◇陳 瑩 金雪春 何鍇琦

以工行Samsung Pay為例看NFC移動(dòng)支付技術(shù)的應(yīng)用與推廣

◇陳 瑩 金雪春 何鍇琦

隨著智能手機(jī)的普及,消費(fèi)群體逐漸習(xí)慣使用微信、支付寶等移動(dòng)支付方式進(jìn)行線上付款,而二維碼的安全性一直以來是移動(dòng)支付用戶最關(guān)心的問題.NFC(近距離無線通訊技術(shù))是一種能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換的技術(shù),使用不需聯(lián)網(wǎng),在支付信息的保護(hù)措施和支付流程上會(huì)更加安全便捷.近年來,Apple Pay、Samsung Pay等各種手機(jī)Pay陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),這些支付工具的核心技術(shù)正是NFC移動(dòng)支付技術(shù).2016年3月,中國(guó)工商銀行(以下簡(jiǎn)稱工行)宣布與三星手機(jī)合作,支持用戶使用Samsung Pay完成銀行卡付款.但由于應(yīng)用場(chǎng)景的缺乏,NFC技術(shù)的應(yīng)用推廣進(jìn)度遲緩,同時(shí)支付寶、財(cái)付通等移動(dòng)支付企業(yè)以廣大用戶群體為基礎(chǔ),借助大量補(bǔ)貼在市場(chǎng)推廣二維碼支付.為了更好地了解NFC移動(dòng)支付應(yīng)用前景,提出更好的推廣對(duì)策,我們對(duì)工行Samsung Pay的應(yīng)用與推廣情況展開了調(diào)查分析.

NFC技術(shù);移動(dòng)支付;Samsung Pay

一、工行Samsung Pay應(yīng)用現(xiàn)狀

在這場(chǎng)以銀聯(lián)為主導(dǎo)的近端支付與微信、支付寶為主導(dǎo)的二維碼支付的博弈中,近端支付似乎力不從心,銀聯(lián)云閃付以及各種手機(jī)Pay等quot;非接觸式支付家族quot;依然處于長(zhǎng)尾部分.到2017年9月,工行已推出Samsung Pay一年多,但對(duì)其的推廣仍處在瓶頸期.調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前工行已經(jīng)放棄了對(duì)這項(xiàng)服務(wù)的宣傳推廣,轉(zhuǎn)而推廣其自主開發(fā)的quot;融e聯(lián)quot;quot;融e購quot;等APP,以搶占移動(dòng)支付市場(chǎng).不光是Samsung Pay,因?yàn)槎S碼支付的沖擊,其他以NFC技術(shù)為基礎(chǔ)的手機(jī)Pay在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展也不盡如人意.

消費(fèi)者對(duì)于Samsung Pay的認(rèn)識(shí)十分有限,并不清楚自己的手機(jī)是否具備NFC功能,對(duì)其操作方法也不了解.這反映出手機(jī)廠商以及銀行等對(duì)于手機(jī)NFC功能的重視和宣傳不夠,導(dǎo)致公眾對(duì)NFC的認(rèn)知程度不高,從而阻礙了推廣.

總的來說,NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展呈兩極分化的趨勢(shì),在商場(chǎng)線下支付領(lǐng)域受到冷遇,而在公交、地鐵等交通支付方面發(fā)展迅速.

二、工行Samsung Pay推廣中面臨的難題

1.更換POS機(jī)的成本問題

利用NFC技術(shù)通過Samsung Pay在商場(chǎng)進(jìn)行線下支付時(shí),需要商家的POS機(jī)支持閃付功能,而傳統(tǒng)的POS機(jī)并不支持閃付.對(duì)商家來說,更新傳統(tǒng)POS機(jī)會(huì)增加成本,因此大部分商家并不愿意花費(fèi)成本進(jìn)行POS機(jī)的更新?lián)Q代.銀行對(duì)此也不可能進(jìn)行補(bǔ)貼,這極大地限制了適用手機(jī)Pay線下移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)所,從而導(dǎo)致Samsung Pay等在線下移動(dòng)支付領(lǐng)域出現(xiàn)了推廣瓶頸.

2.Samsung Pay的機(jī)型隔離問題

工行的Samsung Pay只能在三星手機(jī)上使用,與此相對(duì)應(yīng)的,工行和不同手機(jī)廠商取得合作,相繼推出了華為Pay、MIPay、蘋果Pay等,這些手機(jī)Pay均受到手機(jī)品牌的限制,只有對(duì)應(yīng)品牌的手機(jī)才能使用.機(jī)型隔離問題給NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣帶來了難度,一方面,銀行需要與不同的手機(jī)廠商進(jìn)行磋商達(dá)成合作協(xié)議,過程繁瑣;另一方面,其也失去了大量的其他品牌手機(jī)用戶,使得Samsung Pay只能面向小眾客戶推廣.

