(重慶銀行股份有限公司樂山分行 重慶 400000)

城市家庭投資理財現(xiàn)狀及建議

劉文懿

(重慶銀行股份有限公司樂山分行重慶400000)

近年來，隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，國民的生活方式和生活習慣也逐漸與時俱進，在物質財富不斷增長的前提下，人們的理財意識也不斷的得到加強，尤其是中產階級家庭群體數(shù)量的增加，逐漸的改變普通國民的理財方式和理財手段，以家庭為單位的理財群體的理財需求也在逐漸顯現(xiàn)，而且家庭理財?shù)姆绞揭搽S著經濟的變化產生新的模式。

家庭理財；理財觀念；理財方式

一、家庭投資理財概述

家庭理財作為綜合程度比較高的一類理財，投資者在選擇理財產品的時候，不僅要充分考慮自身的條件，同時也要對家庭財務狀況、家庭目標等多方面有比較清醒的認識，并且能夠提前識別理財過程中的風險點，才能為不同的家庭階段選擇最合適理財方式。

二、我國城市家庭理財現(xiàn)狀

(一)理財產品的多樣化

“不要將雞蛋放在一個籃子里”一直都是國民在選擇理財產品時的指導思想，由于風險的不確定和社會變化的不可控性，為了更好的平攤投資所帶來的風險，大多數(shù)居民會選擇多種形式的理財方式。而且理財產品多樣性的好處也包括在一定程度上增加投資獲益的可能性，而且隨著時代的進步，理財產品的種類只會越來越多，而且會更加的符合時代的特色。家庭可以更好的根據時代和自身的變化而選擇更加適合的理財產品，而避免了理財產品不能與時俱進的問題。

(二)投資的形式逐漸趨于理性

隨著網絡信息時代的到來，人們可以方便的知道各種各樣網絡騙局的存在，所以在選擇理財產品的時候會更加的謹慎。再加上近年來股票市場的劇烈波動，更加深了人們對風險的情形認識，在理財產品的選擇上會根據自身的實際情況來決定是否選擇高風險的理財產品。這就使得國民在選擇理財產品的時候會進行全方位的考慮，逐漸減少理財?shù)拿つ啃?。這些都在一定程度上刺激了家庭理財新觀念的產生和更新，因此，從目前的情況來看，家庭在選擇理財產品時會對具體投資機會、具體的理財產品充分考慮，使得整體的投資選擇更加趨于合理了。

(三)投資的金額和周期基本反映出特定群體的經濟狀況

從原先的理財產品匱乏到現(xiàn)在的眼花繚亂，在這個逐漸演變的過程中，每種理財產品均是為特定的人群設定，同樣的也具備了自身的特點。而出于對風險的考慮和對品牌的信任，部分家庭在選擇理財產品時，會比價傾向于選擇知名公司的產品，這是因為知名公司的理財產品相對穩(wěn)定，而且知名企業(yè)在得到資金支持之后，可以更加容易的實現(xiàn)資金的增長，而投資者也可以在較短的時間內獲得回報，但是如果一旦這些公司出現(xiàn)財務危機，將會直接的影響到投資者，這就使得投資者在選擇理財產品時會更加的小心。從目前的市場上看，可以發(fā)現(xiàn)目前多數(shù)理財產品的起投金額都比較大，因此各個家庭在選擇這些理財產品的同時，不得不仔細考慮自身的財務狀況和家庭地位。這就為從側面觀察不同理財產品選擇人群的特點，以及這些家庭的經濟狀況，從而進行針對性理財產品選擇提供先決條件。

三、不同時期家庭投資理財策略研究

(一)家庭形成期采用激進的理財策略

顧名思義，家庭形成期指的就是家庭開始組建的時期，從夫妻雙方的組合，到生兒育女，盡管這時候是家庭非常甜蜜的時刻，但是相應的這時候的夫妻雙方并沒有很好的經濟水平，所面對的壓力也是最嚴峻的，包括房貸、車貸、雙方父母養(yǎng)老等眾多問題，因此這時候家庭理財產品的選擇就尤為重要，如果在家庭初始階段就選擇了較好的理財產品，將會大大的減輕家庭的負擔，為家庭的過度和發(fā)展都有極大的推進作用。

年輕人在家庭形成期最大的資本就是年齡優(yōu)勢，可以有更多的選擇，也可以更加的努力，也就是說年輕人會有較強的抵抗風險的能力，因此應該在這時候選擇較為激進的理財方式。這時候的家庭中的頂梁柱，多數(shù)家庭為準爸爸，屬于事業(yè)中的上升期，未來有無數(shù)的可能，也更愿意去嘗試更多的新鮮事物，更加的期望高收益的理財產品。加上新婚之后生活壓力的陡然增大，準爸爸不得不采取更為激進的理財方式，以前在較短的時間內獲得更多的經濟回報，以便減輕生活壓力，更好的為家庭未來的發(fā)展儲備資源。

