周雨　余昊

摘 要 “十三五”時(shí)期，為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我國金融改革也將大力創(chuàng)新。以“提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率”為核心，完善資源配置，提高資源配置效率，響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的需求，建立健全結(jié)構(gòu)靈活多樣的金融機(jī)構(gòu)體系。在這一新形勢(shì)下，銀行尤其是農(nóng)商銀行，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以高度的社會(huì)責(zé)任感為前提，完善自身機(jī)制，創(chuàng)新服務(wù)方式，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 效率 服務(wù) 金融

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家總部在武漢的農(nóng)商銀行，自2009年9月改制成立以來，始終秉承“立足地方，服務(wù)地方”的經(jīng)營理念。不斷提升經(jīng)營質(zhì)量，嚴(yán)抓、狠抓風(fēng)險(xiǎn)管控，加大力度扶持小微和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加快速度帶動(dòng)村鎮(zhèn)銀行籌建，以更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，致力于將優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和特色的金融產(chǎn)品推向全國。

一、農(nóng)商銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對(duì)的機(jī)遇

（一）宏觀政策支持

近年來，國家相繼出臺(tái)了一系列政策，扶持農(nóng)商銀行開展小微金融業(yè)務(wù)。2014年3月，銀監(jiān)會(huì)提出了《關(guān)于2014年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要做好小微企業(yè)的金融服務(wù)工作。同年7月，銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，要求提升小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。此外，央行先后兩次實(shí)行定向降準(zhǔn)，這使農(nóng)商銀行在“支農(nóng)服微”方面的資金壓力得到了極大的緩解。借力于這些政策支持，農(nóng)商銀行能夠更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

多年來，武漢農(nóng)商銀行潛心支持全市小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得的成就有目共睹。2013年，時(shí)任中央政治局委員、國務(wù)院副總理的馬凱在視察武漢農(nóng)商銀行時(shí)，充分肯定了“全民付”便民服務(wù)和微貸業(yè)務(wù)。同年7月，在國務(wù)院召開的“全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議”上，時(shí)任武漢農(nóng)商銀行董事長的劉必金介紹了武漢農(nóng)商銀行的“掃街”式服務(wù)模式，分享了渠道“四全”、服務(wù)“五專”、風(fēng)險(xiǎn)“六看”、管理“七新”，具有“八可”特色的小微信貸營銷體系，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)金融需求的經(jīng)驗(yàn)做法收獲了與會(huì)同行的一致稱贊。

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

自十八屆三中全會(huì)吹響“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、促改革”的號(hào)角以來，伴隨著第三產(chǎn)業(yè)的快速增長，第一、二產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，迅速崛起的“三農(nóng)”、民生、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新能源、新技術(shù)等產(chǎn)業(yè)將為農(nóng)商銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造新的增長點(diǎn)；“綠色經(jīng)濟(jì)”“低碳經(jīng)濟(jì)”也正在崛起。深化改革，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的新形勢(shì)對(duì)農(nóng)商銀行建立高效低耗的服務(wù)渠道提出了要求——不斷創(chuàng)新農(nóng)商銀行的融資服務(wù)模式和融資產(chǎn)品，以適應(yīng)服務(wù)對(duì)象的需求。

近年來，武漢農(nóng)商銀行推出了“農(nóng)易富業(yè)貸”“融城富業(yè)貸”等“富業(yè)貸”系列特色業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)“支農(nóng)支小”，得到了行業(yè)認(rèn)可，形成了特色品牌。截至2015年底，武漢農(nóng)商銀行支農(nóng)、支小支持全民創(chuàng)業(yè)貸款余額和凈增額均位居全市第一。其中，涉農(nóng)貸款余額471.6萬元，占全行各項(xiàng)貸款49.31%；中小微貸款余額466.9億元，占全行各項(xiàng)貸款48.87%。武漢農(nóng)商銀行支持小微企業(yè)余額、凈增額已連續(xù)5年在全市同行中排名第一。

（三）城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快

伴隨著農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，城市經(jīng)濟(jì)信息、資金和技術(shù)將向農(nóng)村加速傳遞。這在一般加工企業(yè)對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的輻射上尤為明顯。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快將推動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，一大批符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、產(chǎn)權(quán)明晰的優(yōu)秀民營企業(yè)和中小股份制企業(yè)都將成為農(nóng)商銀行的優(yōu)質(zhì)信貸對(duì)象。

