(西華大學(xué) 四川 成都 610000)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的模式分析
——以“眾安在線”為例

王霞

(西華大學(xué)四川成都610000)

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代。2017年9月28日，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱“眾安在線”)登陸港交所，說(shuō)明保險(xiǎn)科技、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)作為一種新興的保險(xiǎn)模式，也逐漸被大眾認(rèn)可。本文就以國(guó)內(nèi)首家純網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司“眾安在線”為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式進(jìn)行研究分析并提出一些可行性建議。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);保險(xiǎn)科技;眾安在線

一、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義和分類

(一) 定義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司或者網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供在線的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。具體業(yè)務(wù)上既包括網(wǎng)上投保、承保、核保、理賠等傳統(tǒng)的保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，也包括利用互聯(lián)網(wǎng)提供的有關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的信息咨詢。

(二)分類。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式多種多樣，而且具體運(yùn)營(yíng)模式各不相同，總結(jié)起來(lái)有三種主流模式：一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式，即傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務(wù)客戶和銷售產(chǎn)品所建立的自主經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)；二是第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式，指保險(xiǎn)公司與第三方電子商務(wù)公司合作，在第三方電子商務(wù)網(wǎng)站開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式；三是純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式，指在電子商務(wù)化背景下誕生的新型保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，它沒(méi)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，而是純粹虛擬保險(xiǎn)，全部過(guò)程都在網(wǎng)上完成。

二、 “眾安在線”的模式分析

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱“眾安在線”)是典型的采用純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的公司。它于2012年在上海注冊(cè)，2013年掛牌成立，2017年在香港聯(lián)交所上市。

(一) “眾安在線”的優(yōu)勢(shì)。與整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相比較，“眾安在線”具有純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的典型特點(diǎn)：沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這也是純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的一大優(yōu)勢(shì)。

眾所周知，“眾安在線”自成立以來(lái)，除了注冊(cè)地在上海外，并沒(méi)有設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)。眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程全程在線，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)。

這樣做，有三大優(yōu)勢(shì)。第一，通過(guò)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表可以看出，網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的支出中占了很大的比例，而“眾安在線”并不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，免去了鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本支出。第二，由于沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，其所需員工數(shù)量也大為縮減。因此“眾安在線”的員工數(shù)量極少，這也使得公司的管理費(fèi)用和薪金支出大大降低。第三，客戶通過(guò)公司官網(wǎng)，可以清楚的了解到全部的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)范圍，更加方便客戶按需購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了客戶的個(gè)性化需求，提高了公司的運(yùn)營(yíng)效率，降低了銷售成本。

與純保險(xiǎn)科技公司相比較，2017年上半年，眾安在線收獲保費(fèi)25.7億元，遠(yuǎn)高于排名第二的泰康在線(10.3億)。作為純保險(xiǎn)科技的行業(yè)龍頭，相較于其他保險(xiǎn)科技企業(yè)而言，“眾安在線”有以下兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

第一，資源多，渠道廣。“眾安在線”由阿里巴巴、騰訊和平安等企業(yè)共同投資成立。因此，“眾安在線”擁有包括這三個(gè)大企業(yè)在內(nèi)的廣闊的客戶資源，起點(diǎn)較高。

具體而言，首先，阿里巴巴作為中國(guó)最大的電商之一，它掌握著的大量用戶的交易記錄和信用水平，為“眾安在線”研發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了有效數(shù)據(jù)，并使得產(chǎn)品更加的適合市場(chǎng)需求。其次，騰訊作為中國(guó)最大的社交軟件的開發(fā)商，其用戶群可以成為“眾安在線”的未來(lái)客戶，同時(shí)，騰訊還擁有豐富的營(yíng)銷渠道以及媒體資源，這也有利于眾安擴(kuò)展自己的市場(chǎng)。最后，平安作為國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，擁有豐富的保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這不僅能幫助“眾安在線”在經(jīng)營(yíng)管理方面少走彎路，也能為其提供強(qiáng)大的渠道資源。

第二，“眾安在線”具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)?！氨姲苍诰€”獲牌照早、牌照齊全。公司在2013年10月便獲得了保險(xiǎn)科技牌照，而另外三家純保險(xiǎn)科技公司的獲牌時(shí)間最早為2015年11月(泰康在線)。另外，在這四家保險(xiǎn)科技公司中，只有“眾安在線”同時(shí)符合以下兩個(gè)條件并建立規(guī)模：(1)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景放量入口；(2)成熟線下保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)對(duì)接。

