文熙
李女士的家庭是典型的單薪家庭——丈夫賺錢養(yǎng)家,妻子全職主婦。雖然目前家庭收入開支基本滿足,但完全依賴于丈夫的收入,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高,所以做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃很重要。
幾年前,為方便照看孩子,李女士辭職做了家庭主婦?,F(xiàn)在女兒上小學(xué)三年級(jí),李女士每天除了接送小孩,還兼職運(yùn)營著公眾號(hào),每月有1000元左右的額外收入貼補(bǔ)家用。老公是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱,年收入20萬元,有職工社保。一家三口每年的生活開支需要10萬元,目前存款有50萬元。眼看自己和老公今年要奔四了,她希望壽險(xiǎn)規(guī)劃師幫他們規(guī)劃一下養(yǎng)老生活。
一、案例分析
從李女士家庭的財(cái)務(wù)情況來看,主要存在三個(gè)理財(cái)問題:一是家庭收入方面比較單一,整個(gè)家庭的收入來源主要來自于先生的薪資和一些儲(chǔ)蓄利息;其次,投資方面過于保守,家庭盈余全部進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄;第三,家庭保障不足,經(jīng)濟(jì)支柱的先生只有基礎(chǔ)的職工社保,沒有額外補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn),自己因?yàn)樽隽巳毺B最基礎(chǔ)的社保也沒有。如果僅靠先生的那點(diǎn)退休金,根本保證不了未來夫婦倆的退休生活質(zhì)量。
二、理財(cái)建議
針對(duì)李女士家庭面臨的三個(gè)需要解決的理財(cái)問題,給予以下幾個(gè)方面的投資理財(cái)建議。
1.現(xiàn)金規(guī)劃:保留3-6個(gè)月的生活支出費(fèi)用作為緊急備用金。
首先,李女士家庭不需要50萬元全部存銀行,只需保留3~6個(gè)月的生活支出來作為緊急備用金,即2.5~5萬元,可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動(dòng)性情況,李女士可以分別存3個(gè)月、6個(gè)月和1年期,雖然定存的收益率不高,但流動(dòng)性強(qiáng),提前支取本金安全,只是利息會(huì)少點(diǎn)。如果想簡單操作,也可以放在余額寶等短期理財(cái)賬戶里,既靈活,又可以享受日利息。
2.保障規(guī)劃:以經(jīng)濟(jì)支柱的先生為主,自己和孩子的保障為輔。
先生是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱,而造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)就是這個(gè)家庭的主要風(fēng)險(xiǎn),這部分風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩塊,即因疾病或意外導(dǎo)致的身故或失能。所以,保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)就在于一旦發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)所能提供的賠償要能夠彌補(bǔ)未來收入的缺口,從而不致影響家人的生活。從專業(yè)角度來看,壽險(xiǎn)保額一般設(shè)為年收入的10倍,同時(shí)附加一定額度的重大疾病保險(xiǎn)。另外,家庭用于保障類的保費(fèi)支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。
本案例中,李女士家庭保障類保費(fèi)控制在4萬元以內(nèi)都是合理的,可以用其中的2.5萬元幫先生補(bǔ)充200萬元保額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),以及60萬元保額的長期重大疾病保障。剩余的預(yù)算幫李女士補(bǔ)充30萬元長期重疾保障并附加投保人豁免,給孩子補(bǔ)充45萬元的長期重疾保障并附加投保人豁免,合計(jì)保費(fèi)不超過4萬元。
這樣經(jīng)濟(jì)支柱的保障額度充足,其他家庭成員也都擁有一定額度的長期重大疾病保障(大病保障對(duì)被保險(xiǎn)人的身體健康狀況要求嚴(yán)格,所以直接補(bǔ)充長期保障型的,可以保證續(xù)保且保費(fèi)不會(huì)隨年齡增長而遞增)。
3.投資理財(cái)和未來保障規(guī)劃:重新配置家庭資產(chǎn),適當(dāng)增加投資和保險(xiǎn),提前規(guī)劃養(yǎng)老。
李女士家庭有50萬元銀行存款,可以按家庭理財(cái)習(xí)慣和資金使用功能進(jìn)行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來看,屬保守型投資者,而且李女士家庭目前的理財(cái)目標(biāo)是規(guī)劃未來的養(yǎng)老。所以,綜合上述兩點(diǎn)可以對(duì)50萬元資金按5∶5的比例,分別投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式,讓資產(chǎn)增值。如果夫妻倆都沒有做股票基金投資的時(shí)間和能力,也可以選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司推出的投連險(xiǎn),如安聯(lián)今年年初剛剛推出來的“超級(jí)魔方”計(jì)劃,享受基金中的基金的待遇,還能按需附加需要的保障,未來還能轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,尤其是李女士,因?yàn)闆]有固定工作的社保,且女性往往比男性長壽,未來可能會(huì)面臨好多年獨(dú)居生活的情況,所以,配置一份源源不斷且終身領(lǐng)取的養(yǎng)老型保險(xiǎn)非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險(xiǎn)人,設(shè)計(jì)一份年繳5萬、5年繳、55周歲開始領(lǐng)取的終身養(yǎng)老金保險(xiǎn),并附加投保人豁免,可以鎖定一份??顚S玫酿B(yǎng)老金來保證未來的養(yǎng)老生活質(zhì)量。
另外,李女士家庭的年收入扣除年支出,每年還會(huì)有10萬元的盈余,也可以按照上述比例進(jìn)行投資與理財(cái)分配,用于建立孩子的教育金和先生的養(yǎng)老金,也可以用于改善生活品質(zhì)。
需要特別說明一下,之所以李女士和孩子的保險(xiǎn)方案里都附加投保人豁免,是因?yàn)橄壬杖胧羌彝ノㄒ坏慕?jīng)濟(jì)來源,萬一繳費(fèi)期間發(fā)生身故或者全殘,就會(huì)導(dǎo)致家庭理財(cái)計(jì)劃中斷,而投保人豁免保險(xiǎn)解決了這個(gè)隱患,即先生作為投保人在繳費(fèi)期間萬一發(fā)生身故或全殘,可以免繳后面所有的保費(fèi)(由保險(xiǎn)公司代替繳納),李女士和孩子的重疾、養(yǎng)老等保障利益完全不變,這是任何金融理財(cái)工具所不能相比的。
綜上所述,李女士家庭按照理財(cái)師的建議重新規(guī)劃后,建立了標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶——現(xiàn)金賬戶、杠桿賬戶、投資收益賬戶和保證長期收益的賬戶,這樣家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃就非常的穩(wěn)健,不管投資的風(fēng)險(xiǎn)有多大,都有對(duì)沖,未來的養(yǎng)老生活也就可以無憂了。