曾宮雪

【摘 要】支援農(nóng)村發(fā)展的小額貸款在近些年受到關(guān)注，本文分析了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中存在的主要問題，在此基礎(chǔ)上探索了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策，提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】小額貸款；農(nóng)村金融；改革；對策

小額信貸是指為貧困人群及小型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供的信貸服務(wù)，長期以來低收入階層都被正規(guī)金融系統(tǒng)排斥在大門之外。農(nóng)戶小額信貸在市場經(jīng)濟的扶貧體制下為貧困人口開辟了一條有效的金融服務(wù)渠道，并且實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展的道路，得到了國際社會和發(fā)展中國家的廣泛認(rèn)同。以某省MD轄區(qū)來看，2015年末，MD區(qū)轄內(nèi)共有金融機構(gòu)13家，全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項存款232.67億元，各項貸款余額112.62億元，涉農(nóng)貸款14.66億元，其中MD區(qū)農(nóng)村信用社11億元、中國農(nóng)業(yè)銀行0.6億元、郵儲銀行0.56億元、村鎮(zhèn)銀行2.5億元。MD地區(qū)農(nóng)戶小額信貸始于1998年，成立了以“聯(lián)社、信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會”四位一體的信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，優(yōu)秀級農(nóng)戶授信額度為3000元，較好級農(nóng)戶授信額度為2000元，一般級農(nóng)戶授信額度為1000元，之后在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步推廣。AAA級農(nóng)戶授信額度為5萬元，AA級農(nóng)戶授信額度為3萬元，A級農(nóng)戶授信額度為2萬元，為促進農(nóng)村信用環(huán)境的改善，MD區(qū)信用社實行差別化農(nóng)戶小額信用貸款利率政策。2013年又推出了“富農(nóng)卡”業(yè)務(wù)，授信額度10萬元，充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定，隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的功能，更好地為農(nóng)民提供信貸服務(wù)。

一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中存在的主要問題

（一）小額貸款授信額度偏低，農(nóng)村信用環(huán)境相對較差

一是農(nóng)民種地的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足日益增長的物質(zhì)文化生活的需要。近年來，越來越多的年輕人外出打工、開店自主創(chuàng)業(yè)，由于自有資金不足，需要向金融機構(gòu)、民間個人進行融資。因民間借貸利息較高，農(nóng)民一般先歸還高利貸，后歸還信用社借款，使得農(nóng)戶個人信用進一步降低。二是農(nóng)戶的受教育程度相對較低，誠信意識也相對薄弱，信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸的貸款期限都在一年以內(nèi)，主要用于農(nóng)戶春耕生產(chǎn)及日常生活所需，但實際上，部分農(nóng)戶隨意改變貸款用途，利用小額信用貸款修建住房、給孩子在城里購買商品房、購車跑運輸及外出開餐館的前期投入，使得短期貸款被長期占用，造成貸款逾期，信貸風(fēng)險日益加劇，破環(huán)了農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）農(nóng)戶貸款難以提供可靠的抵押擔(dān)保物

在我國農(nóng)村土地為國家所有，改革開放后農(nóng)民只是具有承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)戶宅基地也未給予辦理產(chǎn)權(quán)證書，無法在相關(guān)部門辦理抵押登記，《擔(dān)保法》明確規(guī)定農(nóng)村宅基地、耕地不得辦理抵押擔(dān)保，因此農(nóng)戶貸款無法提供有效的可供執(zhí)行的財產(chǎn)，造成金融機構(gòu)惜貸。個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)雖然也成立了一些養(yǎng)殖、種植類的經(jīng)濟合作社，但合作社目前也處于起步發(fā)展階段，自身的擔(dān)保能力明顯不足。

（三）征信系統(tǒng)信息不全面

目前各家銀行、金融機構(gòu)對個人信用記錄的查詢主要依賴于人民銀行征信系統(tǒng)，但就MD區(qū)而言，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、P2P網(wǎng)絡(luò)金融、個人民間借貸等信息均未錄入到人民銀行個人征信系統(tǒng)中。客戶經(jīng)理對農(nóng)戶的負(fù)債信息不能全面了解，加大了客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的難度，也加大了信用風(fēng)險的發(fā)生概率。一部分投機者，利用民間借貸修建養(yǎng)殖圈舍（廠房），用信用社的貸款做流動資金，使得經(jīng)營成本較高，還款期限延長。

（四）存在人為干預(yù)現(xiàn)象

在我國農(nóng)戶仍然屬于弱勢群體，個別農(nóng)戶并不符合評級條件或認(rèn)為信用社給予的授信額度不能滿足個人需求，但又無法提供可供授信額度的擔(dān)保，于是托關(guān)系，找路子，走上層路線，更有甚者喜歡找政府上訪，信用社領(lǐng)導(dǎo)礙于與政府領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，基層信貸人員受上層壓力被迫放貸，貸款逾期形成不良的現(xiàn)象較多。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策及建議