目前社會的競爭越來越激烈，擺在年輕人面前的形勢也越來越嚴峻，這就為家庭中的成員提出了更高的挑戰(zhàn)，這時候的準爸爸除了要不斷的用新鮮知識武裝自己之外，還需要制定能夠持續(xù)吸收收益的理財產品，更好的承擔起保護家庭的使命。

(二)家庭成長期采用穩(wěn)中有進的理財策略

在家庭成長期，夫妻雙方的經濟能力已經逐漸穩(wěn)定，而這時候，子女出生、成長、上學等成為家庭中主要的壓力來源，加上此時夫妻雙方父母都已退休，或年齡較大，再次加重了年輕夫妻的生活壓力，大部分的家庭會在該時期面臨嚴峻的考驗。

“皮之不存，毛將焉附”，因此建議家庭在購買保險或者選擇理財類產品時可以優(yōu)先選擇大人，因為這時候的夫妻雙方是家庭的主要經濟來源，如果作為家里頂梁柱的爸爸或者媽媽發(fā)生意外，那么對成長期家庭的打擊將是致命的，只有夫妻雙方的安全得到了保證，才能為家庭中相對弱小的子女和老人提供更好的生活條件，應該成長期中的家庭除了要選擇合適的理財產品之外，要更多的考慮為準爸爸或準媽媽購買事故保險或醫(yī)療健康保險。

其次就是要及早的為子女的教育打算，這是在成長期家庭在發(fā)展的后期所面臨的重要事項，加上伴隨著歲數(shù)的變大、家里人數(shù)的增多和壓力的加重，這時候就應該采取穩(wěn)重求進的策略，首先要保證家庭成員的生活和教育需求，其次才是更好的發(fā)展和進一步的提升。

(三)家庭成熟期采用穩(wěn)健的理財策略

通俗來講的家庭成熟期也叫家庭離巢期，這時期的子女大多數(shù)已經成立自己的新家庭，而大部分不會選擇與父母居住在一起，這就導致了家庭成員的較少，而男性頂梁柱的事業(yè)成就相應的達到了巔峰，可以持續(xù)穩(wěn)定的為家庭提供經濟支持，也可以更好的為子女提供幫助，家庭的財富是處于累計階段的。而這時候家庭需要為自己選擇合適的理財產品，而這時候的家庭理財產品應該加強對健康和醫(yī)療保險的投入，將更多的資金投入到自身和家庭成員健康安全的中去。

其次，就是要將退休事宜納入到理財規(guī)劃中去。在資金比較充足的時期為自身后期的生活考慮，畢竟這時候子女所面對的壓力也是很大的。如果能夠在自己尚有能力的時候多為自己的養(yǎng)老考慮，既可以讓自己的后半生生活的更加輕松，也可以極大的減輕子女的壓力和負擔。畢竟從眾多的現(xiàn)實上事例上看，多數(shù)的老年人僅僅依靠退休金是不能得到很好的老年生活的，因此需要在有能力的時期為自己建立養(yǎng)老儲蓄，因此結束了子女的教育、結婚等大事的爸媽，必須要有居安思危的意思，必須繼續(xù)或在提前就籌備自身和老伴的養(yǎng)老事情。

(四)家庭衰老期采用保守的理財策略

家庭衰老期也叫空巢期，是指從兩人均無工作到其中一人去世，兩人歲數(shù)大多數(shù)在六十五至八十五歲，居民收入較有工作時降低。保守是投資計劃的首要目標。該期間財產儲蓄的首要目的應是今后的生活，所不僅得杜絕冒險行為，甚至還得在穩(wěn)定的情況下追求安全。在理財配置上要大量減少高風險類理財品投入占比，增加穩(wěn)定收入的中等風險類理財產品投入比例，低風險類理財品投入也要增加。必須關注的是，因為不要做事，娛樂花費增多，要多保存日常所需資金，以備突發(fā)事件之需。因此，忙碌了大半輩子的父母在退休生活后，制定投資理財計劃前要仔細綜合考慮前的投保情形。由于老人的特殊性，康類、生活保障類等幾種險種是需要著重考慮的。倘若仍有剩余，能夠稍微考慮具備投資效果的險種以此使財產保值增值，如時間較短的分配利潤險等等。

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