此外，在推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的過程中，作為服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的大城市農(nóng)商銀行，武漢農(nóng)商銀行有著獨(dú)特的區(qū)域、人員和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。2013年3月，武漢農(nóng)商銀行出臺(tái)了《武漢農(nóng)村商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)指導(dǎo)意見》，積極啟動(dòng)了支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的試點(diǎn)工作。其因地制宜、穩(wěn)中求進(jìn)，重點(diǎn)突出，按照“成熟一批、支持一批”的營銷模式支持農(nóng)村新居建設(shè)、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)以及配套農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)。

二、農(nóng)商銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融業(yè)不足以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

當(dāng)前“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的根本現(xiàn)狀在于金融服務(wù)的能力與水平低下，而非金融服務(wù)的意愿與理念缺失。金融服務(wù)對(duì)實(shí)體企業(yè)而言遠(yuǎn)沒有到位，金融機(jī)構(gòu)比起提供服務(wù)，更忙于解決基本生存問題；夾在兩者之間的金融決策者，在左右為難中往往顧此失彼；農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀亦不容樂觀。2012年以后，大多數(shù)全球經(jīng)濟(jì)體都面臨著同一個(gè)難題——實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融擴(kuò)張的步伐。這就說明，金融擴(kuò)張的速度已經(jīng)無法拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

盡管農(nóng)村金融改革已小有成效，但改革中暴露的問題也不容忽視。首先是盲目擴(kuò)張。部分地區(qū)為實(shí)現(xiàn)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，偽造資本增加信息，追求規(guī)模效應(yīng)。最大的股東等同于最大的貸款戶，資本金的增加全靠貸款。其次是超額授信。為稀釋不良貸款率，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的解決方式是對(duì)大額度貸款大量超額授信。最后是行業(yè)準(zhǔn)入關(guān)的失守。由于不少客戶經(jīng)理對(duì)營銷觀念認(rèn)識(shí)不清，不能正確判斷目標(biāo)市場(chǎng)的需求。在實(shí)際操作中，造成風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，過分偏重抵押物品的價(jià)值和變現(xiàn)，而做出高估或者輕視行業(yè)投向的盲目投放。由于對(duì)首要還款來源的輕視，受托支付在貸款過程中流于形式，貸后管理也基本處于真空狀態(tài)。

這些問題為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展埋下了隱患，不良貸款的反彈壓力日趨明顯。

（二）“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”需要企業(yè)自身努力

實(shí)體企業(yè)經(jīng)營難，既受到轉(zhuǎn)型期大環(huán)境下經(jīng)濟(jì)下行和物價(jià)上漲雙重壓力的影響，又取決于企業(yè)經(jīng)營者的個(gè)人能力與經(jīng)營戰(zhàn)略。部分中小企業(yè)起點(diǎn)低，管理手段粗放，信息渠道閉塞，對(duì)市場(chǎng)信息判斷失準(zhǔn)；企業(yè)管理水平嚴(yán)重落后，缺乏現(xiàn)代管理人才。對(duì)這樣的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)很難提供服務(wù)。由于其缺乏合理的財(cái)務(wù)體系支撐，金融機(jī)構(gòu)很難在滿足監(jiān)管要求的前提下，為其提供符合規(guī)定的信貸資金；也由于管理水平落后，企業(yè)難以成長，金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)也在無形中增加了。

因此，破解實(shí)體經(jīng)濟(jì)困境，不能只依靠金融市場(chǎng)。即使有“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”這一說法，也不應(yīng)將金融市場(chǎng)視為解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)乏力的“救世主”。

三、農(nóng)商銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向

（一）定位目標(biāo)市場(chǎng)，切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”

盡管大多數(shù)的農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)厮际袌?chǎng)份額充足，但在當(dāng)前各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉、新型金融機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立的情況下，農(nóng)商銀行所面臨的挑戰(zhàn)依然嚴(yán)峻。為了全面提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，農(nóng)商銀行唯有扎根農(nóng)村市場(chǎng)，發(fā)掘?qū)儆谧约旱膬?yōu)質(zhì)客戶。

