姜楠

[摘 要] 隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的高峰期，個(gè)人消費(fèi)貸款作為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之一，為我國(guó)商業(yè)銀行及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的助推作用。然而，隨之而來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)成為了影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的不利因素，使商業(yè)銀行的信貸管理工作面臨巨大的挑戰(zhàn)和壓力。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的科學(xué)評(píng)估，制定完善、有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而提高自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）04-0177-03

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸重視個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種創(chuàng)新的金融消費(fèi)模式改變了人們的生活質(zhì)量和生活方式。目前，我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)主要以住房貸款、汽車貸款和助學(xué)貸款為主，這種貸款體制與西方國(guó)家有所不同，我國(guó)并沒(méi)有實(shí)行真正意義上的個(gè)人信用體系貸款制度，其原因是我國(guó)沒(méi)有一套健全的個(gè)人信用機(jī)制，這也是阻礙我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)種類，分析制約個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，有助于完善我國(guó)個(gè)人信用貸款體制，提高個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)健的發(fā)展起到重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)

（一）借款人信用狀況引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

借款人信用狀況引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人不能按照合約履行自己應(yīng)有的還款義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人無(wú)力償還貸款的原因主要是自身因素導(dǎo)致的，主要分為兩方面：第一，借款人的償還能力出現(xiàn)問(wèn)題，即個(gè)人收入、個(gè)人資產(chǎn)等發(fā)生改變，借款人無(wú)法按時(shí)履行還款責(zé)任。第二，借款人的還款意愿發(fā)生改變，主要受借款人的個(gè)人品行、道德修養(yǎng)等因素影響。借款人的個(gè)人品行不僅決定了借款人的主動(dòng)還款意愿，同時(shí)還決定了借款人是否能按時(shí)履行還款責(zé)任。但是，借款人的個(gè)人品行沒(méi)有科學(xué)的計(jì)量方式，通常是根據(jù)借款人的過(guò)往記錄進(jìn)行評(píng)價(jià)。目前，我國(guó)并沒(méi)有建立完善的個(gè)人信用機(jī)制，同時(shí)受一些社會(huì)不良因素影響，部分人的信用觀念較差，缺乏主動(dòng)還款意識(shí)。并且，借款人個(gè)人信用狀況引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行很難控制，十分不利于個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）貸款保證過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常需要借款人提供有價(jià)值的抵押物或是第三方擔(dān)保人，如果抵押物或擔(dān)保人發(fā)生變化，會(huì)給整個(gè)貸款保證過(guò)程帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)都是商業(yè)銀行無(wú)法估計(jì)的。首先，當(dāng)借款人的償還意愿或償還能力出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保人沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，面臨巨大的貸款金額，擔(dān)保人根本無(wú)法承擔(dān)所有的償還責(zé)任，因此給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的損失。其次，當(dāng)借款人提供的抵押物出現(xiàn)處置風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。例如汽車貸款，如果借款人無(wú)法繼續(xù)履行合約，需要將汽車進(jìn)行拍賣，彌補(bǔ)對(duì)商業(yè)銀行造成的損失。但由于我國(guó)尚未建立完善的汽車抵押市場(chǎng)和二手車拍賣市場(chǎng)，因此很難實(shí)現(xiàn)這個(gè)過(guò)程，當(dāng)借款人提供的抵押物在進(jìn)行拍賣時(shí)，一旦抵押物損壞使得其具有的價(jià)值下降，則拍賣成交價(jià)格也會(huì)隨之下降，進(jìn)而給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)降低的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在銀行內(nèi)部管理程序不完善和銀行員工素質(zhì)低兩個(gè)方面。首先，在商業(yè)銀行內(nèi)部未建立科學(xué)的用戶信用評(píng)價(jià)體系，銀行員工不按照規(guī)定程序評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)借款人提供的抵押物的審核調(diào)查，或是在操作過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)行為，過(guò)于根據(jù)主觀意識(shí)做判斷，忽視銀行內(nèi)部的管理流程，從而引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，針對(duì)此種金融業(yè)務(wù)還缺乏專業(yè)的高素質(zhì)員工。作為銀行專職的信貸員工，不僅需要有專業(yè)的理論知識(shí)，還需要有較強(qiáng)的市場(chǎng)分析能力，以及對(duì)行業(yè)發(fā)展的掌握能力。目前，商業(yè)銀行的員工個(gè)人素質(zhì)無(wú)法滿足個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，更有甚者利用自身職位便利發(fā)放虛假貸款信息和越權(quán)放款等問(wèn)題，這些現(xiàn)象嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）市場(chǎng)因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)代個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展形式分析，市場(chǎng)因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)并不是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)放和利率逐漸市場(chǎng)化，在一定程度上會(huì)增加市場(chǎng)因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行將面臨更多的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行還缺乏對(duì)市場(chǎng)因素的分析，對(duì)市場(chǎng)因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，尚未形成系統(tǒng)化的管理理念，使得這方面的管理工作存在諸多問(wèn)題。首先，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)就無(wú)法形成健全的管理體系，對(duì)定價(jià)研究缺乏足夠的理論依據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行無(wú)法針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)制定合理管理措施，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化監(jiān)控的目的，更加不具備完善的內(nèi)部控制機(jī)制。其次，我國(guó)商業(yè)銀行十分缺乏從事風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)有限，尚未形成高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模式。因此，商業(yè)銀行需要重視市場(chǎng)因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，積極培養(yǎng)專業(yè)人才，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人信用征信體系尚不完善

