(廣西師范大學(xué) 廣西 桂林 541000)

巨災(zāi)風(fēng)險的可保性及保險模式探究
——以A市公共巨災(zāi)保險為例

李波

(廣西師范大學(xué)廣西桂林541000)

我國地域廣闊，地形復(fù)雜，自然災(zāi)害和重大災(zāi)害頻發(fā)，造成的損失也是巨大的，因此巨災(zāi)風(fēng)險也正進(jìn)入到商業(yè)保險公司可以投保的行列，其重要性對于國家和個人而言也是極其重要的。巨災(zāi)保險是目前我國商業(yè)保險市場不太完善的保險類型，我國也正在寧波對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行試點，已經(jīng)取得了一定的成效，不過距離成熟和推廣還有一段距離。本文首先簡要論述可保風(fēng)險的條件，然后重點探討巨災(zāi)風(fēng)險的可保性以及我國巨災(zāi)風(fēng)險保險模式的選擇，最后以A市公共巨災(zāi)保險試點的案例來具體闡述一下巨災(zāi)風(fēng)險實行的可行性和必要性。

可保風(fēng)險條件；巨災(zāi)風(fēng)險；可保性；保險模式

一、可保風(fēng)險條件簡述

可保風(fēng)險的條件概括起來總共有五個，這五個可保風(fēng)險條件是相互聯(lián)系、相互制約的：

1.可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險，指那些只有損失機(jī)會而無獲利可能的危險，這就意味著“投機(jī)風(fēng)險”不能夠獲得補(bǔ)償，同時純粹風(fēng)險的發(fā)生最終結(jié)果是使人們蒙受經(jīng)濟(jì)上的或者可以用貨幣來衡量的損失，而不會得到任何額外的利益。

2.風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性。風(fēng)險和損失如果是必然發(fā)生的，那么承保人就必然會做虧本生意，投保人無論如何都不會產(chǎn)生損失，因此就沒有人愿意承保，更不用說獲得賠償。

3.風(fēng)險的發(fā)生是意外的。也就是說是風(fēng)險發(fā)生并非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險，為法律所禁止，與社會道德相矛盾；因此，故意行為引起風(fēng)險及必然發(fā)生的風(fēng)險，都不可能通過保險來轉(zhuǎn)移。

4.風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。可保風(fēng)險必須是大量的保險標(biāo)的均面臨的風(fēng)險,只有如此保險人才能運用大數(shù)法則精確地預(yù)計風(fēng)險損失的平均概率和損失的程度,從而確定合理的保險費率,并通過向眾多的投保人收取保費,實現(xiàn)損失分?jǐn)?完成保險補(bǔ)償。

5.風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的。只有損失可衡量，確定損失的多少才能夠確定保險人應(yīng)該賠償?shù)念~度，否則沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)償，雙方將不會就保險協(xié)議達(dá)成一致。

由此可以看出，保險不是萬能的，并非任何損失都可以通過購買保險而轉(zhuǎn)移給被保險人，只有符合條件的風(fēng)險和損失才有可能被承保和補(bǔ)償。但是，隨著時代的進(jìn)步和實際的需要，越來越多的風(fēng)險可以被納入保險行列。巨災(zāi)風(fēng)險以及自然災(zāi)害等不時地在全世界范圍內(nèi)發(fā)生，巨災(zāi)保險也就應(yīng)運而生。

二、巨災(zāi)風(fēng)險可保性研究

(一)特征

1.頻率低，損失大，影響廣。巨災(zāi)風(fēng)險一般不會經(jīng)常性發(fā)生，像地震、洪澇、特大臺風(fēng)等自然災(zāi)害一般都是幾十年不遇，因此其發(fā)生的時間、損失的大小都難以預(yù)料，其突發(fā)性和極端性也使得很難觀測和獲取損失數(shù)據(jù)和樣本信息，也無法知道其客觀的發(fā)生概率。但是這種巨災(zāi)風(fēng)險一旦發(fā)生，其給全國甚至是世界帶來的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡都是巨大的，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口和社會財富的不斷增多以及日益集中，自然災(zāi)害等巨災(zāi)造成的損失會更加嚴(yán)重。這種損失不僅是橫向上的損失，更是縱向上的損失，國家需要花更多的時間、精力和金錢去重建、修復(fù)，以期回到受災(zāi)前的正常生活秩序。

2.發(fā)生的偶然性。巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生在時間和地點上具有偶然性和不可預(yù)測性。即巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生與否，何時何地發(fā)生以及造成損失的大小都難以預(yù)料，比如2008年汶川地震的發(fā)生以及洪澇災(zāi)害的發(fā)生等都是偶然發(fā)生的巨大災(zāi)害，無法準(zhǔn)確預(yù)測發(fā)生的時間和造成的損失。

正是這些巨災(zāi)風(fēng)險的獨有特征造成巨災(zāi)保險難以推廣，但是隨著時代的進(jìn)步以及商業(yè)保險公司對更多數(shù)據(jù)的掌握和分析，巨災(zāi)風(fēng)險的可保性變得越來越大。

