(延邊大學經濟管理學院 吉林 延吉 133000)

淺談延邊商業(yè)銀行盈利能力影響因素以及措施

凌云

(延邊大學經濟管理學院吉林延吉133000)

金融市場變化莫測，其中商業(yè)銀行盈利能力成為了我們關注的焦點，通過中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會發(fā)布的信息，淺談對于影響商業(yè)銀行盈利能力的因素，并給予可行性的建議。

商業(yè)銀行；影響因素；措施

一、背景

自從金融市場開放以來，我國的商業(yè)銀行就開始有了危機，首先是來自外國的銀行大量的涌入，導致了商業(yè)銀行的利潤被分流，盈利的能力變差。不少金融業(yè)中出現有大量的兼并和并購情況，沒有被合并合并的商業(yè)銀行的盈利能力變差。再次就是商業(yè)銀行內部的影響因素資產負債增長、非利息收入增長、成本收入比等等。最后說的是對于地區(qū)性的商業(yè)銀行來說，就以延吉的銀行為例，銀行的盈利能力決定了地區(qū)經濟的建設能力，盈利能力越強，經濟建設能力越強，越會提升地區(qū)的競爭力，不光如此商業(yè)銀行的盈利目標是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎?，F在我就想以全國為基礎，然后進而分析延邊地區(qū)商業(yè)銀行的盈利能力以及措施。

二、數據的統計以及分析

1.數據的來源

是來自于中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會發(fā)布的信息。

2.數據的統計以及分析

(1)商業(yè)銀行的貸款

信用風險指標

2016年正常類貸款751471關注類貸款31953不良貸款余額13921其中次級類貸款6510可疑類貸款5792損失類貸款1620

2017年正常類貸款858300關注類貸款34214不良貸款余額15795其中次級類貸款6402可疑類貸款6963損失類貸款2430

就銀行業(yè)監(jiān)督統計指標中2016年和2017年對比來說銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款余額增加了，其中小微企業(yè)的貸款余額是指小型企業(yè)的貸款余額以及微型企業(yè)的貸款余額以及個體工商戶貸款余額還有就是小微企業(yè)主的貸款余額之和，商業(yè)銀行用于貸款的余額明顯增多。說明商業(yè)銀行對于小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及小微企業(yè)主發(fā)放的貸款變多，以及未收回的貸款也變多。雖然說貸款越多越有利于商業(yè)銀行的盈利能力增加，因為貸款增加的情況下，利息就會增加，但是利息增加的同時，不良貸款的風險也就增加了，而不良貸款風險提高，就可能會使凈收益下降，那么商業(yè)銀行的資產的質量就不能保證了，在不良貸款與商業(yè)銀行盈利能力存在負相關關系的情況下，對于不良貸款風險增加和商業(yè)銀行利息增加的拉鋸戰(zhàn)中，我認為我們應該保證穩(wěn)定增長的前提下再考慮盈利性的問題，因為銀行畢竟可以說是地區(qū)經濟發(fā)展的保護傘，是保證民生的重要力量。對此，我給出的建議就是設立一定的條例進行控制，例如嚴抓貸款的信用額度，極大程度的減少不良貸款的產生；對于已經實施的貸款，應該盡快催促貸款還款的時間。以下是我給出的具體的方法：1.加快建立信用等級的體系完善，對于個人和企業(yè)的信息完善，了解個人和企業(yè)的不良信用，進行控制貸款，減少貸款，在完善信用等級體系的時候，一定要以嚴格統一的標準去進行統計，這樣做的好處就是減少了不必要的商業(yè)信用風險。2.在進行商業(yè)貸款的時候應該要評定企業(yè)的經營能力和還貸能力，進行綜合能力的評估之后也會使得未來的資金回籠有一定的幫助。3.進行定期不定期的跟蹤檢查，動態(tài)的了解每個個人和每個企業(yè)的信用情況，做到信息不滯后。4.對放貸的相關工作人員進行監(jiān)督，防止出現工作人員亂使用權限，發(fā)生貸款收不回的情況時又互相推諉，所以要提出懲罰措施，這些都要商業(yè)銀行建立規(guī)定去防止。

