(云南師范大學 云南 昆明 650000)

大學生信用卡使用問題分析

任振宇張緣緣郭曼青

(云南師范大學云南昆明650000)

信用卡是集金融業(yè)務與電腦技術于一體的高科技產(chǎn)物，是一種以非現(xiàn)金交易方式付款的簡單信貸服務，順應著快節(jié)奏的生活應運而生?，F(xiàn)如今，國內(nèi)的信用卡市場正在不斷地完善和發(fā)展的過程中，隨著信息化時代的到來，信用卡的呈現(xiàn)形勢也不僅僅簡單局限于銀行，而使用信用卡的消費者也遍及不同年齡層。在如此激烈的競爭環(huán)境下，如何去使得商業(yè)銀行能夠更好的發(fā)展大學生信用卡業(yè)務；學校和家長在大學生信用卡市場中應該扮演怎樣的角色；大學生自身應該如何提高自己的相關知識儲備以及怎樣理性使用信用卡等等，都將是本文要研究的問題。

信用卡；大學生；理性

一、引言

近年來，由于大學生信用卡市場問題的出現(xiàn)導致社會上出現(xiàn)不同的看法，銀監(jiān)會也出臺了相關政策避免大學生信用卡問題的出現(xiàn)。本文通過問卷的方式調(diào)查當前大學生信用卡使用現(xiàn)狀，通過科學的數(shù)據(jù)，結合相關理論以及對比過去的結論，分析總結出當前大學生信用卡使用的現(xiàn)狀及問題，從銀行、學校、家長以及學生四個角度分別提出相應的對策和策略。使得銀行能夠更好地去發(fā)展大學生目標市場，普及信用卡相關知識，強調(diào)理性消費觀念，降低睡眠卡率，提高大學生的信用認知。以小見大，由點及面的提出實際性意見，使得中國的大學生能夠在一個成熟的金融環(huán)境中使用具有絕對性價值的信用卡服務。

二、信用卡認知態(tài)度分析

(一)信用卡了解渠道分析

大學生群體中通過媒體資源自學和沒有專門的學習信用卡知識是絕大部分人的常態(tài)，接近50%的同學分別處于這種狀態(tài)。而發(fā)卡銀行主動進行普及教育的人數(shù)占少數(shù)。由此可見銀行應該從中分析原因，找準問題出發(fā)點，對于大學生缺乏信用卡知識這一問題相關方都應采取相應措施。

(二)關于信用卡相關信息的了解程度分析

根據(jù)相關調(diào)查得知，信用卡可以用于刷卡透支消費這一功能被73%的同學所熟知；其次用于分期付款和滯納金的收取著兩項分別被超過50%的同學了解；對于收取年費、具有一定的免息期、異地存款免手續(xù)和循環(huán)利息這四個相關信息的了解人數(shù)相對較少。可以得出關于信用卡相關信息的了解程度存在著很大的差異，大部分的同學只是了解其常見的功能，很多信用卡使用中比較重要的信息并不了解，說明大學生對于信用卡實際上還存在著很大的空間去填補相關信息。

(三)當今大學生信用卡存在的問題分析

大學生群體所認知的信用卡存在的問題中，接近50%的同學認為問題主要是對于信息的了解過少；大部分同學都認為存在問題比較多的是安全性差和額度過低不能滿足消費需求；其次是銀行服務質量差、營業(yè)網(wǎng)點少辦理業(yè)務不方便和功能太少等。關于大學生所認知的存在的問題，可以看出信用卡還有很多方面需要改進。

(四)未來使用態(tài)度分析

關于畢業(yè)后，是否會選擇或者繼續(xù)使用信用卡服務這一問題， 64%的同學表示會選擇使用信用卡，只有35%的同學表示不會使用。由此可以看出，信用卡的市場需求其實還是很大的，更多的大學生是接受信用卡服務的。至于如何去發(fā)掘這樣的一個客戶群，是銀行應該著手解決的問題。

三、大學生使用信用卡風險分析

(一)大學生角度

大學生使用信用卡存在的風險主要存在于以下三點：

(1)信用卡知識儲備匱乏。當前在校大學生主要以90后年輕一代構成。數(shù)據(jù)顯示被調(diào)查者中，超過8成的大學生表示不使用信用卡，其中有40%的大學生表示對信用卡不了解。由此可見當今大學生在信用卡知識的了解寬度和深度上是遠遠不夠的。由于信用卡知識的匱乏導致大學生在使用信用卡的過程中存在著很多錯誤或者盲目的認知，從而使得在信用卡的業(yè)務領域內(nèi)出現(xiàn)各種不良記錄。

