【摘要】金融服務在形式上并不是一種表層的服務，它在銀行業(yè)務的建設(shè)、市場開拓、銷售等諸多方面發(fā)揮著巨大的作用。眼前金融銀行有諸多的問題，首先，目前國內(nèi)的銀行依賴鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點和狹窄的渠道服務，已經(jīng)不足以滿足客戶的需要。其次，在我們的生活中，市場競爭越來越激烈，銀行只有采用較前沿的技術(shù)才能提高銀行多樣式的服務。加強銀行部門業(yè)務之間的聯(lián)系并且形成各自成獨立的體系，金融服務才能得到根本提高。

【關(guān)鍵詞】金融服務；金融電子化；發(fā)展

一、金融服務不是基于概念性的

金融電子化服務可以讓客戶切實享受金融服務。這一基本原則的體現(xiàn)在于，在現(xiàn)今大數(shù)據(jù)的背景下，采用最便捷的先進網(wǎng)絡服務技術(shù)，實現(xiàn)多渠道多樣化的服務平臺，聯(lián)系現(xiàn)有的系統(tǒng)。這些方式既為金融銀行提供了一個能在本地暢行的市場需求解決辦法，也增強了金融全心全意服務的意識，從而使國內(nèi)銀行達到了國際化水平。

多渠道服務要求建立在結(jié)構(gòu)和功能上，它要求銀行要能達到以下需求。

（一）銀行系統(tǒng)的開放

它是建立在產(chǎn)品統(tǒng)一核心體系的架構(gòu)之上。在這一平臺，金融銀行能較快通過自己的網(wǎng)絡平臺自行設(shè)置和配置，將業(yè)務系統(tǒng)完善升級。系統(tǒng)的靈活性、拓展性以及兼容性特別強，因為它是基于模型化的設(shè)計來實現(xiàn)其具體表現(xiàn)，所以最終能使得每一種模塊都是獨立的。剛開始，金融服務的表現(xiàn)集中在特定的渠道，然后依次實現(xiàn)全部的模型系統(tǒng)。與此同時，它可以按照客戶的需要，增加或刪除某些功能性不強的模塊，從而做到資源利用最大化以及完善服務的目的，這是銀行在較短的時間內(nèi)向市場推出產(chǎn)品的適用背景。多渠道服務可以讓銀行業(yè)務更加規(guī)范，在保證了其正確率外，還可以避免因人工操作而造成的不必要失誤，把人為造成的錯誤降到最低。而且，在提高銀行服務水平與減少成本的同時，它還能提高銀行的收益，解決內(nèi)在的風險。

（二）具備與客戶之間的溫馨交流方法

任何事情的成功都講究技巧與方法，好的銀行金融服務當然也不例外，甚至更加強調(diào)這種服務技巧：第一，仔細對待先前準備階段。在先前準備階段，要提前做好計劃，即預測未來與客戶接觸時可能需要面對的問題，解決方案以及需推銷產(chǎn)品的營銷方式等。做好這些工作主要是為了在接觸客戶時，能在了解其需求和想要的產(chǎn)品服務時，以備不時之需；第二，與客戶建立良好的信任關(guān)系，即在與客戶接觸時，能從交流中發(fā)現(xiàn)對方的優(yōu)點和特點，讓客戶有認同感；第三，幫助客戶解決需求的階段。在這個重要的過程中，提出問題是推銷產(chǎn)品最有效的方法。通過提問可以發(fā)現(xiàn)客戶所想要的要求，看產(chǎn)品是否能夠滿足需求，或者看事先準備的解決方案中是否有能夠幫助解決的，這樣既讓對方消除擔心和焦慮，也能讓客戶積極地參與談話。推銷的成功大多就取決于客戶經(jīng)理和客戶的交談以及客戶經(jīng)理的提問能力，所以在提問題的同時，建議要注意問題的關(guān)鍵，要具有針對性的提問。

二、切實推進業(yè)務創(chuàng)新

（一）加快平臺建立

不斷完善加強系統(tǒng)功能，增強支付結(jié)算服務，健全制度體系，更好地利用服務業(yè)務平臺，鼓勵開發(fā)收入代理等兼容性好的業(yè)務軟件，為業(yè)務開展提供多、快、好的技術(shù)水平。應逐步在個人業(yè)務中實現(xiàn)辦公自動化系統(tǒng)，并加強信用管理。如果金融銀行擁有并實現(xiàn)傳輸電子化，就能提高工作效率。當然，推廣系統(tǒng)要依次展開，積極地和其他銀行或系統(tǒng)達成統(tǒng)一，使這些銀行之間能進行電子匯兌、銀行匯票等功能。

（二）創(chuàng)新服務方式

銀行金融服務要變換理念，根據(jù)市場結(jié)構(gòu)的變化進行調(diào)整，建立健全營銷的理念和方式，從而提高競爭力。銀行可以適當增加信用貸款，既能為搶抓機遇和搶占市場資源做準備，也能為促進民生做出自己的貢獻。從提高經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的來看，銀行降低權(quán)限，逐漸加大小額貸款的放款度，拓展服務領(lǐng)域，都是建立在滿足現(xiàn)有貸款主體基本需要的前提下提出的。