(2)商業(yè)銀行的資產負債增長情況

2016年總資產第一季度比去年同期增長了16.66%總負債第一季度比去年同期增長了16.09%

總資產2384626總負債2203999

2017年總資產第一季度比去年同期增長了14.34%總負債第一季度比去年同期增長了14.51%

總資產2085578總負債1924753

就資料中的情況來看，2016年與2017年的第一季度資產負債率相比變化不大，也就是說負債與資產的比值大小，從一般情況來說，應該是資產負債率越高越不利于盈利，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，但是從資料上看卻不是這樣的情況，我認為資產負債率與銀行的收益情況沒有什么直接的聯系。但是我認為，在原有資產增加的基礎上開展一些盈利性的項目，可以使得商業(yè)銀行的盈利能力增加。但是關鍵是要控制資產和負債的關系，避免負債過多。

(3)商業(yè)銀行的非利息收入增長

非利息收入占比2016年第一季度是26.57%，2017年第一季度是26.84%，我們發(fā)現在每年的變化不是特別明顯，說明非利息收入就還處在發(fā)展的初級階段的我國商業(yè)銀行來說，這可能或許是受到商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模，資金實力和技術人才隊伍的限制，那么如果非利息收入要增長，一定得是能夠抵消或者大于非利息收入增長的成本的，否則沒有增長收入，反而是會在增加成本，減少盈利性。對于此我給出的建議是增加技術人員的引進，減少非利息收入支出的增加。

(4)商業(yè)銀行的成本收入比

2016年的第一季度成本收入比是25.30%，2017年的第一季度成本收入比是26.76%，我們發(fā)現商業(yè)銀行的成本收入比相對來說是增加了，說明城市商業(yè)銀行的盈利能力下降了，因為成本在收入中的比重變大，商業(yè)銀行的開銷變大，成本控制的能力可以說是減少了，那么或許是商業(yè)銀行的業(yè)務整合能力較低或者說是商業(yè)銀行的業(yè)務開展能力降低，所以，我認為在金融市場這樣強強合并的情況下，沒有強大的競爭能力，就是成本控制能力沒有足夠的好，收入的獲得能力沒有足夠的強的情況下，市場化的大發(fā)展，將會被淘汰。高成本意味著高的實際風險和高的潛在風險，低成本才可以有更大的獲利空間。面對這樣的情況下，如前一項所說，我們應該開發(fā)產品，推出優(yōu)惠的同時降低成本，但是必要的成本是要支出的，就像是技術的引進，產品項目的開發(fā)，員工的培訓等。具體的措施如下：1.定期為員工進行培訓，將商業(yè)銀行的新型會計處理方式進行講授。最好是新老員工之間的交流，可以采用新老員工一對一互助提高的形式，將老員工的經驗交給新員工，新員工為老員工講解新出臺的會計處理方法。2.鼓勵員工提出“金點子”，開發(fā)新項目，彌補商業(yè)銀行自身的不足。我認為減少成本應該是減少機會成本的損失，而不是必要成本的損失。就如培訓來說，雖然增加了一定的成本，但是卻可以提高效率，增加競爭力，推出的更好的可以獲益的項目。

(5)商業(yè)銀行外部環(huán)境

外部環(huán)境對于商業(yè)銀行的獲利能力來說影響較大，因為外部環(huán)境的不確定性較高，所以順應環(huán)境的大發(fā)展，在外部環(huán)境比較不景氣的情況下，可以依靠著政府的扶持并且積極的尋找可能的盈利項目；在外部環(huán)境景氣的情況下，把優(yōu)勢項目做強做大，找到新盈利點后再抓住一切可以利用的機遇，擴大發(fā)展。

三、結束語

面對復雜多變的金融市場，商業(yè)銀行可以做的就是順應并且適應外部的大環(huán)境，減少降低自身不必要的成本費用，獲得最大限度的盈利性。

[1]于瑞鳳.農村商業(yè)銀行財務風險管理研究[J/OL].2016

[2]王紅麗.我國商業(yè)銀行資本結構對盈利能力的影響研究[D].2011

凌云(1995-)，女，漢族，內蒙古人，延邊大學經濟管理學院。