們貸款的交易成本。小額信貸規(guī)避風(fēng)險，很大程度上取決于信貸模式。相反，中小型金融機構(gòu)在從事小額信貸方面有比較優(yōu)勢。這主要因為中小型銀行資金規(guī)模有限，經(jīng)營靈活，在為農(nóng)村中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息優(yōu)勢，而且農(nóng)村小額信貸數(shù)額小、周期短、分布廣、隨機性強恰恰與小銀行的風(fēng)險承擔(dān)能力相配，在我國現(xiàn)階段通過關(guān)系型借貸有普遍的適用性，發(fā)展和推廣這種模式具有巨大的空間。

二、關(guān)系型借貸的障礙

1.管理客戶有難度。由于關(guān)系型貸款缺乏抵押物和擔(dān)保機構(gòu)，所以銀行要采取有效的監(jiān)督措施，保障貸款順利償還，降低風(fēng)險，實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)?？蛻糍Y產(chǎn)規(guī)模小，其運作資金多由血緣、親緣、地緣紐帶維系，家族式的經(jīng)營管理，盡管銀行希望介入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，尤其是重大事務(wù)，獲取企業(yè)內(nèi)部信息，但客戶對“外人”不信任，不愿意銀行干預(yù)企業(yè)經(jīng)營，不利于信息的完全對稱。為確保資金的安全性，銀企雙方要加強關(guān)系投資，進行長期合作。另一方面，鄉(xiāng)村信息閉塞，企業(yè)缺乏先進的管理理念和完善的財務(wù)制度，會導(dǎo)致客戶過于保守或過于冒失投機，盲目從眾跟風(fēng)，不利于風(fēng)險管理與控制。

2.“軟信息”約束。這個問題出現(xiàn)在關(guān)系型借貸后。這種“軟信息”一般是通過借貸雙方長期的接觸、多次的借貸以及其他形式取得，例如通過企業(yè)的上下游企業(yè)、主要經(jīng)營者道德品行、供應(yīng)商、顧客交易狀況甚至差旅費規(guī)模等各種渠道獲知，并在平時積累的基礎(chǔ)上加以判斷形成的。它較之財務(wù)報表、抵押擔(dān)保等標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)碼信息，對形成正確的小微企業(yè)融資決策作用更大。銀行由于掌握了客戶大量的軟信息，所造成的壟斷可能會有不利的影響。當(dāng)客戶擴大融資時，銀行可能給予較高的貸款利息。因為客戶一般在現(xiàn)金流出現(xiàn)問題時才會申請貸款。一方面銀行出于謹(jǐn)慎性考慮，會提高貸款利率，另一方面，銀行即便相信客戶能按時還款，憑借壟斷優(yōu)勢可能會通過較高的貸款利率謀取利益?？蛻羧魯[脫信息約束，尋求其他金融機構(gòu)，獲取資金來源，那么客戶與銀行的關(guān)系價值就會受損。

3.信貸人員素質(zhì)低，激勵機制欠缺。關(guān)系型貸款離不開信貸人員與客戶之間的關(guān)系培養(yǎng)，為獲取各種軟信息，信貸人員要持續(xù)與客戶保持聯(lián)系，建立長期信任、合作、交易關(guān)系，并將內(nèi)部信息進行分類、整理、判斷。但銀行信貸人員缺乏精湛的專業(yè)金融知識和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平有待提高。此外，信貸人員的績效考核和激勵政策有待進一步改善，使其與信貸資金的風(fēng)險與安全密切相關(guān)。

三、關(guān)系型借貸的對策

1.加強政府政策支持，加快農(nóng)村金融改革。完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度，有效界定農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)，并以此為基礎(chǔ)進一步完善治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)的良性發(fā)展的基礎(chǔ)。在我國農(nóng)村信用社改革過程中，采取財政補貼、稅收減免、降低存款準(zhǔn)備金率等優(yōu)惠政策，中小金融機構(gòu)引入存款保險制度，另外，加快利率市場化，通過軟信息等非市場化信息為關(guān)系型信貸客戶提供較低的優(yōu)惠利率，以上措施將會推動農(nóng)村小額信貸不斷發(fā)展。

2.提高中小微企業(yè)自身素質(zhì)。在農(nóng)村中銀行貸款客戶除了農(nóng)戶，大多為企業(yè)，為了扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，除了要幫助農(nóng)戶解決土地生產(chǎn)問題，更加推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓產(chǎn)業(yè)帶動一方水土脫貧致富，提高生活水平，縮小城鄉(xiāng)差距。中小微企業(yè)自身要不斷增強競爭力，提高產(chǎn)品質(zhì)量，在融資方面更要健全完善財務(wù)制度，將資金投向正常的生產(chǎn)經(jīng)營中，在重大事務(wù)中允許銀行介入，以更低的成本獲取關(guān)系型貸款，并形成良性循環(huán)，實現(xiàn)銀企共贏。此外，在借貸合約中賦予銀行對客戶債務(wù)有一定的優(yōu)先索取權(quán)或增加附屬條件，可以增強銀行與客戶重新談判時的地位，較好地緩解“軟信息約束”現(xiàn)象。

3.提高信貸員素質(zhì)，創(chuàng)新激勵機制。關(guān)系型借貸需要與勞動密集型信貸員制度相結(jié)合，信貸員要有吃苦耐勞的精神，及時、深入的了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)民的資金需求。這要求信貸員不僅要有扎實的專業(yè)基礎(chǔ)，方便宣傳關(guān)系型貸款技術(shù)，為客戶提供顧問分析，使客戶能更近距離的享受到金融服務(wù)，而且信貸員必須貼近客戶生活，與客戶保持長期穩(wěn)定的信任關(guān)系。完善信貸員的激勵機制，其薪資兼顧貸款的數(shù)量與質(zhì)量，這樣銀行才能持續(xù)發(fā)展。

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