與國(guó)外相對(duì)比較完善的社會(huì)信用體系不同，我國(guó)個(gè)人信用征信體系發(fā)展較晚，尚未形成統(tǒng)一的，系統(tǒng)的個(gè)人信用征信體系。目前，我國(guó)個(gè)人信用信息主要來(lái)源于商業(yè)銀行和由政府出資建設(shè)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。個(gè)人信用查詢服務(wù)主要面向商業(yè)銀行，且其發(fā)展模式定位不夠清晰?，F(xiàn)有的個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，主要記錄借款人在商業(yè)銀行的歷史貸款情況以及還款情況，如果借款人并未申請(qǐng)過(guò)貸款業(yè)務(wù)，其信用評(píng)價(jià)信息無(wú)法獲取。而且，與借款人相關(guān)的收入情況、往來(lái)業(yè)務(wù)情況和稅務(wù)情況等重要的評(píng)價(jià)信息都無(wú)法從現(xiàn)有的個(gè)人信用查詢系統(tǒng)中獲取，十分不利于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另一方面，專業(yè)的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的缺乏，對(duì)借款人信用信息的收集、整理、分析、評(píng)估以及管理等工作無(wú)法做到系統(tǒng)化和全面化，導(dǎo)致社會(huì)上一些不良信用行為遲遲得不到解決。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系不健全

目前，我國(guó)出臺(tái)的一些經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，主要以約束企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為為主，約束個(gè)人消費(fèi)信貸行為的相關(guān)法規(guī)基本沒(méi)有建立，不健全的法律體系，無(wú)法為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供有效的法律保障。現(xiàn)階段，我國(guó)尚未設(shè)立獨(dú)立法律部門，專職從事個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。而且，我國(guó)沒(méi)有頒布一部有較強(qiáng)針對(duì)性的法律來(lái)規(guī)范個(gè)人信用貸款行為，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款失信行為，在懲罰手段和懲罰力度方面并未作出明確規(guī)定?，F(xiàn)有法律體系的不健全，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款行為監(jiān)管不到位，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展得不到法律保障。在相關(guān)制度政策方面，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人賬戶制度等一直未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況無(wú)法透明化，個(gè)人信用評(píng)價(jià)不全面，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)需要結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況，加強(qiáng)立法工作力度，早日完善個(gè)人消費(fèi)信貸法律體系。

（三）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，對(duì)借款人無(wú)力償還貸款的經(jīng)歷比較少，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念意識(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的控制措施不完善。近幾年，隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，雖然已加強(qiáng)對(duì)貸款審批、個(gè)人信用評(píng)價(jià)、統(tǒng)一授信等環(huán)節(jié)的管理，但是工作成效并不顯著。部分商業(yè)銀行制定的貸款業(yè)務(wù)工作流程只是一種形式，缺乏可操作性，同時(shí)也缺少與之相匹配的規(guī)章制度。目前，我國(guó)商業(yè)銀行十分缺乏信貸管理經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信貸資料不能做到統(tǒng)一存放和統(tǒng)一管理。部分商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)成交前，不重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理，這是由于銀行內(nèi)部缺乏健全的內(nèi)部控制機(jī)制，各項(xiàng)規(guī)章制度力度不到位，管理部門管理不全面造成的。并且，商業(yè)銀行不能控制業(yè)務(wù)過(guò)程中的不規(guī)范行為，導(dǎo)致個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。

（四）個(gè)人信用評(píng)估體系缺乏科學(xué)性

目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)仍處于初步探索階段，個(gè)人信用評(píng)估體系的建立缺乏科學(xué)性和統(tǒng)一性。比如上海資信公司的用戶評(píng)估系統(tǒng)，采用征信個(gè)人數(shù)據(jù)和同步建模技術(shù)，分析用戶信用情況，減少主觀評(píng)估的錯(cuò)誤判斷。同時(shí)，部分商業(yè)銀行也建立符合本行發(fā)展的信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)借款人的收入情況、生活環(huán)境、資產(chǎn)情況、職業(yè)情況和往來(lái)業(yè)務(wù)情況等進(jìn)行分析，但這種信用評(píng)價(jià)方式較為主觀。可見(jiàn)，這些不同模式的個(gè)人信用評(píng)估體系沒(méi)有統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)，分析結(jié)果也存在一定差異。在這方面，我國(guó)與西方國(guó)家差距比較大，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在西方的發(fā)展已有幾十年的歷史，已成功探索出數(shù)字模型方式，可以對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行邏輯判斷和統(tǒng)計(jì)分析，我國(guó)應(yīng)該借鑒外國(guó)的研究經(jīng)驗(yàn)，完善現(xiàn)有的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。另一方面，由于我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的掌握能力較低，對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)較為基礎(chǔ)，不能進(jìn)行數(shù)字模型的研究，使得科學(xué)、完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系一直未形成。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）建立健全個(gè)人信用征信體系

