陳百艷+李廣

【摘 要】 農(nóng)民是農(nóng)村生產(chǎn)生活的主體，也是商業(yè)保險的盲區(qū)，農(nóng)民才是社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體大軍，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。實(shí)際上農(nóng)民因地理位置的特殊性，自古以來形成了相對閉塞、獨(dú)立的、相對落后的弱勢群體。隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，風(fēng)險系數(shù)也慢慢增大，特別是相對落后的弱勢群體的農(nóng)民來說，一個小小的風(fēng)險幾乎就是一個家庭的滅頂之災(zāi)。所以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的普及宣傳，迫在眉睫，這也是為了農(nóng)村社會發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用，農(nóng)民商業(yè)保險的意識是否增強(qiáng)，在很大程度上決定著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的穩(wěn)定因素之一，也有效的決定著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和遠(yuǎn)程戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵點(diǎn)。因此，商業(yè)保險可以最大限度的保障農(nóng)民的風(fēng)險（疾病風(fēng)險、意外風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險等），商業(yè)保險也是保障實(shí)現(xiàn)農(nóng)民走向共同富裕有力的保障屏障，既是保障社會穩(wěn)定促進(jìn)發(fā)展，也是開拓保險市場增加效益，這是一個雙贏機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)保險 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè) 抵御風(fēng)險

農(nóng)村家庭是農(nóng)村社會的基本單元，是農(nóng)民生活的最終的港灣，也是建立在農(nóng)村社會特有的生產(chǎn)方式基礎(chǔ)上的，加上公共設(shè)施，交通設(shè)施相對落后，加上幾千年來形成的固有逆來順受的烙印，以及封建思想的遺留等等，一個家庭一遇到風(fēng)險，在農(nóng)民潛在意識里只能是“天災(zāi)人禍”“自認(rèn)倒霉”，這是農(nóng)村文化素質(zhì)、價值觀、交往方式、生活方式的集中反映，但隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，特別是城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的加快，農(nóng)民的錢包是越來越鼓了，生活是越來越富有了，人員集中了，機(jī)械設(shè)備和車輛多了，這樣，暗藏的風(fēng)險也越來越大，時刻都威脅著剛剛起步富裕的農(nóng)村家庭，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)保險的普及，轉(zhuǎn)嫁農(nóng)村家庭的風(fēng)險已迫在眉睫。

隨著WTO的加入，外籍商業(yè)保險的大批涌進(jìn)，造成了城市商業(yè)保險出現(xiàn)頸瓶跡象。中國是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村市場比較廣闊，農(nóng)村人口超過12億，但就是農(nóng)村相對城市有諸多不便利條件，似乎都忽略了這塊市場，隨著城鎮(zhèn)化步伐的不斷加快，以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一部分農(nóng)民慢慢從土地中脫離出來，俗話說：“農(nóng)民沒牛，起來胡游，農(nóng)民沒地，衣不裹體”，要使喪失土地的農(nóng)民心里有底，就必須有個完善的保障體系，這就是商業(yè)保險必須介入的關(guān)鍵所在。

實(shí)例：在甘肅省金塔縣鼎新鎮(zhèn)航天鎮(zhèn)天倉鄉(xiāng)沙門子村，地處荒漠戈壁邊緣，有能力的有門道的農(nóng)戶都逐漸搬遷到幾百里之外的城鎮(zhèn)了，留下來的全是老實(shí)厚道的農(nóng)戶，其中有一戶姓向農(nóng)民，上有年邁的母親，下有一雙需要撫養(yǎng)的兒女，夫妻倆，一年四季，起早貪黑干農(nóng)活，小日子過得也很溫馨，比較富裕，但是，天有不測紛紜，人有禍福旦夕，在2012年秋，他在用粉碎機(jī)粉碎草時，不小心將右臂夾如粉碎機(jī)致殘，為了治療，先后花費(fèi)了7萬多元，一個農(nóng)戶家一下子要拿出這么多錢，那可是天文數(shù)字，為了支付醫(yī)藥費(fèi)，把所有的親朋好友都借遍了，才湊了2萬多元，杯水車薪，最后只能將家里值錢的設(shè)備全賣了，又從信用社貸款4萬元，總算將命救下了，但他也殘疾了，全家生活一下子窮困了。在住院期間，一位醫(yī)生問：“你買保險了沒有？”，他傻乎乎地問：“啥叫保險？保險是干啥的？”這位醫(yī)生笑了笑說：“這么說你沒買保險，那只有全額擔(dān)負(fù)了”……

