蔡姝嫄

【摘 要】 隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)在經(jīng)濟社會中的地位越來越重要，發(fā)揮的作用也越來越大，對于我國國民經(jīng)濟的發(fā)展也十分重要。然而金融對于經(jīng)濟的發(fā)展卻是一把雙刃劍，由于金融風(fēng)險的存在，如果不能很好的處理和化解必然會影響到國民經(jīng)濟的健康運行。本文簡單的介紹了金融風(fēng)險，然后分析了金融風(fēng)險的特性和原因，最終針對我國的實際情況提出了一些防范和化解金融風(fēng)險的對策建議，希望能為相關(guān)部門提供一定的參考價值。

【關(guān)鍵詞】 金融風(fēng)險 特性 原因 建議

一、我國經(jīng)濟發(fā)展過程中存在潛在金融風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險屬于一個整體風(fēng)險，帶來的影響是廣泛的。主要是因為我國目前市場經(jīng)濟還處在發(fā)展的初期階段，發(fā)展還不是很完善，市場機制以及制度都還十分不健全，再加上證券市場、票據(jù)市場以及股票債券市場的運行不規(guī)范，投資者過度尋找投機等等，所有的這些都造成了十分嚴重的金融風(fēng)險。基于我國的實際國情，股票市場和西方發(fā)達國家相比差距還很大，我國投資者在股票金融方面的理論知識也十分匱乏，造成了股票的價格不能真實的反映出股票的實際價值，價格和價值之間的對應(yīng)關(guān)系并沒有得到很好的展示，這導(dǎo)致股價的大幅度的波動，諸如大幅度的上升和下降，這些都嚴重阻礙了股票市場的健康發(fā)展，不利于整個市場經(jīng)濟的正常發(fā)展。所有的這些都是資本市場本身制度不健全和不完善造成的，因此我國需要大力的發(fā)展和完善資本市場以及機構(gòu)，資本市場的運行機制能夠得到很好的發(fā)揮。

（二）利率風(fēng)險

金融市場必然是和利率息息相關(guān)的，利率是金融市場的指示器和反應(yīng)器，能夠代表和展示金融市場的發(fā)展狀況。在實際的情況中是，市場利率是處于經(jīng)常的變動中的，它受到很多不確定因素的影響，各種各樣的市場因素都影響著它的變動，這會給我國的商業(yè)銀行的實際收益和預(yù)期收益之間帶來偏差，商業(yè)銀行很難預(yù)測市場利率的變動趨勢，從而會承受由此帶來的利率風(fēng)險。利率風(fēng)險被金融學(xué)家以及經(jīng)濟學(xué)家們分為了基差風(fēng)險、選擇權(quán)風(fēng)險、重新定價風(fēng)險以及收益率曲線風(fēng)險四個部分。利率風(fēng)險通常受到的是整個宏觀經(jīng)濟大環(huán)境的影響，較難掌控其變動情況。

（三）信貸風(fēng)險

對于我國商業(yè)銀行來說，主要的業(yè)務(wù)就是進行信貸放寬，通過存貸款的利率差來賺取其中的利潤。因此，大部分的商業(yè)銀行為了能夠提高自己的利潤水平，會大規(guī)模的增加自身的信貸業(yè)務(wù)，這造成了商業(yè)銀行的不良貸款大規(guī)模的存在，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量也十分不佳，很多的企業(yè)信貸以及個人信貸因為各種各樣的原因不能及時足額的還貸，商業(yè)銀行的壞賬大幅度的增加，信貸資產(chǎn)的流失在很大程度上加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。信貸風(fēng)險過大，對于商業(yè)銀行來說不是什么好事，會影響到商業(yè)銀行的正常運作，嚴重的話，還會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)，后果十分嚴重。

二、我國金融風(fēng)險的特性

（一）可控性

所謂金融風(fēng)險的可控性，是指金融風(fēng)險在很多情況下是可以控制的，不是完全不能化解的。市場金融主體通過一定的制度以及方法能夠?qū)鹑陲L(fēng)險進行事先的預(yù)測和識別，事中積極采取有效的措施加以解決，事后好好反思，為以后積累相關(guān)的經(jīng)驗。正是因為金融風(fēng)險在一定程度上是可控的，所以健全和完善現(xiàn)代金融管理制度才更加的具有現(xiàn)實意義。

