閆少菲

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國家現(xiàn)代化的基石，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要力量。今年的中央一號文件指出，“推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條。”政府工作報告中指出，“完善對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體的扶持政策。強化農(nóng)業(yè)基礎支撐，保障財政對農(nóng)業(yè)投入，建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，完善農(nóng)業(yè)保險制度”。為了解當前農(nóng)村金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體情況，國家統(tǒng)計局內(nèi)蒙古調(diào)查總隊對全區(qū)12家涉農(nóng)金融機構、 114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行了一次專項調(diào)查。

一、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”現(xiàn)狀

（一）信貸投放力度不斷加大

2013—2015年，被調(diào)查的12家金融機構各項貸款余額分別為2484.8億元、2818.1億元和3094億元，其中涉農(nóng)貸款余額分別為1358億元、1500.7億元和1776.5億元，涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比例分別為54.7%、53.3%和57.4%。近三年，被調(diào)查的金融機構各項貸款余額年均增長11.6%，其中涉農(nóng)貸款余額年均增長14.4%。三年間，涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比重增加了2.7個百分點，信貸投放速度高于全部貸款投放速度2.8個百分點，表明金融機構支持“三農(nóng)”的力度持續(xù)加大。

如巴彥淖爾市河套農(nóng)商銀行，近年來不斷增加涉農(nóng)貸款投放額度，該行2013年、2014年和2015年的涉農(nóng)貸款余額分別為37.55億元、47.66億元和52.88億元，投放額年均增長18.7%。不斷加大對涉農(nóng)貸款的利率優(yōu)惠幅度，2014年對農(nóng)戶貸款利率下調(diào)0.6個百分點，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率下調(diào)1.2個百分點；2015年，對農(nóng)戶貸款利率繼續(xù)下調(diào)0.4個百分點，最大限度讓利于民。在風險可控的前提下適度提高授信額度， 對種養(yǎng)結合、從事基礎養(yǎng)殖的農(nóng)戶貸款最高額度由5萬元提高到10萬元，對農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度由10萬元提高到20萬元，對專業(yè)大戶、涉農(nóng)涉牧小微企業(yè)最高授信額度由20萬元提高到50萬元，對規(guī)?；?、集約化新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體最高授信額度由300萬元提高到500萬元。適當延長貸款期限，從2014年開始，根據(jù)農(nóng)戶種養(yǎng)殖規(guī)模將貸款期限由1年左右延長至2-3年。對于投資金額大、見效周期長的養(yǎng)殖、設施農(nóng)業(yè)、農(nóng)牧業(yè)水利建設等項目，貸款期限由2-3年延長到3-5年。對因自然災害或其他特殊原因?qū)е逻€款困難的農(nóng)戶，以及生產(chǎn)經(jīng)營正常、暫時出現(xiàn)資金緊張的客戶，在風險可控的前提下給予合理展期。

中國人民銀行興安盟支行數(shù)據(jù)顯示，2013—2015年，全盟金融機構涉農(nóng)貸款余額分別為184.96億元、244.54億元和382.95億元，占各項貸款余額的比例由2013年的68.9%提高到了2015年的75.4%。中國人民銀行通遼市中心支行數(shù)據(jù)顯示，2015年全市金融機構各項貸款余額814.2億元，其中涉農(nóng)貸款余額597.2億元，占各項貸款余額的73.3%。中國人民銀行烏蘭察布市中心支行數(shù)據(jù)顯示，2015年該市涉農(nóng)貸款余額283.6億元，占全市各項貸款余額的55%。

（二）創(chuàng)新服務適應多樣化需求

在國家積極引導信貸資源投向“三農(nóng)”的政策扶持帶動下，各類金融機構不斷改進服務手段，完善服務功能，延伸服務內(nèi)涵，推出了許多適應本地實際、針對性強、成本低、易于推廣的特色金融產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴的問題，促進了農(nóng)村普惠金融的不斷發(fā)展。

中國農(nóng)業(yè)銀行土右旗支行，積極與當?shù)卣疁贤?，建立了“農(nóng)民合作聯(lián)社+政府風險補償金”的新型擔保模式，由土默特右旗政府出資投入500萬元，土默特右旗農(nóng)牧業(yè)局出資投入400萬元，土默特右旗助農(nóng)農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)社出資投入100萬元，用作助農(nóng)貸款風險補償金存入專用賬戶，在每筆貸款發(fā)放前再由農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)社存入貸款金額的7%作為保證金，實現(xiàn)了政府補償、風險分擔、多方共贏，有效緩解了農(nóng)村合作社貸款缺乏有效擔保的問題。