同樣，在離姓向農(nóng)戶30公里外的鼎新鎮(zhèn)有一潘姓有工作人員，也是在2012年秋，突發(fā)心臟病住院，醫(yī)治無效死亡，但是，他身前為自己買了一份中國平安的萬能壽險，投保不到11個月，年繳費(fèi)5000元，給孩子在中國人壽投保了英才少兒保險，結(jié)果，中國平安的萬能壽險立即賠付了10萬元，中國人壽豁免了續(xù)期繳費(fèi)保單繼續(xù)有效，雖然他妻子無業(yè)，但是，至少撫養(yǎng)孩子。料理基本生活有了保障……

這說明，農(nóng)民也需要保障，并且是急需要保障，這就要求商業(yè)保險要把保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁意識教育必須普及到每一個農(nóng)民心中，乃至終身宣教，應(yīng)把農(nóng)村保險市場建設(shè)成為幫助農(nóng)民脫貧致富和創(chuàng)業(yè)的重要護(hù)航專家、提供強(qiáng)有力的保障體系。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)保險的建設(shè)還必須注重對農(nóng)民思想觀念的教育和引導(dǎo)，改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，構(gòu)建符合農(nóng)村環(huán)境的商業(yè)保險運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)模式，營銷模式、要把農(nóng)村商業(yè)保險市場的開發(fā)同城鎮(zhèn)商業(yè)保險的競爭環(huán)節(jié)有機(jī)銜接，讓農(nóng)民真正意識到商業(yè)保險的重大優(yōu)點(diǎn)，好處，要尊重農(nóng)民、懂得農(nóng)村，用愛心使者的身份去輔導(dǎo)農(nóng)民，促使農(nóng)村在發(fā)展經(jīng)濟(jì)中緊密的與商業(yè)保險連接在一起，同時培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險觀念、保障觀念及理財(cái)觀念，使得農(nóng)民渴望致富且懂得如何用商業(yè)保險去保護(hù)財(cái)富，呵護(hù)家人。

因此，必須注重農(nóng)村的大環(huán)境因素、農(nóng)民的實(shí)惠感知中的自覺創(chuàng)新，努力找準(zhǔn)契合點(diǎn)，不斷打造新亮點(diǎn)，這樣才能更好地滿足農(nóng)村群眾對商業(yè)保險的需求。

一是要把農(nóng)民的大病和意外風(fēng)險作為實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險推廣的首把鑰匙，以此為原動力。商業(yè)保險在農(nóng)村的推廣工作要主動適應(yīng)廣大農(nóng)民“實(shí)惠、感知”即看得見摸得著的需求，在滿足農(nóng)民迫切需求的大病、意外保障的同時，在活動中融入更多的保險理財(cái)知識，讓農(nóng)村群眾從保險理財(cái)中得到更多的“甜頭”。要積極引導(dǎo)、扶持農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村特色文化產(chǎn)業(yè)，提供必要的風(fēng)險保障，讓農(nóng)民在致富奔小康的進(jìn)程中真正嘗到商業(yè)保險對風(fēng)險保障的甜頭，真切體會到保險的價值，從而激發(fā)他們在商業(yè)保險投保的主動性。

二是要把商業(yè)保險建設(shè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)保駕護(hù)航的最佳切入點(diǎn)。只有這樣才能使接觸起來有一種自然而然的親切感。

三是要開發(fā)組建、培訓(xùn)起一支由農(nóng)民組成的商業(yè)保險建設(shè)隊(duì)伍，這樣才能有力的推動農(nóng)村商業(yè)保險的普及力度。要切實(shí)落實(shí)好農(nóng)村國家對商業(yè)保險普及的相關(guān)政策，保障他們的工資、福利待遇，確保農(nóng)村專職保險代理人員的培訓(xùn)，努力提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)。農(nóng)民保險代理人隊(duì)伍的建設(shè)，也有利于發(fā)揮典型示范作用，吸引越來越多的農(nóng)民關(guān)注并參與到商業(yè)保險的普及當(dāng)中。