建立健全的個(gè)人信用征信體系是降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，同時(shí)可以一定程度上降低貸款業(yè)務(wù)成交成本。目前，個(gè)人信用信息分布不集中，分散在銀行、社會(huì)保險(xiǎn)、公安等多個(gè)部門，因此，需要建立一個(gè)專職機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，各部門之間可以相互交換信息，這樣對(duì)用戶信用評(píng)價(jià)較為全面。同時(shí)，應(yīng)該建立信息交換制度、個(gè)人信用管理制度等，進(jìn)而規(guī)范專職機(jī)構(gòu)的管理程序。另一方面，人民銀行應(yīng)該盡快建立一個(gè)完善的個(gè)人信用征信系統(tǒng)，與法律部門、保險(xiǎn)部門、其他金融部門建立合作關(guān)系，全面收集用戶的收入信息、資產(chǎn)信息、歷史交易信息和犯罪信息等，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，并為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)提供借款人的信用等級(jí)。并且，人民銀行應(yīng)該及時(shí)更新系統(tǒng)中用戶的個(gè)人信息，為商業(yè)銀行提供最新的用戶資信情況，提高貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善相關(guān)法律體系

建立完善的法律體系是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，是提高個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保障。首先，我國(guó)應(yīng)該出臺(tái)針對(duì)貸款抵押行為的法律法規(guī)，規(guī)范處置抵押物的法律操作程序。并且制定有關(guān)耐消費(fèi)品擔(dān)保貸款的制度，促進(jìn)其穩(wěn)健發(fā)展。其次，完善個(gè)人信用的相關(guān)法律，規(guī)范個(gè)人信息收集的途徑，確保信息的真實(shí)性和可靠性，并做好必要的隱私保護(hù)工作。為了杜絕信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)提供虛假信息報(bào)告，應(yīng)該允許借款人查看自己的資料，如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，及時(shí)調(diào)查并更正。最后，我國(guó)還應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人破產(chǎn)法的研究工作。雖然現(xiàn)階段很少出現(xiàn)破產(chǎn)、無(wú)法償還貸款的現(xiàn)象，但隨著個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，借款人范圍不斷擴(kuò)大，不可避免一些外界因素導(dǎo)致借款人無(wú)法償還貸款。因此，根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，制定健全的個(gè)人破產(chǎn)制度是十分重要的。綜上，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，建立健全的個(gè)人貸款法律體系，不僅可以保護(hù)商業(yè)銀行和借款人的雙方利益，還可以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在銀行內(nèi)部建立獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并配備專職人員，明確崗位職責(zé)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理人員根據(jù)銀行貸款業(yè)務(wù)程序，做好各環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理工作，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取有效措施。同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)該做好貸款后跟蹤工作。管理人員應(yīng)定期關(guān)注客戶的還款情況，當(dāng)出現(xiàn)還款延期現(xiàn)象，及時(shí)調(diào)查分析原因并采取有效措施。另一方面，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行信貸員的業(yè)務(wù)管理，杜絕主觀判斷和不規(guī)范的操作，加強(qiáng)對(duì)信貸員職業(yè)道德教育和信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)。通過(guò)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制，可以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)控和預(yù)警，這不僅是商業(yè)銀行管理水平提高的體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵所在。

（四）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估

在建立健全個(gè)人信用征信體系的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估，制定標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估體系，從根本上降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的主觀評(píng)價(jià)法，不能單憑信貸員的工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)用戶資信資料分析，作出是否貸款的決定。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)外的評(píng)分模式，即數(shù)學(xué)模型，結(jié)合我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建立適合商業(yè)銀行發(fā)展的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，根據(jù)收集的個(gè)人信用信息建立數(shù)學(xué)模型，參考模型作出的分析結(jié)果，對(duì)用戶信用作出科學(xué)的評(píng)價(jià)，依據(jù)此法作出的評(píng)價(jià)較為客觀、準(zhǔn)確。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該建立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，才能保證評(píng)價(jià)結(jié)果的公平性，可以有效避免不規(guī)范的操作或更改評(píng)價(jià)結(jié)果。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的科學(xué)評(píng)估，可以縮短貸款審批時(shí)間，提高商業(yè)貸款的工作效率。

四、結(jié)論

隨著人們生活習(xí)慣和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的需求逐漸增加，商業(yè)銀行將積極發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)日益加劇，面臨的挑戰(zhàn)也會(huì)越來(lái)越多。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的科學(xué)評(píng)估，制定完善、有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而提高自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。本文的研究可以給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供一些參考，有助于商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和研究風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]