（三）有法率的意識

樹立法律意識，樹立公平競爭的理念，企業(yè)和個人要建立和健全防風險的長效方法，依法按照法律規(guī)定，切實做好自己的本職工作。

三、電子銀行的優(yōu)點

（一）電子銀行的起因背景

電子銀行的誕生源于技術(shù)支持，其本身也是電子商業(yè)和銀行競爭的必然品。如今，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡技術(shù)的迅猛發(fā)展，尤其是信息技術(shù)，以及網(wǎng)絡應用的快速普及，使得其網(wǎng)絡和電子更新只需九個月。時間的縮短使得電子科技發(fā)展速度成倍加快，并將電子成本隨之降低一半。因為主要依賴于技術(shù)支撐，電子技術(shù)的更新之快也必然使得電子銀行得到發(fā)展。從電子商業(yè)的角度來看，目前國內(nèi)的電子商務占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山，人們的消費也越來越多地轉(zhuǎn)向了電子消費。這種變化的實質(zhì)，就是支付方式發(fā)生了變化。當電子商務加速了電子銀行的發(fā)展時，電子銀行也成就了現(xiàn)在消費趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經(jīng)濟全球化相伴而行，二者發(fā)展速度不斷加快也使得目前銀行企業(yè)整體競爭加劇，銀行業(yè)合并悄然增多。在這樣的競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務，提高了自身競爭優(yōu)勢。這種競爭方式也正是銀行業(yè)發(fā)展的風向標。

（二）電子化得優(yōu)勢所在

1.降低成本

電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于，傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室，而電子銀行則不需要更多的辦公用地以及員工，畢竟房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然大大降低了成本。

2.提高效率

電子銀行是虛擬的，它的實時服務使它不受時間、空間的限制。這給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業(yè)務，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業(yè)務的效率得到大幅度提升，這是人工辦理方式無法與之相媲美的。

3.優(yōu)惠折扣

使用網(wǎng)上銀行進行業(yè)務操作，有許多便宜可占。就目前來說，網(wǎng)銀正在大力普及階段，許多活動也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購贖回，在工行網(wǎng)銀辦理，手續(xù)費可以打八折；購買黃金理財產(chǎn)品，根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財金賬戶，那么也可以享受折上折優(yōu)惠。此外，相應的電子銀行還會定期舉行網(wǎng)銀抽獎活動，使用網(wǎng)銀用戶有機會得到獎品，實在是很貼心?？偟膩碚f，網(wǎng)絡銀行是現(xiàn)在、以及將來的普及趨勢，這種優(yōu)惠折扣也將會成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式，而客戶也能夠通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務動態(tài)等。

4.高效安全

每個銀行都有數(shù)字證書，即動態(tài)密碼，是隨機生成的密碼組合，有效的規(guī)避了網(wǎng)絡操作帶來的風險，即便是金額較大的業(yè)務也能夠放心進行，金額較小的，通過口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。最近比較普遍的方式是，針對個體用戶，網(wǎng)銀綁定了用戶的個人手機號碼，采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。在這個方面，因為電子加密技術(shù)在不斷發(fā)展，相信網(wǎng)銀在這個方面也會越變越好，讓交易變得更加安全可靠。

四、發(fā)展趨勢

第一個趨勢，移動購物。去年年底時候，手機用戶已經(jīng)達到了8億，而PC用戶則是5.9億，手機的用戶量增速遠大于電腦用戶量增速，目前手機用戶數(shù)量已經(jīng)超過電腦的用戶數(shù)量，也就是說，在未來，電子商務將主要運用于移動設(shè)備端。這就意味著，隨著手機的普及，電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展，從而使電子金融業(yè)務達到全覆蓋。

第二個趨勢，平臺化。眾所周知，目前大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺。這種現(xiàn)象背后的原因非常明顯，就是因為這可以最充分地發(fā)揮自己的優(yōu)勢，將自己的商品和服務直接推廣，從而增加自己商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加的服務的地理覆蓋面。網(wǎng)絡金融就是以這樣的方式進行商業(yè)活動。近年來，中國網(wǎng)絡經(jīng)濟市場規(guī)模發(fā)展迅速，為電子支付行業(yè)的發(fā)展提供了良好的交易環(huán)境。2014年網(wǎng)絡經(jīng)濟整體營收達到8706.2億元，同比增長47.0%，預計未來將保持較高的速度持續(xù)增長。2009到2014年中國整體網(wǎng)民和中國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模均以較高的速度不斷增長。其中，2014年中國整體網(wǎng)民規(guī)模達6.5億，環(huán)比增長5.1%，網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達到3.0億，環(huán)比增長17.0%；網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模占整體網(wǎng)民的比例也在不斷的提高，2014年占比達到46.9%，環(huán)比增加了4.8個百分比。網(wǎng)絡支付用戶滲透率不斷上升，為中國電子支付行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的用戶基礎(chǔ)。中國電子支付行業(yè)的技術(shù)標準不斷完善，為促進電子支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了技術(shù)支持和保障。首先，安全性上，通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)、數(shù)據(jù)簽名技術(shù)、安全應用協(xié)議及安全認證體系等基礎(chǔ)安全技術(shù)，電子支付過程中的用戶信息及交易信息得到了保護；其次，便捷性上，通過支付應用技術(shù)，網(wǎng)絡技術(shù)，設(shè)備技術(shù)，認證技術(shù)等多種支付技術(shù)相結(jié)合，能夠在確保交易支付安全進行的前提下，提高電子支付的便捷性，使得電子支付的效率大大提高。然而，因為銀行缺少對網(wǎng)絡金融建設(shè)的長遠計劃和對網(wǎng)絡金融認知程度，致使一些資源和資金被浪費。因此，中國的金融要長久的發(fā)展，就必須要提高自己的競爭力，提高金融電子化，以及改變當下金融服務的不足。因此，提高銀行金融服務，優(yōu)化電子銀行發(fā)展勢在必行。

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作者簡介：

張漠雨（1990.10-），浙江寧波人，廈門大學，研究方向：金融理論與實踐。