3.手機(jī)廠商與銀行之間的合作競(jìng)爭(zhēng)問題

Samsung Pay是銀行與手機(jī)廠商一起進(jìn)軍移動(dòng)端第三方支付行業(yè)的產(chǎn)物,三星廠商欲借助銀聯(lián)強(qiáng)大的線下支付優(yōu)勢(shì)拓展自己的移動(dòng)支付業(yè)務(wù),而銀聯(lián)也希望借助三星手機(jī)的普及與技術(shù)推廣云閃付,以達(dá)到合作共贏的目的.然而銀行在與手機(jī)廠商合作的同時(shí),也存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,例如,三星企業(yè)只會(huì)宣傳自己的產(chǎn)品,其他手機(jī)廠商也是如此.實(shí)際上,手機(jī)廠商與銀行面對(duì)著共同的對(duì)手---二維碼支付,一榮俱榮一損俱損,這種內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)帶來的消耗給NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展造成了阻礙.

三、化解工行Samsung Pay推廣難題的對(duì)策

1.提高市場(chǎng)上新型POS機(jī)的比例

考慮到商家更新已安裝的傳統(tǒng)POS機(jī)需要成本,而銀行不可能為商家承擔(dān)這部分成本,因此,與其想辦法讓現(xiàn)有商家更換POS機(jī),不如通過向新商家(尚未持有POS機(jī)的商家)推廣具有閃付功能的POS機(jī)來增加市場(chǎng)上新型POS機(jī)的比例,從而逐漸淘汰傳統(tǒng)POS機(jī).并且銀行在推廣新型POS機(jī)方面也有一定優(yōu)勢(shì),一方面,各大銀行與POS機(jī)技術(shù)廠商均有長(zhǎng)期合作,POS機(jī)廠商負(fù)責(zé)技術(shù)提供與維護(hù),銀行負(fù)責(zé)POS機(jī)的推廣與營(yíng)銷;另一方面,銀行能夠接觸大量新開對(duì)公賬戶的商家,手握大量資源,具有向客戶推廣新型POS機(jī)的優(yōu)勢(shì).銀行可以通過費(fèi)率的優(yōu)惠減免吸引客戶,同時(shí)可以通過指導(dǎo)客戶使用POS機(jī)閃付功能的貼心服務(wù),讓商家向消費(fèi)者進(jìn)行二次宣傳和指導(dǎo).

2.將Samsung Pay與銀行其他產(chǎn)品捆綁推廣

當(dāng)前工行推廣Samsung Pay的方式是將其作為手機(jī)銀行的一個(gè)功能進(jìn)行推廣,而其推出的quot;融e聯(lián)quot;quot;融e購quot;等手機(jī)APP在使用時(shí)卻僅支持二維碼支付.工商銀行可以將其搭載在除手機(jī)銀行以外的其他APP中,特別是quot;融e購quot;這種主打線上線下消費(fèi)的APP,在與線下商家合作推出優(yōu)惠活動(dòng)來推廣這些APP的同時(shí),也能起到推廣Samsung Pay的作用.目前工行將對(duì)其的宣傳活動(dòng)與APP的推廣活動(dòng)分開進(jìn)行,這無疑忽視了與其他APP相輔相成的關(guān)系,增加了宣傳成本.

3.開發(fā)支持NFC技術(shù)的支付應(yīng)用,突破機(jī)型隔離

NFC移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展受限的原因,主要是由于受到了二維碼等其他支付方式的外部沖擊,同時(shí)機(jī)型不統(tǒng)一也是阻礙NFC發(fā)展的重要因素.工行可開發(fā)一款支付APP,只要手機(jī)具備NFC功能,就可通過該應(yīng)用完成NFC支付,從而解決各手機(jī)廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)問題,解除機(jī)型隔離壁壘,加快NFC技術(shù)的推廣.

4.在其他熱門領(lǐng)域?qū)ふ彝黄?/p>

目前NFC移動(dòng)支付技術(shù)在商場(chǎng)、生活消費(fèi)方面的發(fā)展受限,但在交通領(lǐng)域發(fā)展前景可觀.由于NFC移動(dòng)支付技術(shù)具有近距離快捷支付的優(yōu)勢(shì),具有NFC功能的手機(jī)靠近閘門刷卡區(qū)即可完成刷卡,銀行可采取乘坐地鐵打折等優(yōu)惠策略吸引用戶使用Samsung Pay.現(xiàn)在共享單車市場(chǎng)發(fā)展火熱,但解鎖單車普遍是刷二維碼,很大程度依賴網(wǎng)絡(luò)條件,一旦沒有網(wǎng)絡(luò)就無法解鎖單車,工行可與共享單車公司合作,使單車支持Samsung Pay解鎖.同時(shí),NFC技術(shù)還具有儲(chǔ)存解讀信息的作用,可將其信息讀取與移動(dòng)支付功能相結(jié)合,應(yīng)用于快遞等既需要識(shí)別信息又需要支付交易的行業(yè),方便消費(fèi)者隨時(shí)讀取快遞信息.