（二）藏匿性

可能很多人對金融風(fēng)險的理解存在誤區(qū)，認為只有在金融危機爆發(fā)時或者存款支付存在危機時，才會有金融風(fēng)險。其實金融風(fēng)險是一直存在的，只是它的自身特點掩蓋了本質(zhì)，導(dǎo)致人們看不見，才誤以為金融風(fēng)險不存在，這就是金融風(fēng)險的藏匿性，而這種藏匿性在很大程度上恰巧可以解釋金融風(fēng)險的不確定性的損失。

（三）客觀性

實際上，世間的萬事萬物都是有其存在的客觀性的，金融風(fēng)險也不例外。在我們的現(xiàn)實生活中，金融業(yè)務(wù)必然是存在的，那么以金融業(yè)務(wù)為存在依據(jù)的金融風(fēng)險也是必然存在的，金融風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，在現(xiàn)實世界中，不存在沒有金融風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)，這是和我們的金融理論相違背的。

（四）擴散性

金融風(fēng)險和其他經(jīng)濟風(fēng)險相比，一個重要的區(qū)別特點就是金融風(fēng)險控制的成敗不僅僅只是影響商業(yè)銀行這些金融機構(gòu)本身的生產(chǎn)和發(fā)展狀況，更重要的是還會影響到許許多多的投資者和儲蓄者的失敗或者損失，這就是我們這里所談到的金融風(fēng)險的擴散性。舉個簡單的例子來說，我國如果發(fā)生重大的金融危機，會對周邊國家以及全球的其他國家產(chǎn)生重大的影響；同時，當(dāng)金融危機在國際間發(fā)生時，也會給我國的經(jīng)濟帶來巨大的沖擊。

三、我國金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

（一）不良貸款的比重較高

對于我國商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)是他們的主要業(yè)務(wù)，他們主要依靠這個來獲取利潤。然而，商業(yè)銀行不良貸款比重的增加讓商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量大幅度下降，這也正是我國金融風(fēng)險形成的根本原因。目前我國的經(jīng)濟制度還十分的不健全，融資的方式也很落后，大部分都還是采用直接的融資方法。要想提高經(jīng)濟發(fā)展的步伐，企業(yè)的發(fā)展狀況至關(guān)重要。不可否認，企業(yè)的發(fā)展是需要大量的資金作為支持的，我國在政策還是給予了很大的支持，但是在很多情況下，當(dāng)企業(yè)發(fā)生資金的周轉(zhuǎn)困難時，不能及時足額的歸還貸款，這在很大程度上加大了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，進而演化成潛在的金融風(fēng)險，商業(yè)銀行資產(chǎn)之類的下降以及不良貸款比率的上升，對商業(yè)銀行的發(fā)展十分不利，影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（二）金融資源的不合理利用

對于我國來說，金融市場的資金構(gòu)成分為兩部分，其一是非金融機構(gòu)的間接融資，其二是金融機構(gòu)的直接融資。我國的直接融資比例遠遠大于間接融資，直接融資的大部分資金都用在了國有企業(yè)身上，而對于非國有企業(yè)的資金支持不足，國有企業(yè)的貸款比例占到了總貸款額的90%左右，其他企業(yè)僅僅召到10%左右，但是國有企業(yè)對整個國民經(jīng)濟的貢獻率卻只能占到整體的三分之一的比例，這種金融資本的使用就十分的不合理不科學(xué)。商業(yè)銀行的貸款應(yīng)當(dāng)考慮到國有企業(yè)之外的其他企業(yè)，使金融資源的使用更加的合理科學(xué)，減少信貸風(fēng)險發(fā)生的概率，減小不良資產(chǎn)的貸款比例。

（三）金融市場的監(jiān)管不規(guī)范

相比西方的發(fā)達國家，我國金融市場的起步還很晚，隨著市場經(jīng)濟的不斷完善和發(fā)展，金融市場才逐漸發(fā)揮其自身的作用，但是金融市場的建立還是相對的滯后，國家并沒有嚴格的管理機制來規(guī)范我國金融市場的運行。對于整個金融市場來說，金融風(fēng)險的防范意識還十分薄弱，還停留在之前的計劃經(jīng)濟體制之中，這和西方發(fā)達國家相比差距還很大。與此同時，金融市場的制度還不是很完善，留給了投資者很多的投機機會，嚴重影響了金融市場的發(fā)展。最后，我國金融市場的改革力度還不夠，沒有很好的借鑒西方發(fā)達國家改革的成功經(jīng)驗，這也是阻礙我國金融市場發(fā)展的原因之一。