（一）實行授信額度控制和彈性的聯(lián)保制度

由于農(nóng)戶自身在資產(chǎn)、經(jīng)營能力、生活習(xí)慣上存在差別，對貸款額度需求差別較大，有的在數(shù)倍以上。以MD區(qū)為例，MD區(qū)信用社對于貸款需求額度超過5萬元以上的農(nóng)戶，推行彈性聯(lián)保制度。建議讓經(jīng)濟實力強的農(nóng)戶，采取自愿組合、相互聯(lián)保，信用社根據(jù)農(nóng)戶信用等級，采取差別化利率優(yōu)惠政策；對經(jīng)濟實力增強且信用良好者，給以更大額度或更優(yōu)惠利率，形成連續(xù)正向激勵。彈性聯(lián)保機理為：通過農(nóng)戶自愿結(jié)成聯(lián)保小組，實現(xiàn)了農(nóng)戶自我信息甄別，農(nóng)戶的資金實力、經(jīng)營能力、個人品德均得到了有效的監(jiān)督，最終是強強聯(lián)手，對防范信貸風(fēng)險起到了有效的作用。同時，信用社可根據(jù)農(nóng)戶的實際資金用途，不斷開發(fā)新的農(nóng)戶貸款品種，根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營周期合理確定不同品種貸款的期限，以滿足農(nóng)戶的貸款實際需求。

（二）補充農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式，擴大農(nóng)戶融資渠道

一是政府盡早推進農(nóng)村土地及宅基地的確權(quán)登記發(fā)證工作，國家應(yīng)盡快出臺關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的相關(guān)制度及法律法規(guī)，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，增加農(nóng)戶融資擔(dān)保方式，降低信用社農(nóng)戶貸款經(jīng)營風(fēng)險。二是應(yīng)成立政府財政投資性質(zhì)的擔(dān)保公司，解決大額農(nóng)戶貸款的擔(dān)保問題。三是進一步壯大各類農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的實力，能為合作社成員提供可靠的擔(dān)保。

（三）完善小額信貸的信用機制，建立農(nóng)村信用體系

將信用理念深入人心。二是要建立和更新完整、健全的農(nóng)戶基礎(chǔ)信息電子檔案，我國應(yīng)建立全國金融大數(shù)據(jù)庫，擴大人民銀行征信信息的采集范圍，準(zhǔn)許村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、P2P網(wǎng)絡(luò)金融、民間借款納入個人征信信息采集范疇，實現(xiàn)資源共享，增加借款人負(fù)債的透明度，全力打擊惡意逃費債行為，共同維護良好的信用環(huán)境。

（四）建立和完善小額信貸的風(fēng)險防范及保障機制

一是減少政府干預(yù)。農(nóng)村信用社是一個自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的金融機構(gòu)，地方政府不能把信用社等同為扶貧機構(gòu)，不能為了鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府的政績工程不顧及信用社的經(jīng)營風(fēng)險，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)只有保護地方中小金融機構(gòu)的利益，才能確保信用社更好地為廣大農(nóng)戶服務(wù)。二是完善和健全相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險機制。地方政府應(yīng)當(dāng)出臺配套的農(nóng)業(yè)保險制度，進一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，更好地為國家農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。三是進一步加強對農(nóng)村信用社的全面監(jiān)管。銀行監(jiān)管部門要常深入到基層了解農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的開展情況并從中發(fā)現(xiàn)存在的問題，針對新問題及時制定有效的監(jiān)管辦法。

（五）完善內(nèi)控機制，加強內(nèi)控管理，進一步防范操作風(fēng)險

一是基層信用社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前雙人調(diào)查制度，應(yīng)根據(jù)信用社管轄區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶數(shù)量來配備基層信貸員，確保他們有時間、有精力去做好評級前農(nóng)戶信息采集工作，從源頭防范評估風(fēng)險。同時，適當(dāng)提高村協(xié)管員的協(xié)管費或者采取不良貸款清收獎勵措施，調(diào)動協(xié)管人員的工作積極性和工作熱情，更好地協(xié)助信用社管理好農(nóng)戶貸款。二是各基層信用社要加強信貸人員的學(xué)習(xí)，進一步提高小額信用貸款的風(fēng)險防范意識。三是進一步完善新信貸管理系統(tǒng)軟件功能，淘汰舊信貸管理五級分類系統(tǒng)，減輕信貸人員后臺工錄入作量，確保信貸人員有充足的時間去開展貸后檢查。四是加強后續(xù)監(jiān)督，上級聯(lián)社應(yīng)對小額農(nóng)戶貸款進行全流程的風(fēng)險稽核，實地核查部分農(nóng)戶信息與信貸管理系統(tǒng)錄入信息是否相符，防止信用社內(nèi)部人員，因人為降低操作標(biāo)準(zhǔn)而產(chǎn)生的腐敗現(xiàn)象。信用社還應(yīng)建立預(yù)警信號，識別可能出現(xiàn)問題的貸款，制定風(fēng)險預(yù)案，采取有效措施及早化解風(fēng)險。

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