第一，要做好市場(chǎng)細(xì)分。大數(shù)據(jù)時(shí)代需要銀行有前瞻視角，以客戶為中心，細(xì)分目標(biāo)區(qū)域市場(chǎng)，維護(hù)目標(biāo)客戶關(guān)系，聯(lián)結(jié)核心客戶群體。在制定營銷規(guī)劃時(shí)，發(fā)掘切實(shí)可行的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶；在客戶方向上，全面覆蓋優(yōu)勢(shì)目標(biāo)市場(chǎng)；在客戶結(jié)構(gòu)上，鞏固傳統(tǒng)客戶，發(fā)掘潛在客戶，提升優(yōu)質(zhì)客戶。第二，要完善客戶檔案。農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)轄區(qū)各類企業(yè)客戶展開摸底調(diào)查，采集基礎(chǔ)信息并進(jìn)行分類、建檔，精細(xì)劃分客戶檔次和類別。如總行級(jí)客戶、支行級(jí)客戶、優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶、戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶、有效基礎(chǔ)客戶、培育型客戶和調(diào)整型客戶等。第三，要鞏固客戶維護(hù)。針對(duì)不同客戶，要實(shí)行差別化的利率管理、信貸審批管理、客戶維護(hù)管理和前端風(fēng)險(xiǎn)防控管理，提升服務(wù)水平，做到精細(xì)化營銷。對(duì)于重點(diǎn)客戶，應(yīng)實(shí)行“名單制”管理和“一對(duì)一”營銷，做好管理及營銷分工；對(duì)于需要著重培養(yǎng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成長型客戶，按照“營銷一批、儲(chǔ)備一批”的原則，開展不同類型的金融產(chǎn)品的定制服務(wù)。

（二）切實(shí)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

農(nóng)商銀行要因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實(shí)際情況，穩(wěn)定業(yè)務(wù)增長，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)合理的資金需求。在此基礎(chǔ)上，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升資源配置效率，助力當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

第一，要優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)。農(nóng)商銀行應(yīng)將國家宏觀政策和產(chǎn)業(yè)政策納入中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和短期經(jīng)營計(jì)劃中去，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合；對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、綠色環(huán)保及新能源產(chǎn)業(yè)等有較大社會(huì)影響力和正確示范引導(dǎo)作用的行業(yè)，應(yīng)加大支持力度。第二，要優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)首先明確業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)客戶群體，從而執(zhí)行“三個(gè)優(yōu)先”。即優(yōu)先支持具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的區(qū)域特色行業(yè)和發(fā)展前景較好的新興行業(yè)的中小企業(yè)客戶；優(yōu)先支持大企業(yè)上下游的配套性中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)客戶；優(yōu)先支持生產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，具有反應(yīng)周期能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的中小企業(yè)客戶。第三，要優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。農(nóng)商銀行應(yīng)在加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的行業(yè)特點(diǎn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)變周期等要素提前規(guī)劃貸款期限，確保信貸周期與企業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，避免人為增加企業(yè)償債壓力和貸款資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化金融服務(wù)功能，保障社會(huì)民生普惠建設(shè)

在未來的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，定位農(nóng)村，搶占本地消費(fèi)市場(chǎng)，是農(nóng)村商業(yè)銀行生存和發(fā)展的最佳選擇。

農(nóng)商銀行應(yīng)切實(shí)做好普惠民生的各項(xiàng)金融服務(wù)，重點(diǎn)推動(dòng)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)。如開發(fā)針對(duì)社區(qū)登記失業(yè)人員、大中專院校畢業(yè)生、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人和勞動(dòng)密集型小微企業(yè)等對(duì)象的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大受眾覆蓋面；積極推進(jìn)消費(fèi)金融公司、汽車金融公司的試點(diǎn)業(yè)務(wù)；大力發(fā)展消費(fèi)信貸，挖掘并提升居民文化、旅游、健身、養(yǎng)老、家政等服務(wù)性消費(fèi)需求；引導(dǎo)第三方支付服務(wù)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，支持其培育新的消費(fèi)增長點(diǎn)；與保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮其社會(huì)管理功能，發(fā)展小額消費(fèi)信貸保險(xiǎn)和小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）完善金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

農(nóng)商銀行要從完善貸款利率定價(jià)機(jī)制著手，切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理，不斷提升自身的市場(chǎng)開拓能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在具體操作中，應(yīng)遵循以下三點(diǎn)原則：

第一，成本效益原則。要以保本點(diǎn)作為最低利率基準(zhǔn)，確保合乎法規(guī)；在符合客戶承受能力的前提下合理制定利率水平。第二，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋原則。要在嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋成本損失的基礎(chǔ)上，劃分出不同貸款種類的利率檔次。第三，區(qū)別對(duì)待原則。兼顧貸款客戶的信用等級(jí)、經(jīng)營狀況、合作前景、貸款安全度和綜合貢獻(xiàn)度等多種因素，精細(xì)劃分；在因地制宜、因時(shí)制宜的前提下，合理確定每筆貸款的利率水平，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的利益最大化。

（周雨單位為武漢農(nóng)村商業(yè)銀行；余昊單位為宜昌銀監(jiān)分局）

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