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        單薪家庭的養(yǎng)老保險規(guī)劃

        2017-04-19 02:19:19文熙
        投資與理財 2017年4期
        關(guān)鍵詞:李女士投保人支柱

        文熙

        李女士的家庭是典型的單薪家庭——丈夫賺錢養(yǎng)家,妻子全職主婦。雖然目前家庭收入開支基本滿足,但完全依賴于丈夫的收入,風(fēng)險系數(shù)過高,所以做好風(fēng)險規(guī)劃很重要。

        幾年前,為方便照看孩子,李女士辭職做了家庭主婦。現(xiàn)在女兒上小學(xué)三年級,李女士每天除了接送小孩,還兼職運營著公眾號,每月有1000元左右的額外收入貼補家用。老公是家庭主要經(jīng)濟支柱,年收入20萬元,有職工社保。一家三口每年的生活開支需要10萬元,目前存款有50萬元。眼看自己和老公今年要奔四了,她希望壽險規(guī)劃師幫他們規(guī)劃一下養(yǎng)老生活。

        一、案例分析

        從李女士家庭的財務(wù)情況來看,主要存在三個理財問題:一是家庭收入方面比較單一,整個家庭的收入來源主要來自于先生的薪資和一些儲蓄利息;其次,投資方面過于保守,家庭盈余全部進行銀行儲蓄;第三,家庭保障不足,經(jīng)濟支柱的先生只有基礎(chǔ)的職工社保,沒有額外補充商業(yè)保險,自己因為做了全職太太,連最基礎(chǔ)的社保也沒有。如果僅靠先生的那點退休金,根本保證不了未來夫婦倆的退休生活質(zhì)量。

        二、理財建議

        針對李女士家庭面臨的三個需要解決的理財問題,給予以下幾個方面的投資理財建議。

        1.現(xiàn)金規(guī)劃:保留3-6個月的生活支出費用作為緊急備用金。

        首先,李女士家庭不需要50萬元全部存銀行,只需保留3~6個月的生活支出來作為緊急備用金,即2.5~5萬元,可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動性情況,李女士可以分別存3個月、6個月和1年期,雖然定存的收益率不高,但流動性強,提前支取本金安全,只是利息會少點。如果想簡單操作,也可以放在余額寶等短期理財賬戶里,既靈活,又可以享受日利息。

        2.保障規(guī)劃:以經(jīng)濟支柱的先生為主,自己和孩子的保障為輔。

        先生是家庭唯一的經(jīng)濟支柱,而造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險就是這個家庭的主要風(fēng)險,這部分風(fēng)險主要包含兩塊,即因疾病或意外導(dǎo)致的身故或失能。所以,保險規(guī)劃的重點就在于一旦發(fā)生上述風(fēng)險,保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口,從而不致影響家人的生活。從專業(yè)角度來看,壽險保額一般設(shè)為年收入的10倍,同時附加一定額度的重大疾病保險。另外,家庭用于保障類的保費支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

        本案例中,李女士家庭保障類保費控制在4萬元以內(nèi)都是合理的,可以用其中的2.5萬元幫先生補充200萬元保額的意外險和定期壽險,以及60萬元保額的長期重大疾病保障。剩余的預(yù)算幫李女士補充30萬元長期重疾保障并附加投保人豁免,給孩子補充45萬元的長期重疾保障并附加投保人豁免,合計保費不超過4萬元。

        這樣經(jīng)濟支柱的保障額度充足,其他家庭成員也都擁有一定額度的長期重大疾病保障(大病保障對被保險人的身體健康狀況要求嚴格,所以直接補充長期保障型的,可以保證續(xù)保且保費不會隨年齡增長而遞增)。

        3.投資理財和未來保障規(guī)劃:重新配置家庭資產(chǎn),適當增加投資和保險,提前規(guī)劃養(yǎng)老。

        李女士家庭有50萬元銀行存款,可以按家庭理財習(xí)慣和資金使用功能進行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來看,屬保守型投資者,而且李女士家庭目前的理財目標是規(guī)劃未來的養(yǎng)老。所以,綜合上述兩點可以對50萬元資金按5∶5的比例,分別投資風(fēng)險資產(chǎn)和無風(fēng)險資產(chǎn),其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式,讓資產(chǎn)增值。如果夫妻倆都沒有做股票基金投資的時間和能力,也可以選擇有實力的保險公司推出的投連險,如安聯(lián)今年年初剛剛推出來的“超級魔方”計劃,享受基金中的基金的待遇,還能按需附加需要的保障,未來還能轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險產(chǎn)品,尤其是李女士,因為沒有固定工作的社保,且女性往往比男性長壽,未來可能會面臨好多年獨居生活的情況,所以,配置一份源源不斷且終身領(lǐng)取的養(yǎng)老型保險非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險人,設(shè)計一份年繳5萬、5年繳、55周歲開始領(lǐng)取的終身養(yǎng)老金保險,并附加投保人豁免,可以鎖定一份專款專用的養(yǎng)老金來保證未來的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

        另外,李女士家庭的年收入扣除年支出,每年還會有10萬元的盈余,也可以按照上述比例進行投資與理財分配,用于建立孩子的教育金和先生的養(yǎng)老金,也可以用于改善生活品質(zhì)。

        需要特別說明一下,之所以李女士和孩子的保險方案里都附加投保人豁免,是因為先生收入是家庭唯一的經(jīng)濟來源,萬一繳費期間發(fā)生身故或者全殘,就會導(dǎo)致家庭理財計劃中斷,而投保人豁免保險解決了這個隱患,即先生作為投保人在繳費期間萬一發(fā)生身故或全殘,可以免繳后面所有的保費(由保險公司代替繳納),李女士和孩子的重疾、養(yǎng)老等保障利益完全不變,這是任何金融理財工具所不能相比的。

        綜上所述,李女士家庭按照理財師的建議重新規(guī)劃后,建立了標準普爾四大賬戶——現(xiàn)金賬戶、杠桿賬戶、投資收益賬戶和保證長期收益的賬戶,這樣家庭財務(wù)規(guī)劃就非常的穩(wěn)健,不管投資的風(fēng)險有多大,都有對沖,未來的養(yǎng)老生活也就可以無憂了。

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