(二)可保性研究

正是由于巨災(zāi)的特殊性，再加上國家和政府對于巨災(zāi)風(fēng)險尋求補(bǔ)償?shù)谋匾裕栽絹碓蕉嗟膰彝ㄟ^不斷評估，開發(fā)出了巨災(zāi)保險，越來越多的國家和商業(yè)保險公司逐漸開始承保巨災(zāi)風(fēng)險。

1.巨災(zāi)風(fēng)險是純粹風(fēng)險，不具有投機(jī)性，任何人都無法從巨災(zāi)風(fēng)險中獲取額外的收益，沒有人希望通過遭受巨大的災(zāi)害，承受如此巨大規(guī)模未知的危險來獲取額外利益。同時，其具有意外性、偶然性，在我國，自然災(zāi)害等巨災(zāi)的發(fā)生具有很強(qiáng)的偶然性，一旦發(fā)生又會對受災(zāi)地區(qū)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，符合大量標(biāo)的遭受損失的嚴(yán)重性的條件。巨災(zāi)風(fēng)險亦可以通過貨幣衡量，只是一般涉及的經(jīng)濟(jì)金額比較巨大。因此從商業(yè)保險市場的角度來看，巨災(zāi)風(fēng)險具有可保風(fēng)險的基本條件。

2.但是，巨災(zāi)風(fēng)險，尤其是自然巨災(zāi)風(fēng)險，又具有普遍性、分散性、不可預(yù)測性，這又使得巨災(zāi)風(fēng)險難于成為可保風(fēng)險。我國的地勢地形比較復(fù)雜，各個地方的巨災(zāi)發(fā)生的類型和程度不太一樣。在一些巨災(zāi)發(fā)生比較集中的地區(qū)，居民對巨災(zāi)保險的期望就比較強(qiáng)烈，而其他巨災(zāi)發(fā)生較少的地區(qū)，對巨災(zāi)保險的需求就沒有那么大。因此這種地區(qū)差異性和災(zāi)害發(fā)生的普遍性就產(chǎn)生了矛盾，難以滿足所有人對于巨災(zāi)保險的需求。雖然我國科技已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，但是對于巨災(zāi)的預(yù)測依然存在誤差，很多地震的發(fā)生都是在發(fā)生前幾十秒或者幾分鐘預(yù)測到，如此短的時間難以形成真正的幫助。這種突發(fā)性使得巨災(zāi)風(fēng)險的損失評估更加困難，對于保費保額的收取就難以形成統(tǒng)一的意見。如此嚴(yán)重的損失在商業(yè)保險市場中已經(jīng)屬于不可保風(fēng)險，即使其符合可保風(fēng)險基本的條件。但是正是因為損失巨大，國家和潛在的受災(zāi)居民就更需要巨災(zāi)保險保障他們將受災(zāi)損失盡可能的降低，因此巨災(zāi)風(fēng)險還是有可保性因素存在的。

3.政府在保險市場上是一個不可忽視的力量，尤其是在我國，政府的作用更是有著無可比擬的優(yōu)勢。隨著人們對于巨災(zāi)認(rèn)識的不斷深化，對地震、特大臺風(fēng)、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險的建模與仿真，已經(jīng)使巨災(zāi)風(fēng)險的分布特性相比過去有了更大的把握和更準(zhǔn)確的估計。政府作為巨災(zāi)風(fēng)險管理的重要力量，利用政府自身擁有的強(qiáng)大號召力、強(qiáng)有力的組織和動員，再加上政府在對巨災(zāi)風(fēng)險評估方面投入巨大的資金，這些更能夠在宏觀上把握巨災(zāi)風(fēng)險分布的特性，盡力降低巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失，使之在商業(yè)保險市場上更能夠符合可保風(fēng)險的條件。

4.對于準(zhǔn)受災(zāi)主體的居民來說，任何一場巨災(zāi)風(fēng)險都可能使一個家庭一貧如洗，一無所有，甚至面臨生命危險。因此，對于廣大人民群眾來說，每個人都不愿面對巨災(zāi)風(fēng)險，他們從心里也愿意減少巨災(zāi)風(fēng)險的損失，有這種需求。所以，政府和商業(yè)保險公司也應(yīng)該盡量滿足居民的這種需求和期望，只有市場、政府和廣大居民結(jié)合在一起，都付出自己需要付出的部分，承擔(dān)自己應(yīng)盡的責(zé)任，才能夠?qū)⒕逓?zāi)風(fēng)險的損失降到最低。

三、A市公共巨災(zāi)風(fēng)險案例詳解

(一)案例簡述

1.A市是我國首批巨災(zāi)保險試點城市之一。2014年底，A市正式建立公共巨災(zāi)保險制度，由市政府出資購買3800萬元，向保險機(jī)構(gòu)購買3億元的居民家庭財產(chǎn)損失救助保險和3億元的居民人身傷亡撫恤保險。A市民政局作為投保人，與首席承保人人保財險A市分公司簽訂了公共巨災(zāi)保險合同。