巴彥淖爾市河套農(nóng)商銀行，2015年全面推行“富民一卡通”業(yè)務，該業(yè)務專門針對農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸特點設計，采取“一次核定、隨用隨貸、現(xiàn)金支付、余額控制、循環(huán)使用”的管理方式，貸款人從支取日開始計息，不使用不計息，無手續(xù)費，貸款授信期限最長為3年，最高授信額度為50萬元，同時還具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、在核定授信額度內(nèi)直接支取貸款、部分或全部還款、余額查詢等功能。該項業(yè)務2015年共授信4000余戶，占農(nóng)戶貸款總數(shù)的25%，授信金額1億元。同時該行還不斷改進服務水平，進一步簡化抵押貸款登記評估手續(xù)，2015年將抵押貸款評估由中介機構評估改為內(nèi)部評估，減少了農(nóng)戶的融資成本，提高了辦貸效率。

中國農(nóng)業(yè)銀行鄂托克支行推出了“金穗富農(nóng)貸”和“金穗強農(nóng)貸”兩項特色支農(nóng)信貸產(chǎn)品，貸款利率分別享受財政貼息6%和4%。其中主力支持的“金穗富農(nóng)貸”主要用戶群體為農(nóng)戶，授信額度為1至10萬元，貸款期限為1個月至1年，年利率為6.09%，財政貼息后利率僅為0.09%，支持農(nóng)戶聯(lián)保，該產(chǎn)品2015年授信總額0.39億元。

烏蘭察布市農(nóng)業(yè)銀行于2013年11月開展了主要針對農(nóng)戶和農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)及各類組織的“金融扶貧惠民工程”，截至2015年末已累計授信22.43億元，覆蓋了全市10個旗縣、94個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、899個嘎查村，受益農(nóng)牧戶3.47萬戶。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸情況

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，56家為種養(yǎng)殖大戶（包括家庭農(nóng)場），58家為專業(yè)合作社。全部單位2015年末資產(chǎn)總額105442.8萬元，負債總額32837萬元。

（一）八成以上近三年獲得過銀行貸款

2013—2015年，調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，21家未從銀行獲得過貸款，占18.4%；93家獲得過銀行貸款，占81.6%。

近三年獲得過銀行貸款的單位中，單筆貸款最大額度在10萬元以下的18家，占19.4%；10-50萬元的33家，占35.5%；50-100萬元的13家，占14%；100-500萬元的22家，占23.7%；500萬元以上的7家，占7.5%。半數(shù)以上單位（54.8%）從銀行獲得的單筆貸款最大額度在50萬元以下。

近三年獲得過銀行貸款的93家單位中，有69家單筆貸款的最長期限為1年，占74.2%；24家單筆貸款的最長期限為2-3年，占25.8%。

（二）上年從銀行貸款的平均利率為9.91%

2015年，有80家單位從銀行獲得過貸款，貸款總額為17881.3萬元，利息支出為1772.18萬元，平均利率為9.91%。從銀行獲得貸款的主要擔保方式有：農(nóng)戶聯(lián)保擔保占40%，信用擔保占27.5%，土地經(jīng)營權擔保占15%，宅基地使用權擔保占5%，擔保公司或擔保機構擔保占5%，大型農(nóng)機具抵押擔保占1.3%，其他擔保方式占6.3%。

（三）半數(shù)以上近三年進行過民間借貸

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，有59家近三年通過民間借貸渠道籌集過資金，占51.8%。

通過民間借貸籌集到的單筆資金最大額度在5萬元以下的9家，占15.3%；5-10萬元的8家，占13.6%；10-20萬元的14家，占23.7%；20-50萬元的13家，占22%；50-100萬元的8家，占13.6%；100萬元以上的7家，占11.9%。半數(shù)以上單位（52.5%）通過民間借貸籌集的單筆資金最大額度在20萬元以下。

近三年進行過民間借貸的59家單位中，單筆貸款最長期限在1年以下的有4家，占6.8%；期限1年的34家，占57.6%；期限2年的15家，占25.4%；期限3-5年的6家，占10.2%。

三、當前存在的主要問題

（一）貸款額度小、利率高、期限短

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，僅有19.3%目前生產(chǎn)經(jīng)營資金較為充裕，56.1%的資金比較缺乏，24.6%的資金嚴重缺乏。資金問題日益成為制約新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展壯大的瓶頸，68.4%的受訪戶反映，“額度小，利率高，期限短”是從銀行貸款面臨的首要問題。