四、NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的前景預(yù)測(cè)

盡管目前NFC技術(shù)、手機(jī)Pay在移動(dòng)支付領(lǐng)域還不能和傳統(tǒng)的二維碼支付抗衡,但其未來的發(fā)展前景還是值得期待的.

1.相比于二維碼支付,手機(jī)Pay有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

(1)NFC移動(dòng)支付比二維碼支付更加方便快捷

利用二維碼支付時(shí),消費(fèi)者需要打開用于支付的APP、調(diào)出二維碼、輸入密碼等,相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金找零確實(shí)方便了不少,但和手機(jī)Pay相比,還是顯得累贅.運(yùn)用手機(jī)Pay支付只需將激活NFC功能的手機(jī)靠近感應(yīng)器即可.

(2)NFC不需要網(wǎng)絡(luò)的支持,更安全

二維碼支付必須通過數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)掃碼,盡管現(xiàn)在無線網(wǎng)的普及率大大提高,但公共場(chǎng)合的網(wǎng)絡(luò)仍存在較大的安全隱患,消費(fèi)者使用公共場(chǎng)合的無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付時(shí)面臨著信息泄露、盜號(hào)等諸多風(fēng)險(xiǎn).而NFC支付則不同,其無須聯(lián)網(wǎng),只需要手機(jī)芯片即可,重要信息儲(chǔ)存在用戶的手機(jī)中,第三方難以通過互聯(lián)網(wǎng)盜取用戶的私人信息,尤其是一些可能造成資金被非法轉(zhuǎn)移的信息.因此,就安全性而言,NFC技術(shù)具有二維碼無法比擬的優(yōu)越性.

(3)NFC方便政府監(jiān)管

現(xiàn)在的移動(dòng)端第三方掃碼支付普遍存在商家偷稅漏稅的情況,這是掃碼支付不可避免的弊端之一,而通過NFC技術(shù)則可以解決這一問題,通過POS機(jī)進(jìn)行支付,可以詳細(xì)記錄保存商家的流水,方便稅務(wù)部門對(duì)商家進(jìn)行稅務(wù)監(jiān)管,從而杜絕商家偷稅漏稅.對(duì)于消費(fèi)者來說,使用閃付支付,售后有保障,方便維權(quán).

2.阻礙NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展的因素終將隨著時(shí)間的推移而消失

(1)具有閃付功能的POS機(jī)必將成為市場(chǎng)主流

隨著技術(shù)的發(fā)展,商家購買新POS機(jī)花費(fèi)的成本將會(huì)逐漸下降,原有的POS機(jī)由于損耗將會(huì)逐漸被市場(chǎng)淘汰,帶有閃付功能的POS機(jī)在市場(chǎng)上的數(shù)量將會(huì)增加,NFC移動(dòng)支付的適用場(chǎng)所將會(huì)進(jìn)一步增多,手機(jī)Pay的市場(chǎng)將會(huì)逐漸打開.

(2)銀行與手機(jī)廠商的合作將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)

銀行與手機(jī)廠商在手機(jī)Pay的合作上具有利益共贏點(diǎn),隨著銀聯(lián)的進(jìn)一步介入?yún)f(xié)調(diào),雙方合作中存在的問題會(huì)逐步消減.此外,二維碼支付在稅收監(jiān)管問題上一直為人們所詬病,NFC移動(dòng)支付完美地解決了這個(gè)問題,政府也樂見其發(fā)展.

綜上,雖然二維碼支付目前占據(jù)較大的市場(chǎng)份額,但在銀聯(lián)及各大手機(jī)廠商的通力合作下,NFC移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)將會(huì)逐步顯現(xiàn),NFC支付技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展值得期待.

[1]許翠蘋.手機(jī)支付的現(xiàn)狀與未來[J].中國(guó)防偽報(bào)道,2009(01).

[2]盧少科.NFC手機(jī)支付順利步入普及期[J].中國(guó)防偽報(bào)道,2009(04).

[3]謝瑜.NFC技術(shù)在中國(guó)的發(fā)展關(guān)鍵因素及應(yīng)用前景[J].金卡工程,2008(02).

[4]楊軍.NFC技術(shù)的應(yīng)用、標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展及測(cè)試[J].現(xiàn)代電信科技,2009(10).

[5]許翠蘋.NFC手機(jī)支付:明天在哪里?[J].通訊世界,2008(12).

(作者單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué))

本文系江西財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目 (項(xiàng)目編號(hào):201710421091)研究成果.

10.13999/j.cnki.scyj.2017.11.004