2.2016年，A市又?jǐn)U大了公共巨災(zāi)保險的內(nèi)容。在原有的基礎(chǔ)上，又增設(shè)了總保額為1億元的重大公共安全保險項目。當(dāng)該市發(fā)生火災(zāi)、爆炸、群眾性擁擠踩踏、惡性案件、恐怖襲擊等重大公共安全事件后，在無法找到事件責(zé)任人或責(zé)任人無力賠償情況下，保險機(jī)構(gòu)給予受害者每人最高10萬元的人身傷亡撫恤理賠；對需要安置的受害者，給予每人每天90元，最多90天的安置費用救助補(bǔ)償。

3.公共巨災(zāi)保險是A市通過現(xiàn)代金融保險手段提高應(yīng)對重大災(zāi)害風(fēng)險能力的一個創(chuàng)新之舉。該市還在提高災(zāi)害救助效率和兼顧公平公正等方面做了有效的探索，讓群眾能享受到更加專業(yè)的災(zāi)害管理和救助理賠服務(wù)，同時也減輕政府在防災(zāi)救災(zāi)減災(zāi)中的人力、物力及資金的壓力。與一般的商業(yè)保險不同，A市的巨災(zāi)險是一項具有政府撫恤性質(zhì)的政策性保險，遵循“廣覆蓋、?；尽钡脑瓌t。

(二)案例評析

1.A市公共巨災(zāi)保險可以說是成功的，其成功試驗也意味著巨災(zāi)保險可以存在，政府和居民個人也都可以通過巨災(zāi)保險來減少巨災(zāi)風(fēng)險的損失。該市試點的公共巨災(zāi)保險包括臺風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雷擊等自然災(zāi)害，以及由此引發(fā)的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫潰壩等次生災(zāi)害。這些災(zāi)害毫無疑問都是巨災(zāi)，造成的損失也都是巨大的。除了在保險項目上的不斷完善，對于受救助的居民范圍也比較廣，只要是在A市的行政區(qū)域內(nèi)都可以享受保險的保障。對于該市的公共巨災(zāi)保險，其實行的主要模式是政府出資，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承保，居民直接享受保障。這個保險實行的重要原因是因為政府承擔(dān)了大部分的責(zé)任，政府出資購買了保險，因此，政府在巨災(zāi)保險方面的主導(dǎo)和推動作用是非常重要的。

2.A市的公共巨災(zāi)保險其實與一般的商業(yè)保險還是有一定區(qū)別的，該市的保險主要是政府出資購買的社會救助性質(zhì)的政策性保險，其主要是社會保險的類型，不是商業(yè)保險；而且其出資和購買主體也是政府，主要是政府為了保障居民的基本生活不受災(zāi)害的影響而形成的社會保險。由于只是試點，所以在我國可以實行此類的巨災(zāi)保險作為切入點，但是政府出資的模式不是長久之計，隨著保障范圍越來越廣，保障項目也會越來越多，政府出資也會越來越多，政府的資金壓力也會越來越大。因此，隨著巨災(zāi)保險的不斷探索和發(fā)展，必須要形成商業(yè)保險、政府出資以及居民個人負(fù)擔(dān)三方合作的模式。

四、我國巨災(zāi)風(fēng)險保險模式的選擇

巨災(zāi)保險形成的損失是巨大的，商業(yè)保險公司無力承保巨災(zāi)風(fēng)險，公眾也無法負(fù)擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險形成的巨大損失，而政府在宏觀上又具有統(tǒng)籌優(yōu)勢，政府無疑應(yīng)該參與到巨災(zāi)風(fēng)險管理中來，尤其是在現(xiàn)階段的中國，政府具有不可比擬的優(yōu)勢和作用，理應(yīng)承擔(dān)更多的職責(zé)。但是政府不是萬能的，政府也會有自身的缺陷，除了管理上的缺陷，對于日后會日益增長的資金投入也會形成巨大的壓力，也不利于政府公共管理職能的發(fā)揮。

通過論述以及A市的公共巨災(zāi)保險的實施可以得出結(jié)論，巨災(zāi)保險是可以探索的可保風(fēng)險，具有可保因素，因此，我國必須進(jìn)一步建設(shè)和探索巨災(zāi)保險的保險模式，逐步形成商業(yè)保險公司、政府補(bǔ)貼以及公眾出資三者結(jié)合的保險模式，商業(yè)保險公司承擔(dān)市場的職能，對可保風(fēng)險做出評估和判斷，并對巨災(zāi)風(fēng)險承保；政府對商業(yè)保險公司進(jìn)行補(bǔ)貼，對受災(zāi)群眾進(jìn)行快速反應(yīng)，及時救援，并構(gòu)建一個健康良好、合理有序的市場環(huán)境；公眾必須也要參與進(jìn)來，對于自己的財產(chǎn)及時投保，承擔(dān)自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，在巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生時盡量將自己的損失降低到最小。只有三方相結(jié)合，共同探索巨災(zāi)保險的合作模式，才能夠保證巨災(zāi)保險做到可持續(xù)性發(fā)展。

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李波(1993-)，男，漢族，內(nèi)蒙古人，在讀碩士研究生，廣西師范大學(xué)，養(yǎng)老服務(wù)體系研究。