四、防范化解金融風(fēng)險的對策建議

（一）建立健全金融立法

建立健全相關(guān)的金融法律制度，讓各項的金融活動能夠在法律規(guī)定的范圍內(nèi)安全運行，使各項金融活動能夠有法可依。健全有序的金融環(huán)境能夠減少金融風(fēng)險發(fā)生的概率，法律的保障可以作為各項金融活動的實施依據(jù)以及前提，因此加快金融立法的建設(shè)，完善各種各樣的金融法律法規(guī)，增強金融風(fēng)險的防范意識，可以有效的減低金融市場的金融風(fēng)險。

（二）提高金融風(fēng)險防范意識

金融服務(wù)機構(gòu)是會有各種各樣的金融項目和活動，在進行這些活動時，不可避免的發(fā)生大小不一的風(fēng)險，因此提高金融風(fēng)險防范意識十分有必要，這可以很好的促進我國金融市場的發(fā)展。對于如何提高金融風(fēng)險防范的意識可以從以下幾個方面入手：首先，建立一種擔(dān)保機制，用擔(dān)保來有效的降低金融風(fēng)險，這樣在很大程度上能夠提高金融服務(wù)機構(gòu)對國有企業(yè)以外的私人企業(yè)資金投入的積極性，對經(jīng)濟的發(fā)展自然也是十分有利的。其次，通過一些培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對金融機構(gòu)的從業(yè)人員進行實實在在的體驗教學(xué)，希望能夠由此培養(yǎng)出他們的金融風(fēng)險防范意識。最后，就是國家的相關(guān)金融管理部門還應(yīng)當(dāng)積極的號召金融機構(gòu)進行金融風(fēng)險意識的檢測，對于不合格的給予一定的懲罰，這能夠在很大程度上提高國家的整體金融風(fēng)險防范意識。

（三）培養(yǎng)專門的風(fēng)險管理人才

對于目前我國商業(yè)銀行的這種信貸風(fēng)險狀況，十分缺乏金融風(fēng)險管控人才，這也是很大因素導(dǎo)致目前我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險較高，因此，商業(yè)銀行要不斷培養(yǎng)具有高風(fēng)險管理素質(zhì)的人才，來更好地管理自身各種各樣的風(fēng)險，特別是信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行可以加大對企業(yè)員工的培訓(xùn)，定期組織員工學(xué)習(xí)新知識、新技能以及新方法等等，時代在進步在不斷發(fā)展，定期培訓(xùn)能讓員工做到與時俱進，也才能在商業(yè)銀行發(fā)生新突發(fā)情況時應(yīng)對自如，盡可能的降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

（四）建立科學(xué)合理的信貸風(fēng)險預(yù)警機制

商業(yè)銀行的信貸資金的重要性不言而喻，因此加大對其的關(guān)注力度一點也不為過。對于信貸風(fēng)險的防范需要建立一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險預(yù)警機制，這對提高商業(yè)銀行的經(jīng)營成果有很大幫助。首先，要充分把握商業(yè)銀行的現(xiàn)金流量指標，現(xiàn)金流對商業(yè)銀行十分重要，通過分析現(xiàn)金流進而對商業(yè)銀行的償債能力進行綜合評判。商業(yè)銀行的償債能力指標目前有速動比率、流動比率以及資產(chǎn)負債利率等等。其次，商業(yè)銀行的終極目標就是盈利，通過建立科學(xué)合理的信貸風(fēng)險預(yù)警機制，能夠加強商業(yè)銀行分析自身的盈利能力，預(yù)測一下未來商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢，諸如資產(chǎn)收益率以及銷售利潤率等盈利指標來分析預(yù)測。最后，商業(yè)銀行還需要分析一下企業(yè)的營運能力，企業(yè)的運營能力指標主要有存貸周轉(zhuǎn)率和應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等等，以這些指標去最大限度地預(yù)測商業(yè)銀行的資金的運轉(zhuǎn)趨勢。

【參考文獻】

[1] 黎昌貴.我國農(nóng)村金融風(fēng)險的防范和化解研究[D].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2003.

[2] 左海英.我國農(nóng)村金融風(fēng)險的防范化解研究[D].山東大學(xué)，2010.