(2)經(jīng)濟來源單一，自控力不足。目前絕大部分的大學生的主要經(jīng)濟來源于父母，大學生活的多姿多彩不可避免的會參加各類活動或者聚餐增加日常生活的額外支出。當父母的資助不足以負擔額外的消費時，擁有自主決斷能力的90后大學生會選擇經(jīng)濟補救措施。信用卡因其額外的透支能力正好符合這部分同學的需求。但從身邊感知出發(fā)大學生在易于接受新事物的同時偶爾會缺乏理性，甚至表現(xiàn)出無法控制的地步。

(3)誠信意識淡薄在高校學子群體中對于信貸的誠信意識認知過于膚淺，主觀惡意的不還款等不良違法行為缺乏嚴重性的共識。由于信貸誠信意識的淡薄，大學生對于信貸誠信的認知存在著主觀偏見，若信用卡在透支后不及時還款，被定義為惡意透支行為，在影響銀行利益的同時也將被記錄于個人誠信檔案，最終將成為信用阻礙影響未來與銀行的貸款申請等業(yè)務。

(二)銀行角度

(1)信用卡知識宣傳力度不足

銀行作為信用卡的提供者本應該肩負信息傳遞的責任，但在實際的大學生市場中關于相關知識的宣傳和普及是存在著很大問題的。銀行對于信用卡知識的宣傳力度不足和普及率不高等現(xiàn)象都將可能導致大學生在使用信用卡的過程中出現(xiàn)錯誤的認知或者不理性的使用等問題。

(2)功能設計無法滿足學生需求

當發(fā)現(xiàn)大學生市場這塊美味的蛋糕時，由于利益的驅使使得各大銀行紛紛進駐校園開始搶占這一市場。銀行為了吸引大學生辦理信用卡，往往只是從表面出發(fā)，追求卡片圖案的差異化，而未真正從內(nèi)在改變信用卡的功能性，功能設計未能滿足持卡人對價值的感知，缺乏創(chuàng)新性。并且目前信用卡的功能中適用于大學生的功能甚少，因此會造成大學生對功能不滿足，認為功能少等現(xiàn)象，同時也證明了為什么在持有信用卡的大學生中使用信用卡的次數(shù)和頻率少之又少，甚至從不使用。

(3)低層次營銷影響市場健康發(fā)展

在激烈的競爭環(huán)境下，當前除了小部分出于自身需求主動辦理信用卡的大學生以外，通過觀察身邊信用卡市場可以得出目前大部分銀行采取的是設立攤位和招聘學生作為校園代理來做市場推廣，辦理信用卡可以領取禮物等方式進行營銷。有30%的同學表示辦理信用卡是為了幫助業(yè)務人員完成業(yè)務量，由此可以解釋為何會出現(xiàn)睡眠卡的原因。國內(nèi)的大學生信用卡市場未能保持健康持續(xù)發(fā)展主要的原因之一是缺乏科學的營銷體系來監(jiān)督開發(fā)，銀行一味的追求數(shù)量而不重視質量問題，降低辦理的門檻，最終只會導致過度發(fā)放信用卡進一步的影響大學生信用卡市場的健康發(fā)展。

四、結束語

大學生本在使用信用卡的過程中，首先應該對信用卡知識進行學習了解，理性認知信用卡帶來的利與弊，合法合規(guī)合理地使用信用卡。對自己的經(jīng)濟支出做一個合理的安排規(guī)劃，學會約束自我，認知自己在使用信用卡時需要擔負的責任。銀行是大學生信用卡市場中的產(chǎn)品提供者，扮演著市場經(jīng)濟中生產(chǎn)者的角色。首先應該在發(fā)行前期做好需求的調(diào)查，結合目標群體對功能的需求意見進行信用卡設計，將需求與供給盡量控制在一個平衡的點上。滿足消費者的需求是優(yōu)秀的生產(chǎn)者最主要的任務之一，也是保證利益和取得顧客忠誠的推動力。

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[3]申建勤，周宗偉.大學生信用卡的利與弊[J].中外企業(yè)家，2009(03).

任振宇(1992-)，男，漢族，河北邯鄲市人，學生，會計碩士在讀，云南師范大學泛亞商學院會計專業(yè)，研究方向會計、金融方向。