(二) “眾安在線”的面臨的挑戰(zhàn)?！氨姲苍诰€”最新發(fā)布的償付能力報(bào)告顯示，2017年第三季度公司凈利潤(rùn)為-4.04億元、第二季度為-1.7億元、第三季度為-3.17億元，連續(xù)三季度虧損。

從償付能力來(lái)看，眾安在線今年一、二、三季度的核心償付能力充足率及綜合償付能力充足率(兩者數(shù)字相同)分別為630.47%、528.06%、1135.21%，遠(yuǎn)高于保監(jiān)會(huì)給出的50%和100%的監(jiān)管紅線。

一般來(lái)說(shuō)，償付能力過(guò)高不僅意味著公司“不差錢”，更意味著公司資本管理不善或是業(yè)務(wù)范圍較窄。因此，由這些數(shù)據(jù)可以看出，“眾安在線”目前的任務(wù)主要是扭虧為盈以及擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，比如進(jìn)入壽險(xiǎn)領(lǐng)域。

另外，“眾安在線”的發(fā)展還面臨著運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一方面，公司有一大部分產(chǎn)品與業(yè)務(wù)是與股東及其關(guān)聯(lián)方有緊密聯(lián)系的。但是股東的平臺(tái)會(huì)向其他保險(xiǎn)公司開放，而這些保險(xiǎn)公司有可能在某些領(lǐng)域與“眾安在線”產(chǎn)生直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。另一方面，公司的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品受到客戶信用的影響，而客戶信用會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)周期顯示出周期性。若客戶信用顯著惡化，那么公司業(yè)績(jī)將受損。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：首先，中國(guó)金融科技領(lǐng)域的發(fā)展迅速，給公司的商業(yè)模式帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)；其次，眾安在線的生活消費(fèi)生態(tài)在很大程度上依賴于中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。雖然該行業(yè)在今年發(fā)展迅速，但是隨著電子商務(wù)對(duì)消費(fèi)的滲透率上升，這一趨勢(shì)也許不能在未來(lái)保持。這將給公司相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)負(fù)面影響。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：監(jiān)管存在不確定性，由于保險(xiǎn)科技在中國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)政策的前景仍存在較大的不確定性，不能排除公司業(yè)務(wù)發(fā)展受到更多限制的可能。

(三)關(guān)于“眾安在線”未來(lái)發(fā)展的建議

1. 堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)多樣化需求?！氨姲苍诰€”和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司最大的區(qū)別是其只依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售，沒(méi)有線下分支機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)的更新?lián)Q代很快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也是日新月異，想要公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有更大的份額，就必須要利用自身的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及移動(dòng)交易等特點(diǎn)，研發(fā)新型產(chǎn)品。如保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)金支取上應(yīng)該創(chuàng)新，在保險(xiǎn)核保和核賠上應(yīng)該更便捷。

2. 堅(jiān)持以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。現(xiàn)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一便是提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。通過(guò)“眾安在線”的產(chǎn)品線可以看出，其所有的產(chǎn)品都較標(biāo)準(zhǔn)且具有較高透明度，這也意味著其競(jìng)爭(zhēng)者可以輕易復(fù)制其產(chǎn)品并推向市場(chǎng)，這容易引起產(chǎn)品同質(zhì)化。

3. 堅(jiān)持技術(shù)研發(fā)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣性。作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，“眾安在線”應(yīng)該堅(jiān)持技術(shù)研發(fā)，在網(wǎng)站的建設(shè)與信息安全領(lǐng)域先人一步，盡快建立良好的網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，確保投保人以及被保險(xiǎn)人的隱私信息安全、支付環(huán)境安全。同時(shí)，“眾安在線”目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，業(yè)務(wù)范圍大多只停留在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，如何拓展自身業(yè)務(wù)，向壽險(xiǎn)領(lǐng)域拓展，可以借鑒國(guó)內(nèi)外專業(yè)的保險(xiǎn)公司，汲取他們的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，開創(chuàng)出自身的一條經(jīng)營(yíng)模式，才能適應(yīng)環(huán)境的變化和客戶的需求。

4. 加強(qiáng)專業(yè)人才儲(chǔ)備，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)起著重要作用，它能夠幫助保險(xiǎn)公司收集更多的客戶信息，分析處理投保人個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)信息，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈和升級(jí)商業(yè)模式。因此，能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)分析處理的專業(yè)人才對(duì)于保險(xiǎn)公司而言也非常重要，“眾安在線”要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，就應(yīng)該做好人才的培養(yǎng)與儲(chǔ)備。

[1]唐金成，韋紅鮮.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].南方金融，2014(5).

王霞(1993-)，女，漢族，四川德陽(yáng)，碩士研究生，西華大學(xué)，工商管理專業(yè)公司金融方向。