本次調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機構，2013—2015年的各項貸款余額分別為2484.8億元、2818.1億元和3094億元，各項貸款的加權平均利率分別為10.53%、10.38%和9.13%；其中涉農(nóng)貸款余額分別為1358億元、1500.7億元和1776.5億元，涉農(nóng)貸款的加權平均利率分別為11.19%、10.78%和9.4%。雖然涉農(nóng)貸款余額占比有所上升，但貸款利率始終高于平均水平，表明整體利率仍然偏高。

對于日常生產(chǎn)經(jīng)營所需的一次性信貸金額，受訪的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，6.1%表示在5萬元以下，12.3%表示在5至10萬元間，21.1%表示在10至30萬元間，17.5%表示在30至50萬元間，43%表示在50萬元以上。而近三年絕大部分單位從銀行獲得的單筆貸款最大金額都不超過50萬元，信貸滿足程度較低，需求缺口較大，從而導致許多農(nóng)戶不得不轉(zhuǎn)向利率更高、風險更大的民間借貸渠道籌集資金。

對于需要的一次性信貸期限，受訪的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，23.7%在1年以內(nèi)，51.8%在1至3年，16.7%在3至5年，7%在5至10年，0.9%在10年以上。76.4%的單位期望的信貸期限都在1年以上，而大多數(shù)近三年獲得的單筆貸款最長期限僅有1年。同時，調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機構近三年的涉農(nóng)貸款加權平均期限也分別僅有1.16年、1.19年和1.18年，貸款期限短與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期長的矛盾較為突出。

（二）整體信用環(huán)境一般

本次調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機構，有6家機構2015年的涉農(nóng)貸款不良貸款率高于各項貸款的平均不良貸款率，8家認為“當前農(nóng)村整體信用環(huán)境一般，容易產(chǎn)生不良貸款”，10家認為“農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押擔保，土地經(jīng)營權、宅基地、大型農(nóng)機具等擔保難以評估”，7家認為“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財務管理不健全，無法提供合格的財務報表”。另外，本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，47.4%都沒有專業(yè)的會計人員，42.1%在貸款時難以向銀行提供合格的財務報表。征信系統(tǒng)建設滯后，缺少適格抵押物、涉農(nóng)信用信息缺乏、信息不對稱、財務管理不規(guī)范、整體信用環(huán)境一般等原因，都削弱了農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持服務力度。

（三）風險分擔機制有待完善

本次調(diào)查的114家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，有90家參加過農(nóng)業(yè)保險，對于農(nóng)業(yè)保險的保障程度，44.4%認為“保障程度較高”，38.9%認為“保障程度一般”，16.7%認為“保障程度較低”。另外，本次調(diào)查的12家涉農(nóng)金融機構中，有9家認為存在“農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，風險補償機制不健全”的問題。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，保險品種單一，保障能力有限，缺少專門針對“三農(nóng)”的中介擔保機構，涉農(nóng)貸款風險分散保障機制亟待完善。

四、相關建議

（一）拓展農(nóng)村金融市場

進一步加大普惠金融建設和投入力度，積極進行金融服務創(chuàng)新，不斷延伸服務內(nèi)涵和服務領域。發(fā)展多層次的農(nóng)村金融產(chǎn)權交易市場，促進農(nóng)村金融資產(chǎn)流動，有效分擔和化解累積風險。大力扶植民營銀行發(fā)展，有序引導民營銀行開拓農(nóng)村金融市場，引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

（二）健全農(nóng)村信用擔保體系

加快農(nóng)村牧區(qū)土地、草牧場承包經(jīng)營權的確權、登記和頒證工作，明確土地草牧場承包經(jīng)營權抵押政策的實施細則，加快土地、草牧場承包經(jīng)營權、林權、宅基地、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素和農(nóng)村基礎設施的產(chǎn)權交易市場建設，完善確權、評估、登記和交易等配套體系的建設。穩(wěn)妥推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款試點，完善探索土地流轉(zhuǎn)和投資分紅等質(zhì)押方式，進一步規(guī)范完善現(xiàn)有的各種農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式。

（三）完善風險分擔補償機制

建立金融機構、農(nóng)業(yè)保險、財政風險補償?shù)榷嘣黧w參與的融資風險分擔保障機制，可嘗試設立一定額度的政策性風險擔保基金，專項用于為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或重點產(chǎn)業(yè)提供擔保服務，或成立專門的農(nóng)業(yè)貸款擔保公司，著力破解農(nóng)民貸款缺乏有效擔保的問題。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應，推廣“農(nóng)業(yè)保險+信貸”及“信貸+農(nóng)業(yè)保險+再保險+擔?！钡冗\作模式，探索建立區(qū)域性巨災保險制度。

（作者單位：國家統(tǒng)計局內(nèi)蒙古調(diào)查總隊）

責任編輯：康偉