文熙

李女士的家庭是典型的單薪家庭——丈夫賺錢養(yǎng)家，妻子全職主婦。雖然目前家庭收入開支基本滿足，但完全依賴于丈夫的收入，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高，所以做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃很重要。

幾年前，為方便照看孩子，李女士辭職做了家庭主婦。現(xiàn)在女兒上小學(xué)三年級，李女士每天除了接送小孩，還兼職運(yùn)營著公眾號，每月有1000元左右的額外收入貼補(bǔ)家用。老公是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，年收入20萬元，有職工社保。一家三口每年的生活開支需要10萬元，目前存款有50萬元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望壽險(xiǎn)規(guī)劃師幫他們規(guī)劃一下養(yǎng)老生活。

一、案例分析

從李女士家庭的財(cái)務(wù)情況來看，主要存在三個(gè)理財(cái)問題：一是家庭收入方面比較單一，整個(gè)家庭的收入來源主要來自于先生的薪資和一些儲蓄利息；其次，投資方面過于保守，家庭盈余全部進(jìn)行銀行儲蓄；第三，家庭保障不足，經(jīng)濟(jì)支柱的先生只有基礎(chǔ)的職工社保，沒有額外補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，自己因?yàn)樽隽巳毺?，連最基礎(chǔ)的社保也沒有。如果僅靠先生的那點(diǎn)退休金，根本保證不了未來夫婦倆的退休生活質(zhì)量。

二、理財(cái)建議

針對李女士家庭面臨的三個(gè)需要解決的理財(cái)問題，給予以下幾個(gè)方面的投資理財(cái)建議。

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保留3-6個(gè)月的生活支出費(fèi)用作為緊急備用金。

首先，李女士家庭不需要50萬元全部存銀行，只需保留3～6個(gè)月的生活支出來作為緊急備用金，即2.5～5萬元，可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動(dòng)性情況，李女士可以分別存3個(gè)月、6個(gè)月和1年期，雖然定存的收益率不高，但流動(dòng)性強(qiáng)，提前支取本金安全，只是利息會(huì)少點(diǎn)。如果想簡單操作，也可以放在余額寶等短期理財(cái)賬戶里，既靈活，又可以享受日利息。

2.保障規(guī)劃：以經(jīng)濟(jì)支柱的先生為主，自己和孩子的保障為輔。

先生是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，而造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)就是這個(gè)家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)，這部分風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩塊，即因疾病或意外導(dǎo)致的身故或失能。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)就在于一旦發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)所能提供的賠償要能夠彌補(bǔ)未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活。從專業(yè)角度來看，壽險(xiǎn)保額一般設(shè)為年收入的10倍，同時(shí)附加一定額度的重大疾病保險(xiǎn)。另外，家庭用于保障類的保費(fèi)支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障類保費(fèi)控制在4萬元以內(nèi)都是合理的，可以用其中的2.5萬元幫先生補(bǔ)充200萬元保額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以及60萬元保額的長期重大疾病保障。剩余的預(yù)算幫李女士補(bǔ)充30萬元長期重疾保障并附加投保人豁免，給孩子補(bǔ)充45萬元的長期重疾保障并附加投保人豁免，合計(jì)保費(fèi)不超過4萬元。

這樣經(jīng)濟(jì)支柱的保障額度充足，其他家庭成員也都擁有一定額度的長期重大疾病保障（大病保障對被保險(xiǎn)人的身體健康狀況要求嚴(yán)格，所以直接補(bǔ)充長期保障型的，可以保證續(xù)保且保費(fèi)不會(huì)隨年齡增長而遞增）。

3.投資理財(cái)和未來保障規(guī)劃：重新配置家庭資產(chǎn)，適當(dāng)增加投資和保險(xiǎn)，提前規(guī)劃養(yǎng)老。

李女士家庭有50萬元銀行存款，可以按家庭理財(cái)習(xí)慣和資金使用功能進(jìn)行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來看，屬保守型投資者，而且李女士家庭目前的理財(cái)目標(biāo)是規(guī)劃未來的養(yǎng)老。所以，綜合上述兩點(diǎn)可以對50萬元資金按5∶5的比例，分別投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式，讓資產(chǎn)增值。如果夫妻倆都沒有做股票基金投資的時(shí)間和能力，也可以選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司推出的投連險(xiǎn)，如安聯(lián)今年年初剛剛推出來的“超級魔方”計(jì)劃，享受基金中的基金的待遇，還能按需附加需要的保障，未來還能轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是李女士，因?yàn)闆]有固定工作的社保，且女性往往比男性長壽，未來可能會(huì)面臨好多年獨(dú)居生活的情況，所以，配置一份源源不斷且終身領(lǐng)取的養(yǎng)老型保險(xiǎn)非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險(xiǎn)人，設(shè)計(jì)一份年繳5萬、5年繳、55周歲開始領(lǐng)取的終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)，并附加投保人豁免，可以鎖定一份?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金來保證未來的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年還會(huì)有10萬元的盈余，也可以按照上述比例進(jìn)行投資與理財(cái)分配，用于建立孩子的教育金和先生的養(yǎng)老金，也可以用于改善生活品質(zhì)。

需要特別說明一下，之所以李女士和孩子的保險(xiǎn)方案里都附加投保人豁免，是因?yàn)橄壬杖胧羌彝ノㄒ坏慕?jīng)濟(jì)來源，萬一繳費(fèi)期間發(fā)生身故或者全殘，就會(huì)導(dǎo)致家庭理財(cái)計(jì)劃中斷，而投保人豁免保險(xiǎn)解決了這個(gè)隱患，即先生作為投保人在繳費(fèi)期間萬一發(fā)生身故或全殘，可以免繳后面所有的保費(fèi)（由保險(xiǎn)公司代替繳納），李女士和孩子的重疾、養(yǎng)老等保障利益完全不變，這是任何金融理財(cái)工具所不能相比的。

綜上所述，李女士家庭按照理財(cái)師的建議重新規(guī)劃后，建立了標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶——現(xiàn)金賬戶、杠桿賬戶、投資收益賬戶和保證長期收益的賬戶，這樣家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃就非常的穩(wěn)健，不管投資的風(fēng)險(xiǎn)有多大，都有對沖，未來的養(yǎng)老生活也就可以無憂了。